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开学季来临 学生保险如何投保

2020-09-03 15:49:26  |  编辑:河北省保险学会
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近日,成都市民李先生收到“开学交学年保险费的说明”。其中,少儿互助金为每人280元,同时,学生平安保险、儿童基本医疗补充保险、监护人责任险等商业险则采取家长自愿购买原则。“这些保险产品是否需要投保,又该如何取舍呢?”


事实上,如何为学生进行基础保险配置,是很多家长都关注的问题。具体来看,少儿社保是学生的第一重保障。以成都2021年城乡居民医保和大病医疗互助补充保险为例,应在每年秋季入学时缴纳医疗保险费,学生儿童参保个人缴费标准为每人每年280元(含大学生),同时从个人缴纳的基本医疗保险费的5%划入大病医疗互助补充保险。其保障包括500元普通门诊和800元外伤门诊待遇(校医院或校医院指定的医疗机构发生的)等。


商业保险方面,保险人士建议,如果家庭经济能力一般,可选择先给孩子投保学平险,保障基本的意外及医疗风险。学平险一般包括意外伤害、疾病身故、意外医疗、住院医疗等基本保障。“对于大部分未成年人来说,学平险是投保简单、保费低廉的人身保障险种。”


以锦泰保险学平险为例,一年期保费在45元-139元不等,保额在11万元-26万元之间。其中,标准版保障责任包括意外身故、伤残(校内/校外)4万元/2万元;疾病身故2万元;意外伤害医疗5000元;住院医疗(含意外、疾病)5万元;住院津贴1800元。


与此同时,考虑到目前重疾呈现出低龄化的趋势,且医疗费用高昂,家长可提前配置少儿重疾险产品,以抵御相关风险。在预算有限的情况下,可以考虑先投保消费型重疾险,保障至孩子成人,届时再重新选择市面上更新换代的好产品。


值得关注的是,今年,部分城市推出由保险公司承保的普惠型补充医保产品。以成都“惠蓉保”为例,今年整体参保人数超过310万人。截至6月23日,0至25岁参保人占总人数的14.19%。从此前赔付案例来看,一位14岁的参保人因“青少年特发性脊柱侧弯”住院治疗,共发生医疗费用12.14万元。其中个人负担医疗费用约4万元,包括医保目录内自付2.56万元,出院后提交理赔申请,收到“惠蓉保”报销金额4224.47元。


升级版 按需选择覆盖更多保障范围


在做好基础保障的同时,如果预算充足,还有哪些学生保险可供选择?在投保时又有哪些需要注意的问题?


由于少年缺乏自我保护能力,抵御风险的能力和意识较差,容易发生意外事故,因此在规划学生保险时,可留意意外险。具体投保时,涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合意外险相对更优。“投保前可仔细查看保障内容,在同等条件下优先选择意外医疗保障额度高、0免赔额、100%赔付的产品。”上述保险人士建议。


重疾险方面,对于预算充足的家庭,可以购买终身重疾险,年龄小费率低是很大的优势。考虑到相关支出,保障额度需在30万元以上,50万元更佳。同时,可考虑投保医疗险产品作为补充。


需要留意的是,少儿重疾险与成人重疾险投保侧重点有所不同。在为少儿选购重疾险前,需要重点查看合同保障范围内是否包含少儿高发重疾,如白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等。同时应留意赔付条件、保额以及免除责任等,同等条件下可优先选择不限医保目录、免赔额低、报销比例高的产品。


在完善保障类险种的基础上,教育金保险也是部分家长较为关注的险种。对此,保险人士指出,在家庭经济状况允许的条件下,可以及早为孩子配置教育金保险,保障期限更长,且可获得较好的收益。不过,教育金保险为实现强制储蓄功能,流动性较差,资金一旦投入,需要按合同约定定期支付保费给保险公司,如果中途退保将承担一定损失,因此需要小心流动性风险。


此外,家长还可根据具体情况酌情选择其他险种。如选择公共交通出行的学生,可投保相关交通意外险产品;住校的学生,可选择学生住宿综合保险,以应对宿舍财产丢失风险等。


综合来看,上述保险人士指出,在为学生投保时,可根据孩子成长的不同阶段以及家庭经济能力来进行配置。在足额配置的情况下,还需留意“适度适量”,无需重复投保。根据按照《保险法》相关规定,未成年人身故保额有所限制,其中,10岁以下未成年人身故责任有赔上限为20万元,10-18岁身故赔付上限为50万元。“因此购买多份相似产品时,超出最高限额部分是无效的。”

        来源:金融界网       

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