疫情的影响导致了用户习惯的转变，越来越多的用户正转向通过数字中介或平台购买保险和数字产品，这样的转变为嵌入式保险提供了新的机会，也为各保险机构提供了新的业务增长点。

嵌入式保险或许将颠覆保险行业的营销模式，但当前的行业环境也需要各保险机构逐渐改变其开展业务、与客户沟通以及与监管机构互动的方式，慢慢地从传统的“自我系统”思维模式转变为更多生态系统的思维模式。

以客户为中心是关键

嵌入式保险是将保险产品嵌入到不同的产品中，在不同的销售平台或渠道进行销售。以往的嵌入式保险通常在线下销售点进行销售，但当前的嵌入式保险创新与传统上和新电子产品一起出售给用户的那些纸质形式完全不同，虽然其也是一种保险产品，但更是一种近乎无缝连接提供给客户的服务体验，相比于以往需要保险公司进行艰难推销或艰难地获取客户，嵌入式保险只需让消费者做出是否购买的决定。

新旧嵌入式保险最主要区别在于当前支持的技术是完全集成的，并不需要传统的销售，其作为一种功能提供给用户，不仅适用于所使用的平台，而且还适用于特定的购买周期。从这个意义上来说，数据科学、人工智能和实时通信的结合给传统保险销售模式带来了很大冲击。

嵌入式保险为客户提供了高度差异化的服务，在用户最需要的时间和地点为其提供最实惠且个性化的产品。目前嵌入式保险的应用范围已经十分广，包括航班取消、行李丢失、紧急医疗等旅行、住宿类、汽车和机动性类保险以及付款保护、买方保护、信用保险等银行和金融服务类。

嵌入式保险之所以能够如此快速发展且被广泛应用，其关键在于以客户为中心量身定制，并通过分析持续优化以创造最佳的客户体验。比如，瑞再旗下的数字保险平台iptiQ与宜家合作开发的嵌入式家庭保险产品，提供装修、入室盗窃、家庭意外等保险，无论是事故、火灾或其他不可预测的事件损坏了家具或投资的装修，都可以获得一定保障，在用户购买家居时提供选项，让装修房屋与购买房屋保险齐头并进，这让该产品的推出超越了销售点的整合，让客户的体验处于价值链中每一步的最前沿。

嵌入式保险是在更广泛的技术生态系统或电子商务平台中的集成，通过应用程序编程接口、人工智能和模块化软件，嵌入式保险通过增强价值来创造机会，使任何行业的第三方产品或服务提供商能够将创新的保险解决方案无缝集成到他们的客户体验中。

发展嵌入式保险的挑战

据《2022年第一季度全球嵌入式保险业务与投资机会洞察》，全球嵌入式保险预计将在2022年实现31.9%的年增长率达569.798亿美元，且拥有世界三分之一人口的亚太地区成了最大的嵌入式保险市场，各保险公司和保险科技公司也正在广泛尝试新的保险产品、分销模式和技术。部分保险公司正在对保险科技公司进行战略投资，以扩大其数字分销渠道，包括保险公司与非保险公司的合作能更好地推进嵌入式保险的创新，在触达不同客户群体的情况下还能增加新业务发展的可能性。

数字化的分销模式能从场景出发，获取到更多的新用户，不仅有利于客户数据的获取，还能在很大程度上挖掘并理解用户的差异化需求，间接与客户建立关系，拉近与用户的距离。

从全球嵌入式保险发展来看，中国嵌入式保险已融入消费者的基本需求。据《2022年中国嵌入式金融市场数据手册》，中国嵌入式金融行业预计将在2022年实现37.1%的年增长率，达712.712亿美元。目前，中国的嵌入式保险已经深入到消费品、旅游和酒店业、汽车、医疗保健、房地产、运输和物流等行业中。但无论是针对哪个行业推出的保险产品，必定都将满足于用户需求，一方面为客户提供精准且定制化的产品，另一方面在金融、健康、财富管理方面提供相应的服务。

随着新技术和相关新数字商业模式的出现，嵌入式保险通过平台和生态系统进行更广泛分销，其最终收益是否会大于成本，是否值得付出代价，都是各机构需要考虑的问题。但从实际上来说，发展嵌入式保险业并不需要各机构完全放弃前端成为后端制造商，放弃自己的消费者或品牌影响力，其可以在实践中逐渐确认战略，找到属于自己的平衡点。

嵌入式保险能帮助各保险公司整合无缝、更快地进行理赔管理和支付流程，也能通过采用先进技术和改善客户体验来重新关注创造新的产品。虽然嵌入式保险并不能完全解决保障缺口，但其为供需问题提供了解决思路，并可能会成为多种行业商业模式转型的催化剂；从消费者的角度来看，嵌入式保险将有助于在购买保险或提出索赔时改善整体数字客户体验，精准解决用户的痛点，使整个购买流程变得更加简便及顺畅。

嵌入式保险未来的增长潜力巨大。从保险业的角度来看，好的潜在分销合作伙伴应该拥有大量客户、值得信赖的品牌，以及合作和共享数据的能力和意愿。

尽管嵌入式保险旨在降低风险，其也存在着一定风险。除了购买机票时提供旅行保险等“软”嵌入、购买电子设备时提供的延长保修险等“硬”嵌入，无形嵌入或“强制性”嵌入的保险风险最大，比如美国打车软件Uber的拼车保险就会自动涵盖司机与乘客，所以嵌入式保险产品的可被理解程度、业务的透明度等方面仍存在着不足。

此外，现有的保险公司还需要适应嵌入式保险极其广泛的角色，需要与购买任何产品的合作方共享客户。控制客户的概念已经过时，如果想将保险嵌入到其他产品中，甚至通过其他平台进行分销以寻求更大的规模，那么可能就需要提升自身的品牌知名度及客户的忠诚度。保险公司需要更快地从传统的“自我系统”思维模式转变为更多的生态系统思维模式，多方合作，只有在这种思维模式下，才能互惠共赢。

值得提醒的是，消费者选择互联网保险产品时，应注意核实投保平台的销售资质。

就目前来说，并不是所有的产品都可以嵌入，因为保险需要简单、透明、易于理解并具有直截了当的索赔流程，同时在提供方便、低接触的购买流程和确保满足法律和监管要求之间也需要取得平衡。实际上，保险公司可以利用其行业经验和洞察力来预测可能会将嵌入式保险扩展到相对更复杂的风险领域，以提前布局。

虽然目前并非所有类型的保险都可以嵌入，但消费者对在线购买保险的兴趣日益增加，这表明市场可能会在未来几年发展到涵盖甚至相对复杂的专业风险。

（作者:闻达,保观分析师）