案例简介

2016年8月，张先生在保险公司为孩子投保了三份年金保险。2022年3月底，张先生到保险公司办理保单贷款业务。由于其年龄已经65岁，且贷款金额较高，保险公司工作人员耐心地询问资金的使用目的，张先生表示近期在一位新认识的“忘年交”介绍下，打算投资一份新能源项目，据说年收益率高达12%。保险公司工作人员初步判断这是非法集资行为，立即为张先生提供了“防范非法集资”宣传手册并认真帮张先生进行解读，告诉张先生非法集资的危害，最终，张先生打消了“投资”的念头。

案例分析

2021年7月，国务院颁布的《防范和处置非法集资条例》指出，非法集资，是指未经国务院金融管理部门依法许可或者违反国家金融管理规定，以许诺还本付息或者给予其他投资回报等方式，向不特定对象吸收资金的行为。

非法集资的基本特征有：一是非法性：未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；二是公开性：通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；三是利诱性：承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；四是社会性：向社会公众即社会不特定对象吸收资金。

日常生活中一些消费者，特别是老年人消费者防范意识不强，容易轻信不法分子以“高息理财”为噱头进行的金融诈骗，当受害人心动，以为天上掉下来馅饼，不法分子“赚钱”的机会就来了。本案例中张先生在投资时仅关注到项目的“高回报”收益性，却忽视了高收益背后可能存在的风险，幸好保险公司员工及时为其讲解了相关的金融知识，才让张先生避免了财产损失。

消费风险提示

1．树立理性投资观念

非法集资套路多变，但总归离不了“无风险”“高收益”的投资承诺，凡是以此为噱头宣传推荐的理财产品、合作养老、政府投资等，都要警觉，时刻树立理性投资观念，捂紧自己的“钱袋子”，切勿落入不法分子的陷阱。

2．提高风险防范意识

在涉及资金投资时，要提高防范非法集资的安全意识，在正规的金融机构投资符合国家金融规定的项目，维护自身的财产安全，谨防不法分子使用非法手段套取资金。

3．合理使用保单借款功能

部分保险消费者享有保单贷款的权利，可以解决短期的资金周转问题，但需及时还款，避免影响保单权益。因此，不建议使用保单贷款投资高风险甚至不受法律保护的投资项目。

（来源：新华保险）