张家口市农业保险发展现状调研报告

郑太玉、关蕾

（人保财险张家口市分公司，河北 张家口075000）

[摘  要]自2007年农险开办以来，张家口市农业保险经营已经历了七个年头，在这七年的实际工作中，我们认识到了农业保险对于农民生产经营的重要性，同时也发现了在农业保险经营过程中存在的一些问题。本文通过对以往年度的资料数据分析以及对张家口市实际情况的调研，探讨了如何解决张家口市农业保险开办过程中存在的问题以及未来张家口市农业保险创新发展的前景。

[关键词]张家口；农业保险；创新；莜麦；张杂谷

在我国，农业是国民经济的基础,农业的稳定发展是国民经济健康发展的关键。中国作为一个农业大国，同样也是世界上自然灾害频发、灾害波及面广的国家之一。农业保险的出现为农业的发展提供了有力的支持和保障，保证了农业的持续发展。本文主要以张家口市农业保险现状为背景，以实际调研为依托，探讨张家口市农业保险的创新发展前景。

一、张家口市农业发展现状

张家口市位于河北省西北地区，地处内蒙古高原与华北平原的过渡带，分成坝上与坝下俩个地貌截然不同的生态区。也是自然灾害频发的贫困地区，主要灾害有冻灾、风灾、雹灾、旱灾等。频繁的自然灾害使得农民的收益和农业经济处于一种不稳定的状态，给农民的生活造成了极大的影响，但相较于频发的自然灾害，我们应对灾害的手段却很显得单一，主要是通过灾后的财政直接补偿，但这种手段不仅援助力度不够，存在补偿难以落实到户情况，还给财政带来了沉重的负担。

二、农业保险概述

（一）农业保险的概念

农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。

（二）农业保险简介

农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。通过政策性农业保险，可以在一定程度上，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻了自然灾害对农业生产的影响，稳定了农民收入，促进农业和农村经济的发展。在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。

（三）农业保险的种类

农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险；按危险性质分为自然灾害损失保险、病虫害损失保险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范围不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险；按赔付办法可分为种植业损失险和收获险。就目前张家口市开办的险种来看，主要为政策性种植险、政策性养殖险、政策性林木保险、政策性大棚保险，以及部分针对特定企业开办的商业性保险，保险产品种类相对单一。

三、对张家口地区的实地调研

农民有需求，保险公司有市场，这本是一件皆大欢喜的事情，但在实际运作过程中，却存在许多问题，很难实现双赢的局面。

（一）农民收入水平太低，无力承担保费

张家口市虽然种植、养殖资源丰富，但辖内四区十三县其中10个为县域国家级贫困县，广大农民依旧过着靠天吃饭的传统模式生活，收入水平偏低。虽然政策性农险中保费的很大一部分都已由财政给予补贴，但仍有许多农户不愿自己出钱参保，存在观望态度。

（二）农户风险意识淡薄，参保意识不高

农民长期处于一种分散封闭的状态，自给自足的自然传统经济思想根深蒂固。部分农民很大程度上存在一定的侥幸心理，认为不一定会受灾，还有一部分农户当年投保未得到回报，来年就会选择不再投保。即使是参保的农户也有许多是因为从众心理或者是村委的强制投保的，实际对农业保险的认识程度并不高。

（三）传统农业比重太大，农业经济组织化程度低

张家口市地源辽阔，人均耕地面积大，但传统农业比重比较大，多为农户自给自足用地，规模化、组织化的农业经济尚未成形。分散的格局特点在一定程度上分散了风险，加之近几年大量农民进城务工，农业生产比较利益下降，纯粹的农业损失并不会给农户带来很大的损失。这使得农户对农业保险的需求相对较低，在一定程度上阻碍了农业保险的发展。

（四）农民法律意识低，道德风险大

农险业务分散，监管力度不够，农民法律意识低，这些通通造成了农业保险道德风险高的局面。尤其是养殖险和设施农业保险的散户业务，存在着极大的道德风险因素，很多保户将保险当成了“摇钱树”，有的农户甚至为了获得保险赔偿，不惜采取破坏、损毁标的，威胁保险公司工作人员的手段。这给保险公司工作的开展和经营都造成了很大的影响。

（五）农业保险宣传不到位，农户认识程度不高

我市自2007年开办政策性农业保险以来，已有9个年头，但是在实际工作中，仍然不难发现广大农户并没有对农业保险有一个清晰的认识，对于政策性农险在实际农业生产过程中所起的作用还不是很了解，一部分农户觉得参保没有必要，只是在浪费钱，还有一部分农户则认为参保之后就可以高枕无忧，从而忽视了防灾防损，使得灾情扩大。这些都是由于农业保险宣传不到位造成的结果。

（六）农业保险产品少，发展速度缓慢

农业保险产品的结构不合理,险种可选性少, 不能满足不同地区的差异化需求。这也是制约农险发展的一个重要因素。张家口市地理位置险要，地形多样，南北气候差异大，这些都是造成我市区域性种植产物丰富的主要因素，但现有的保险产品多为全省或全国性推广的中央补贴型保险，地方性特色的农险产品相对较少，不能满足农户多样化的需求。

（七）缺乏专业性农险人才

长期以来,我国保险业由于受到各种因素的干扰,发展呈现多次起落,保险人才断层,目前我国保险从业人员大多数人是从其他行业转来的,没受过专门保险教育。而农业保险经营的复杂性、艰苦性,更是导致人才奇缺。因此,从业人员现状是经验型多,知识型少;缺乏开拓创新能力，手法粗放， 只重数量，不重质量。专业性人才缺乏已成为制约保险业快速发展的重要因素。

四、发展张家口市农业保险的对策

当前，张家口市的农业保险面临着 “供给短缺”和“有效需求不足”的双重问题，产品单一，创新力度不够，农民缺乏风险意识，这些已经严重制约了我市农业保险的发展。为了推动张家口市农业保险的快速发展，应针对问题，重点从以下几个方面入手。

（一）创新特色农险

自开办政策性农业保险业务以来，相继开办了种植业、养殖业、设施农业、林木等一系列补贴型政策性保险产品，并且就部分特定客户群体开发了有针对性的商业产品，但是鉴于张市农业发展的现状及南北地区产业结构上的差异，现有的农业保险产品远远不能满足广大农户的需求，创新特色农险已刻不容缓。张家口位于河北省西北部，分为两个截然不同的地貌单元，坝上为高原地形，坝下为中低山盆地，这也造就了张家口坝上坝下地区差异明显的农业产业结构。

莜麦是张家口市坝上地区的特色种植业，同时莜麦也是深受张家口市民喜爱的特产食品，已形成了以莜麦为中心的特色产业链。据了解张家口市现有莜麦播种面积60余万亩，远远超过小麦的播种面积。如果能够利用这一优势，顺利将莜麦纳入政策性补贴型险种，将会在很大程度上满足张家口地区农户对农业保险的需求。

张杂谷是张家口市农科院从1969年开始选育的新品种，到目前已有6个品种，张杂谷具有根系发达、抗旱性强、适应性广、优质高产等特点，已得到国际学者的认可，将会在全国乃至世界进行推广。据与张家口市财政部门沟通了解，张家口市财政正在积极推动张杂谷普及相关事宜，并将从财政上给予支持，如果能够抓住此次机遇，积极与财政配合，寻求财政支持，设计出适合张杂谷的政策性补贴农业条款，不仅可以弥补我市种植险在特色产品上的空白，还可以在很大程度上帮助财政进行张杂谷的推广和普及，实现农户、财政、保险公司的多赢局面。

（二）抓住产业转型机遇，量身定做产品

同样以张家口地区为例。近年来，为了改善农民的生活质量，提高农民收入，很多县域都开始大力推进农村产业结构调整，积极向以蔬菜等收益高的经济作物为主的产业结构转型。抓住机遇，配合产业转型调整农业保险结构，在确保粮食作物保险根基不动摇的前提下逐步向蔬菜保险靠拢，在蔬菜条款缺乏的背景下，结合地域特色及风险情况，设置合理的保额及费率，设计出适合地区特色的蔬菜条款。将会对现有产品有一个极大补充。

（三）深入农户，加大宣传、推广力度

中国的国情决定了在广大农村中，农民受教育的程度还是偏低，格式化的条款很难让农户切实认识到保险，了解到保险。如何做到让农民了解保险仍是农险推广过程中一个亟待解决的问题。就此问题，保险机构应与各县、区财政部门在宣传方面多做了工作，扩大农业保险的社会影响。进一步加大对广大农户的宣传，针对农村实际和农民喜好，采取群众喜闻乐见、通俗易懂的方式，加大宣传力度，使广大农民群众能够更深入地了解农业保险知识、政策和程序，从而自觉地参与农业保险。进一步加强与新闻媒体包括各关注方的信息沟通和联系，通报工作的进展和成果，加强对农业保险工作的正面宣传，为我们开展政策性农业保险试点工作创造一个良好的社会舆论环境。

（四）加强队伍建设，强化人员素质

农业风险的特殊性、复杂性决定了农业保险经营技术的特殊要求。技术是保险经营的重要要素，而发展保险技术的关键又是人才。但长期以来，我国保险业由于受到各种因素的干扰，农业保险人才奇缺。因此，为了农业保险事业的顺利发展，一定要重视和开展对农业保险技术人才的培养，公司通过开展多种方式培训活动培养基层农业保险业务骨干，确保农业保险业务的快速发展。

（五）加强农村营销服务部建设，完善农业保险体系

近两年，张家口市在大力推进农村营销服务部机构建设，农村营销服务部在农村保险业务提升、推动中的作用也有很大的体现。但是机构建设推进过程中也遇到了不少问题，一部分机构虽然建设了职场，但是一直无法得到保监局的批复，无法进行正常营业，这不仅违背了五级机构设立的初衷，还无形中浪费了公司的大量财力物力。为了更好的推动农业保险乃至农村保险的发展，需要多方努力，尽快获得保监局对机构的批复。

（六）联合政府，发展多种涉农险种，为农户提供全方位的保障。

在国家“支农惠农”政策的大背景下，近两年张家口市分公司在推动小微企业贷款保险工作上取得了很好的成绩，其中以农险保单作为抵押进行贷款这一政策更是为广大农户资金缺乏，周转困难提供了一条有效的解决途径。以此为鉴，开发出更多与农险有关的类似“保险+信贷”的产品，形成一条以农险为依托的特色产品链，全方位的为广大农户提供保险保障。