河北省农业保险发展报告 2016
主    编：冯文丽
副主编：王   芳   黄英爽
总顾问：庹国柱  
河北省金融工作办公室
河北保监局
河北省保险学会
河北经贸大学农业保险研究所
河北经贸大学京津冀一体化发展协同创新中心资助
编委会名单
冯文丽 王    芳   黄英爽 庹国柱 丁洪生   张    峭   王学刚   齐福义   何    磊   刘    东 张莉英   贾士彬   赵君彦   李志广   王    克   李    越   史    晓   张    晶   汪必旺   康    萌   张丙洋   段亚东  王    鑫   刘艺璇   南荟喆   叶林祺  陈彦明   崔俊海   陈红亮   马    琼 吕洁丽   侯冬瑾 
主    编： 副主编： 总顾问： 编    委： 
编    辑：
序   言
2016 年，河北省农业保险市场平稳发展，全省农业保险保费收入共 22.87 亿元，比上年增长
了 3.87%；保险金额 708.72 亿元，比上年增长了 10.81%；保险赔款 13.02 亿元，比上年下降了
24.49%。经营政策性农业保险的经营机构有中国人保财险、中华保险、太平洋产险、中国人寿财
险和安华农险 5 家。
报告对 2016 年河北省农业保险市场的重要经营指标进行了系统分析，包括保费收入分析、保
险金额分析、保险赔款分析、赔付率分析、保障水平分析和增长率分析等六个方面，并对每一方
面又进行了属性结构、险种结构、地区结构、公司结构和全国排名等详细分析。值得一提的是，
报告及时借鉴和利用张峭等人（2017）关于农业保险保障水平的最新研究成果，第一次对河北省
农业保险保障水平进行了分地市、分险种及全国排名等详细分析，以供政府部门分析农业保险发
展水平及评价财政补贴效率。
同时，报告还对 2016 年河北省农业保险市场出现的新变化进行了全面梳理：政策性农业保险
经营主体增加至 5 家，市场竞争格局发生了重要变化；阜平县开创了全国闻名的“金融扶贫、保
险先行”的金融服务链模式，汪洋同志对此做出了重要批示；隆化县政府和太平洋产险河北分公
司共同研究和推进了“政银企户保”金融扶贫模式；中华保险创新出养殖保险与无害化处理融合
的“平山新模式”；自 2016 年 7 月 1 日起，河北省对特色农业产业、特色农业产品开展保险保费
财政奖补试点；等等。
另外，报告对河北省各地市和各公司2016年农业保险的发展情况、部分学者的最新研究成果、
其他地区农业保险的创新做法、美国农业风险管理的政策体系及演变和 2016 年全国、全省农业保
险大事记等重要信息进行了摘编，以期对农业保险管理部门、财政部门、农业保险经营主体、农
户及农业保险研究人员提供可供参考的相关资料。
           编委会
                2017 年 12 月

目   录
第一章  河北省 2016 年农业保险发展报告…………………………………………………………1
一、2016 年河北省农业保险保费收入分析   ………………………………………………………1
二、2016 年河北省农业保险金额分析   ……………………………………………………………6
三、2016 年河北省农业保险赔款分析 ……………………………………………………………10
四、2016 年河北省农业保险赔付率分析 …………………………………………………………15
五、2016 年河北省农业保险保障水平分析 ………………………………………………………16
六、2016 年河北省农业保险增长率分析 …………………………………………………………18
七、2016 年河北省农业保险市场新变化 …………………………………………………………28 第二章  各地市 2016 年农业保险发展报告  ………………………………………………………33
石家庄市 2016 年农业保险发展报告………………………………………………………………33
承德市 2016 年农业保险发展报告…………………………………………………………………36
张家口市 2016 年农业保险发展报告………………………………………………………………38
秦皇岛市 2016 年农业保险发展报告………………………………………………………………40
唐山市 2016 年农业保险发展报告…………………………………………………………………42
廊坊市 2016 年农业保险发展报告…………………………………………………………………44
保定市 2016 年农业保险发展报告…………………………………………………………………47
沧州市 2016 年农业保险发展报告…………………………………………………………………51
衡水市 2016 年农业保险发展报告…………………………………………………………………53
邢台市 2016 年农业保险发展报告…………………………………………………………………55
邯郸市 2016 年农业保险发展报告…………………………………………………………………58
定州市 2016 年农业保险发展报告…………………………………………………………………60
辛集市 2016 年农业保险发展报告…………………………………………………………………62
第三章  各机构 2016 年农业保险发展报告  ………………………………………………………63
中国人保财险河北分公司 2016 年农业保险发展报告……………………………………………63
中华保险河北分公司 2016 年农业保险发展报告…………………………………………………66
太平洋产险河北分公司 2016 年农业保险发展报告………………………………………………73
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中国人寿财险河北省分公司 2016 年农业保险发展报告…………………………………………77 第四章  农业保险理论和实践探索   ⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯…………………………………………80
打造农险 2.0 版本需要突破的几个瓶颈问题   ……………………………………………………80
中国农业保险保障水平研究报告 …………………………………………………………………89
基于 Copula 方法的河北省玉米收入保险费率测算   ……………………………………………102
我国农业保险保费补贴效率及其影响因素分析   ………………………………………………112
建立保险与病死动物无害化处理的联动机制   …………………………………………………125
京津冀农业保险发展差距及影响因素的实证分析   ……………………………………………131
河北省农户农业保险投保意愿影响因素的实证分析   …………………………………………142
中国人保财险河北省分公司 2016 年农业保险重大理赔案例  …………………………………149
中华保险河北分公司“7·19 暴雨”农业保险理赔案例 ………………………………………152
中华保险借助物联网技术探索无害化处理与保险联动的新模式   ……………………………154 第五章  其他省（市、区）农业保险创新与经验借鉴 …………………………………………158
上海安信农保推“葡萄降水量指数保险”………………………………………………………158
阳光农险：黑龙江垦区杂粮杂豆价格保险………………………………………………………158
吉林安华农险：“保险 + 物联网 + 智慧养殖”试点启动   ……………………………………159
湖南首次试点棉花“保险＋期货”模式…………………………………………………………159
山东太平洋产险：首款鸡蛋价格指数保险问世…………………………………………………160
陕西烟叶产区全面推行烟叶种植保险  …………………………………………………………160
太平洋保险创新推出柑橘气象指数保险   ………………………………………………………161
百色人保财险开办火龙果种植保险   ……………………………………………………………161
江苏省渔业互助保险协会给紫菜养殖“上保险”   ……………………………………………162
中煤保险：创新农业保险为农民护航……………………………………………………………162
陕西政策性农业保险新增创新型保险品种   ……………………………………………………163
福建：全国首创银耳种植保险……………………………………………………………………163
广西：国内首款大宗农产品价格指数保险面世…………………………………………………164
江西：创新开展仔猪保险完善生猪养殖全程风险保障…………………………………………164
江西：推出中药材种植保险，助力精准扶贫……………………………………………………165
江西：推出芡实保险，助力精准扶贫……………………………………………………………165
江西：首单蜜桔采摘气象指数保险保单在江西成功签发………………………………………165
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内蒙古：农业保险产品创新促进内蒙古农牧产业结构调整……………………………………165
内蒙古：锡林郭勒盟启动牧草灾害保险试点工作………………………………………………166
内蒙古：“农户 + 保险 + 银行 + 科技服务公司”项目启动   …………………………………166
辽宁：推动“玉米价格保险 + 期货”补偿机制试点   …………………………………………166
辽宁：正式启动蛋鸡养殖和目标价格试点………………………………………………………167
吉林：开展食用菌种植成本保险试点……………………………………………………………167
河南：试水“互联网金融 + 保险”服务畜牧养殖合作社发展   ………………………………167
河南：启动农田水利设施保险试点………………………………………………………………167
河南：郑州商品交易所启动“保险 + 期货”试点   ……………………………………………168
河南：探索开展水利设施保险试点………………………………………………………………168
河南：探索在西峡县开展食用菌保险，助力精准扶贫…………………………………………168
湖南：推动烟叶种植保险试点……………………………………………………………………169
海南：推出首款商业性热带水果价格指数保险…………………………………………………169
海南：推出深水网箱台风指数保险，灾后无需查勘快赔………………………………………169
重庆：创新试点血橙价格指数保险………………………………………………………………169
贵州：保险业加力供给侧改革促进“三农”发展………………………………………………170
陕西：首批保险资金支农融资项目在陕西杨凌签约……………………………………………170
陕西：实施小麦玉米保险政府全额购买，助力农户脱贫    ……………………………………170
宁夏：生鲜牛奶价格保险助力奶牛产业稳步发展    ……………………………………………171
新疆：绿色保险为绿色农田保驾护航……………………………………………………………171
江苏：首创规范土地流转试点，配套综合气象指数保险………………………………………171
第六章  其他国家农业保险制度借鉴………………………………………………………………173
美国农业风险管理政策体系及其演变…………………………………………………………173 第七章  2016 年农业保险大事记  …………………………………………………………………185
2016 年中国农业保险大事记   ……………………………………………………………………185
2016 年河北省农业保险大事记   …………………………………………………………………188
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河北省农业保险发展报告（2016）
第一章 河北省 2016 年农业保险发展报告 *
冯文丽 1   史晓 2    段亚东 3
2016 年，河北省政策性农业保险的经营机构有中国人保财险、中华保险、太平洋产险、中国 人寿财险和安华农险 5 家。全省农业保险保费收入共 22.87 亿元，保险金额 708.72 亿元，保险赔 款 13.02 亿元。报告对河北省 2016 年农业保险的保费收入、保险金额、保险赔款、赔付率、保障 水平、发展速度和市场新变化等七个方面进行分析。
一、2016 年河北省农业保险保费收入分析
（一）2016 年河北省农业保险保费收入的属性结构 农业保险保费收入的属性结构是指政策性农业保险和商业性农业保险的比例结构。2016 年， 河北省农业保险保费收入为 22.87 亿元。如图 1 所示，政策性农业保险的保费收入为 22.78 亿元， 占比 99.62%；商业性农业保险的保费收入为 0.09 亿元，占比 0.38%。
* 该报告数据来源于中国保监会和河北保监局。 1 冯文丽，河北经贸大学京津冀一体化发展协同创新中心教授，农业保险研究所所长，硕士生导师。  2 史   晓，河北经贸大学金融学院硕士研究生。 3 段亚东，河北经贸大学金融学院硕士研究生。
图 1：2016 年河北省农业保险保费收入的属性结构
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河北省农业保险发展报告（2016）
（二）2016 年河北省农业保险保费收入的险种结构 1. 种植险和养殖险保费收入结构 2016年，河北省农业保险保费收入为22.87亿元。如图2所示，种植险保费收入为16.69亿元， 占比为 73%；养殖险保费收入 6.18 亿元，占比为 27%。
2. 种植险保费收入结构 如图 3 所示，在种植险 16.69 亿元保费收入中，粮食作物保费收入 15.02 亿元，占比 90%； 林木保费收入 0.96 亿元，占比 6%；经济作物保费收入 0.38 亿元，占比 2%；其他种植险保费收 入 0.28 亿元，占比 2%；蔬菜园艺、水果和果树保费收入都很小，分别为 0.05 亿元、0.002 亿元， 占比忽略不计。
如图 4 所示，在 15.02 亿元的粮食作物保险保费收入中，玉米保费收入 9.19 亿元，占比最大， 为 61%；其次是小麦，保费收入为 5.23 亿元，占比 35%；水稻保费收入 0.23 亿元，占比 2%；大 豆保费收入很少，仅有 66.61 万元，占比忽略不计；其他粮食作物保费收入 0.37 亿元，占比 2%。
图 2：2016 年河北省农业保险保费收入的险种结构
图 3：2016 年河北省种植险保费收入的作物结构
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河北省农业保险发展报告（2016）
3. 养殖险保费收入结构 如图 5 所示，在 2016 年河北省 6.18 亿元养殖险保费收入中，各类牲畜、家禽的保费收入及 占比分别为：猪的保费收入为 3.14 亿元，占比 51%；牛为 3.01 亿元，占比 49%；羊和鸡的保费 都很少，分别只有 226.75 万元和 35.22 万元，占比忽略不计。
（三）2016 年河北省农业保险保费收入的公司结构 2016 年，河北省农业保险保费收入为 22.87 亿元。如图 6 所示，其中人保财险的保费收入为 14.51 亿元，占比 63%；中华联合为 5.41 亿元，占比 24%；太平洋财险的农业保险发展迅速，保 费收入为 1.95 亿元，占比 9%；国寿财险为 1.00 亿元，占比 4%；大地财险、太平财险、安华农 险的农业保险保费收入都很少，分别为 12.98 万元、4.39 万元和 0.17 万元，占比忽略不计。
图 4：2016 年河北省粮食作物保险保费收入的作物结构
图 5：2016 年河北省养殖险保费收入的畜禽结构
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河北省农业保险发展报告（2016）
（四）2016 年河北省农业保险保费收入的地区结构 2016 年，河北省农业保险保费收入 22.87 亿元。如图 7 所示，11 个市（不含定州市和辛集 市）的农业保险保费及占比从大到小依次为：石家庄市农业保险保费收入 3.01 亿元，占比最大， 为 13%；保定市 2.78 亿元，占比 12%；沧州市 2.77 亿元，占比 12%；邢台市 2.48 亿元，占比 11%；衡水市 2.32 亿元，占比 10%；唐山市 2.31 亿元，占比 10%；承德市 1.96 亿元，占比 9%； 张家口市 1.82 亿元，占比 8%；邯郸市 1.73 亿元，占比 7%；廊坊市 1.07 亿元，占比 5%；秦皇岛 市 0.61 亿元，占比最小，为 3%。
（五）2016 年河北省农业保险保费收入在全国排名 2016 年，河北省农业保险保费收入为 22.87 亿元，如表 1 所示，在全国 36 个省、市、区中， 排名第 7。前 6 名分别为新疆、内蒙古、黑龙江、四川、河南和湖南，这 6 个省、区的农险保费 收入分别为 36.14 亿元，32.06 亿元、31.84 亿元、31.24 亿元、27.91 亿元和 26.41 亿元。
图 6：2016 年农业保险保费收入的公司结构
图 7：2016 年河北省农业保险保费收入地区份额
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河北省农业保险发展报告（2016）
表 1：2016 年全国各省市区农业保险保费收入排名
名次 地区 保费收入（亿元） 1 新疆 36.14 2 内蒙古 32.06 3 黑龙江 31.84 4 四川 31.24 5 河南 27.91 6 湖南 26.41 7 河北 22.87 8 安徽 21.96 9 山东 18.65 10 江苏 16.94 11 辽宁 15.65 12 吉林 14.83 13 云南 11.72 14 广东 10.79 15 广西 8.88 16 甘肃 8.44 17 江西 8.11 18 浙江 6.81 19 贵州 6.62 20 陕西 6.48 21 山西 6.35 22 上海 6.08 23 北京 6.00 24 湖北 5.59 25 福建 4.40 26 宁夏 3.96 27 海南 3.71 28 重庆 3.14 29 天津 2.93 30 青海 2.81 31 大连 2.39 32 西藏 2.29 33 宁波 1.80 34 青岛 1.27 35 厦门 0.02 36 深圳 0.01
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二、2016 年河北省农业保险金额分析
（一）2016 年河北省农业保险金额的属性结构 2016 年，河北省农业保险的保险金额为 708.72 亿元，比 2015 年的 639.59 亿元增长了 10.81%。如图 8 所示，政策性农险的保险金额为 671.82 亿元，占比为 95%；商业性农险的保险金 额为 36.91 亿元，占比为 5%。
（二）2016 年河北省农业保险金额的险种结构 1. 种植险和养殖险保险金额结构 2016年，河北省农业保险金额为708.72亿元。如图9所示，种植险的保险金额为602.95亿元， 占比为 85%；养殖险的保险金额为 105.77 亿元，占比为 15%。
图 8：2016 年农险保险金额的属性结构
图 9：2016 年河北省农业保险金额的属性结构
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2. 种植险保险金额结构 2016 年，河北省种植险保险金额为 602.95 亿元。如图 10 所示，粮食作物的保险金额为 300.65 亿元，占比 50%；林木为 254.31 亿元，占比 42%；经济作物为 6.72 亿元，占比 1%；蔬菜 园艺、水果和果树的保险金额都很小，分别为 0.87 亿元和 0.04 亿元，占比忽略不计；其他种植险 为 40.36 亿元，占比 7%。
2016 年，河北省粮食作物保险的保险金额为 300.65 亿元。如图 11 所示，玉米保险金额为 153.28亿元，占比最大，为51%；其次是小麦，保险金额为132.75亿元，占比44%；水稻4.59亿元， 占比2%；大豆保险金额很少，仅有0.13亿元，占比忽略不计；其他粮食作物9.90亿元，占比3%。
3. 养殖险保险金额结构 2016 年，河北省养殖险保险金额为 105.77 亿元。如图 12 所示，各类牲畜、家禽保险金额及 占比为：猪的保险金额 61.33 亿元，占比 58%；牛 43.96 亿元，占比 42%；羊 0.26 亿元，鸡 0.15 亿元，占比忽略不计。
图 10：2016 年河北省种植险保险金额结构
图 11：2016 年河北省粮食作物保险金额结构
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（三）2016 年河北省农业保险金额的公司结构 2016 年，河北省农业保险金额为 708.72 亿元。如图 13 所示，经营政策性农险四家公司保险 金额分别为：中国人保财险为 444.51 亿元，占比 63%；中华保险 158.44 亿元，占比 22%；太平 洋产险 65.69 亿元，占比 9%；中国人寿财险为 38.95，占比 6%。安华农险的保险金额很小，占比 忽略不计。
（四）2016 年河北省农业保险金额的地区结构 2016 年，河北省农业保险金额为 708.72 亿元。如图 14 所示，11 个市（不含定州市和辛集 市）的农业保险金额及占比从大到小依次为：承德市农业保险金额为 190.62 亿元，占比最大，为 27%；石家庄市为71.10亿元，占比10%；张家口市为68.53亿元，占比10%；保定市为66.59亿元， 占比 9%；邢台市为 62.84 亿元，占比 9%；邯郸市为 56.95 亿元，占比 8%；沧州市为 54.09 亿元， 占比8%；唐山市为52.36亿元，占比7%；衡水市为46.48亿元，占比6%；秦皇岛市为20.26亿元， 占比 3%；廊坊市为 18.91 亿元，占比为 3%。
图 12：2016 年河北省养殖险保险金额结构
图 13：2016 年河北省农业保险金额的公司结构
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（五）2016 年河北省农业保险金额在全国的排名 2016年，河北省农业保险金额为708.72亿元，如表2所示，在全国36个省、市、区中，排名第9。 前 8 名分别为内蒙古、四川、西藏、云南、贵州、湖南、广西和黑龙江，这 8 省、市、区农业保 险金额分别为 3076.66 亿元，2232.24 亿元，1804.91 亿元，1085.18 亿元、1083.68 亿元、1039.32 亿元、826.66 亿元和 742.23 亿元。
图 14：2016 年河北省农业保险金额的地区结构
表 2：2016 年全国各省市区农业保险金额排名
名次 地区 保险金额（亿元） 1 内蒙古 3076.66 2 四川 2232.24 3 西藏 1804.91 4 云南 1085.18 5 贵州 1083.68 6 湖南 1039.32 7 广西 826.66 8 黑龙江 742.23 9 河北 708.72 10 浙江 683.02 11 安徽 644.19 12 河南 643.11 13 陕西 637.11 14 福建 633.45 15 新疆 504.87 16 山东 501.14 17 广东 501.14
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三、2016 年河北省农业保险赔款分析
（一）2016 年河北省农业保险赔款的属性结构 2016 年，河北省农业保险赔款 13.02 亿元。如图 15 所示，政策性农业保险赔款为 12.98 亿元， 占比 99.67%；商业性农业保险赔款为 0.04 亿元，占比 0.33%。
18 甘肃 474.06 19 辽宁 437.54 20 山西 436.20 21 江苏 398.70 22 吉林 391.17 23 江西 381.29 24 重庆 320.39 25 北京 261.53 26 湖北 208.27 27 上海 205.55 28 青海 194.18 29 海南 153.01 30 宁波 71.51 31 宁夏 68.03 32 青岛 63.82 33 天津 60.82 34 大连 44.23 35 深圳 8.57 36 厦门 3.62
图 15：2016 年河北省农业保险赔款的属性结构
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（二）2016 年河北省农业保险赔款的险种结构 1. 种植险和养殖险赔款结构 2016 年，河北省农业保险赔款为 13.02 亿元。如图 16 所示，种植险赔款为 8.35 亿元，占比 64%；养殖险赔款为 4.67 亿元，占比 36%。 
2. 种植险赔款结构 2016 年，河北省种植险赔款总额 8.35 亿元。如图 17 所示，粮食作物赔款 7.64 亿元，占比最 大，为92%；林木保险赔款0.26亿元，占比3%；经济作物为0.21亿元，占比2%；蔬菜园艺为0.09 亿，占比 1%；水果和果树赔款为 0.02 亿元，占比较小，忽略不计；其他种植险赔款为 0.13 亿元， 占比为 2%。
如图18所示，在粮食作物7.64亿元赔款中，玉米赔款6.56亿元，占比最大，为86%；小麦0.70 亿元，占比 9%；水稻 0.10 亿元，占比 1%；大豆赔款金额仅有 29.48 万元，占比忽略不计；其他 粮食作物赔款为 0.27 亿元，占比为 4%。
图 16：2016 年河北省农业保险赔款的险种结构
图 17：2016 年河北省种植险赔款结构
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3. 养殖险赔款结构 2016 年，河北省养殖险赔款 4.67 亿元。如图 19 所示，牛的赔款金额是 2.41 亿元，占比最大， 为 52%；猪 2.20 亿元，占比 47%；羊 0.03 亿元，占比 1%；鸡的赔款金额最小，为 189.78 万元， 占比忽略不计。
（三）2016 年河北省农业保险赔款的公司结构 2016 年，河北省农业保险赔款金额为 13.02 亿元。如图 20 所示，四家经营政策性农险的保险 公司，中国人保财险的农业保险赔款金额为 8.72 亿元，占比 67%；中华保险为 3.55 亿元，占比 27%；太平洋产险为 0.39 亿元，占比 3%；中国人寿财险为 0.35 亿元，占比 3%；安华农险的农业 保险赔款支出为 0。
图 18：2016 年河北省粮食作物保险赔款结构
图 19：2016 年河北省养殖险赔款结构
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（四）2016 年河北省农业保险赔款的地区结构 2016 年，河北省农业保险赔款为 13.02 亿元。如图 21 所示，11 个市（不含定州市和辛集市） 农业保险赔款及占比从大到小依次为：邢台市农业保险赔款 1.84 亿元，占比最大，为 14%；张家 口市1.80亿元，占比14%；唐山市1.53亿元，占比12%；邯郸市1.51亿元，占比12%；廊坊市1.43 亿元，占比 11%；沧州市 1.08 亿元，占比 8%；保定市 1.03 亿元，占比 8%；石家庄市 0.95 亿元， 占比为7%；承德市0.73亿元，占比6%；衡水市0.52亿元，占比4%；秦皇岛市0.50亿元，占比4%。
（五）2016 年河北省农业保险赔款在全国的排名 2016年，河北省农业保险的赔款13.02亿元，如表3所示，在全国36个省、市、区中，排名第8名。 前 7 名分别为黑龙江、新疆、安徽、四川、内蒙古、湖南和河南，这 7 个省、区农业保险赔款分 别为 37.59 亿元、27.38 亿元、26.12 亿元、17.86 亿元、17.72 亿元、15.57 亿元和 14.99 亿元。
图 20：2016 年农业保险赔款的公司结构
图 21：2016 年农业保险赔款的地区结构
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河北省农业保险发展报告（2016）
表 3：2016 年全国各省市区农业保险赔款排名
名次 地区 赔款金额（亿元） 1 黑龙江 37.59 2 新疆 27.38 3 安徽 26.12 4 四川 17.86 5 内蒙古 17.72 6 湖南 15.57 7 河南 14.99 8 河北 13.02 9 江苏 12.53 10 吉林 10.04 11 山东 8.81 12 辽宁 8.59 13 云南 7.89 14 甘肃 6.86 15 福建 6.16 16 北京 5.83 17 湖北 5.76 18 江西 5.51 19 广西 5.29 20 浙江 4.71 21 山西 4.48 22 广东 4.38 23 海南 3.82 24 宁夏 3.82 25 陕西 3.25 26 大连 3.00 27 上海 2.92 28 青海 2.81 29 贵州 2.67 30 重庆 2.19 31 天津 2.00 32 西藏 1.72 33 青岛 1.63 34 宁波 1.41 35 深圳 0.05 36 厦门 0.02
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四、2016 年河北省农业保险赔付率分析
（一）2016 年河北省农业保险各险种赔付率 如表 4 所示，2016 年，河北省农业保险的简单赔付率为 56.94%，种植险简单赔付率 为 50.02%，养殖险简单赔付率为 75.65%。在种植险中，水果和果树的简单赔付率最高，为 1274.58%；在养殖险中，鸡的简单赔付率最高，为 538.84%。
（二）2016 年河北省农业保险赔付率在全国的排名 2016 年，河北省农业保险的赔付率为 56.94%，如表 5 所示，在全国 36 个省、市、区中，排 名第 28 名。赔付率超过 100% 的有 9 个省、市、区，包括：深圳、福建、青岛、大连、安徽、黑 龙江、湖北、海南及青海，其中深圳赔付率最高，高达 427.01%。
表 4：2016 年河北省农业保险赔付率
项目 保费收入（亿元） 保险赔款（亿元） 简单赔付率（%）
农业保险 22.87 13.02 56.94
 种植险 16.69 8.35 50.02
  粮食作物 15.02 7.64 50.84
   玉米 9.19 6.56 71.39
   小麦 5.23 0.70 13.43
   水稻 0.23 0.10 44.65
   大豆 0.01 0.00 44.26
其他粮食作物 0.37 0.27 72.64
   经济作物 0.38 0.21 54.46
林木 0.96 0.26 26.57
  园艺蔬菜 0.05 0.09 201.72
  水果和果树 0.00 0.02 1274.58
  其他种植险 0.28 0.13 46.93
 养殖险 6.18 4.67 75.65
   猪 3.14 2.20 70.27
   牛 3.01 2.41 80.04
   羊 0.02 0.03 150.09
   鸡 0.00 0.02 538.84
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五、2016 年河北省农业保险保障水平分析
《中国农业保险保障水平研究报告》（张峭、王克和李越，2017）是 2017 年度我国农业保险 领域一项非常重要的研究成果，该报告提出了农业保险保障水平的概念和计算公式，为各地区、
表 5：2016 年全国各省市区农业保险赔付率排名
名次 地区 赔付率（%） 1 深圳 427.01 2 福建 139.90 3 青岛 128.30 4 大连 125.51 5 安徽 118.91 6 黑龙江 118.06 7 湖北 103.11 8 海南 103.03 9 青海 100.13 10 厦门 99.31 11 北京 97.19 12 宁夏 96.47 13 甘肃 81.32 14 宁波 78.48 15 新疆 75.77 16 西藏 75.06 17 江苏 73.94 18 山西 70.54 19 重庆 69.76 20 浙江 69.10 21 天津 68.17 22 江西 67.97 23 吉林 67.72 24 云南 67.25 25 广西 59.58 26 湖南 58.95 27 四川 57.16 28 河北 56.94 29 内蒙古 55.27 30 辽宁 54.87 31 河南 53.69 32 陕西 50.20 33 上海 48.09 34 山东 47.26 35 广东 40.60 36 贵州 40.36
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各险种农业保险发展水平和政策效果的比较提供了一个重要的参考指标。农业保险保障水平是反 映和体现农业保险为农业生产经营者或农业产业提供风险保障的程度或大小，是农业保险发展水 平和政策效果的集中体现，计算公式为：农业保险保障水平 = 农业保险总保额 农业总产值   。 （一）2016 年河北省各地市农业保险保障水平 2016 年，河北省农业保险保障水平为 11.65%。如图 22 所示，11 个市（不含定州市和辛集市） 的农业保险保障水平从大到小依次为：承德市农业保险保障水平为 46.78%，远远大于其他市的保 障水平；张家口市、邢台市分别为 14.74% 和 13.16%，高于河北省农业保险保障水平；其他 9 个 市的农业保险保障水平均低于全省的保障水平，衡水市 10.80，沧州市 8.64%，保定市为 8.35%， 石家庄市 8.07%，邯郸市 7.43%，秦皇岛市 5.76%，唐山市 5.45%，廊坊市最低，为 5.16%。
（二）2016 年河北省各险种农业保险保障水平 2016 年，河北省重要农作物和牲畜的保险保障水平如图 23 所示。种植险中，玉米的保障水 平最高，为52.66%；小麦的保障水平是40.35%；水稻为23.95%；大豆最低，为1.11%。养殖险中， 牛（包含肉牛和奶牛）的保障水平为17.26%，高于猪（包含能繁母猪和育肥猪）的保障水平8.93%。 总体而言，与种植险的保障水平相比，养殖险的保障水平偏低。
图 22：2016 年河北省各地市农业保险保障水平
图 23：2016 年河北省各险种农业保险保障水平
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（三）2016 年河北省农业保险保障水平在全国的排名 2016年，河北省农业保险保障水平是11.65%。如图24所示，在全国30个省、市（西藏除外， 西藏的保障水平为 1043.30%）中排名第 23 名，内蒙古的农业保险保障水平最高，为 110.11%， 保险金额超过了农业总产值；北京、上海等省份农业保险保障水平超过了70%，青海、贵州、四川、 云南、山西、甘肃、浙江、陕西等省份超过了 20%；其余省份均在 20% 以下，其中湖北、江苏、 山东、河南、广东的保障水平较低，均在 10% 以下。
六、2016 年河北省农业保险增长率分析
（一）2016 年河北省农业保险总体增长率 2016 年，河北省农业保险保费收入增长了 3.87%，保险金额增长了 10.81%，保险赔款降低了 24.49%，赔付率降低了 27.30%。
图 24：2016 年全国各省市农业保险保障水平
表 6：2016 年河北省农业保险增长率
2016 年农业保险数据（亿元） 2015 年农业保险数据（亿元） 增长率（%）
保费收入 22.87 22.02 3.87
保险金额 708.72 639.59 10.81
保险赔款 13.02 17.25 -24.49
赔付率 56.94 78.33 -27.30%
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河北省农业保险发展报告（2016）
（二）2016 年河北省农业保险各地市增长率分析 1. 保费收入增长率 如图25所示，11个地市（不含定州市和辛集市）中，农业保险保费收入增长率为正的有6个， 其中：衡水市农业保险保费收入增长率最大，为 29.54%，保定市 13.87%，石家庄市 9.42%，张家 口市 8.86%，承德市 7.53%，沧州市 5.61%。保费增长率为负的有 5 个，其中秦皇岛市保费收入下 降最多，降低了 17.37%，廊坊市 -14.11%，唐山市 -7.44%，邢台市 -4.95%，邯郸市 -4.93%。
2. 保险金额增长率 如图 26 所示，11 个地市（不含定州市和辛集市）中，农业保险金额增长率为正的有 8 个， 其中：衡水市农业保险金额增长率最大，为 38.73%，石家庄市 26.23%，沧州市 12.95%，承德市 12.51%，邢台市 12.31%，保定市 12.08%，张家口市 11.31%，邯郸市 6.22%。保险金额增长率为 负的有 3 个，其中秦皇岛市保险金额下降最多，为 -24.81%，廊坊市 -12.63%，唐山市 -1.80%。
3. 赔款增长率 如图27所示，11个地市（不含定州市和辛集市）中，农业保险赔款增长率为正的有3个，其中： 邯郸市农业保险赔款增长率最大，为 60.83%，邢台市 13.87%，张家口市 8.03%，其余 8 个地、市 农业保险赔款增长率均为负值，石家庄市农业保险赔款下降最多，为 -57.88%，廊坊市 -53.43%，
图 25：2016 年河北省各地区农业保险保费收入增长率（%）
图 26：2016 年河北省各地区农业保险金额增长率
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河北省农业保险发展报告（2016）
保定市 -45.48%，沧州市 -40.55%，衡水市 -32.64%，承德市 -18.16%，秦皇岛市 -15.56%，唐山 市 -6.22%。
（4）赔付率增长率 如图 28 所示，11 个地市（不含定州市和辛集市）中，有 4 个市的农业保险赔付率与 2015 年 相比呈上升态势，其中邯郸市上升幅度最大，增长率为69.17%，邢台市19.80%，秦皇岛市2.20%， 唐山市 1.32%；其余 7 个市的农业保险赔付率相比 2015 年都下降了，其中石家庄市下降最多，增 长率为 -61.50%，保定市 -52.12%，衡水市 -48.00%，廊坊市 -45.78%，沧州市 -43.71%，承德 市 -23.89%，张家口市 -0.76%。 
（三）2016 年河北省农业保险各险种增长率分析 1. 保费收入增长率 河北省农业保险种植险的保费收入增长率为 2.80%，养殖险的保费收入增长率为 6.87%。 （1）种植险保费收入增长率 如图 29 所示，种植险中蔬菜园艺保费收入增长率最高，为 357.53%；林木、粮食作物 增长率分别为 10.94%、1.30%；经济作物、水果和果树的保费收入呈下降趋势，增长率分别 为 -13.45%、-77.49%，其他种植险保费收入增长率为 242.23%。
图 27：2016 年河北省各地区农业保险赔款金额增长率（%）
图 28：2016 年河北省各地区农业保险赔付率增长率（%）
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河北省农业保险发展报告（2016）
（2）粮食作物保险保费收入增长率 如图 30 所示，粮食作物中除玉米外，保费收入增长率都为正值，大豆保费收入增长率为 90.43%，水稻、小麦、其他粮食作物增长率分别为 42.63%、23.95%、22.27%。
（3）养殖险保费收入增长率 养殖险保费收入增长率如图 31 所示，羊的保费收入增长率最高，高达 234.56%，其次是牛和 猪的保费收入变化较小，增长率分别为 10.40% 和 3.06%；鸡的保费收入增长率为 -8.63%。
图 29：2016 年河北省种植险保费收入增长率（%）
图 30： 2016 年河北省粮食作物保险保费收入增长率（%）
图 31： 2016 年河北省养殖险保费收入增长率（%）
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河北省农业保险发展报告（2016）
2. 保险金额增长率 2016 年，河北省种植险保险金额增长了 500.47%，养殖险保险金额降低了 80.38%。 （1）种植险保险金额增长率 如图 32 所示，种植险的结构中，其他种植险和蔬菜园艺的保险金额增长率较高，分别 为 662.44%、577.71%；林木和粮食作物的保险金额相较于 2015 年变化较小，增长率分别为 11.01%、1.23%；经济作物、水果和果树的保险金额分别下降了 11.03% 和 59.26%。
（2）粮食作物保险金额增长率 如图 33 所示，粮食作物中，大豆、水稻、小麦的保险金额呈上升态势，分别增长了 98.31%、42.66% 和 12.95%，玉米的保险金额呈下降态势，增长率为 -9.92%。
（3）养殖险保险金额增长率 如图 34 所示，羊的保险金额增长率最高，为 156.46%，牛和猪保险金额增长率分别为 7.13% 和 3.79%，鸡的保险金额增长率为 -19.96%。
图 32： 2016 年河北省种植险保险金额增长率（%）
图 33： 2016 年河北省粮食作物保险金额增长率（%）
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3. 赔款增长率 2016 年，河北省种植险赔款增长率为 85.61%，养殖险赔款增长率为 -63.34%。 （1）种植险赔款增长率 如图35所示，种植险中蔬菜园艺的赔款相比2015年增加了334.36%，赔款增加量最大；林木、 经济作物的赔款金额增长率分别为 53.15% 和 24.27%；水果和果树、粮食作物和其他种植险的赔 款分别降低了 16.55%、37.51% 和 8%。
（2）粮食作物保险赔款增长率 粮食作物保险的赔款金额整体下降。如图 36 所示，小麦、大豆、玉米的赔款金额分别降低了 56.83%、38.27% 和 36.50%；水稻和其他粮食作物保险的赔款分别增加了 52.61% 和 41.94%。
图 34： 2016 年河北省养殖险保险金额增长率（%）
图 35： 2016 年河北省种植险赔款增长率（%）
图 36： 2016 年河北省粮食作物保险赔款增长率（%）
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河北省农业保险发展报告（2016）
（3）养殖险赔款增长率 如图 37 所示，养殖险中，鸡、羊、牛的保险赔款分别增加了 982.80%、280.89% 和 13.40%， 猪保险赔款下降了 6.68%。
4. 赔付率增长率 2016 年，河北省种植险赔付率上升了 80.56%，养殖险赔付率则下降了 65.69%。 （1）种植险赔付率增长率 如图 38 所示，种植险中，水果和果树赔付率的增长幅度最大，为 270.72%；经济作物和林木 的赔付率增长率分别为 43.59% 和 38.04%；蔬菜园艺、粮食作物保险的赔付率增长率则分别下降 了 5.06% 和 38.31%，其他种植险下降了 73.12%。
（2）粮食作物保险赔付率增长率 如图 39 所示，粮食作物中，赔付率下降幅度最大的是大豆，下降了 67.59%；其次是小麦和 玉米，赔付率分别下降了 65.17% 和 29.90%；水稻和其他粮食作物的赔付率分别上升了 7.00% 和 16.08%。
图 37： 2016 年河北省养殖险赔款增长率（%）
图 38： 2016 年河北省种植险赔付率增长率（%）
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河北省农业保险发展报告（2016）
（3）养殖险赔付率增长率 如图 40 所示，养殖险中，鸡的赔付率上升了 493.37%；羊、牛、猪的赔付率较稳定，变化率 分别为 18.26%、2.11% 和 -7.34%。
表 7 汇总了 2016 年河北省各险种保费收入、保险金额、赔款和赔付率的增长变化情况。
图 39： 2016 年河北省粮食作物保险赔付率增长率（%）
图 40： 2016 年河北省养殖险赔付率增长率（%）
表 7：2016 年河北省各险种增长率汇总表
项目 保费增长率（%） 保额增长率（%） 赔款增长率（%） 赔付率增长率（%）
农业保险 3.87 10.81 -24.49 -21.39
种植险 2.80 500.47 85.61 22.32
粮食作物 1.30 1.23 -37.51 -31.57
玉米 -9.42 -9.92 -36.50 -30.45
小麦 23.95 12.95 -56.83 -25.13
水稻 42.63 42.66 52.61 2.92
大豆 90.43 98.31 -38.27 -92.28
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（四）2016 年河北省农业保险各公司增长率分析 1. 保费收入增长率 2016 年，河北省农业保险保费收入增长率为 3.87%，其中：太平洋产险农业保险保费收入是 2015 年的 21 倍；中国人寿财险的农险保费收入大约是 2015 年的 6 倍；中国人保财险和中华保险 的保费收入都呈下降态势，分别下降了 8.34% 和 8.70%，见图 41。
2. 保险金额增长率 2016 年，河北省保险金额增长率为 10.81%，其中：太平洋产险的保险金额是 2015 年 38 倍； 中国人寿财险的保险金额大约是 2015 年的 14 倍；中国人保财险的保险金额下降了 3.38%；中华 保险下降了 8.82%，见图 42。
图 41： 2016 年河北省各公司农业保险保费收入增长率（%）
   其他粮食作物 22.27 64.29 41.94 10.06
经济作物 -13.45 -11.03 24.27 16.53
园艺蔬菜 357.53 577.71 334.36 -10.76
水果和果树 -77.49 -59.26 -16.55 930.77
林木 10.94 11.01 53.15 7.32
其他种植险 242.23 662.44 -8.00 -127.64
养殖险 6.87 -80.38 -63.34 -144.87
猪 3.06 3.79 -6.68 -7.34
牛 10.40 7.13 13.40 2.11
羊 234.56 156.46 280.89 18.26
鸡 -8.63 -19.96 982.80 493.37
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3. 赔款金额增长率 2016 年，河北省农业保险赔款比上年下降了 24.49%。其中：太平洋产险赔款上升幅度最大， 是 2015 年的 18.76 倍；中国人寿财险的农险赔款是 2015 年的 3.32 倍；中华保险和中国人保财险 的赔款金额分别下降了 21.87% 和 30.66%，见图 43。
4. 赔付率增长率 2016 年，河北省农业保险赔付率比 2015 年下降了 21.39%。如图 44 所示，中国人寿财险的 农险赔付率下降了 28.25%，中国人保财险下降了 19.34%，中华保险下降了 11.07%，太平洋产险 下降了 2.48%。
图 42： 2016 年各公司农业保险金额增长率（%）
图 43： 2016 年河北省各公司农业保险赔款增长率（%）
图 44： 2016 年河北省各公司农业保险赔付率增长量（%）
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七、2016 年河北省农业保险市场新变化
（一）中国人保财险保险扶贫“阜平模式”全国瞩目 2016 年，中国人保财险在阜平以大力发展农业保险作为突破口，为贫困户发展生产提供自然 灾害事故和市场价格下跌双重保障，通过保险兜底，协助基层政府建设信用体系，降低农户到期 无法偿还贷款的风险，稳定金融机构的风险预期，建立“政府 + 保险 + 银行 + 农户（企业）”的 金融扶贫模式，有效解决了金融机构经营成本高、风险大和农户贷款难、贷款贵，抵御市场风险 能力弱的问题，率先在全国以“保险引进去”，推动“金融活起来”，助力“产业兴起来”，实 现“群众富起来”。河北阜平县开创了全国“金融扶贫、保险先行”的金融服务链模式，2016 年 5 月 18 日，汪洋同志对此做出了重要批示，“阜平模式”成为保险界众所周知的保险扶贫的重要 模式。2016年底，河北省财政厅与中国人保财险签订战略合作协议，在全省62个贫困县全面推广“阜 平模式”。“阜平模式”的主要做法有： 1. 产品创新：开发特色农险 按照“中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保产量，有条件的保价格、保收入”的 要求，除了中央和省政府提供补贴的玉米、马铃薯、花生、奶牛、能繁母猪、林木、设施农业等 政策性农业保险险种外，阜平县还根据当地农业种养特色，因地制宜开发了适合保障贫困山区生 产发展的大枣、核桃、肉牛、肉羊成本价格保险和养鸡保险、种羊养殖保险 6 种县级财政补贴险种， 由县政府提供 60％的保费补贴，参保农户自己承担 40％。成本价格保险既保障灾害事故造成的产 量损失，又保障市场价格下跌损失，锁定了贫困户农业生产成本收益，填补了河北乃至全国农业 保险市场空白，获得了 2015 年度全国农业保险创新奖。2016 年 3 月份，中国人保财险根据阜平 县扶贫产业发展方向，集中修订开发了食用菌、肉驴、蜂业、毛皮动物、杂粮、中药材等 28 款扶 贫保险产品，建立了完善的特色扶贫农业保险产品体系，保障农户生产收益。 2. 模式创新：联办共保 2014 年 11 月，阜平县采用“联办共保”模式推进农业保险，国家政策性农业保险按有关规 定执行，当地商业性保险产品农户和企业自缴保费的 40%，政府保费补贴 60%。农户、企业缴纳 和政府补贴形成的保费收入，由中国人保财险和政府保险专户 5：5 分成，保险理赔由中国人保财 险、政府相关部门和乡村两级金融服务机构共同查勘定损，赔款由人保财险和政府保险专户 5：5 分担。同时，为防止把政府负担部分的保费赔穿，阜平县政府拿出 3000 万元设立保险风险保障基 金，并建立保险保障基金补充机制。如果当年的赔款金额小于保费收入，节余自动留在保险基金， 不断扩大保险基金规模。这不仅从制度层面保障了保险业务可持续经营，推动了“三农”保险保 障范围与保障水平提升，而且有效放大了财政资金使用效果，以少量财政投入撬动更大社会资源， 有效解决了扶贫资金“血源不足”的问题。 阜平县按照政府抓金融扶贫，既不当运动员，也不当裁判员，要当好场地服务员的理念，建 成由县金融服务中心、乡金融工作部、村金融工作室构成的县、乡、村三级金融服务网络，覆盖 全县 13 个乡镇 209 个村，为金融保险扶贫奠定了坚实的组织保障。保险公司和政府分别利用技术
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优势和行政资源协同推进农业保险，降低推进工作的成本和难度。 3. 制度创新：探索“基本 + 补充”普惠农险 为破解贫困户对农业保险缺乏需求与农业保险交易成本高的双重困境，切实兜住农业产业风 险和真正做到保险普惠，阜平县探索了“基本+补充”的普惠性农业保险开办制度，其核心在于“政 府补助保费保基本、农户自愿参保保增量”，即由阜平县政府对基本保障全额补助保费实行统保， 农户根据自身投保意愿和缴费能力可以自费提高保障水平。通过建立普惠性农业保险开办制度， 不仅可以为广大贫困户提供有效的基本风险保障，充分体现保险扶贫的普惠性；同时通过为部分 有缴费能力的农户提供更高的保障水平，实现对农户致富奔小康的精准支持。 4. 功能创新：启动“政融保”金融扶贫 按照“政府政策支持 + 保险资金融资 + 保险风险保障”的运行模式，积极启动“政融保”金 融扶贫项目，将阜平县作为开展支农融资业务的首家试点地区，通过发挥保险保障、保险资金以 及农村扶贫数据集合等支农优势，提供保险、项目融资、数据信息等综合金融服务。按照“政府 政策支持，保险保障增信，保险融资支农，精准扶贫覆盖”的原则，实现政融保联动，为农户和 农企提供农业保险和信贷资金支持，形成了一条完整的金融扶贫服务链。 （二）太平洋产险推出了“政银企户保”金融扶贫模式 “政银企户保”金融扶贫模式是隆化县政府和太平洋产险河北分公司共同研究和推进的一种 金融扶贫模式。主要的做法有： 1. 政府搭台增信 贫困县成立县级金融服务中心，发挥财政资金“四两拨千斤”的撬动作用，整合财政涉农资金， 打捆设立不少于 1 亿元的担保基金、不少于 3000 万元的风险补偿金，建立“资金池”。组建县乡 村三级金融服务网络，县设金融服务中心、乡设金融服务部、村设金融服务站，为贫困户和企业 贷款提供便捷化服务。三级金融服务网络发挥行政资源和社会资源优势，加强金融扶贫组织工作， 特别是乡、村两级，利用熟悉贫困人群情况、熟悉当地产业实际的便利条件，协助金融机构共同 做好政策宣导、共同开展贷款与保险业务，解决了金融部门与贫困群众信息不对称问题，在降低 金融机构运营成本的同时，实现了金融机构与贫困户、服务与需求、资金与产业的有效对接，提 高了扶贫精准度，增强了基层组织凝聚力。 2. 银行降槛降息 通过竞争方式选择合作银行，激励银行降低扶贫贷款利率；将“资金池”资金存入合作银行， 增加银行低成本资金来源，激发其投放贷款积极性，合作银行根据担保基金额度，按照 1 ∶ 10 比 例放大贷款。银行在通盘考虑建档立卡贫困户还款能力的基础上，降低贫困户贷款门槛，对 5 万 元以下、3 年以内的扶贫小额信贷，实行免抵押、免担保、基准利率、财政贴息、风险补偿。以 隆化县为例，推行“政银企户保”模式以来，该县邮政储蓄银行年利率下降了 50.6%，农村信用 社年利率下降了 34.5%，农业银行年利率下降了 14%。 3. 企业农户承贷 为保证金融扶贫精准性，实行分类贴息政策，对贫困户承贷的 5 万元以内的贷款，按基准利 率 100% 予以贴息；对企业和合作社承贷的产业发展贷款，根据其带动贫困户数量，由各县政府
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制定政策、筹措资金，实行差别化贴息，带动越多，贴息越多。以隆化县为例，对合作社中贫困 户数达到 60% 以上的贴息 100%，贫困户数占 30%~60% 的贴息 50%，贫困户数不足 30% 的不予 贴息。与此相配套，大力发展股份合作制经济，贫困人口以到户财政扶贫资金、扶贫小额信贷资 金和土地等入股合作社当股东，通过产业链建立起合作社与贫困户之间的利益联结机制，建立了 归属清晰、权责明确、保护严格、流转顺畅的资产性收益扶持制度。其中，贫困户财政扶贫资金 入股执行 10% 的收益率、扶贫小额信贷资金入股执行 5% 的收益率，合作社还本付息，使贫困群 众变成流转土地拿租金、利益联结分股金、入社打工挣薪金的“三金”农民，既让贫困群众在产 业发展中增加收入，又保证贫困户成为扶贫贷款的最大受益者。 4. 保险兜底保证 通过竞争方式选择合作保险公司，开办贷款保证保险，参与信贷风险分担。当贫困户产业发 展贷款发生损失时，由担保中心、银行机构和保险公司，按照1∶2∶7的比例共同代偿贷款本息， 降低银行信贷风险。引导保险公司开发新的险种，扩大保险覆盖面，减轻扶贫企业和贫困户的经 营风险，增强还贷能力。当贷款不良率达到 3% 时，启动熔断机制，“政银保”三方联手进行调 查整改。“政银企户保”模式的操作流程图请见图 45。
（三）中华保险创新出养殖保险与无害化处理融合的“平山新模式” 2016 年，为全面推进病死畜禽无害化集中处理，保障食品安全和生态环境，促进养殖业健康 发展，河北省平山县政府和中华保险平山支公司签订合作协议，在养殖保险和病死畜禽无害化处 理“济源模式”的基础上，借助物联网技术，探索出“平山新模式”。“平山新模式”借助物联
图 45：“政银企户保”模式流程图
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网技术，形成畜禽承保——病死畜禽理赔——无害化处理整个流程的闭环，实现工作流、物流、 信息流的有机结合，资源共享，效率提高，成效显著。具体做法和成效请参见第四章中华保险公 司提供的实践报告《中华保险借助物联网技术探索无害化处理与保险联动的新模式》。 （四）出台了特色农业保险保费奖补办法 2016 年 5 月 31 日，河北省财政厅、省保监局印发了《关于开展特色农业保险保费财政奖补 试点实施办法的通知》，自 2016 年 7 月 1 日起，河北省将对特色农业产业、特色农业产品开展保 险保费财政奖补试点。 通知明确，特色农业目前主要包括全省境内具有各地特色的农业产业和列入国家名优特色目 录的农业产品。特色农业保险承保主体为具有农业保险业务资格且在河北省境内设置分支机构的 保险公司，开发特色农业保险产品，与地方政府、部门对接，开展承保特色农业保险业务。 特色农业财政奖补原则是，发挥地方开展特色农业保险的主体作用和主动性，在设区市、县 （市、区）财政对特色农业保险保费补贴的基础上，省级财政采取后补助的方式给予奖补。 特色农业财政奖补范围和标准为：（1）特色农业产业。以设区市或县（市、区）为单位开 展特色农业产业保险，省级财政按照一般不超过当地保险保费财政补贴总额的 30% 给予奖补。国 家级和省级贫困县、民族自治县，一般不超过当地保险保费财政补贴总额的 40% 给予奖补。（2） 特色农业产品。以设区市或县（市、区）为单位开展对列入全国名优特色目录的农业产品保险， 省级财政按照一般不超过当地保险保费财政补贴总额的 40% 给予奖补。国家级和省级贫困县、民 族自治县，一般不超过当地保险保费财政补贴总额的 50% 给予奖补。 同时，通知还对目前正在开展的设施农业和奶牛保险相关政策进行了调整。一是将设施农业 省级保险保费财政补贴范围扩大到全省；二是提高省级财政补贴比重，降低省直管县和农户的负 担比例。对直管县（市），省、直管县（市）、农户支付比例为55%、15%、30%；对非直管县（市），省、 设区市、县（市、区）、农户支付比例为 30%、25%、15%、30%。将奶牛保险的保额从每头奶牛 5600 元提高到 8500 元。各级财政和农户保费分担比例分别是：对直管县（市），中央 50%、省 25%、县（市、区）5%、农户20%；对非直管县（市），中央50%、省15%、设区市10%、县（市、 区）5%、农户 20%。 为助推河北省坚决打赢脱贫攻坚战、支持民族自治县发展特色农业产业和特色农业产品，省 级财政分别给予 62 个全国、省级贫困县和全省的民族自治县高出其他县（市、区）10% 的财政 资金奖励。 （五）出台了政策性农机保险实施方案 12 月 27 日，省农业厅（省农工办）、省财政厅、河北保监局联合印发《河北省政策性农机 保险实施方案（试行）》，从 2017 年起在全省实施。河北省是继江苏省之后，在全国第二个以三 部门名义专门对政策性农机保险作出安排部署的省份。方案规定，省财政厅在 2017 年年度预算中 协调安排 1600 万元，专门用于对拖拉机交强险、拖拉机和联合收割机综合险（包括农业机械损失 险、第三者责任险、操作人员责任险）进行补贴。省财政采取以奖代补的补贴方式，对自愿开展 政策性农机保险工作的试点县（市、区）给予保费补贴支持。省级财政对财政直管县和贫困县的 保费补贴比例为 50%，对其它县（市、区）补贴比例为 40%，各设区市、县（市、区）财政补贴
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比例自行确定，省、市、县三级财政补贴比例原则上不低于 80%，农户承担部分不高于 20%。 （六）农业保险市场竞争格局发生重要变化 2016年7月5日，中国保监会批复同意设立安华农业保险股份有限公司河北分公司，准予开业， 业务范围由安华农险公司授权决定。因此，2016 年河北省政策性农险业务的经营主体增加至 5 家。 随着太平洋产险“政银企户保”模式的大力推进，河北省农险市场竞争格局发生了重大变化： 市场份额由 2015 年中国人保财险占 72%、中华保险占 27%、中国人寿财险占 1% 的格局变为中国 人保财险占 63%、中华保险占 24%、太平洋产险占 9%、中国人寿财险占 4% 的格局，市场份额开 始出现分散化的趋势。见图 46 和图 47。
图 46：2015 年河北省农业保险市场格局
图 47：2016 年河北省农业保险市场格局
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第二章 各地市 2016 年农业保险发展报告
石家庄市 2016 年农业保险发展报告
一、石家庄市 2016 年农业保险发展现状
2016年，石家庄市开展农业保险业务的公司主要有4家公司，分别为中国人保财险、中华保险、 太平洋产险、中国人寿财险，总计承保各类农作物 967.9 万亩、各类禽畜 260.1 万头（只）、森林 89.46 万亩，风险保障总额达 70.21 亿元。当年支付赔款 10786.28 万元，受益农户共计 17.69 万户。 （一）保障体系日渐完善 在产品保障方面，一是保障产品逐渐增加。当年开办农险产品累计数量达到 16 个，其中种植 险类6个，分别为小麦、玉米、大豆、小麦收获期火灾（商业）、粮食作物产值（商业）、果品（商业）； 养殖险类 4 个，分别为奶牛、能繁母猪、育肥猪、蛋鸡（商业）；森林险类 3 个，分别为森林综 合、林木火灾（商业）、森林补充（商业）；设施险类 3 个，分别为温室大棚、棚内作物、设施 作物低温寡照气象指数。二是保障额度有所提高。继 2015 年小麦、玉米等中央政策型产品保障水 平提升后，2016 年中央政策型奶牛保险保障额度由原来的 5600 元 / 头提升到 8500 元 / 头的水平， 满足了养殖户的需求和市场实际。三是保障方式尝试创新。保险公司尝试开办了气象指数保险， 把低温寡照对设施作物造成的影响纳入保障范围，为农业保险保障方式创新积累了一些经验。 （二）保险逐步对接扶贫 为充分响应中央号召，发挥保险保障作用、支持地方经济发展，助推脱贫攻坚工作，石家庄 市认真学习相关政策文件精神、对“阜平模式”进行研究和学习，赞皇、行唐、灵寿、平山等贫 困县就保险助推脱贫攻坚工作与相关保险机构展开了对接与合作。一是结合各县实际和当地需求 设计了支农融资合作方案；二是对当地具有特色的大枣、中药材、食用菌、园区等特色农业产品 进行了保险方案设计；三是通过将自然灾害与市场价格波动同时纳入到保障范围，有效兜住农户 生产经营风险的底线。 （三）市场竞争日益加剧 自石家庄农险市场经营主体增加至 4 家后，竞争日益加剧。从 2016 年市场情况来看，中央政 策性种植、养殖险依旧为各经营主体竞争热点，市场资源相对有限，竞争集中度过高，且由于统 一承保方案的原因，部分区域出现竞争无序化的情况；另一方面，商业性农险产品虽保障内容多样， 但由于缺少补贴、农户自缴保费相对较高，推动难度高，各家主体虽有个性化农险产品，但成效 均不明显。 （四）合规管控不断强化 从历年农险经营情况来看，相关法律规定、规章制度都在日趋完善，对农险承保理赔各环节
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的要求不断明确化、细致化，公司内部检查与监管机构检查成为落实国家惠农政策、加强农险经 营管理水平的重要举措之一。 根据监管部门安排，2016 年石家庄开展了农业保险承保理赔专项治理整顿工作，重点检查农 险业务承保理赔档案的完整性和真实性，对业务进行了重新梳理；同时，借助开展自查与检查工 作的契机，对农险档案管理要求进一步完善，对从业人员合规意识进行了培训和提高，为持续推 动农险健康发展夯实了基础。
二、农业保险发展中存在的问题
（一）特色农业保障体系亟需建立 随着石家庄市经济发展，农业产业也在不断的发生变革，各类新型农业主体不断涌现，农产 品种类不断增多，相应的农险保障需求也在不断增加。从目前占据主导地位的中央政策性农险产 品来看，其主要针对广覆盖和普及型的大粮作物、主要养殖业设计，其实施方式、产品种类和保 障方式难以匹配多样化、快速变革的市场需求，需要各类特色农业保险从保障内容、保障方式等 方面进行补位；但由于商业性农险产品缺少政府补贴、农户对该类产品缺少相关认识、标的比较 分散等原因，发展缓慢，未能有效建立相应保障体系。 （二）农险市场竞争态势亟需规范 一是竞争手段需要规范，农业生产，特别是种植业生产，受到土地资源制约明显，市场资源 有限，经营主体的增加必然带来激烈的竞争，有可能出现个别主体采取非常规手段开展业务，进 而导致市场经营混乱，违背国家惠农政策投放的初衷。 二是服务能力需要规范，农险产品，特别是政策性农险产品具有同质化的特点，因此，农险 产品的经营应重点放在后续服务上，确保农户受灾后能够快速、有效地得到保险理赔，但目前各 保险主体后续服务能力并不均衡，服务质量不易保证。 （三）农业基础数据匮乏亟需完善 由于农业信息量较大，政府相关网站上数据相对匮乏，农险承保工作要求的时效性又高，可 参考的农户数据就特别关键。针对养殖险市场来说，掌握养殖数量，对各家公司承保都有很大的 参考意义，但各种农业种养殖的数据发布、粮食直补、良种补贴的数据又不是特别准确，这就造 成承保数据摸底比较困难。
 
三、解决对策及建议
（一）深入挖掘县域资源，提高各级政府支持力度 一是完善现阶段已开办农险产品的保障覆盖水平与保障深度，做好宣传和解释工作，消除保 障死角，做到“愿保尽保”；同时，对部分有较高保障需求的农户，通过商业补充保险的形式， 提高保障水平。 二是深挖特色农业保险资源，完善农险保障体系，针对各县特色农业产业，认真分析、深入
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调研，开发匹配农户需求的特色农业保险产品，丰富产品种类的同时逐步纳入收入保障、产值保障， 条件许可的情况下开发相应的指数类产品。 三是加强扶贫农险产品的开发力度，充分发挥农险在脱贫攻坚工作中的作用，除配合贫困县 政府开展支农融资工作外，针对当地特色，开发或推动能够有效兜住贫困户生产经营底线的农险 产品，避免农户因灾致贫、因灾返贫，能够持续生产经营，进而逐步脱贫。 四是针对农业龙头企业、合作社、家庭农场、园区等新型农业主体，设计开发涵盖产、供、 销一条龙的综合保障方案，为客户提供全方位风险管理服务。 五是目前的农业保险补贴产品应涵盖一些对地区经济发展、增加农民收入有影响的主要农业 产品。对于特色农业、农业产品保险，如赞皇的核桃、赵县和晋州的梨树等，具有一定规模特色 的产品，地方政府在条件允许的情况下，建议增加财政补贴的险种范围，减轻老百姓的经济负担， 让保险发挥更大的作用。特别是针对具有代表性、首次开办的险种，加大激励措施，通过保险后 续服务，让农户逐步意识到参保的重要性后，逐步降低补贴比例，进而完全市场化运作。 （二）严格规范市场行为，完善农险经营秩序 一是建立操作性强、符合农险特点的规范标准。在充分考虑农险投保时效性强、标的特殊且 分散、参保人员众多等特点的基础上，对农险经营流程、单证、时限等进行规范，做到经营标准 统一化，规范各经营主体行为的同时，提升工作质量。 二是加强对农险经营主体服务能力要求，作为开办业务的重要前提。由于动植物的生长特性 及外部风险因素，农险的承保、理赔环节均需要在短时间开展大量的工作，为确保农户利益得到 保障，相关部门应针对各级服务机构架设、服务团队建立、专业服务能力等提出具体要求，确保 经营主体能够提供稳定、高效的服务；必要时，可针对综合服务能力进行招标，选择相应主体开 办业务。 （三）完善政府各部门涉农数据统计 建议相关部门定时发布农业相关数据，保证农险市场的数据及时更新，有利于各家公司针对 种养殖规模进行承保，根据规模种植养殖的品种进行产品创新。
 
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承德市 2016 年农业保险发展报告
承德市作为农业大市，随着农村改革不断深化，农民收入不断提高，保险的有效需求正逐步 扩大。在市委、市政府的大力支持和指导下，各公司认真执行国家农业保险的政策和方针，重点 宣传和推广政策性农业保险和特色农业保险业务，引领政策性农业保险市场。各经营主体积极到 位的赔付得到了受灾农户的广泛赞誉，使承德市农业保险覆盖面不断扩大，为稳定农业生产提供 了有力保障，对支持农业生产，维护社会稳定，保障和促进农民增收起到积极的作用。
一、承德市 2016 年农业保险发展状况
（一）政策性农业保险开办情况 目前承德地区开办了种植、养殖、森林和设施农业四大类 9 种政策性农业保险。其中：政策 性种植险有玉米保险、水稻保险、马铃薯保险和小麦保险。养殖险有奶牛保险、能繁母猪保险、 育肥猪保险，森林保险为公益林和商品林两大类综合保险，设施农业保险包括各类大棚保险。 截止 12 月末，共承担农业保险风险保障金额 322.55 亿元，累计保费收入 1.97 亿元，累计赔款 6646.16 万元。受益农户达到 10.99 万户次。全市政策性农业保险争取中央、省财政补贴资金 1.34 亿元，市级财政补贴资金 701.69 万元。承保玉米 298.66 万亩，承保率 100%；承保马铃薯 78.5 万 亩，承保率 100%；承保水稻 5.06 万亩，承保率 23.49%；大豆、承保设施农业 6.01 万亩，承保率 50.5%；种植业保费9739.3万元；承保能繁母猪7.02万头，承保率41.7%；承保育肥猪95.37万头， 承保率 39.1%；承保奶牛 1.6 万头，承保率 25.3%，养殖业保费 3567.44 万元。承保公益林 1436.3 万亩，承保率 100%；承保商品林 1080.4 万亩，承保率 60%；林业保费 6349.29 万元。 （二）特色农业保险开办情况 近年来，省政府联合省保监局对保险业助推脱贫攻坚工作提出了具体要求，保险公司充分发 挥“金融扶贫、保险先行”的作用，将农业保险作为“精准扶贫”工作的平台，与各级政府部门 紧密合作，为各县区政府调整产业政策，增加农民收入排忧解难，为各县区特色扶贫产业创新保 险服务。中国人保财险开发了具有承德特色的农业保险共 7 项，其中包括：在丰宁开办的瓜果蔬 菜种植保险、向日葵种植保险、谷子种植保险、西红柿价格指数保险；在承德县开办的地栽黑木 耳种植保险和价格指数保险；在围场、丰宁开办的林木火灾保险。共承保约3万亩，参保农户953户， 实现保险费收入 98.53 万元，提供风险保障 2915.81 万元，发生赔款 832.89 万元，赔款受益农户 1370 户次。
二、农业保险发展中存在的问题
（一）随着各县农业产业化结构调整，近些年涌现了大量的地方特色农业产业，大量农户向
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河北省农业保险发展报告（2016）
保险公司提出了保险需求。其中绝大多数产品不在国家政策性保险范围之内，只能依靠地方政府 提供财政补贴。目前，部分县级政府对特色农业产业扶持力度较弱，无法为特色农业产业保险提 供县级财政补贴，全部保费都由农户全额缴纳，贫困或小型散户承担能力有限，造成承保面过低， 保险公司连续多年赔付居高不下，有待于政府政策支持和引导。 （二）随着新主体进入市场，农业保险业务服务能力和合规经营方面建设落后其业务增长速 度。 （三）农户对农业保险认识程度不够，农民自负额收取困难。 （四）个别县区财政资金紧张，很大部分森林保险、养殖保险无钱补贴，不能达到应保尽保 的要求。
三、解决对策
（一）加强监管。建议保险监管部门加强对农险市场管控，规范市场行为，监督保险主体严 格执行“五公开、三到户”的原则，确保农户知情权，促进农业保险健康可持续发展。 （二）提高服务水平。保险公司应将公司资源向基层倾斜。加大对基层机构农险部门的人、财、 物投入力度，为农险经营提供资源保障；强化对涉农保险服务人员的业务培训，提高涉农保险工 作人员的服务水平，为参保农户提供最优质的服务和良好的客户体验。 （三）提高贫困县补贴。承德市共有八个县四个区。其中：国家级贫困县6个、省级贫困县1个， 各县政府财政资金紧张，补贴支出较大。建议加大对贫困县政策性农业保险补贴力度，提高省以 上财政补贴标准，取消县级财政补贴和农民自负部分。将丰宁县纳入产粮大县范围之内，享受由 省财政承担县级财政补贴比例，有利于县财政节省财政支出。 （四）扩大补贴范围。大力扶持特色农业保险，将特色农业保险列入政策性保险的补贴范畴， 降低农民负担，提高风险保障，实现广大农民早日脱贫致富。 （五）努力赢造生态环境。保险公司应进一步加大保险宣传和协调沟通工作力度，努力实现 由保险公司一个积极性向保险公司、地方政府及相关部门和广大农民三个积极性的实质性转变， 赢得地方政府的调度重视和相关职能部门的大力支持，把发展农业保险列入“十三五”农村小康 建设的一项重要经济工作举措，主动支持密切配合保险公司工作，引导广大农民变被动接受为主 动申请参保，从而实现保险公司和农户的良性互动、互惠共赢。
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张家口市 2016 年农业保险发展报告
2016 年，在张家口市委、市政府的政策指导下，在财政、保险、农业、林业等部门的配合支 持下。张家口市以发展政策性农业保险为龙头，落实市委、市政府系列支农惠农政策。充分发挥 财政资金“四两拨千斤”的杠杆效应，全方位撬动金融资源服务“三农”，初步形成了适应农业 需求和发展的农业保险体系。
一、张家口市 2016 年农业保险发展状况
2016 年张家口市政策性农业保险保费收入累计 1.76 亿元，年度签单 1000 余张，累计承保户 20 余万户，承担农险风险保障 6 亿元。政策性农业保险共计 11 个品种，分别是小麦、玉米、马 铃薯、油菜、甜菜、水稻、能繁母猪、奶牛、育肥猪、林木和设施农险保险。商业性农业保险共 计 11 个品种，分别是向日葵保险、谷子种植保险、商业奶牛保险、大白菜目标价格保险、林木火 灾保险、马铃薯产值保险、蔬菜瓜果保险、果品种植保险、莜麦种植保险、荞麦种植保险和胡麻 种植保险。保费收入分别为向日葵72.31万元，谷子种植保险6.28万元，商业奶牛保险444.7万元， 果品种植保险0.3万元，林木火灾保险1.43万元，蔬菜瓜果9.35万元，莜麦种植保险18.63 万元， 荞麦种植保险 0.24 万元，胡麻种植保险 2.45 万元，大白菜目标价格 0.64 万元，马铃薯产值 2.4 万 元。商业农险合计保费收入 558.73 万元。因 2016 年 6 月至 8 月间张家口市多次发生大面积灾害， 受暴风、暴雨、冰雹及病虫害等因素影响，农险整体受灾情况严重。全年累计赔款支出 2.11 亿元， 已结案件数量 2.8 万件，年底农险赔款已全部到户，受益农户 14.3 万户。
二、农业保险发展中存在的问题
（一）保险机构积极性不高 农业保险是一种靠天吃饭的险种，每年都会出现洪水、旱灾、禽流感等重大灾害和重大疫情 等情况，导致经营农业险的风险远大于目前其他财险产品。如果保险公司实力不足，则很难操作 农业险。保险公司农险专岗人员紧张，与农业保险工作牵涉面广、业务量大、季节性强、灾害突发、 工作集中的矛盾妥善化解，尚有一定难度。保险基层服务体系建设未完全达标，部分工作人员对 农险业务学习培训、全面熟悉还有一定差距，与依法依规开展农险业务的要求还有一定差距。 （二）农户参保意识较弱 农户对农业保险的意义、作用及保险知识缺乏必要的了解 , 对农业保险是降低农业风险、维 护自身利益的有效途径缺乏认识，存在侥幸心理，道德风险过高，尤其是大棚与养殖业，参保意 识不强。 （三）承办机构和承保品种少
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张家口市参与经营农业保险业务的企业只有四家，其中两家 2015 年刚刚开展相关工作，县区 从事农业保险人员的素质参差不齐，缺乏农牧业专业知识，农业保险业务推进缓慢。不仅如此， 开展的政策性农牧业保险险种只有小麦保险、玉米保险、水稻保险等 11 个险种。杂谷、葡萄、苹 果树等特色保险未纳入补贴范围。
三、做好农业保险工作的意见和建议
（一）加大政策支持和引导。一方面需政府从政策层面推进“三农”保险发展，按照分工负责、 协作互动原则，强化相关部门间的信息沟通，形成工作合力、统筹指导三农保险和农村保险服务 体系建设。另一方面需加强发挥政府主导作用，对投保人即农民提供保费补贴以刺激农业保险需求， 减轻农民的负担，刺激和增强其对农业保险的有效需求。特别是根据农业产业发展的现状，适时 将特色产业保险纳入财政补贴范畴。 （二）根据“政府引导、市场动作、自主自愿、协同推进”的原则，组织相关部门的人员深 入乡村开展农业保险知识讲座。具体讲解农业保险的有关知识，增强农户对农业保险的认识，引 导农民自愿参保投保，切实解决农民因灾受损的保障问题， （三）加大进村入户的宣传力度。改善当前农民对农业保险的认识不足，使农民更新观念， 提高农民对农业保险的认识。充分利用传统媒体的作用，加强农业保险的宣传力度，尤其面向养 殖大户、种植大户、龙头企业进行宣传，使这项工作家喻户晓。 （四）督导保险行业农险业务培训。督导和帮助各家参与经营农业保险业务的企业，对各县 支公司农险工作人员进行细致的培训，对农险依法合规经营，承保、理赔操作流程规范进行详细 的分析与讲解，对出现的问题进行解释说明并妥善解决。                   
 
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秦皇岛市 2016 年农业保险发展报告
2016年，秦皇岛市承保农业保险的保险公司均较好地完成了各项工作，切实做到了应保尽保， 为广大农户提供了农业风险保障，充分发挥了稳定器作用。
一、秦皇岛市 2016 年农业保险发展状况
目前，秦皇岛市共有 4 家保险机构承保农业保险，分别是中国人民财产保险股份有限公司秦 皇岛市分公司、中华联合财产保险股份有限公司秦皇岛中心支公司、中国太平洋财产保险股份有 限公司秦皇岛中心支公司和中国人寿财产保险股份有限公司秦皇岛市中心支公司。承保的范围辐 射 6 个县（区），分别为开发区、山海关区、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县和卢龙县。承保 农业险产品类别主要有种植保险、养殖保险、涉农商保险、林业保险类，种植险包括玉米、冬小麦、 水稻、大豆、棉花、花生和马铃薯保险；养殖险包括能繁母承保猪、育肥猪和奶牛保险；涉农商 险包括葡萄保险。 2016年，秦皇岛市农险保费收入共计6103.4万元，同比下降21.19%，赔付金额5079.24万元， 简单赔付率 83.22%。具体数据详见表 1：
二、农业保险开展过程中存在的问题
（一）部分县区财力有限 , 影响农业保险有序推广 秦皇岛市部分县级财政收入低、增长慢，财力不足的情况较为明显，落实配套资金存在着困 难。随着农业保险范围的不断扩大，县级财政每年的负担也在增加。现农业产品实现多元化发展，
表 1：2016 年全市农险业务统计表  （单位：万元）
公司 累计保费 同比
累计保费
市场份额 赔款金额 简单赔付率
种植业 养殖业 林业
中国人保财险 3130.3 -31.75 1634.8 1277.8 217.7 51.30% 3309.7 105.7
太平洋产险 502.7 2.71 213.2 243.7 45.8 8.24% 156.4 31.1
中华保险 2010.2 -16.58 431.2 1500.1 78.8 32.90% 1307.3 65.0
中国人寿财险 460.2 77.61 281.9 149.1 29.3 7.54% 305.8 66.5
合 计 6103.4 -21.19 2561.1 3170.7 371.6 100% 5079.2 83.2
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产品不再局限玉米、小麦等传统作物，药材、蔬菜、果木等日益增加，农户对农业风险多样性的 保障需求不断提高，现有补贴困难，农业保险发展难以扩大。 （二）农业保险业务风险大 , 赔付率略高 由于农业保险承保的风险发生的概率高，损失巨大而且覆盖面广，因此保险公司的赔付率也 相对高。秦皇岛市多数地区处于山区地带，干旱天气较多，且农作物以玉米为主，发生大面积旱 灾的可能性极大，对农险发展形成很大的威胁，保险主体经营乏力，持续性发展能力不足。同时 在高赔率下，从事农业保险使保险公司可能长期处于亏损状态，商业保险公司为追逐利润，则不 愿过多涉足农业保险。秦皇岛市现有 18 家财险公司，其中只有 4 家开展农业险种业务，农业保险 呈现了支撑产业不足，相对萎缩局面。 （三）各县区农业险技术人员匮乏 农业保险面对千家万户，土地零散经营，一旦发生自然灾害就是大面积受灾，农业保险涉及 领域多、专业性强，保险公司查勘定损工作强度大，时间紧，后续服务保障工作不到位，频现农 业险技术人员的匮乏。 （四）农民实际种植面积与部分县区统计数据存在偏差 根据农险工作人员下乡入村的摸底调查，农民农作物实际种植面积与县统计部门提供的面积 有时存在一定的偏差。政策性农业保险涉及到国家财政资金，大部分县级财政都会采信统计数据， 数据偏差给农民和保险公司的承保、理赔工作带来一定的困难。
三、对策建议
（一）进一步加大对农业保险承办主体机构支持力度，做好农业保险补贴工作。建议现有基 础上，增加保费补贴品种，提高保障水平，规范建立特色农业财政保费补贴制度，将我市产业突 出且名优特色农业产品，纳入财政保费补贴范围，实施全面重点保护发展。 （二）进一步提高农业保险公司的创新意识和管理水平。农业保险公司要不断探索农业保险 的新产品，不断改善经营方式，转变经营作风，加强创新，以增加农业保险的有效供给。要结合 现代农业发展的需求和实地农业发展的特点，量身打造农业保险服务的产品，并不断扩大农业保 险的覆盖面。不断完善农业保险公司的人才队伍建设，在管理理念和形势上要不断创新，完善管 理制度，提升服务能力。 （三）进一步加强监督和管理，提高政府在农业保险方面的统筹能力，增强农业保险发展活 力。在《秦皇岛市人民政府办公厅关于进一步做好农业保险工作的通知》（秦政办 [2011] 116 号） 的基础上，进一步明确各部门、单位开展农业保险的工作职责，建立起相应考核奖罚机制，切实 厘清权责划分，密切协同配合，共同提升开展农业保险的工作效能。 （四）进一步探索建立大灾应急机制，防范农业大灾应急处理。建立快速反应机制，一旦出 现灾害，快速反应、及时处置，增强应急处理能力，准确掌握损失情形、界定保险责任，确保大 灾农险理赔工作的高效、快捷，做好善后评估工作。
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唐山市 2016 年农业保险发展报告
一、唐山市 2016 年农业保险发展状况
承保方面，2016 年唐山市保险公司农业保险保费收入 2.3 亿元，其中中国人保财险 1.67 亿元， 中华保险0.33亿元，太平洋产险0.2亿元，中国人寿财险0.12亿元，承担风险保障金额52.36亿元， 承保小麦、玉米、棉花、林木等种植业保险 579.51 万亩，承保能繁母猪、奶牛等牲畜 268.15 万头。 承保覆盖农户 65.63 万户次。 承保险种方面，种植业保险中按保费规模测算的主要承保险种有玉米保险、水稻保险、小麦 保险、林木保险、棉花保险及温室大棚保险。养殖业保险的主要承保险种有育肥猪保险、奶牛保 险和能繁母猪保险。 理赔方面，2016 年种植业保险理赔支出 5767 万元，养殖业保险理赔支出 8556 万元，受益农 户达到 25.75 万户次，有效弥补了农业损失，减轻了农民经济负担。
二、农业保险发展中存在的问题
（一）管理机制有待完善。目前农业、财政、林业、渔业、发改委等多个部门都参与了农业 保险工作，且各个险种都由不同部门牵头，协同性差、工作效率不高，缺少统一的管理体制。 （二）财政支持仍需加强。各地财政补贴力度大小是影响农业保险业务规模的重要因素。部 分地区财政配套压力较大，配套补贴资金难以及时、足额到位，影响了农业保险业务的顺利开展。 （三）农业保险险种仍然比较单一。目前唐山市政策农业保险承保率较低，险种覆盖面窄， 没有覆盖到多数蔬菜、水果等作物以及牲畜等，农民群众的选择余地很小，农业产业化生产所面 临的风险不能完全分散和转嫁。 （四）农户保险意识不足。农户对农业保险的功能和运行机制还存在认知偏差，把农业保险 当做储蓄或理财产品来看待，不能接受“不出险，不获赔”的情况，投保的主动性、积极性不高。 同时，按目前政策，农户还需要自担部分保费，对于收入较低的农户来说仍有一定的经济压力。
三、对策建议
（一）建立统一领导协调机制。建议省级层面建立健全统一的农业保险领导小组，强化对各 级各部门的统筹协调，加强对农业保险工作的指导督促，形成工作合力，促进农业保险健康持续 发展。 （二）切实加大财政资金投入。一是对关系国计民生的主要农产品品种，建议中央及省加大 财政补贴力度，切实增加财政投入，扩大补贴品种，扩展补贴范围，并督导各县级财政认真贯彻执行，
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及时拨付补贴资金，做到配套到位。二是建议对唐山市财力薄弱的县区争取实行差异化保费补贴 政策，降低县级财政负担。三是建议免除保险费中农民承担部分，或探索实行无赔款优待方式， 对上年度未发生赔款的农户在下年投保时减免自交保费，由上级财政补贴，以减轻农民负担。 （三）进一步提高农业保险的覆盖面和保障力度。建议省根据地域生产禀赋条件，建立差异 化的农业保险体系，推出适应农户需求的特色农业保险，推广和增加果品类种植险、水产类养殖险、 肉蛋鸡类养殖险、政策性价格指数等新险种，做到应保承保，不断提高承保率，惠及更多农户。 （四）保险机构要进一步提高服务水平。保险监管部门应督促承办机构提高保险工作效率， 积极探索创新服务模式，推进基层服务网点建设，在乡镇建立农业保险服务点，为农户提供方便、 快捷的保险服务。 （五）加大宣传力度。农业靠天吃饭观念根深蒂固，要下大力气做好宣传推广工作。各县（市） 区政府、保险公司应协同做好宣传推广工作，通过电视、网络、报纸、广播等大众媒体及乡镇、 村街公告栏等方式，将惠农利农的保险政策宣传到千家万户，让农业保险深入人心。保险监管部门、 保险行业协会应通过组织“农业保险惠农政策下乡”等活动，印发通俗易懂、简单明了的农业政 策保险的明白卡，以农户喜闻乐见的方式进行宣传和推广，培育农户的保险意识。
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廊坊市 2016 年农业保险发展报告
2016 年，廊坊市开展政策补贴型农业保险公司共有四家，即中国人保财险、中华保险、太平 洋产险和中国人寿财险。 2016 年廊坊市共实现农业险保费收入 10734.14 万元，同比下降 18.26%。总保险金额 166697.18 万元，同比下降 10.9%。其中：政策补贴型种植业保险费收入为 5714.45 万元，政策补 贴型养殖业保险费收入为 3187.58 万元，商业种养殖业保险费收入为 1831.1 万元。 2016 年廊坊市累计赔款支出共 7221.67 万元，简单赔付率为 67.28%。其中：种植业赔款支出 为 2308.88 万元，养殖业赔款支出为 2483.64 万元，商业险种养殖业赔款支出为 2369.16 万元。
一、按险种分析
2015 年开始，调整了险种的保险金额和费率。小麦保险金额由原来的每亩 300 元调整到每亩 500，费率由原来的 5% 降到 4%。保额增长了 17.6%，但费率降低了一个百分点。承保面积增加 了 88.9%，保费收入 1159.52 万元，同比增长了 42.10%。 玉米保险金额由原来的每亩 260 元调整到每亩 400 元，费率没变，承担的风险加大。保费收 入 4545.86 万元，同比下降 36.07%，承保数量同比下降 36.06%。2015 年玉米遭遇旱灾，各公司 投入了大量的人力、物力，赔付率高达 348.1%，理赔工作一直延续到 2016 年初才结束，给公司 经营带来了巨大的压力，导致 2016 年业务严重下滑。 奶牛保险金额由原来的每头 5600 元提高到 8500 元，费率没变。2016 年全市承保奶牛 6.56 万 头，同比增长 17.99%；保费收入 2889.31 万元，同比增长 32.48%；已决赔款 2117.24 万元，简单 赔付率 73.28%。2016 年承保能繁母猪 4.97 万头，同比下降 29.28%，保费收入 298.27 万元，同比 下降 29.03%；已决赔款 366.40 万元，简单赔付率 122.84%。能繁母猪承保数量和保费收入都是负 增长的趋势。奶牛与能繁母猪保险面临的主要问题是风险控制难度较大，承保条件收紧，赔付率 居高不下。
二、按播种面积分析
廊坊市现有耕地面积 560 万亩，耕地面积总量少于其他传统农业大市，仅高于秦皇岛市，列 全省第十位。近年来，农业产业重点发展以温室大棚蔬菜为重点的高端设施农业，而政策性农业 保险的保障重点为大田作物小麦、玉米和猪、牛等传统养殖业，是造成政策性农业保险收入和保 险总额偏低的一个重要原因。 小麦的播种面积下降，承保面积呈上升趋势。2016 年小麦的种植面积是 90.32 万亩，承保面 积是 58.01 万亩，承保比例达到 64.23%。玉米的播种面积基本平稳，承保面积 2016 年有所下降。
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2016 年玉米的播种面积 337.43 万亩。承保面积为 189.5 万亩。承保比例是 56.16%。
三、按区域分析
霸州、文安作为农业大县，两区域无论承保面积、保险费收入都不高。2016 年霸州市小麦承 保面积 1.11 万亩，玉米承保面积 8.3 万亩，共实现保费收入 232.79 万元；相对中等水平的固安、 永清区域来说农业保险的承保面明显不足。永清小麦承保面积2.13万亩，玉米承保面积20.64万亩， 共实现保费收入 1992.02 万元。表明保险公司与当地政府有关部门协调、合作力度不够有极大的 关系，也反映出当地政府有关部门对此项工作重视程度不够。
四、按保险公司分析
2015年廊坊市经营农险业务的公司由两家增加到四家公司，涉及到整个承保区域的重新划分， 在总的播种面积没有变化的情况下，原来两家公司承保区域减少，相应的可承保面积下降。两家 新公司虽然取得了承保区域，但由于公司在农业保险方面经验不足，承保能力有限，在划分的区 域内，承保比例相对较低，直接影响全市承保水平。 2016 年，太平洋产险在区域内承保小麦 8.24 万亩，玉米 38.2 万亩；中国人寿财险在区域 内承保小麦 1.4 万亩，玉米 6.67 万亩；中国人保财险在区域内承保小麦 24.18 万亩，承保玉米 111.71 万亩；中华保险在区域内承保小麦 24.16 万亩，承保玉米 33.12 万亩。 2015 年初，在出现明显旱情的情况下，河北保监局要求保险公司要应保尽保，各公司承 保了大量已发生旱灾的玉米，导致 2015 年玉米的赔付金额达到 31649.79 万元，赔付率高达到 445.11%。各公司在理赔过程中，投入了大量的人力、物力，直到 2016 年初才完成各项理赔工作。 谨慎筛查保险标的的风险状况，在保证风险可控的情况下据实承保，这也是 2016 年保险面积承保 比例不足的主要原因。 同时，由于近几年保险监管部门加大了对农业保险的监管力度，个别保险公司针对农业保险 的承保、理赔等工作流程方面的一些问题，2016 年度进行了调整，尤其大城和霸州两个区域降幅 最大，这也是直接影响业务发展的主要方面。
五、下一步工作思路
廊坊市高度重视政策性农业保险工作，加强对开展政策性农业保险公司的引导，督促他们履 行好职责、发挥好作用，促进政策性农业保险健康发展，主要开展了以下几个方面的工作： 一是召开政策性农业保险座谈会。2016 年 6 月 20 日，组织市地税局、市工商局、市公安局、 市保险协会及 19 家财险公司和 27 家保险代理公司召开座谈会，集思广益，群力群策，分析问题 研究对策。按照“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的农业保险原则，协调市直有关 部门与承保保险公司进行沟通、协调，积极配合，共同推进政策性农业保险工作，使农民得到更
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多的经济保障。 二是赴外地学习考察。组织财政局等市直相关部门和保险公司去外地学习政策性农业保险的 做法和经验，并贯穿到工作中去，更好更快推进政策性农业保险工作。 三是在财力允许的条件下，加大政府补贴力度，给予农业保险必要的财政支持，减少农民的 负担，调动广大农民参加保险的积极性。
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保定市 2016 年农业保险发展报告
自 2007 年开展政策性农业保险试点工作以来，保定市积极落实中央和省有关惠农、强农、富 农政策，按照“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的原则，大力推动农业保险工作开展， 努力加强农业服务能力建设，承保覆盖面逐年扩大，保障范围和水平不断增强，农业保险取得了 长足进步，有力地支持了农业产业经济发展，为农民增收、社会稳定起到了保驾护航作用。
一、保定市 2016 年农业保险发展状况
（一）基本情况 自 2007 年保定市开展政策性农业保险试点工作以来，农业保险工作经历了由 1 家拓展到 4 家 保险公司，农业保险品种由少到多、参保范围由小到大、补偿标准由低到高的发展阶段。截至目前， 保定市共有中国人民财险保定市分公司、中华保险保定市中心支公司、太平洋产险保定中心支公 司和中国人寿财险保定中心支公司 4 家农险承办机构。 2016 年末，全市农业险保费总收入 2.78 亿元。其中中国人保财险作为农业保险主承保公司， 实现农险保险保费收入 1.85 亿元，占全市农险保费总收入的 66.5%，赔款 6371.78 万元，受益农 户 3.22 万户（次）；为全市 148.5 万农户、491.76 万亩农田、134.54 万头牲畜、189.76 万亩林木， 提供了 44.38 亿元的风险保障。中华保险实现保费收入 7118.47 万元，占全市农险保费总收入的 25.56%，其中种植险保费 4925.63 万元 , 同比增幅 1.88%, 养殖险生效保费 2193.14 万元 , 同比增幅 4.52%。太平洋产险实现保费收入 1148.9 万元，赔付 319.18 万元，其中小麦保险 411 万元，玉米 保险 617.52 万元，水稻 1.86 万元，森林 15.07 万元，养殖险 103.45 万元。中国人寿财险实现保费 收入 1056 万元，其中小麦保险 156.62 万元，玉米保险 514.19 万元，育肥猪 359.74 万元，能繁母 猪 4.22 万元，奶牛保险 19.08 万元，林险 2.61 万元。 （二）主要保险品种 2007 年 -2016 年期间，保定市农业保险以中国人保财险为主，中华保险、太平洋产险、中国 人寿财险为辅，突出政策性农险与商业性农险相结合，以开展政策性能繁母猪保险为开端，不断 扩展政策性农业承保险种，扩大农业保险覆盖面，到 2016 年末，累计在保定地区开展了政策性种 植业保险、政策性养殖业保险、政策性森林保险三大类、包括小麦、玉米、棉花、肉牛、肉羊、 肉鸡、奶牛、能繁母猪、育肥猪等 10 个政策性险种和保险业务，及温室大棚、林木火灾、小麦收 获期火灾、粮食作物产值保险等4个商业性农险产品，有力地保障了种养殖业等大农业经济发展。 在保障大田作物的同时，结合县域农业产业特点，以中国人保财险保定市分公司为代表，以 阜平县为试点积极开展特色农业保险创新，弥补了政策性保险不足。在阜平县集中开发修订了食 用菌、肉驴、蜂业、毛皮动物、杂粮、中药材等 28 款扶贫保险产品，建立了完善的特色扶贫农业 保险产品体系，有效拉动农村经济的整体提升。率先推广食用菌价格保险，为农户提供了 5410.30
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万元的保险保障，推动精准扶贫政策落地。
二、农业保险工作亮点
（一）创新农业保险品种，拓展保险保障范围 中国人保财险公司作为农业保险主承保单位，在切实做好国家政策性农业保险业务同时，找 准农业保险与扶贫开发结合点，积极参与金融扶贫工作。以国家级贫困县——阜平县为试点，结 合当地特色，不断创新，开发出了符合当地需求的成本损失保险等特色保险品种，探索出一条“政 府+银行+企业+农户+保险”的金融扶贫新模式，并将其推广辐射到全市8个国家级贫困县。目前， 已建成了涵盖大枣、核桃、肉牛、肉羊等6种成本价格保险，填补了省内乃至国内农业保险的空白， 有效满足了贫困地区对农业生产的风险分散需求。 2016 年，阜平县等 9 个贫困县总计参保农户 54.79 万户（次），风险保障总额 17.22 亿元， 覆盖各类农作物 156.27 万亩，畜禽 82.15 万头 / 只，林木 187.94 万亩，果品（大枣、核桃） 662.21 万株，温室大棚 6675.8 亩。累计赔款 2752 万元，共计赔偿 6831 户（次）农户，有效稳定 了受灾农民正常生活。 （二）推行保单抵押贷款，增辟支农扶贫资金来源 由中国人保财险公司牵头，大胆创新、积极探索，进一步打通政策通道，探索创建了贫困县 政府与保险、银行、小贷公司的四方协作模式，使承保主体可以利用农业保险保单向银行（或小 贷公司）申请贷款，并为担保公司提供反向担保，进一步放大了财政杠杆系数，撬动了更多银行、 担保和小额贷款公司资金，形成了“政府 + 保险 + 银行 + 担保公司 + 小贷公司”五位一体的金融 扶贫模式，将农村金融盘活做大，利用农业保险为农民生产生活“兜住底线”，促进了贫困农户 实现脱贫致富。2016年，通过保单抵押贷款为17家企业，609户农户提供8261万元的扶贫贷款， 促进了当地农户及涉农企业的扩大再生产。 （三）建设乡村服务网络，实现农业保险扎根落地 4 家涉农保险公司，持续推进三农保险基层服务体系建设工作，已在全市各县（市、区）、 开发区主要乡镇建立了三农保险服务部，联合各乡镇建立三农保险服务站，在村里建立三农保险 服务点，进一步加大宣传党和国家的支农惠农政策力度，为农民群众提供“家门口”的保险服务。 截至 2016 年末，以中国人保财险公司为例，已建有中心乡镇营销服务部 63 家，乡镇级保险服务 站 282 个，村级三农保险服务点 5163 个；乡镇级网点覆盖率 100%，村级网点覆盖率为 90%，联 络员队伍达到 3610 人，打通保险服务“最后一公里”问题，为农户提供方便、快捷的保险服务， 受到了群众的普遍欢迎。
三、农业保险发展中存在的问题
（一）地方财力有限 , 影响农业保险有序推广 以保定为例，由于市县两级财政收入增长偏慢、总量偏低，虽然今年省财政厅取消了 13 个种
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粮大县的粮食作物县级保费补贴，但在其他县保费补贴支出需求巨大，依然负担较重，落实配套 资金存在困难。特别是欠缺对特色险种的财政补贴，目前政府对小麦玉米等大田作物的补贴较为 全面，补贴程度比较大，普遍达到保费的 80%，但对特色农业比如温室大棚补贴较低仅有 50%， 其他瓜果、肉牛、肉羊等我市较为发达的产业基本没有财政补贴，造成农户投保意愿不强，继而 保险公司开发产品积极性不高。因此配套资金不足也是影响我市农业保险覆盖面快速扩大的制约。 （二）承办机构和承保品种少 , 难以满足农牧业发展的保险需求 自 2007 年试办农业保险，保定市开办政策性农业保险和商业性农业保险的机构由 2 家扩大到 4 家，虽然政策性农业保险险种基本覆盖农业基础 , 但随着现代化农业的不断推进，农业产品实现 多元化发展，产品不再局限玉米、小麦等传统作物，药材、蔬菜、果木等日益增加，农户对农业 风险多样性的保障需求不断提高，保险公司自身开发产品活力不足，农民群众选择余地小 , 农业 保险产品对农业风险保障不足，难以满足目前需求。 （三）农业保险业务风险大，影响农业保险业务发展 一方面农业受自然界影响比较大，如洪涝、干旱、风雹灾害，一旦发生，其损失是巨大的， 赔付率也很高。以定兴县为例，2008 年该县政策性农业保费收入为 229 万元，而政策性农业赔付 支出为 399 万元，赔付率高达 174%，影响了保险公司开展政策性农业保险的积极性。另一方面养 殖业赔付率高，保险公司承保风险大。比如相对其他险种，养殖险因赔付高、业务亏损严重，影 响了保险公司保费收入。比如，人寿财险 2016 年承保的育肥猪，保费收入 160 万，赔款 230 万， 亏损严重，且随着生猪价格下行，养殖户投入减少，死亡率还会攀升，对产品的健康长远发展造 成了阻碍，其中一个因素是育肥猪普遍不打耳标，造成死亡标的身份无法确认，存在少保多赔的 问题。因此，建议政府畜牧部门推广育肥猪打耳标。 （四）农业基础管理不足，影响保险健康发展 一方面农业基础数据获取困难。农业保险种植险产品由于承保面大，面对的农户多，往往以 村为单位集体承保，具体的分户信息如身份证号、银行卡号、联系电话等均由村委会提供，数据 的准确率较低，给后期理赔工作带来较大困难。养殖险产品在承保过程中无法真实了解农户养殖 数量，造成承保数据不实，且养殖户故意隐瞒标的数量的情况普遍存在，极大的增加了保险公司 的经营风险，降低了理赔效率，对于相关农业保险产品的良性发展不利，最终影响的还是广大农 民的切身利益。另一方面农业保险参保率低影响理赔效果。当特定区域种植或养殖农户不能百分 百全部投保，出现能繁母猪或育肥猪不足额投保等问题，耳标佩戴率太低等会给保险公司经营带 来巨大风险负担。
四、解决对策及建议
（一）优化财政划拨方式 根据农业保险开展状况，一是适当增加中央和地方两级财政在农业保险方面的投入，采取多 种形式扩大农业保险宣传面，最大限度地增加农业保险承保对象，将国家惠农政策辐射到千家万户。 二是建立差异化的农户缴费激励机制，降低农户自缴比例，减轻农户缴费负担，引导农民提高保
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险意识。三是优化财政保费资金划拨方式，实行“年初预拨，年末结算”的方式，减少保险经办 机构的经营压力。 （二）加大对农业保险承办机构及地方特色农险支持力度 一方面建立特色农险政策支持机制。一是建立名优特色农业财政保费补贴制度。将产业突出， 具有传统地理标志的名优特色农业产品，纳入财政保费补贴范围，实施全面重点保护发展。二是 结合地域特色，建立区域性特色农险奖补制度，开展区域性特色农险试点工作，将农民发展积极 性高，产业发展前景广阔，各级地方政府重视程度高，支持力度大的畜牧、蔬菜、果品三大优势 产业特色农险试点险种目录之中，使农业保险逐渐体现区域化、人性化的特点。另一方面，进一 步加大对农业设施保险财政补贴支持力度。一是推动农业设施及蔬菜保险纳入中央财政保费补贴 品种，二是建议将省政府农业设施保险补贴政策范围扩展到各县市，满足广大农民日益提高的保 险要求。 （三）完善农业保险运行机制 一是建立基层农业保险工作考核奖罚机制，提升农险工作效能。二是探索建立大灾应急机制， 防范农业大灾应急处理，调动涉农保险公司承办积极性。三是加大涉农保险承办机构农村网点建 设工作支持力度，提升农业保险服务能力。
 
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沧州市 2016 年农业保险发展报告
一、沧州市 2016 年农业保险发展状况
（一）保费情况 2016 年度沧州市实现农险保费收入 2.77 亿元，同比增长 6.8%，市场份额 68.7%，为全区农 户提供了 38.61 亿元的风险保障。 种植业保险保费 2.573 亿元。其中政策性小麦保险保费收入 8255.71 万元，承保亩数 495.92 万亩，承保80.26万户次，提供风险保障金额16.76亿元；政策性玉米保险保费收入13256.82万元， 承保亩数 552.55 万亩，承保 65.96 万户次，提供风险保障金额 21.67 亿元；政策性棉花保险保费 146.07 万元，承保亩数 6.09 万亩，承保 0.65 万户次，提供风险保障金额 0.23 亿元。其他种植保 险保费收 4078.39 万元。 养殖业保险保费收入 1992.99 万元。其中能繁母猪保险、政策性育肥猪保险、政策性奶牛保 险共计 1803.44 万元，风险保障金额 2.48 亿元；承保数量 32.1 万头；商业性养殖险 182.34 万元， 承保数量 1 万头，风险保障金额 0.56 亿元，其他养殖业保险 7.21 万元。 农业设施保险保费 42.5 万元，承保亩数 0.1 万亩，风险保障金额 0.08 亿元。 森林保险 5.19 万元，承保数量 0.19 万亩，风险保障金额 0.09 亿元。 （二）理赔情况 2016 年度沧州市共支付农业保险赔款金额约 1 亿元，受益农户 15.74 万户。 种植业各类保险赔款金额 7750.75 万元。其中政策性小麦保险赔款 1148.95 万元元，受益农户 2.58万户，亩数9.29万亩；政策性玉米保险6433.35万元，受益农户11.81万户，亩数47.45万亩； 政策性棉花保险 168.45 万元，受益农户 0.48 万户，亩数 1.86 万亩。 养殖业各类保险赔款金额 1989.79 万元。其中能繁母猪保险、政策性育肥猪保险、政策性奶 牛保险共计 1667.02 万元，受益户数 0.81 万户次，头数 1.07 万头。商业性养殖险 322.77 万元，受 益户次 0.06 万户，头数 0.06 万头。 农业设施保险赔款金额 129.54 万元，受益户数 59 户，亩数 0.04 万亩。
二、农业保险发展中存在的问题
第一，政策性险种普遍保额较低，农户投保积极性不高。目前沧州市开办的政策性种植险， 保额确定依据物化成本的投入，政策性小麦保险保额500元/亩，政策性玉米、棉花保额400元/亩, 相对近三年来的每亩平均产值，保障程度不高，影响了农户投保的积极性。 第二，部分县域财政配套资金拖欠，形成大量应收保费，导致保险公司农业保险经营风险扩大。 主要形成原因：一是 2015 年政策性小麦批增保额形成应收保费小于实际应收保费；二是由于县级
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河北省农业保险发展报告（2016）
财政资金紧张，其配套资金长期拖欠。 第三，地方政府对特色农业保险不够重视，受财政支持不足的影响，特色农业保险发展缓慢， 存在农户受灾后不能得到补偿，因灾返贫、致贫的风险。 第四，河间、献县等县域财政未将政策性养殖险的地方补贴纳入年度预算，导致辖区内政策 性养殖险不能开展，一方面养殖户的损失得不到补偿，另一方面病死畜禽无害化处理不能得到有 效监督。
三、农业保险发展中存在问题的解决对策
第一，积极推进种植、养殖商业性保险，形成对政策性保险的有效补充。例如小麦、玉米的产值、 价格保险等，将上述保险纳入地方财政补贴范围，提高农户投保的积极性。 第二，加快财政补贴资金的划拨，一是对小麦、玉米两季种植险业务配套资金在年度内分别 划拨，防止积累形成拖欠。二是各级地方财政对历史拖欠的应收保费进行清理、划拨。 第三，将特色农业保险试办纳入保险扶贫工作中，加快发展地方特色农业保险。将特色农业 保险纳入地方财政补贴范围，针对辖区内特色农业及农业园区建设，由保险公司提供量身定制的 特色农业保险产品服务，形成对政策性保险的有效补充和地方扶贫工作的有力支撑。 第四，将政策性养殖险的县级配套资金纳入预算，特别是病死猪无害化处理与保险联动的四 个试点县，积极推进政策性养殖险发展。
 
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河北省农业保险发展报告（2016）
衡水市 2016 年农业保险发展报告
2016 年，衡水市积极落实国家支农惠农政策，大力发展政策性农业保险业务，有力地促进了 农业生产和发展，为农村经济快速发展保驾护航。目前，衡水市涉农保险公司共计四家，分别是 中国人保财险、太平洋产险、中华保险和中国人寿财险。
一、衡水市 2016 年农业保险发展状况
（一）2016 年农险保费总体情况 2016 年全市农险保费收入 23234.72 万元，其中种植业保费收入 19708.93 万元，养殖业保费 收入 3525.49 万元，林业 0.3 万元，提供农业保险保障 46.58 亿元，2016 年农险赔付金额 4606.67 万元，赔付率为 19.83%。 （二）各公司 2016 年农险情况 2016 年，衡水市四家农业保险经营公司的经营情况如表 1 所示。
（三）2016 年县域农险保费收入情况 2016 年各县市区农业保险经营情况如表 2 所示：
                   农险情况     财险公司
种植业保 费收入
养殖业保费 收入
林业保费收 入
总保费 收入
市场 占比
全年累计赔 款金额
中国人保财险 9536.89 2537.12 0.3 万元 12074.31 51.97% 2805.22 太平洋财险 2201.47 156.72 2358.19 10.15% 174.28 中华保险 7138.83 831.65 7970.48 34.3% 19.2 中国人寿财 831.74 831.74 3.58% 11.64
表 1：2016 年各公司农业保险经营情况  （单位：万元） 
表 2：2016 年各县区农业保险经营情况 
县市区 农险保费收入（万元） 县市区 农险保费收入（万元） 中心城区 970.58 故城 2932.08 冀州 1741.38 安平 2117.22 深州 2558.39 饶阳 1771.99 阜城 2024.51 武强 2181.43 景县 3946.37 武邑 1767.66 枣强 1223.10
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河北省农业保险发展报告（2016）
二、衡水市农业保险发展中存在的问题
（一）农险产品单一化 从2016年度报表分析，农险保费总收入23234.72万元，其中种植业保费收入19708.93万元， 占农险市场的 84.83%，保费收入基本来源于种植险。尽管当前农业保险保费收入过亿，覆盖传统 种植业，但有些县域的特色农业产品保险和指数保险还未承保。 （二）市场竞争多元化 随着监管部门对农业保险经营资格的放开，更多财险公司进入农险市场，农险市场竞争会更 为激烈。 （三）合规意识局限化 有的保险公司在承保工作中，对农险业务合规程度认识不足，缺乏大局意识、责任意识、风 险意识。
三、对策建议
（一）提高认识，转变思想观念 加强学习，树立大发展的信念，以更加宽阔的眼光，促进公司健康发展，理性地看待发展与 合规、规模与效益、速度与质量的关系，更加妥善地在保证合规发展的前提下，发展县域“一县一品” 特色农业，提高农险保障覆盖面。 （二）积极探索，创新农险产品 结合本地实际，根据各公司农险产品创新重点研发项目，试办具有本地特色的新险种，如果树、 商业奶牛、价格指数保险等。同时，在农险扶贫方面，全面推广“金融扶贫、保险先行”的“政银保” 阜平经验。鼓励各贫困县政府与保险机构，通过“联办共保”运营模式，开展农业保险产品创新， 兜住企业、农户创业发展风险底线；鼓励各农险承办机构开展特色农业保险业务，支持保险机构 针对贫困地区开发保价格、保收入的农产品价格保险，开展贷款人意外伤害保险业务。推动产粮 大县农业大灾保险试点工作，提高保险赔付金额，增强农业应对大灾风险的能力。 （三）建立机制，促进良性发展 建立常态化联络沟通机制，进一步优化承保理赔工作流程。通过招标或者合理划分区域，避 免恶性竞争，营造健康、公平、有序地发展环境。 （四）组织培训，提高服务水平 对基层涉农工作人员，要定期制作培训计划，从多个方面开展培训工作，积极落实上级公司 的制度与规定、技术规范、业务流程及工作要求，对县支公司农险承保和理赔工作进行指导和监督， 提高农险从业人员技能熟练度及服务水平，为农险业务实现规范经营提供保障。
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邢台市 2016 年农业保险发展报告
一、邢台市 2016 年农业保险发展状况
2016年，邢台市开展农业保险业务的有中国人保财险、中华保险、太平洋产险、中国人寿财险、 大地保险 5 家保险公司，其中具有政策性农险承保资格是前 4 家公司。承保范围辐射全市 21 个县 （市、区），承保险种包括政策性农业保险和商业性农业保险。其中政策性农业保险有种植业小麦、 玉米、棉花、设施农业保险，养殖业奶牛、能繁母猪、育肥猪保险和森林保险；商业性农业保险 有小麦收获期火灾保险、果品种植保险、温室大棚及棚内作物保险、辣椒种植保险、林木火灾保险等。 2016年，邢台市农业保险保费收入累计2.48亿元，其中种植业2.14亿元，养殖业0.32亿元， 林业 0.02 亿元；累计赔付 1.81 亿元，简单赔付率 72.87%。全市种植业和森林承保面积 1063.69 万 亩，养殖业承保头数 40.51 万头，为 155.3 万户农户，提供了 62.58 亿元的风险保障（详见表 1）。 其中商业性农险保费收入累计 253.97 万元，占全年农险保费收入的 1%；累计赔付 98.68 万元 , 占 全年农险赔款的 0.5%。
二、农业保险发展中存在的问题
（一）农户的保险意识存在较大偏差 一是农民风险防范意识较低，对农业保险认识不足，存在侥幸心理，主动投保积极性不高， 尤其是上年度投保但未发生过保险事故，没有领取过理赔款的农户，投保意愿不强。二是农民对
表 1：2016 年邢台市农业保险业务统计表
保险公司
累计保费 （万元）
累计保费（万元）
市场份额 （%）
赔款金额 （万元）
简单 赔付率（%）
种植业 养殖业 林业
人保财险 14822.01 12820.83 1843.94 157.24 59.78 10937.74 73.79
太平洋财险 1166.85 1124.03 31.63 11.19 4.71 378.55 32.44
中华联合 8185.93 6880.79 1304.63 0.50 33.01 6661.13 81.37
国寿财险 608.22 608.22 0.00 0.00 2.45 91.96 15.12
大地财险 12.98 0.00 0.00 12.98 0.05 0.00 0.00
合 计 24795.99 21433.87 3180.20 181.91 100.00 18069.38 72.87
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农业保险政策、理赔标准了解不清，理赔结果与期望值有一定差距，影响再投保积极性。三是农 民法律意识低，存在道德风险，把保险当成“摇钱树”，投保时虚报、冒保、替保行为、理赔时 虚报、谎报、错报现象时有发生。 （二）政策性农险的保障功能有待提高 一是政策性农业保险的保障额度偏低。由于政策性农险设立的原则是“低保费、低保障、 广覆盖”，造成其保障额度先天不足，作为基础性保障的政策性农险已不能满足市场需求。例如 2016年5月22日，暴雨导致小麦倒伏，经专家测产后计算，农户每亩可得到50-90元不等的赔偿金， 但根据农户反映这些倒伏小麦仅后期收割费用就比正常时期高 30 元 / 亩，加上前期投入的物化成 本，投入已远远高于赔偿金额，导致保险保障功能不明显。 二是政策性农业保险品种较少。目前政策性农险的品种主要是小麦、玉米、棉花，奶牛、能 繁母猪、育肥猪等传统基础种养殖业。在当前农业供给侧结构性改革的大背景下，具有地方特色 的果品、蔬菜、禽畜等农业产品不断发展，但与之匹配的政策性保险匮乏，农业产业化生产面临 的风险不能得到很好的分散和转移。 三是地方财政补贴能力有限。财政收入增长缓慢、总量偏低，财政资金紧张，保费补贴负担 较重，影响保险机构承保积极性和政策性农险发展。 （三）部分险种亏损较大影响农业保险发展 2016 年，邢台累计保费收入 2.48 亿元，累计赔付 1.81 亿元，简单赔付率 72.87%。但是玉米、 能繁母猪、育肥猪和设施农业的简单赔付率都超过了 100%，分别为 131.6%、116.48%、105.63% 和 201.56%。同时，农业受自然界影响较大 , 如洪涝、干旱、风雹灾害一旦发生 , 损失巨大、赔付 率高。为了控制赔付率，减少承包风险，保险公司会减少相应险种的承保量，甚至不保，保险公 司开展政策性农业保险的积极性受到影响，从而制约农业保险的发展。 （四）农业保险的相关法律法规不尽完善 2012 年《农业保险条例》正式实施，除此之外，一系列配套的规则制度、地方性法规条例尚 不健全，影响了农业保险的推广和发展。
三、农业保险发展的对策建议
（一）加大宣传力度，提高农民保险意识 针对农民保险意识不强，对农业保险及相关惠农政策不了解、不接受等问题，建议基层政府、 相关部门依托保险协会、保险公司组织“农业保险惠农政策下乡”活动，把难以理解的格式化条款， 编印成通俗易懂、简单明了的明白卡，把典型事例编排成节目，以农户喜闻乐见的方式进行宣传 和推广。通过电视、网络、报纸、广播等大众媒体及乡镇、村街公告栏、大喇叭等方式，将惠农 利农的保险政策宣传到千家万户，让农业保险深入人心。 （二）加大政策支持力度，提高农险保障能力 一是建议对已开办的传统种养殖业政策性农业保险，加大中央及省级财政补贴力度，提高保 障额度，督导县级财政将保费补贴资金及时足额配套到位。
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二是探索建立差异化保费缴纳机制，对上年参保未出险农户，来年投保时适当减免保费缴纳 比例。 三是 2016 年，省财政厅、河北保监局印发了《关于开展特色农业保险保费财政奖补试点实 施办法》，通过对特色农业产业和特色农产品给予不超过当地保险保费财政补贴总额的 30%-50% 的奖补政策，鼓励地方发挥主体作用，开展特色农业保险。在地方积极探索开展特色农险的同时， 建议省级层面组织探索开展省域范围内的特色农业保险试点工作，起到带动、推动、撬动、引领作用， 为地方提供更多的政策、制度等方面的支持和经验借鉴。 四是建议从政策支持、财政补贴等方面，研发地方特色种养业保险、产量保险、收入保险、 指数保险等新型产品，提供有力的支持和保障，以提高农业保险保障水平，为农业结构改革、农 业产业化发展提供风险保障。 （三）完善农业保险运行机制，优化农业保险发展环境 一是各级政府加强对农业保险工作的组织领导，建立健全领导机制，明确各级各部门职责， 强化对各级各部门的统筹协调，加强对农业保险工作的指导督促，协同推进农险保险发展。 二是建立基层农业保险工作考核奖惩机制，提升工作效能。 三是探索建立大灾风险分散机制，提高大灾风险应急处理能力，调动涉农保险公司承办积极 性。 四是监管部门督促保险机构不断改善经营方式，创新服务模式，推进基层服务网点建设，加 强人才队伍建设，提升农业保险服务能力和水平。 五是加快农业保险的立法工作，真正做到有法可依、有章可循。
 
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邯郸市 2016 年农业保险发展报告
一、邯郸市农业保险发展现状
自国家、省开办农业保险以来，邯郸市严格按照“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进” 原则，大力推进涉农保险业务开展，服务领域不断拓宽，服务能力和水平持续提升，已有中国人 保财险、中华保险、太平洋产险、国寿财险相继开办了农业保险业务，推动了国家强农惠农政策落实。 2016 年，加快并完善农村服务体系建设。共建成农村营销服务部 180 多家，三农保险联络站 362 个。凝聚行业力量，做好“7.19”理赔服务工作。2016 年 7 月 18 日—20 日，邯郸市遭遇了多 年不遇的暴雨极端天气，部分县（市、区）受灾严重。在全市处置和应对暴雨灾害工作中，保险 行业积极响应市委、市政府的号召，做好应对暴雨灾害工作，立即启动了急应预案，组织人员深 入到各个受灾点进行现场查勘，开辟理赔绿色通道，对暴雨受损车辆减免理赔手续；做好农业受 灾理赔服务工作，千方百计帮助群众降低灾害损失；开展爱心捐助活动，积极动员行业力量向受 灾严重的永年、磁县、涉县等地区进行了捐助，累计捐款、捐物总价值达 100 余万元；建立数据 信息报送制度，每天汇总整理各公司接报案信息和理赔数据信息，为各级领导决策提供数据支持。 同时，向市委、市政府呈报了《邯郸保险业应对暴雨灾害情况报告》。“7.19”期间，共出动保 险查勘人员9500人次，保险查勘车3840台次，累计受理接报案 6907件，理赔金额3.97亿元，市委、 市政府对保险行业所作的工作给予了充分肯定。严控合规和制度，邯郸市自开办农险以来，未发 生过任何重大违规事件，同时凭借多年农险业务经验，建立了一套完善的内控合规体系和巨灾风 险准备金制度。 2016 年，农业保险累计保费收入 1.7 亿元，同比减少 9.7%，其中种植业保费收入 1.5 亿元， 养殖业保费收入 1678 万元。
二、邯郸市农业保险发展中存在的问题  
 （一）财政支持地方特色农业保险的力度有待加强 作为政策性农业保险产品，财政补贴因素已成为了目前邯郸市农险业务开办的一个重要参考 因素，从目前来看，国家、省政府确定的小麦、棉花、玉米等项目，开展情况较好；养殖业由于 种种原因，发展较慢，入保比例较低。 （二）创新发展力度不够 目前农业保险政策性险种还处于“低成本、广覆盖”阶段，保险金额较低，不能全部满足新 型农业、高效农业、工厂化农业发展的需求，近年邯郸市在农险产品创新上开展了一些调研工作， 但发现商业性农业险种承担损失范围较广，保费全部由农户承担，农户缴费压力过大，参保积极 性不高。
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（三）农业保险存在无序竞争现象 随着农险市场的逐步放开，邯郸市政策性农险业务由之前的两家承保主体（中国人保财险和 中华保险）增为现在的四家，2016 年底中国保监会批准了燕赵财险开办农业保险 + 扶贫的模式。 在实际经营过程中，存有无序竞争的现象，既会对农业资源的高效利用造成影响，又会挫伤农民 参保的积极性，对当地的其他农村工作带来一定影响。
 三、相关建议
（一）规范农险经营模式 建议省政府出台科学、完善的农业保险经营模式，明确政策性农业保险推广的政府主管部门， 引导保险主体公司开展充分的市场竞争，政府加强监督、检查指导，适时完善市场准入标准和退 出机制，促进保险市场主体规范发展。 （二）适当增加农业保险的补贴品种 由于市县两级财力有限，建议省政府适度增加对农业保险补贴资金，增加对地区特色的农牧 业产品。如涉县的花椒、核桃，魏县的梨，永年的蔬菜、大蒜等，规模覆盖了当地大部分的耕地， 形成了具有一定规模特色产品。建议省市县三级政府部门增加财政补贴的险种范围，减轻农户负担， 更好服务三农。 （三）对政策性农业保险实行严格监管 随着农险市场的逐步放开，政策性农业保险业务经办主体不断增加，新进主体涉足农险市场 有利于提高市场活力，提升服务水平。但不同于商业性保险的市场竞争特征，政策性农业保险作 为一种准公共产品，涉及农民和政府的切身利益，对经办机构的专业服务能力有着更高的要求， 一旦出现操作不规范和服务不到位的情况，会直接影响参保农户对政策性农业保险的信任度，给 当地政府公信力、社会稳定埋下隐患。建议有关部门综合考虑各公司的经营实力、在县市区机构 设置、合规经营记录、 社会信誉等情况，编制各经营农险公司的综合排名表，作为县级政府择优 选择的重要依据，最大限度保证政策性农业保险的稳健、规范开展，为参保农户提供最优质的服务， 为农村经济社会发展构建最坚实的风险保障体系。 
 
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定州市 2016 年农业保险发展报告
2016 年，定州市全年共拨付中央、省和地方配套三级财政农业保险保费补贴资金 1991.05 万 元 , 其中，种植业 1457.05 万元 , 养殖业 534.00 万元，为减轻农民经济负担，调动广大种、养殖户 积极性和促进全市农业发展发挥了积极作用。
一、定州市 2016 年农业保险发展状况
（一）承保情况 2016 年，定州市开展了小麦、玉米、奶牛和能繁母猪四个险种的承保及保费补贴工作。全 市全年共承保小麦 35.04 万亩，占当年种植面积的 46.11%；玉米 46.69 万亩，占当年种植面积的 71.28%；奶牛 1.49 万头，占存栏量的 21.19%；能繁母猪 0.2 万头，占存栏量的 2.84%。以上四个 险种总计保费 2488.81 万元，其中，三级财政共应负担 1991.05 万元（中央负担 1198.87 万元，省 级负担 758.80 万元，定州本级负担 33.38 万元）。截止到 2016 年 12 月底，市财政已将三级财政 负担部分全部拨付到位。 （二）理赔情况 截止到 2016 年年末，四家保险公司共处理农险理赔案件 7 万多宗，支付赔款 582.3 万元，惠 及 7 万多户农民。其中：受灾小麦 0.75 万亩，支付赔款 57.04 万元；受灾玉米 2.09 万亩，支付赔 款290.76万元；赔付奶牛380头，支付赔款226.09万元；赔付能繁母猪84头，支付赔款8.4万元， 所有赔款已拨付到农户“一卡通”账户。保险公司确保为参保户提供安全、快捷服务，切实让农 户受到损失后及时得到保险赔偿；财政部门在落实保费补贴上，坚持即报即审，及早拨付，最大 程度地保证了保费补贴资金的及时到位。 （三）工作措施 一是加强领导。为继续推进农业保险投保工作，定州市政府于 2016 年 4 月份组织各乡镇办及 相关市直部门主要领导召开了全市农业保险工作会议，会议要求与会部门、单位继续高度重视农 业保险工作，积极贯彻落实 《定州市政策性农业保险试点工作实施方案》，依靠和发展村乡两级 农业保险服务站点，逐步建立和健全一套由政府组织协调、保险公司经营运作、乡镇村全力配合、 农民积极参与的政策性农业保险推广体系。 二是严格承保。保险公司切实加强与乡镇和村两级组织的联系，密切依靠乡镇政府积极拓展 种植业保险业务，通过组织乡镇包村干部和村支部书记、主任开会，在村主要路口张贴农业保险 政策明白纸等途径大力宣传农业保险政策，并深入农户逐户承保，逐块地、逐险种填写投保明细表， 收取保费，逐户发放告知单，承保后保险公司给村书记、主任群发承保短信，告知出险后如何帮 助村民申报赔偿，真正让农户保得明白、保得放心。 三是科学理赔。对于出险标的认真核实出险情况，真正做到不惜赔、不乱赔，并严格赔款领
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取制度，减少中间环节，直接将赔款打入受损农户的“一卡通”账户，严禁代领赔款，从而有效 杜绝了农险赔款被冒领假花等问题的出现，既保证了资金的安全，又提高了工作效率，受到了广 大农民的一致好评。
二、存在问题
一是部分农民风险意识不强，缺乏投保积极性；二是小麦、玉米受灾后赔偿标准较低，保障 程度有待于进一步提高。
三、解决对策
第一，通过多种媒体加大农业保险宣传力度，让广大农民充分了解农业保险政策。 第二，适度提高种植业出险赔付标准，提高广大农民投保的积极性。 第三，由于种植业保险几乎涉及到所有农民，建议适当降低或者取消农民负担种植业保费比 例，争取做到种植业保险全覆盖，最大程度保障“三农”工作平稳发展。
 
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辛集市 2016 年农业保险发展报告
中国人保财险辛集支公司 2016 年开办的农业保险险种主要有小麦种植保险、小麦火灾保险、 玉米种植保险、奶牛养殖保险、育肥猪养殖保险等 5 个险种。保费收入 2477.26 万元。 承保情况：小麦火灾承保 98698.73 亩，保费收入 197397.46 元，农户 23641 户；小麦种植保 险承保 250004.47 亩，保费收入 5000089.4 元，农户 35269 户；玉米种植保险承保 224417.75 亩， 保费收入 5386026 元，农户 35350 户；提取巨灾准备金 500 余万元。奶牛养殖保险承保 7217 头， 保费收入 3266144 元，农户 20 户；育肥猪养殖保险承保 436919 头，保费收入 10922975 元，农户 667 户。 理赔情况：玉米种植保险受雹灾影响，赔款 498 万元；育肥猪赔款 313.3 万元；奶牛赔款 217.84 万。提取未决赔款准备金 450 万元。 综合来看，开办的农业险种除小麦火灾保险外，其余险种均为国家政策性农业险种，随着农 业保险的宣传与推广，农户已逐步认识到保险在农业生产中的重要性，政策性农业保险已深入人心， 得到了广大农户的认可。 在农业保险开展工作过程中，对商业性农业保险咨询的多，投保的少。商业性农业保险保费 相对较高，但不是没有市场。不断有农户对果品种植保险、蔬菜种植保险、羊养殖保险，肉牛养 殖保险等方面进行咨询。凭借中国人保集团坚强的技术支撑，中国人保财险辛集支公司在各农业 细分行业中均有相关的保险产品。但是基于现阶段农业发展状况，农户将有限的资金全部投入农 业生产中，更有大部分种养殖大户，合作社等都负债经营，一旦发生大的自然灾害，极易发生因 灾破产、返贫现象。农业保险的独特功能，如防范和化解农业生产风险、增强农业发展后劲、提 升农业可持续发展能力和提高农业综合生产能力等方面的独特优势，显得尤为重要。基于以上情况， 建议政府拿出一部分资金对当地的特色农业保险进行补贴，扶持当地特色农业、龙头企业的发展。
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河北省农业保险发展报告（2016）
第三章 各机构 2016 年农业保险发展报告
中国人保财险河北分公司 2016 年农业保险发展报告
2016 年，中国人保财险河北分公司坚持创新和合规两大原则，以强化合规管控，提升农村服 务和销售能力为主线，以深入推进农村营销服务部标准化为核心，紧紧围绕公司确定的 2016 年农 险发展和农网建设目标，解放思想，坚定信心，全力以赴，推动农险业务持续、健康发展，农网 建设不断深入。
一、2016 年公司农业保险发展概况
全年全省系统农险业务实现保费收入 14.51 亿元；承保种植险各类作物 9547.62 万亩，养殖险 牲畜 898.89 万头，林木保险 2364.7 万亩；承担三农各类风险总额 447.49 亿元；全年各类赔款总 额 8.33 亿元。
二、2016 年公司农业保险发展现状
（一）强化农网建设，深化农险服务 截止 2016 年 12 月底，全省系统共建有三农营销服务部 544 家，其中，保监局批设 426 家， 已上报保监局待批筹的 53 家，尚未上报保监局的 65 家；农网人力发展到 4161 人，较 2015 年底 增加 804 人。公司以三农营销服务部为核心覆盖乡、村、站、点的农网建设，将推动农业保险健 康发展，提升农险服务能力。 （二）支农融资，普惠三农 开展支农融资工作带动农险和涉农业务的发展。截止 12 月底，推动全国首批支农融资业务在 保定阜平、张家口两地落地，保定阜平支公司为 6 家农业企业、12 个农户融资 1924 万元，张家 口康保支公司为2家农业企业融资200万元，同时正在积极与石家庄行唐县开展支农融资洽谈工作。 （三）严格落实农业保险专项治理整顿工作要求，全面做好农险整改工作 一是按照总公司《关于落实中央巡视反馈意见 全面开展农险整改工作的通知》要求，向总公 司上报了《关于对中央巡视反馈意见整改结果的报告（农险）》和《中央巡视反馈意见整改任务 清单（农险）》。 二是按照总公司《关于做好审计署检查发现问题相关整改工作的通知》要求，认真组织上报 了我省整改完成情况。 三是按照 2016 年总公司及保监会、河北保监局关于农业保险承保理赔专项治理整顿工作的有
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关部署及要求，认真组织开展了辖区内的农险专项治理整顿工作。同时制定下发了《中国人民财 产保险股份有限公司河北省分公司 2016 年农业保险承保理赔专项治理整顿自查自纠工作方案》， 进一步细化了自查自纠及督导检查工作安排，全面部署农业保险专项治理整顿工作。 （四）加快阜平模式推广，提升扶贫保险创新力度 为破解贫困农户对农业保险缺乏需求与农业保险交易成本高的双重困境，切实兜住农业产业 风险和真正做到保险普惠，在阜平县探索了“基本 + 补充”的普惠性农业保险开办制度，其核心 在于“政府补助保费保基本、农户自愿参保保增量”，即由阜平县政府对基本保障全额补助保费 实行统保，农户根据自身投保意愿和缴费能力可以自费提高保障水平。通过建立普惠性农业保险 开办制度，不仅可以为广大贫困农户提供有效的基本风险保障，充分体现保险扶贫的普惠性；同 时通过为部分有缴费能力的农户提供更高的保障水平，实现对农户致富奔小康的精准支持。 （五）完善产品创新开发机制，增强农险创新发展内生动力 2016年，报备农险产品64个，产品报备数量位居全国第一，其中，改造类23个，新开发类41个； 传统型产品 35 个，创新型产品 29 个。一是以扶贫政策和贫困农户需求为导向，构建完善的扶贫 农险产品体系。围绕河北扶贫开发部署，针对农村贫困地区，抓住产业发展和农民增收两大脱贫 致富关键，坚持“保障适度、保费低廉”原则，确定了按照“基本保障 + 商业补充”的开发思路， 以“前期试点总结经验、后期可复制推广”为目标，以价格保险为主、灾害保险为辅，重点以设 施蔬菜、林果、畜牧、食用菌、中药材等五大脱贫主导产业，定向开发、量身订做适合保障贫困 地区生产发展的农险产品。目前，河北省扶贫保险产品达到28个，覆盖种、养、林三大业务板块。 2016 年，扶贫保险产品实现保费收入 984.66 万元、同比增长 357.35%。二是围绕地方特色和名优 产品目录，推动河北地方特色农业保险产品升级。以河北省境内具有各地特色的农业产业和列入 国家名优特色目录的农业产品为导向，以服务地方农业产业、产品上档升级为出发点，开发了荞 麦、胡麻、莜麦、设施农业等一批产品特色鲜明、市场迫切需求的农险产品。2016 年特色农险实 现保费收入526.82万元、同比增长86.75%，其中，新开发特色农险产品实现保费收入105.72万元。 三是破解传统产品制约瓶颈，探索价格、气象指数类创新保险产品。开发了设施作物低温寡照气 象指数保险、大白菜和西红柿价格指数、马铃薯产值等产品。2016 年指数类创新保险产品新增保 费收入 56.77 万元。
三、农业保险经营中存在的问题
一是市场竞争进一步加剧。随着监管部门对经营农业保险主体资格的全面放开，新增主体的 不断加入，市场不规范竞争在所难免，将影响农险市场健康发展。 二是我省主要农业保险资源呈逐步减少趋势。自 2015 年以来，河北省小麦、玉米、棉花等主 要粮食经济作物均出现种植面积减少情况。2015 年由于抗旱节水，河北省南部许多市县出现地方 政府鼓励小麦转种其他经济作物的政策，使得许多小麦主产实现种植面积下降。2016 年由于国家 取消对玉米的收储价保护，实行价格市场化，导致全省玉米等种植面积减少约 300 万亩。 三是严格的外部监管和承保理赔要求，加之日益复杂的农村情况，使得农险工作难度不断加
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大。
四是受省内种养环境制约，河北省资源较大的设施农业和养殖险业务风险始终居高不下，盈 利能力较差，难以实现较快发展。
四、解决的对策建议
（一）严格市场准入标准，规范市场竞争，严格市场监管，维护农险市场发展环境；以政企 合作为指引，加强政策传导，顺畅沟通机制，全面优化农险发展环境。 （二）要练好内功，打造农险经营平台。一是深化农村保险事业部改革。在保证组织架构和 人员配备到位的基础上，进一步优化财务、业务和人员管理机制，加强农险承保理赔队伍建设， 理顺业务操作流程，全面提升专业化经营能力。二是扩大农业保险覆盖面。在巩固小麦、玉米等 传统型险种规模的基础上，大力发展潜力效益型政策性业务，加快拓展地方特色农业保险，不断 提高农业保险保障水平。三是加强农险产品创新。积极开展地方特色农产品保险、天气指数保险、 价格指数保险，积极探索从“保成本”向“保价值”转变 , 从覆盖自然风险向市场风险转变。四 是加强农险经营创新。要创新商业性农险发展模式，适应农业发展高保障、差异化保险需求，围 绕农业产业链、供应链，提供量身定制的产品服务。要与畜牧部门联合开展育肥猪与无害化处理 联动机制试点工作，全面在 51 个具备无害化处理条件的试点县推开育肥猪养殖业务发展新模式。 五是深化新技术应用。加大农险无人机配备数量，提升农险承保验标、查勘定损工作效能。六是 理赔服务创新。在保证查勘手机数量相对充足的基础上，改造升级查勘手机对服务提升的效能， 对现场采集理赔资料齐全的，实行“一站式”理赔，实现现场查勘完毕，赔付即可到位，提升理 赔时效。
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中华保险河北分公司 2016 年农业保险发展报告
一、2016 年工作目标达成情况
（一）保费计划完成情况 2016年，中华保险河北分公司实现农险保费收入5.41亿元，计划达成率92.8%（调整后计划）， 其中，种植险保费收入 38648 万元，计划达成率 93.3%；养殖险保费收入 15458 万元，计划达成 率 91.6%。受保定停止农险业务、冬小麦季节性休耕和玉米险下滑等因素影响，保费收入未完成 计划目标。
（二）经营结果 2016 年河北农险市场保费规模 22.48 亿元，同比负增 3.31%。中华保险河北分公司农险市场 份额占比 23.8%，同比下降 7.77%，低于全省增速 4.46%。中国人保财险市场份额 63.3%，同比下 降 9.55%，低于全省增速 6.24 个百分点；太平洋产险、中国人寿财险 2 家新进主体市场份额占比 上升到 12.8%。
表 1：2016 年中华保险河北分公司农业保险保费计划完成情况表  （ 单位：万元）
机构
合计 种植险 养殖险
保费计划 保费收入 计划完成率 保费计划 保费收入 计划完成率 保费计划 保费收入 计划完成率
石家庄 8010 6834 85.3% 4750 3863 81.3% 3260 2972 91.1%
唐山 3456 3303 95.6% 1505 1493 99.2% 1951 1810 92.7%
秦皇岛 2037 2010 98.7% 512 510 99.6% 1525 1500 98.4%
邯郸 2433 2225 91.4% 1382 1330 96.2% 1051 896 85.2%
邢台 8801 8186 93.0% 7383 6881 93.2% 1418 1305 92.0%
保定 7113 7118 100.1% 4920 4925 100.1% 2193 2193 100.0%
衡水 8660 7970 92.0% 8028 7139 88.9% 632 832 131.5%
承德 4853 4756 98.0% 3749 3740 99.8% 1104 1016 92.0%
沧州 6888 6222 90.3% 5880 5531 94.1% 1008 690 68.5%
廊坊 2265 2069 91.3% 1306 1304 99.8% 959 765 79.8%
张家口 3778 3412 90.3% 2002 1932 96.5% 1776 1480 83.3%
合计 58293 54106 92.8% 41415 38648 93.3% 16878 15458 91.6%
注：保费计划为 2016 年四季度调整后计划数。
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年初综合成本率预算，种植险不高于 90.37%，养殖险不高于 97.5%。2016 年实际经营结果， 农险整体综合成本率为 86.89%，其中综合费用率 22.90%，综合赔付率 63.99%，实现承保利润 5049.73 万元。从险种看，种植险综合成本率 84.49%，低于年初计划 5.88 个百分点，其中综合赔 付率 60.32%，综合费用率 24.17%，承保利润 4176.91 万元；养殖险综合成本率 92.46%，低于年 初计划 5.04 个百分点，其中综合赔付率 72.51%，综合费用率 19.95%，承保利润 872.82 万元。虽 然受“7.19”暴雨灾害影响赔付率有所上升，但全年农险经营仍实现盈利。
表 2：2016 年河北省农业保险市场份额  （单位：万元）
主体 保费收入 增速 市场份额
中国人保财险 142288.2 -9.55% 63.3%
中华保险 53563.6 -7.77% 23.8%
太平洋产险 19155.9 24.33% 8.5%
中国人寿财险 9711.5 483.55% 4.3%
全省合计 224791.1 -3.31% 100.0%
表 3：2016 年农险经营情况分析表   （单位：万元）
机构
农险合计 种植险 养殖险
综合成本率 承保利润 综合成本率 承保利润 综合成本率 承保利润
石家庄 73.66% 1288 69.67% 804 78.37% 485 
唐山 104.90% -122 126.71% -275 89.44% 154 
秦皇岛 98.28% 26 99.26% 3 97.92% 23 
邯郸 90.98% 139 88.47% 105 94.61% 34 
邢台 108.99% -519 112.50% -603 91.04% 84 
保定 61.62% 1964 50.25% 1707 84.75% 257 
衡水 65.44% 1905 62.70% 1850 89.97% 56 
承德 76.32% 804 81.23% 489 60.25% 316 
沧州 42.95% 2507 37.81% 2415 82.01% 92 
廊坊 190.05% -1327 258.00% -1418 84.27% 91 
张家口 133.46% -811 125.03% -333 143.70% -478 
合计 86.89% 5050 84.49% 4177 92.46% 873 
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二、2016 年重点工作落实情况
（一）加强风险管控，调整险种结构，养殖险业务实现增长盈利 2015 年受应保尽保等因素影响，中华保险河北分公司养殖险承保利润出现下滑，赔付率不断 走高。为扭转养殖险发展不利的局面，2016 年，农险部多措并举，采取多种手段对养殖险业务进 行调控。一是强化效益意识。利用各种农险会议、督导检查的机会向基层机构宣导效益的重要性； 充分运用费用配置政策导向、费用点投与赔付率、经营效益挂钩等方式引导中支向效益险种发展。 二是加强承保端管理。对业务进行分类管理，在对历史数据分析的基础上，明确了鼓励承保业务、 限制承保业务和禁止承保业务。对于限制承保业务，逐单签报，分公司审批同意后再承保；对于 赔付率较高的四级机构，坚决停止其承保新业务。三是严把理赔关。加强理赔审核管理，尤其是 案件真实性审核。推广使用“农险通”，减少虚假案件发生，杜绝跑冒滴漏。通过调整，2016 年 养殖险综合赔付率同比下降18.41个百分点，综合成本率下降9.99个百分点，实现利润872.82万元。 （二）在新的竞争压力下，种植险小麦保险实现正增长 2016 年太平洋产险、中国人寿财险两家新保险主体进入农险市场。在新的竞争格局下，中华 保险河北分公司种植险受到冲击，在整体发展不利的情况下，公司对小麦业务提前部署，抢抓机 遇，保费收入实现正增长。全省小麦承保面积达到 671.23 万亩，同比增长 60.45 万亩，保费收入 13366.2 万元，同比增长 3421.2 万元，同比增幅 34.4%。从增长因素看，一是新机构业务发展农险 先行，促使小麦种植保险实现增长。2016 年新开办小麦保险四级机构 12 家，承保小麦面积共计 97 万亩，其中仅衡水中支新机构小麦承保面积达到 52.7 万亩；二是老机构新拓展区域，为小麦发 展提供助力。37 家老四级机构小麦承保面积高于去年，新拓展小麦承保面积 89 万亩。 （三）努力发展特色险种，实现业务发展新增长 在传统业务发展的基础上，农险不断加大对创新险种和特色险种的发展力度，基层机构对特 色险种发展的重视程度有了普遍提高，积极与当地政府和农户进行沟通，不断加强推广特色农业 保险工作。烟草保险、葡萄保险、梨树保险，黑驴保险、肉牛保险、养鸡保险等6个新险种实现落地， 保费收入 29.2 万元；设施农业实现快速发展，同时带动温室大棚和蔬菜作物保险业务快速增长。 2016 年全省特色农业险种实现保费收入 629.0 万元，同比增幅 111.1%，成为农险业务发展的新增 长点。 （四）“7.19”大灾理赔处理及时，得到政府和农户认可 “7.19”暴雨灾害，造成我公司承保的种植作物 88 万亩受灾，牲畜死亡 5200 余头，总体估 损金额9016万元。大灾发生后，农险部立即启动大灾应急预案，并对灾害处理提出明确指导意见， 要求各受灾地区机构随时了解承保标的受灾情况，及时开展查勘定损；对种植险发生绝产，养殖 险确定死亡的标的，启动快速理赔程序，第一时间将赔款发放到受灾农户手中。7月25日、8月4日， 农险部两次赶赴重灾区指导理赔工作，组织人员对玉米灾害严重的邯郸永年和邢台任县、南和进 行了无人机辅助查勘，加快了理赔进度。灾害发生一个月后，暴雨灾害造成的种植险绝产和养殖 险案件基本做到全部结案。截止 2016 年底，共赔付种植作物 84.5 万亩，牲畜 5323 头，累计赔款
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支出 8900 万元，受益农户达到 13.6 万户。邢台中心支公司因灾情处理及时，率先完成市政府提 出的农险理赔目标，获得邢台市政府通报表彰，邢台中支总经理于炳辉荣获先进个人。 （五）开展创新，形成业务发展新增量 1. 积极开拓市场，不断开发新产品 一是农险部积极调研市场、开拓新产品研发。2016年对烟叶种植保险条款、梨树收获保险条款、 葡萄种植保险条款进行报备，并在全省推广；二是农险部与省气象局专家组成产品研发工作小组， 针对河北日趋严重的雾霾天气，开发了温室蔬菜寡照指数保险条款并已报备；三是与省气象局专 家一起前往江西、浙江、安徽调研，结合河北省气象特点，开展研发气象指数保险工作。 2. 提升技术水平，加强服务创新 一是采用卫星遥感及无人机技术对大面积受灾区域进行查勘。目前河北分公司配备旋翼无人 机两架、直翼无人机一架，全年执行查勘任务67架次，为大面积灾害的定损工作提供了技术保障， 大大提高定损工作效率；二是通过“农险 E 键通”手机 APP，开展底图工程。由公司农险工作人 员根据保险标的实际情况对承保地块进行地图绘制，确保承保信息准确，数据真实。 3. 结合无害化处理，创建“平山模式” 农险部主动联系省、市畜牧局，积极组织主管领导先后五次前往河南济源学习无害化处理与 保险联动经验。在“济源模式”的基础上，借助天津闪联科技技术建立了针对保险公司、无害化 处理场及畜牧兽医部门三方服务平台，并完成三大平台的无缝对接，实现了禽畜从投保 - 出险 理赔 - 无害化处理全流程的信息共享。同时公司使用保险专用溯源耳标，与石家庄市畜牧局联合 制作了《石家庄市病死畜禽无害化处理与保险联动收集登记表》，满足了无害化处理登记与保险 理赔两项需要。公司的创新手段得到畜牧部门的充分认可，11 月 29 日，国家畜牧兽医局在石家 庄市召开了“病死畜禽无害化处理工作座谈会”会议，中华保险河北分公司与病死畜禽无害化处 理联动的“平山模式”正式建立 , 为育肥猪养殖保险创建了新的发展平台。 （六）加强员工队伍建设和机构网点建设 一是农险部制定并下发了《中华联合财产保险股份有限公司河北分公司农业保险协保人员管 理办法》，对农险协保员管理进行了明确规定。同时下发了《关于共同推进政策性农业保险的合 作协议》（政府版、企业版），明确规范了农险合作协议的签订形式和管理方式；二是新开办农 险业务的机构不断增加。截止 12 月底，全省开展农险业务机构数量 127 家，同比增加 8 家，实现 保费收入 752.4 万元。 （七）加强风险管控，进一步规范农险合规经营 一是上半年农险部组织了养殖险检查，前往邯郸等地，对养殖险经营情况进行现场检查；二 是针对保监局开展的“农业保险承保理赔档案完整性、真实性”检查，前期开展了全面自查和督 导工作，分公司成立三个督导小组，分片区对全省所有开办农险的机构进行了全覆盖督导和检查， 保证了在前期检查中将问题整改到位；三是根据总公司要求，开展了“两两”回头看自查工作， 对 2015-2016 年期间的“两两”农险检查重点工作进行了全面自查和整改，并结合“五虚”问题 开展了专项整改工作；四是接受河北保监局组织的“承保理赔档案完整性、真实性”检查。检查 历时四个月，对全省 11 家中支进行了全覆盖检查。通过公司前期自查整改和与监管部门的积极沟
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通，公司顺利通过检查，未出现影响公司管理和合规经营的不良问题；五是与三、四级机构负责 人签订了《农险合规经营承诺书》，加强规范，确保“三到户”、“四统一”、“五公开”、“六 条经营红线”工作要求执行到位。
三、存在问题
（一）受玉米业务负增长影响，农险业务整体出现下滑 2016 年，河北分公司农险业务整体下滑，种植险全年下降 12%，其中秦皇岛、廊坊中支下降 超过 60%，情况较为严重。农险业务下降的主要原因为玉米保险出现了下滑。2016 年玉米保费收 入2亿元，保费收入较去年减少8500万元，同比下降29.9%。主要原因：一是在应保尽保的影响下， 河北玉米保险市场已经饱和，太平洋产险、中国人寿财险进入农险市场造成中国人保财险和中华 保险市场份额下降；二是新主体进入农险市场后，各机构缺少应对和竞争手段，导致市场份额下降； 三是主动放弃部分玉米高风险区域，在农险大趋势稳定的前提下确保稳健经营；四是受前期应保 尽保影响，部分地区玉米根据粮食直补面积进行承保，面积存在一定虚数。2016 年要求各单位如 实承保，部分地区玉米承保面积出现缩减。 （二）农险市场拓展能力薄弱，公司业务出现“被动挨打”的局面 从目前情况看，在农险市场放开，多样化运作模式出现后，很多机构表现出“束手无策”和 应对能力不足的问题，尤其是对政府的营销能力更为薄弱。在“政银保”、“联办共保”模式出现后， 多个县被其他保险主体抢占。由于其他主体与当地政府签订了全面合作协议，独家承保当地农险 业务，致使中华保险多个县支整个农险业务丢失。在特色险种发展上，分公司多年前已开始提倡 发展特色险种，很多地区对特色农业产品也有较大保险需求，但由于公司与当地政府对接不到位， 推动力度小，特色险种始终发展不起来，保费增速缓慢。 （三）存在费用列支滞后，应收保费催缴过慢的问题 从全年的费用执行情况来看，多数机构存在费用列支滞后的问题。截止 11 月底，费用列支最 慢的机构，实际列支还达不到总费用额度的 60%，对整体农险费用的计提产生不利影响。应收保 费方面，整体存在应收催缴过缓的问题，部分机构受 2015 年应保尽保影响，由于财政部门没有为 计划外农险标的做财政预算，导致财政资金无法收回，产生坏账。
四、2017 年农险工作安排
（一）指导思想 2017 年在农险市场新的竞争格局下转变传统观念，丰富竞争手段和策略，推进公司农险业务 平稳健康发展。保阵地、调结构，在种植险规模不减的基础上全面提速养殖险发展；贴近政府和 农户需求，创新产品和服务，全面拓展农村保险市场；提升管理能力和水平，加强机构和优质客 户风控管理手段。 （二）工作目标
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1. 计划目标整体不能低于 2016 年保费收入，多措并举填补保定停止农险业务带来的亏空，争 取市场占比不低于 2016 年。 2. 经营效益。农险综合成本率不高于 87.5%（农险部测算），种植险综合成本率不高于 83%，养殖险综合成本率不高于 95%。 3. 开拓创新。养殖险以无害化处理与保险联动为契机，以“平山模式”为引导，全面推进育 肥猪业务发展；种植险，结合各地农业特色，有针对性地研发满足不同市场需求的涉农特色产品， 形成业务发展新增量。 4. 合规经营。各级公司和人员坚守经营底线，依法合规经营，严禁出现违规、违法问题。 5. 组织建设。结合农险工作实际，根据基层公司业务发展现状，合理进行农险机构设置和人 员配备，为农险事业部建设打好基础。 （三）工作举措 1. 种植险方面 面临激烈竞争的市场环境，在大田作物等传统险种上要攻守兼备，努力扩大市场份额；在特 色业务上，紧密关注市场需求，有针对性地研发涉农产品。 一是小麦续保签单工作要全部前移，在三月底之前完成上半年小麦续保；二是抓住产粮大县， 对小麦、玉米业务高于全省平均市场份额的县，保阵地、争取现有阵地不丢失；低于全省平均市 场份额的县，争取扩大市场份额；对零业务的县，力争取得零突破；三是借助“阜平模式”和“政 银企户保”模式，开启公司与政府、银行等机构合作的扶贫新模式；四是大力发展特色农业保险， 重点发展设施农业保险、地方特色保险，结合林业厅推出的果品保险，在森林保险的基础上，发 展经济林的组合保险。 2. 养殖险方面 在风险可控的前提下，以育肥猪养殖保险等传统险种为重点，以特色养殖险种为补充，鼓励 发展规模养殖业务，全面提升养殖险业务占比，实现养殖险提速发展。 一是借助“平山模式”，大力推进育肥猪保险，借助无害化处理与保险联动工作，提高养殖 险业务占比；二是进一步控制奶牛保险承保风险，积极与银行、乳品企业、规模养殖场进行合作， 扩大规模养殖场和正规养殖企业的承保力度，使奶牛保险达到业务量增长、承保风险降低的效果； 三是找准地方政府关注的特色养殖资源，根据养殖户需求，与政府配套跟进地方养殖业发展。利 用财政奖补、扶贫资金等支持，促使特色养殖保险形成规模。 3. 管理方面 一是业务方面，强化分类管理，根据承保质量和赔付率高低，对不同风控能力的机构，采取 不同的管控手段，实行差异化管理。对业务发展较好，风险管控能力强，业务经营稳健的机构， 要加大政策倾斜力度，重点支持。对业务发展乏力，市场拓展能力弱，服务水平不高，经营数据 较差的公司，进行重点督导；二是组织建设方面，完善机构设置和人员配备，农险部定岗、定薪， 将农险人员纳入公司三定范围。公司成立“农村市场拓展委员会”，在拓展农村保险市场方面实 现纵向结合、上下联动，解决基层公司拓展能力弱、技术能力不足的问题；三是内部管理方面， 进一步完善制度建设，明确岗位职责，提升农险部门的综合管理能力。公司内部加强培训，员工
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开展轮岗交流，全面提升员工综合能力和市场拓展能力；四是加强合规管理，继续执行“三到户”、“四 统一”、“五公开”、“六条经营红线”规定，签订《农险合规经营承诺书》，进一步完善考核机制， 强化农险内部稽核；五是全面推广“E 键通”，规范理赔操作，同时利用气象部门高清卫星图对 承保标的进行实时监控，为气象灾害的验损、定损提供科学准确的依据。
 
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太平洋产险河北分公司 2016 年农业保险发展报告
一、2016 年太平洋产险河北分公司农业保险发展概况
（一）农险整体经营情况 2016 年度，太平洋产险 11 家中心支公司的 92 家县支公司开展农险业务，开办险种 19 个， 农险业务为 103.8 万户农户提供风险保障 656741.7 万元，保费收入 19491.3 万元，农险保费收入 占整体业务的 6.8%，综合赔付率 44.91%，综合费用率 26.76%，综合成本率 71.67%。 （二）对标市场主体情况 从对标市场情况看，河北省农险保费收入 22.87 亿元，同比下降 2.86%。太平洋产险市场 份额 8.52%，排名第三位；中国人保和中华保险排名第一和第二位，市场占比分别是 63.42% 和 23.65%。
（三）承保险种情况 从承保险种情况看，太平洋产险开办中央政策性险种 12 个，地方政策性险种 4 个，商业性 险种 5 个。中央政策性农险保费收入 19367.63 万元，占比 99.37%；地方政策性农险保费收入 23.69 万元，占比 0.12%；商业性农险保费收入 123.65 万元，占比 0.63%。 
表 1：农业保险对标市场情况统计表   （单位：万元）
规模排名 项目 市场保费 同比 市场份额 
1 中国人保财险 145057.5 -8.36% 63.42%
3 太平洋产险 19491.28 20.06% 8.52%
2 中华保险 54105.72 -8.70% 23.65%
4 中国人寿财险险 10008.27 499.50% 4.38%
全省合计 228,734.74 -2.86% 100%
   表 2：农险分险种承保情况统计表  （单位：万元 / 万亩 / 万头）
补贴类型 险种大类 保费收入 承保数量
中央政策性
种植业 15607.32 681.09 
养殖业 2652.65 43.48 
森林保险 1107.66 479.75 
小计 19367.63 1204.33 
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（四）各中心支公司情况 从各中心支公司情况来看，承德中心支公司保费收入 3696.2 万元，居第一位；保费收入超 2000 万的中心支公司 3 家，分别是石家庄、衡水、沧州中心支公司，保费分别为 2701.34 万元、 2358.18 万元、2076.17 万元，各中心支公司保费增速保持快速增长态势。
地方政策性 种植业 23.69 0.63 
商业性
种植业 85.08 43.73 
养殖业 11.80 0.54 
森林保险 3.08 0.06 
小计 123.65 44.95 
　 总计 19491.28 1249.28 
表 3：各中心支公司农险承保情况统计表  （单位：万元）
机构 本期保费收入 同期保费收入 保费增量 同比
保定 1152.76 16.15 1136.61 7036.9%
沧州 2076.17 171.37 1904.80 1111.5%
承德 3696.20 0 3696.20 ——
邯郸 1651.73 25.00 1626.73 6506.8%
衡水 2358.18 66.10 2292.08 3467.4%
廊坊 1597.09 163.03 1434.06 879.6%
秦皇岛 502.67 135.52 367.14 270.9%
石家庄 2701.34 112.83 2588.50 2294.1%
唐山 1949.30 34.38 1914.92 5570.1%
邢台 1166.85 85.41 1081.44 1266.2%
张家口 639.00 115.51 523.49 453.2%
总计 19491.28 925.32 18565.96 2006.4%
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二、2016 年农业保险发展现状
（一）组织推进到位，农险规模快速增长 分公司总经理室高度重视，积极部署安排农险推动工作，以及各机构的团结协作、落实到位， 农险业务保费规模及业务增速快速稳健增长，实现农险保费规模破亿元大关。 （二）加强队伍建设，提升经营管理能力 为了适应农险业务的快速发展，太平洋产险通过“招才引智”、队伍转型和新人招聘等渠道 多管齐下，在较短的时间内配足了分公司农险事业部和中心支公司农险部所有岗位设置，建立全 辖事业部制管理机制，实现农险条线垂直管理，进一步明确经营管理职责。 （三）做好农险战略资源投放工作，完善基层服务体系建设 2016 年太平洋产险完成战略投放资金 1044 万，其中建设三农服务站 115 个，新配置三农服 务车 25 辆，e 农险终端设备 70 台，无人机 11 架，并投入 185 万元在各中心支公司开展农险主题 宣传和产品创新开发工作。战略资源投放工作在树立公司品牌形象、密切政府合作方面有效地促 进了本年度农险业务的快速发展。 （四）推动农险发展创新，促进业务快速发展 在总公司的大力支持下，太平洋产险积极响应国家精准扶贫号召，配合承德隆化县政府将农 险与“政银企户保”金融扶贫项目相融合，形成具有公司特色的“隆化模式”，并及时进行推广。 目前已有承德平泉、石家庄平山县、邯郸大名县和广平县、衡水枣强县、邢台威县、宁晋县、清河县、 隆尧县已陆续和当地政府签订“政银企户保”协议。 （五）推进新技术应用，保证农险合规发展 为加强农险合规流程管理，太平洋产险在承保及理赔环节全部实现 e 农险新技术应用，在承 保验标公示和理赔查勘环节全部应用 e 农险移动终端进行信息采集和影像上传，保证承保和理赔 信息的真实性、合规性。
三、农业保险经营中存在的问题
（一）区域业务发展不均衡，影响业务经营稳定性 在农险市场规模较大的邢台、保定、唐山地区，市场份额未取得较大突破，业务发展能力与 行业发展差距较大，没能把握上半年小麦保险业务的承保工作，制约了全年农险整体业务的发展。 （二）农险队伍建设工作有待加强，从业人员水平亟待提高 农业保险政策性、技术性较强，对专业人员的需求程度高，为此，公司过积极实施“招才引智” 计划、开展外部招聘和内部调剂等方式配置了农险条线相关岗位，但在一定程度上仍不能完全满 足当前业务快速发展的需要，存在人员整体专业水平还需要持续提升，经营管理能力与业务发展 同步匹配等问题。 （三）农险基础管理工作薄弱，须加强内部管理管控
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公司将合规经营作为农险的生命线，虽然制定并完善了管理管控办法文件并下发全瞎落实执 行，但在执行过程中，还存在着落实不到位、理解有偏差等问题，还应紧抓农险基础管理管控， 保证落实执行到位。
四、解决的对策建议
（一）加强人员队伍建设工作 建立农险条线培训制度，切实加强分公司农险业务管理人员、基层业务人员和协保员队伍等 的业务培训工作。实行农险条线员工上岗考试考核管理。农险事业部根据农险岗位技能需要，开 展农险业务专项培训，对农险条线人员进行上岗考试，实行持证上岗。 （二）提升经营能力和服务水平 制定和完善农险业务管理管控办法，固化流程和环节管理，明确岗位职责，强化过程督导， 提高工作效率，不断夯实业务发展基础。 （三）创新经营范围和经营模式 进一步加大 “政银企户保” 隆化经验模式的推广力度，为扶贫攻坚工作发挥保险经济保障作 用，同时，加强对地方特色产品的市场调查和创新产品研发工作，加快产量保险、收入保险创新 险种的进程。
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中国人寿财险河北省分公司 2016 年农业保险发展报告
2016 年，中国人寿财险上下统一思想，克服了人员少、任务重、公关难、费用少等困难，攻 坚克难、顽强拼搏，紧抓农险发展机遇，为强势推动公司农险业务发展做了大量扎实有效地工作。
一、2016 年公司农业保险发展现状
（一）农险业务经营情况 2016 年是公司经营农险业务的第一个完整年度，截至 12 月 31 日全省农险保费收入 10008.12 万元，农险累计应收保费为 1285.86 万元。 2016 年公司农险综合赔付率 73.90%，综合成本率 89.93%。已决赔款 3454.35 万元，其中种 植险 1999.46 万元，受益农户 94.9 万户；养殖险 1062.34 万元，受益农户 4.37 万户；林险 392.55 万元，受益农户 1.13 万户。 （二）农险基础建设情况 1. 农险制度逐渐完善 （1）上半年，中国人寿财险河北省分公司先后印发了《农业保险展业管理实施细则》等 21 个农业保险制度，梳理和完善了农险工作的相关制度和工作流程，夯实了农险发展的制度基础。 （2）公司制定《农险团队基本管理办法》，并要求各中支根据实际情况研究出台相应的细化 落地政策。通过强化管理和考核的方法，加强农险精细化管理力度，提升基层拓展服务能力。 （3）为了便于农险费用的列支，明确批复流程，中国人寿财险河北省分公司农险部配合财务 部制定了《河北省分公司 2016 年农业保险费用管理办法》。 2. 农险队伍逐步建立 截至 12 月底，全省共组建农险专业团队 85 支。
表 1：中国人寿财险河北分公司农业保险团队建设情况
机构 组建团队数量
石家庄 12
唐山 10
秦皇岛 4
邯郸 9
邢台 8
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3. 农险产品逐步丰富 2016 年，开发农险产品 24 个，其中中央政策性产品 13 个，地方政策性产品 3 个，商业性产 品 8 个。 其中奶牛养殖补充保障保险、林木火灾保险、农房保险市场潜力较大，且预期效益较好， 2017 年拟在全省范围内重点推广。苹果种植保险、羊养殖保险 2017 年拟在部分地区小范围试点 承保。 （三）农险治理整顿情况 中国保监会于 4 月 11 日召开了农业保险专项治理整顿工作动员部署会议和农业保险检查培训 会议，定于 2016 年在全国范围内开展全面的农业保险承保理赔专项治理整顿工作。9 月初保监会 赴河南检查，发现农险存在的问题后，随即又启动了农险再检查、再部署工作。 国寿财险河北省分公司高度重视此次检查工作，根据保监会及总公司的会议精神，制定了《河 北省 2016 农业保险专项治理整顿工作方案》，开展全面自查整顿工作，并根据保监会最新要求进 行农险二次整改工作。 2016 年，农业保险专项治理整顿工作中未反馈公司有重大违规违法问题发生。 （四）政府沟通主要成效 第一，为推进公司农业保险创新工作，受省金融办的邀请，赴四川、云南参加农险巨灾保险 的调研工作，并被列为全省农险巨灾保险承办单位。而后赴湖南、江苏参加指数保险调研工作， 并着手准备指数保险业务的开展。 第二，2016 年 4 月 7 日，与河北省林业厅签署《关于共同推进森林保险的合作协议》的长期 合作协议，标志着公司正式启动政策性林险业务。11 月 22 日 -24 日，参加河北省林业技术推广 总站组织召开的《河北省森林保险政策业务培训会》，并就“经济林、林木种苗纳入政策性保险” 议题，提出了建设性意见。 第三，2016 年 9 月 19 日开始，受保监局及保险协会委托，参与全省农险承保和理赔单证标 准化制定工作。
保定 11
张家口 6
承德 6
沧州 8
廊坊 7
衡水 4
合计 85
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二、农业保险经营中存在的问题
（一）软硬基础薄弱，农险展业困难。 农险业务专业性强，与公司其他业务的跨越性较大，农险人员需要经过较长时间的培养和经 验积累，才能逐渐胜任农险承保、理赔工作。但目前个别中支、县支农险岗位人员专业技能熟练 程度不高，经验不足。 （二）创新型农险产品较少，不能满足农险市场需求。 公司严重缺乏特色农产品的险种，选择性较少，不能满足整个农险市场的需求，对于开拓市 场存在障碍。
三、解决对策
（一）加快农险队伍建设的进程 积极协调公司相关部门，保证新人入司程序畅通；建立相对有竞争力的薪酬体系和合理的绩 效考核办法，保证人才引进吸引力，建立有保费、效益好的团队；制定人员引进目标，并敦促各 中支严格执行，同时做好人员的初试和面试，确保引进人员的素质过关。 （二）加强市场分析，扩大农险产品种类 公司积极在传统产品种类的基础上，做好充分的调研，分析市场数据，摸清农民需求，制定 切实可行的创新型产品，扩大农险承保面，更好的服务三农。
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第四章 农业保险理论和实践探索
打造农险 2.0 版本需要突破的几个瓶颈问题 *
庹国柱 1 
我国农业保险在中央一系列政策的支持和引导下，从 2007 年到现在的 10 年时间里有了高速 发展，获得了初步的成功。2016 年农业保险为农业提供风险保障 2.2 万亿元，比 2007 年的 1126 亿元增加了18.5倍，年均增长速度38.8%。在此期间，这个发展速度是其他任何国家所不能比拟的。 农业保险经营也在实践中积累了宝贵的经验和数据。 十年时间，农业保险在我国加快农业现代化发展的过程中，初步发挥了风险管理和风险保障 的重要功能和作用。实践表明，我们自行设计的农业保险制度符合中国的国情，基本上是成功的。 各级政府和市场上的农业保险和再保险机构为这个制度的建立和发展，做出了重要贡献。第二个 十年，我们需要打造农险 2.0 版本。 我觉得，在加快实现农业现代化和稳步推进城市化，以及国际政治经济变化莫测的背景下， 保证我国农业生产的可持续发展，维护国家的粮食安全，保障农户来自农业收入的稳定，和提高 我国农产品的国际竞争力，这应该是我国建立政策性农业保险的主要动因，也是我国农业保险发 展的主要目标。 根据这些目标来打造我国农险 2.0 版本，我们遇到的瓶颈主要是：第一，财政支持力度与农 险保险发展的要求不适应；第二，农险经营方式和产品与农险经营环境不适应；第三，农险经营 的风险管理制度建设与农险的长期稳健发展目标不适应。第四，分散的监管资源和欠缺的监管力 度与完善农险制度的要求不适应。 冲破这些瓶颈，我国农业保险的规模和效率就能在前十年的发展基础上，迈上一个新的台阶， 对农业现代化建设和农业供给侧结构改革的贡献将会更大。本文就围绕这四个方面谈谈笔者的想 法和意见：
* 本文原载《中国保险报》2017 年 5 月 9、16、23 日。 1 庹国柱，首都经济贸易大学保险系教授，农村保险研究所所长，博士研究生导师。
摘   要：自 2007 年以来的十年，中国农业保险取得了长足发展，进入第二个十年，要打造农险 2.0 版本遇到四个瓶颈，即财政支持力度与农险保险发展要求不适应，农险经营方式和产品与农险经 营环境不适应，农险经营的风险管理制度建设与农险的长期稳健发展目标不适应，分散的农险监 管资源以及监管力度与完善农险制度的要求不适应。本文就冲破这些瓶颈的理由和路径做了一些 分析，并提出了一些政策建议。为有关农业保险制度的改革发展的决策提供参考。 关键词：农业保险；财政支持；经营方式；大灾风险分散制度；监管
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—、财政支持力度的提升才能为农险 2.0 增添足够的动力
（一）农业保险是农业发展政策和农业财政政策的重要组成部分 政策性农业保险在本质上不是保险，更不是一种商业行为，而是借用保险外壳或者操作机制， 实现国家农业发展目标的政策工具。财政支持是政策性农业保险制度建立和发展的最主要的因素 之一。包括我国在内的各国农业保险发展理论和实践一再证明，离开政府财政支持农业保险制度 不可能建立和发展起来，也不会有蓬勃发展的农业保险市场。而要想获得农户最广泛的参与，除 了不断提高农户的风险和保险意识之外，只能依靠财政政策的刺激。美国、加拿大、日本这些高 度市场化的国家都是这样。 以美国为例，1980 年以前美国的农业保险，在政府支付全部经营成本的基础上，给农户补贴 纯保险费的 30% 时，农户的参与率（或者播种面积的投保率）只有 30% 左右。1980 年以后逐步 将纯保费补贴提高到 60%，加上管理费的补贴，达到保险费总额的 80% 左右，参与率（或者播种 面积的投保率）才提高到 80% 以上。1990 年中期，克林顿政府通过农作物保险法修改的机会，对 农户采取了一些强制措施，一度将农作物的参与率（或者播种面积的投保率）提高到 90% 以上。 而当这些强制措施取消后，参与率又掉到 90% 以下。 为何政府要花这么大的价钱支持农业保险？因为农业发展需要，国家粮食安全需要。保险理 论的原因就是，农业保险是市场失灵的。农业保险产品在商业性经营条件下，面对收入较低的农 户和高昂的保险费支付，买不起，也就不会有市场。政府从国家粮食安全、农业持续发展和农民 利益保护的角度，必须成为农业保险的第一需求者，农户其实只是农业保险的第二需求者。当美 国把农业保险定位于“维持美国粮食安全、确保美国民众廉价粮食供应、帮助美国农民收入平稳 增长和确保美国农产品全球竞争力的重要措施”时，农业保险必须是其农业发展政策的重要组成 部分，也必须是农业财政政策的重要组成部分。 从农业财政政策的角度来看，财政给农业的补贴是一个保证农业可持续发展和粮食安全的需 要，也是保证农产品特别是食物廉价供给和增强农业国际竞争力的需要。这种补贴政策不仅是中 国的既定政策也是其他发达国家和发展中国家的既定政策。 但是财政的补贴可以通过直接补贴的方式，也可以采取保险费补贴这种间接补贴的方式。这 两种补贴都需要花费一定的成本。但是通过保险的方式简接的补贴比直补更加合理有效，除了世 界贸易组织的农业协议对各国的直接补贴的限制之外，更重要的是因为直补就是一种一般的财政 再分配方式，往往强调公平性和普惠性，难以做到更好的区别性和针对性，从而其效率性难以得 到保证。而通过补贴保险费的方式间接地补贴农业，财政资金的再分配方式就转变成了保险再分 配方式。保费补贴本身是普惠的公平的，但是保险的损失补偿是只给那些遭受灾害损失的投保农 户进行损失赔偿，损失越大获得的赔偿越多，就能很好地、更有效地支持农业的再生产，起到直 接补贴起不到的作用。从而使财政支农资金发挥比直补更好的效率和效果。 （二）中国的农业保险补贴政策需要上一个台阶 目前在我国农业中，无论是普通小规模农户和还是种养殖大户，普遍有提高农业保险的覆盖
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率，提高农业保险的保障水平，以及进一步扩大财政政策支持的农业保险标的的迫切需求。在政 府层面，无论是从大力推进农业现代化和加快供给侧结构性改革的角度，还是大宗农产品定价机 制改革以及扶贫攻坚的角度，都需要农业保险这个政策工具更加给力。而要逐步满足农户和政府 在这三个方面的实际需求，除了保险公司要有足够的风险承担能力之外，主要受到财政支持力度 的掣肘。 改善和加大财政支持力度的途径无非是两个，第一是增加中央和省级对农业保险的保费补贴 预算。第二就是在现有的农业直接补贴上做结构调整的文章。实际上每年的农业保险费补贴的财 政预算都有一个增长幅度，不过要大幅度的增加预算还是有困难的。所以，在农业直接补贴上做 加减法或许是不错的选择。当然，这里也有两个思路： 第一个思路是在农业直接补贴的存量上做文章，通过调整补贴结构，例如从“三项补贴”（种 粮直补，农业生产资料综合补贴和良种补贴）拿出一部分用在农业保险补贴上，真正发挥三项补 贴对农业特别是粮食生产的稳定和促进作用。近几年这部分资金每年大约是 1400 多亿元（参见表 1），拿出 150 亿左右，大概一亩地 7、8 元钱，应该是可以的。不过，这部分资金如今基本上成 为种植农户的固定收入，尽管我们可以说出几条拿出部分直补资金用来支持农业保险发展的理由， 但恐怕有不少方面存在顾虑。至少在粮食大省或者中西部地区有一定阻力。所以要动这一块“奶酪”， 最多动东部地区的比较稳妥。
第二个思路就是在农业直接补贴的增量上做文章。如果直接大幅度地增加农业保险费补贴的 财政预算是最好不过的。如果大幅度增加预算有困难，也可以在现行农业补贴资金预算上做文章。 例如，为支持大宗粮食作物定价机制改革，财政近年陆续安排预算资金进行补贴，目前的大豆、 棉花和玉米的“生产者目标价格补贴”大约有 755 亿元（其中玉米生产者补贴 390 亿元，大都目 标价格补贴 65 亿元，棉花目标价格补贴 300 亿元）。下一步，逐步将小麦、水稻纳入价格改革时， 财政也会安排价格补贴资金。这些补贴资金至少目前还没有固化到农户家庭，要拿出一定数额用 在农业保险补贴上应该是比较容易操作的。关键是，这些资金无论用在产量保险还是用在收入保 险的探索和推展方面，也都是与目标价格补贴的目的是一致的，而且可以取得异曲同工之妙。 （三）财政补贴保险费的增量“盘子”有多大
表 1：2007-2016 年中国农业的直接补贴支出统计表  （单位：亿元）
资料来源：2008-2016 年农业统计年鉴，农业部统计部门。
年  份 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
粮食直补 151 151 151 151 151 151 151 151 151
1442农资综合补贴 276 716 795 835 860 1078 1078 1078 1078
良种补贴 66.6 120.7 198.5 204 220 220 221 214 214
农机具购置补贴 20 40 130 154.9 175 215 217.5 237.5 237.5 237.5
合 计 513.6 1027.7 1274.5 1344.9 1406 1667.5 1667.5 1687.5 1687.5 1686.5
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至于需要的财政补贴农业保险费的增加额，我和朱俊生教授曾从一个方面粗略算过一个账， 如果对所有的散户提供完全的保险费补贴，也就是说散户享受普惠式的保险待遇，不用再缴纳 20% 的保险费。这种普惠式保险，保障水平较低，只保物化成本。“实施普惠性农业保险后，财 政需要新增加两部分补贴资金：一是目前农户约 20% 的自缴保费；二是可保种植面积全面覆盖后 新增加的保费补贴。初步的测算表明，如果在保持现有的种植业保费收入规模不变情况下实行全 额补贴，财政需要增加补贴约 58 亿元。如果实现主要农作物播种面积 100% 覆盖，则财政需要增 加补贴额约有 232 亿元。”如果再将新型农业经营主体投保的作物的保险金额提高一倍，即相当 于产值的 80% 左右，保费也相应增加一倍，政府的补贴比例仍然维持在 80% 的话，还需要增加 100 亿元的补贴。这 332 亿元的增量补贴中央出 50% 的话，那就是 166 亿元。当然这里是按照成 本保险来粗算的，如果做收入保险，补贴会有所增加。据我们看到的资料，收入保险的保险费要 比产量保险的保险费稍高。不过我国目前还没有做农业收入保险，暂时还无法测算。2014 年美国 的农业收入保险总保险费收入占总保险费收入的 83%，但保险金额只占总保险金额的 75%。就是 说同样的保险金额，收入保险的保险费要贵一些。我们这里也没有考虑在粮棉油糖作物之外，扩 大中央补贴农业保险标的的范围所需要增加的保险费补贴，在 166 亿元的基础上还要多一些。当 然这里的补贴重点是种植业保险，毕竟种植业更关键一些。 
二、创新农险经营方式和推行更适当的产品是 2.0 的效率所在
（一）目前农险经营方式及其弊端 目前我国的农业保险主要是保自然灾害带来的成本损失。经营方式是（传统分散农户）以村 为单位进行承保和理赔，规模农户是单独签单。监管部门为了保证农业保险服务质量，要求承保 到户，定损、理赔到户（三到户）。据初步统计，以村为单位投保的农作物占承保总量的 70% 以 上。但事实上，由于承保农户多，土地面积大，保险链条长，农作物生产的季节性特点所导致的 操作时间短等因素，客观上，无论保险机构还是基层干部，承保、定损、理赔，花功夫真不少。 就定损而言，在规定时间内至多定损到村还比较准确，有一定公信力，定损到每家每户几乎不可 能。同时，目前中国粮食产量预测和统计最权威机构——国家统计部门也只是农调队采用抽样调 查方式估计区域产量。因此，由于定损到户客观上无法操作，保险公司出于承保理赔的成本考虑， 一般都是委托乡镇干部和村干部协助完成的。这在事实上形成基层干部在定损到户上有控制权， 这些代理人员虽然经过简单培训，并被聘请为“协保员”。但是，在很多地方通过这些“协保员” 所做的业务，同样没有操作标准，随意性较强，人为操作空间大，承保和理赔质量受到质疑。同时， 由于承保信息也由基层干部提供，同样得不到核实，由此形成违法违规空间。他们编造虚假信息 敷衍保险公司，甚至多方侵犯被保险农户的利益，还有因此犯罪的，加之保险公司制度不完善， 操作和管理漏洞较多，造成保险公司被监管部门一再追究和处罚（当然也有保险经营机构的责任）。 随着保险业务的扩容，保险经营效率不可能提高，实际上在恶化。 （二）创新经营方式和产品破解高成本和低服务质量难题 不借助乡镇村的这些干部和“协保员”，而让保险公司直接承保和理赔行不行呢？实践表明
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也是不行的，保险公司难以承受过高的交易成本，而且发生灾害损失时，定损和理赔到户也做不实。 根据在某省的调研与测算，某公司在河南省五个市开展的小麦保险的亩均承保成本将高达5.3元， 远远超过了农户每亩 3.6 元的自缴保费（参见表 2）。
同时，在这种情况下，保险理赔环节也是成本高昂。按照基于个别农户的多风险保险的理赔 要求，保险公司必须在不同的时间点进行三次查勘定损，查勘量巨大，定损手续繁琐，费用支出 也不堪重负 1。 在这种情况下，为消除这种经营方式的弊病，有的地方开发出区域产量保险和天气指数保险 产品，以一定区域的测定产量代表该地区的产量，并以此来确定产量损失。由于定损数据不需要 精确到户，区域产量由政府统计部门（或具有一定权威和公信力的第三方）调查发布，免去了从 一家一户手里获取产量数据的困难，赔付标准和发布又有一定公信力，通过网络支付赔款简便快捷， 不仅大大降低保险成本，从源头减少违规空间，提高保险经营效率。但是目前这些新的保险产品， 一般不被中央财政认可，也不受中央财政支持。个别地方进行小面积试点，因与主流产品赔付方 式不同，在邻近区域，当赔付有差别时，参保农民间相互比较，容易引发矛盾导致失败。 如果在试验基础上能够广泛推行区域产量保险，在适宜地区发展天气指数保险，不仅可以节 约保费资源，减少“寻租”费用和中介费用，降低经营成本，在保持现行保费水平下，就可以免去“散
表 2：某公司亩均小麦承保成本  （单位：元 / 亩）
资料来源：引自河南省保监局相关报告。
费用类别 平均 1 市 2 市 3 市 4 市 5 市
1. 县乡两级推动会和培训会 0.22 0.1 0.3 0.2 0.10 0.4
2. 宣传材料印制及发放 0.23 0.2 0.2 0.2 0.33 0.2
3. 投保清单登记造册 0.16 0.1 0.1 0.2 0.32 0.1
4. 协保员工资 1.93 1.5 3 1.5 1.67 2
5. 公示、车辆费用等 0.29 0.2 0.13 0.3 0.43 0.4
6. 凭证印制、打印及设备费 0.18 0.2 0.17 0.2 0.17 0.17
7. 保单的印制及成本 0.18 0.179 0.179 0.2 0.179 0.179
8. 工作经费 1.18 0.7 0.34 0.3 3.94 0.6
9. 现场验标及相关车辆费用 0.16 0.2 0.2 0 0.11 0.3
10、印制宣传折页费用 0.56 0.56 0.56 0.56 0.56 0.56
11. 其他 0.20 0 0.5 0.4 0.00 0.1
亩均承保成本（收费到户）小计 5.30 3.94 5.68 4.06 7.81 5.01
1 参见朱俊生 . 农业保险的财政补贴的新形势、新要求和新任务，中国保险报，2015 年 8 月 10 日；
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户”自交的那部分保费 1，或者同等补贴方式和水平下，可为农户提供更高水平的保险保障。而且， 像收入保险一类新型产品的试验和推广也会变得容易操作一些。
三、尽快建立完善的大灾风险分散机制才能有农险 2.0 的可持续性
（一）必须再次强调，农业保险的大灾风险分散制度不可缺少 农业保险的经营风险要比普通财产保险风险大得多，有关研究表明，一般财产保险赔付额的 离散系数约为 8.6%，而同期农业保险赔付额的离散系数高达 84%。相差 9 倍以上。为了保证农业 保险经营的可持续性，那些农业保险做的好的国家，例如美国、加拿大、日本、西班牙等，其农 业保险经营都有完善的大灾风险分散制度，并通过法律加以保证实施和规范。 中共中央和国务院在 2007 年以来的多年份的“一号文件”里，都提出了建立农业保险大灾风 险分散机制的政策指导意见。但是迄今为止除了在企业层面采取了一些措施外，该制度或机制最 重要的中央层面的由财政支持的大灾风险分散制度还没有落地。参与农业保险直接保险的机构对 自己的经营是否可持续还是比较担心的。要是这个制度一直缺位，直保公司没有妥善解决大灾条 件下承担超赔责任的能力，真的遇到大灾公司赔不起了，出路只有两条：要么保险公司破产，要 么将该赔给被保险农户的保险金赖账。如果是这样，农业保险制度就不可持续，建立农业保险制 度也就失去意义了。从实际情况来看，有的公司在多年份多省份的经营里出现较严重赔付，由于 大灾风险分散制度不完善，已经陷入较大的经营困难。 （二）建立大灾风险分散制度的思路和途径 根据其他国家的成熟经验，农业保险的大灾风险分散制度，至少需要解决两个层面的问题， 第一是再保险制度的完善，对经营风险进行第一次分散。第二是再保险之后的超赔责任的安排。 没有这两个层次的安排，要有效解决直保公司破产概率高和大规模侵害投保农户利益的问题比较 困难。 1. 农业保险再保险的制度合理设计 对于农业保险再保险制度的完善方面，近几年，保监会和保险界做了很大努力，成立了有多 家直保公司参加的农业保险再保险共同体（简称“农共体”），希望通过这种组织形式，既能将 再保险费尽可能多地留在国内，也能更好支持直保公司的创新发展。但是，因为成立这个共同体 的原因，加之近几年日益恶化的气候，导致直保和再保险的赔付率升高，保险和再保险经营的盈 利空间大大压缩，不少外国再保险人逐步退出了我国再保险市场。我们的“农工体”成立之后的 业绩也不尽如人意，连续亏损，他们正在积极总结经验，努力做出改进。再保险制度的改革和完 善作为大灾风险管理制度的一个重要层次，应该提到日程上。 方略无非是两个：第一个是将农业再保险完全市场化，不管中外再保险人，都可以自由参和
1 有的公司在承保某村农作物时，先从公司拿钱给村里的“协保员”20% 的保险费，让“协保员”用来缴纳 农户该交的 20% 的保险费，以便取得县、市、省和中央那 80% 的保费补贴，在多地被查处。这个事实从另 一个角度来看，至少证明承保成本的节省，即使少收了 20% 的保险费，保险公司在某些地区还是可以正常 经营的。
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接受我国农险直保公司分出的业务，如果直接保险人再保险费承受有困难，财政部门还需要出手 相助，适当补贴再保险费，这也是其他国家，例如美国、加拿大等国长期以来的做法。“农共体” 也要放在这个竞争市场里求生存，求发展，既不强制各家直保公司分出，也不强制直保公司分入。 当然，“农共体”接受分保也不能没有选择风险的权利，让“农共体”无论业务质量好坏都要接受， 承担不该承担的风险责任，这是违背企业经营基本原则的，除非有特殊的支持政策。 农业保险再保险的市场化，要解决一个所谓“肥水外流”的认识问题。有人认为，农业保险 的保险费大部分是政府的补贴，分给外国公司是让外国公司“占了便宜”。我觉得，这种认识有 一定片面性。全部分出业务都留在国内，恐怕不可取。即使各直保公司把需要分出的业务完全分 给“农共体”，“农共体”也需要转分保给国际市场，不然在机制设计上是有缺陷的，风险控制 也会有漏洞。把农业保险直保业务分保给国际再保险人，也就是把农业保险的经营风险转移到国 际再保险市场，使我国农业保险的风险能在更大市场上得到分散，这不仅是很好的事，也是顺理 成章的事。所以，“肥水”“外流”还是“内流”，这跟政府补贴不补贴直接保险的保险费其实 没有关系。因为从道理上讲，保险公司或者再保险公司都是作为风险管理的组织者提供风险管理 的中介服务，获取的是合理的中介服务费。何况在短期内进行这种风险管理活动是赔是赚也不说 明什么。对农业保险的再保险来说，风险也很大。不然，我们为什么要外国公司来参与我国省级 政府用财政资金购买的农业巨灾保险的再保险业务呢！还有，如果说农业保险直保市场不适合完 全竞争，需要限制竞争 1 的话，再保险市场真的需要比较充分的竞争，这将会使再保险价格更加 趋于科学合理。风险都留在国内虽然看起来留住了“肥水”，但同时也留下了“洪水”。何况我 们自己无论精算技术和承保能力都是有限的。除非让财政“兜底”，但财政“兜底”并非良策。 何况财政不会“兜”这个底 2。 第二个，就是像美国、加拿大那样，由中央政府成立政策性农业再保险公司，为各家直接保 险人提供价格适当的再保险。不过这个政策性再保险公司，第一，也需要政府的财政支持，比如说， 全部或部分管理费由政府财政支付，再保险保费不含利润因素，使其能为直接保险人提供较为廉 价的再保险服务，以减轻直保公司的成本压力。第二，这家政策性再保险公司也不搞垄断经营， 应该像美国、加拿大那样，允许直保公司有自由选择的权利，可以选择不向该政策性公司分出全 部或部分再保业务，而选择购买其他国内外商业性再保险公司的再保险。第三，组建政策性农业 再保险公司，也可以以现在的“农共体”为基础，让愿意参与其中的直保公司也参加进来。以中 再农险部门为基础的“农共体”，已经在多年的实践中积累了初步的宝贵的经验和数据，也有了 初步的技术和人才储备。建立类似于中国出口信用保险公司这样的政策性农业再保险公司，执行 中央政府的相关政策有方便之处。 当然，两个出路都需要我们加强人才培养，努力提升技术水平，逐步积累经验和数据。交这 个“学费”是必不可少的。
1 参见庹国柱：《论农业保险市场的有限竞争》，《保险研究》2017 年第 2 期。 2 美国在上个世纪 90 年代农业保险制度的改革之前，农业保险和再保险完全由政府所属的“联邦农作物保 险公司”（FCIC）承担，政府为了规避无限责任，通过《联邦农作物保险法》规定，当再保险和公司积累 还不够支付赔款时，可以由 FCIC 发行债券，其本金和利息在其后的年份中逐步偿还。
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2. 再保险之后的超赔责任安排 各国经验表明，仅有再保险安排还是不够的，还必须对再保险之后的超赔责任做出进一步的 安排。 再保险之后的超赔责任的安排，也无非是两条路，其一是给出一个有保障的可行的融资渠道， 例如，再保险摊回之后仍然有自己解决不了的超赔责任，可以到确定的政策性银行或财政部门借款， 也可以临时发行债券。其二是通过一定的方式或渠道事先筹集资金，拿出真金白银建立农业保险 大灾风险准备金。至于这个准备金如何筹集，需要多大的资金池，池子里的准备金如何管理和运用， 只有在制度选择和确定之后才好研究和设计，我和其他同仁也在其他文章里也做过一些粗略论证 和测算 1，有兴趣的读者可以参阅这些文字。
四、加强监管制度建设是打造农险 2.0 的必要条件之一
（一）农业保险监管问题依然突出 农险的监管对农险的健康发展和效率提升至关重要。近几年的各路调查和检查情况表明，农 险经营中有不少问题。而无论监管制度设计还是监管资源配置、监管执行力度都显得有欠缺。加 强监管制度建设是打造农险 2.0 的必要条件之一。 农业保险业务及其经营，比其他商业性寿险和产险业务要复杂一些，按照我国《农业保险条例》 的设计，农业保险要有政府部门的参与。政府部门横向有是多个部门涉及，纵向有从中央到县乡 五级政府参与，如此复杂的组织和协同推动，中央却没有一个统一的管理和协调部门。加之这么 多层及政府和部门参与，迄今为止，在很多方面，政府及其部门各还不完全知道自己的具体职责 和行为边界，这样，许多不该发生的问题自然就发生了。 不仅监管资源分散，监管规则很不完善。由于多部门分散监管，部门之间有时监管意见不统一， 被监管者就可以在这种分歧中寻求逃避处罚，一些政策和监管规则就难以出台，出台的规范也不 好执行，监管处罚有时候难以顺畅执行。这使得监管部门之间的协调成本很高，监管效率就大打 折扣。 另外，农业保险的监管力量也严重不足，就拿保监会来说，这么大一个国家就四、五个人 的一个农险监管处，加上一个省一个人组成的这样一支监管队伍，目前负责对 31 家保险公司和 2000 多个县近 70 万个新政村的农业保险业务加以调研、指导和监管，真的是力不从心。农业保 险跟大部分业务在城里的寿险和其他财产保险不同，业务都是在村里，但我们的保险业务监管机 关却是在首都和省会城市里，监管只能是选择性的和随机的，违规违法被查出来，被监管者认为 是“运气不好”，此后还会“前赴后继”。对面上来说，所谓“山高皇帝远”，很多问题难以及 时发现和解决。所以，监管力量的配置不能用普通财产保险监管资源配置的思路，至少在农险发 展的现阶段恐怕要大大加强。对基层政府部门和人员在农业保险活动中违规违法的查处也是这样。
1 参见庹国柱 王克 张峭 张众：《中国农业保险大灾风险分散制度及大灾风险基金规模研究》，载《保险研 究》2013 年第 6 期。
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还有，农业保险业务及其经营有许多特殊的地方，因此《农业保险条例》最初规定，经营农 业保险的保险机构要经过审批，其推出的产品也要经过保险监管机关审批，这本来是正确的。结 果《农业保险条例》中关于经营农险的机构需要审批的规定，后来被删掉了。这样，有的不具备 经营农业保险的条件的公司也纷纷进场经营，造成市场主体过多，竞争秩序较乱。对于保险监管 来说，展业承保和定损理赔“末端”太远，够不着，市场准入的“前端”又不让管，其结果是， 保险机构进出场虽然“方便”了，却给监管者出了一个又一个大难题。 财政资金的监管原来存在一些监管真空，漏洞也比较多。现在虽然有了进一步的规范，但是 依然缺乏专门的监管机构和人手。 因此，加强对农业保险市场的监管，整合监管资源，加强监管队伍建设，增加监管力度，势 在必行。 （二）整合监管资源该有解决思路了 虽然不少人介绍了外国的农业保险的各具特点的监管制度、监管机构和监管方式，但是完善 中国农业保险监管制度，必须结合中国的国情，寻求更好更有效的组织机构和监管方式。对于现 有监管资源分散和所谓“铁路警察，各管一段”式的监管制度，有必要加以改革。我觉得，也有 两种可供选择的改革思路： 第一种思路是，从上到下都建立统一的、由一个中央权威部门统领的，有几个主要的相关政 府部门共同参与的监督和管理机构，对农业保险统一进行监管。其他部门就不再插手监管事务。 如果某些方面涉及其他部门，由该统一的监管机构进行协调。可以设中央、省和县三级监管机构， 这至少在现阶段是必要的。 第二种思路是，实行中央和省双层监管的方式。中央有关部门（例如保监会、财政部、农业部等） 只负责制定监管规则和进行监管指导。具体的监管业务由在省一级组建的实质性的监管机构执行， 该机构全面负责对本省农业保险有关各方（包括地方政府、保险机构和投保农户等参与方）和保 险业务（从条款设计，费率厘定，展业、定损、理赔和防灾防损等活动）的统一监管。监管机构 只设省级和县级。 当然，正如前面第二个问题里所讨论的，经营方式和机制的创新要是做好了，监管负担也会 减轻。因为在基层的展业、签单、定损、理赔环节大大简化，就会减少违规违法的空间，监管效 率自然也就提高了。
参考文献
[1] 朱俊生 . 农户分化、风险异质性与农业保险产品与经营模式创新 [J]. 中国农业保险研究 2016，北京 : 中国 农业出版社 ,2016. [2] 朱俊生 . 农业保险的财政补贴的新形势、新要求和新任务 [N]. 中国保险报 ,2015-08-10. [3] 庹国柱 , 王克 , 张峭 . 我国农业保险大灾风险分散制度及大灾风险基金规模研究 [J]. 保险研究 ,2013（6）. [4] 庹国柱 . 论农业保险市场的有限竞争 [J]. 保险研究 ,2017（2）.
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中国农业保险保障水平研究报告 *
张峭   王克   李越 等
近年来，我国农业保险快速发展，在保费收入、保障范围和参保农户数量等指标上都取得了 令人瞩目的成绩，但同时，保障水平不高、农业保险“不解渴、不顶用”也一直是各方反映的焦 点问题之一。如何准确和系统地评价现阶段我国农业保险保障程度，提高我国农业保险保障水平， 从而更好发挥农业保险在稳定农民收入和促进现代农业发展中的作用，是未来一段时期内我国农 业保险转型发展所面临的重大课题。
一、农业保险保障水平的涵义及度量
（一）农业保险保障水平的涵义 农业保险保障水平是反映和体现农业保险为农业生产经营者或农业产业提供风险保障的程度 或大小，是农业保险发展水平和政策效果的集中体现。从宏观层面看，一国（地区）的农业保险 保障水平集中体现在农业保险能为该国（地区）农业产业发展提供多大程度的风险保障，是保障 国家农业产业发展的安全底线。从微观层面看，农业保险保障水平最直接表现就是农业保险能为 农民或农业生产经营者提供多大程度上的风险保障，是保障农民从事农业生产经营的收入底线。 （二）农业保险保障水平的度量 从单个农产品品种角度看，农业保险保障水平可以用农业保险覆盖范围内某标的单位保额除 以单位产值（或收入）即保障比率来衡量。但从整体角度看，单位产值（或收入）保障比率仅能 够对已经纳入保险保障范围内的动植物保险保障水平进行度量和表达，却没有办法计量还有多少 产品未纳入保险保障范围，从而无法对农业保险宏观保障水平进行刻画。所以，本文对农业保险 保障水平计量设计了三个指标：农业保险保障水平、农业保险保障广度和农业保险保障深度。 农业保险保障水平是从宏观视角和产业发展的层面考察和衡量农业保险保障水平，反映农业 保险对农业产业所提供风险保障的程度。 农业保险保障水平= 农业保险总保额 农业总产值 农业保险保障广度是从保险覆盖面的角度来测量和反映农业保险的保障程度，反映农业保险 对一国或一地区农业生产地域范围和种类数量的覆盖大小。 农业保险保障广度= 农业保险承保面积（数量） 种植业（养殖业）生产规模  
* 本报告为中国保险监督管理委员会、中国保险学会农业保险分会、中国农业科学院农业信息研究所联合课 题组研究成果，经作者授权刊发，有删节。作者张峭系中国农业科学院农业信息研究所主任、博士生导师； 王克、李越系中国农业科学院农业信息研究所副研究员。
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农业保险保障深度是从已承保的农产品产值（或收益）角度衡量农业保险所能提供的风险保 障程度，是检验农业保险对农业生产经营者收入提供的风险保障和贡献大小的指标。 农业保险保障深度 = 农业保险单位保额 单位农产品产值 三者之间具有严密的数学关系，反映了农业保险为整个农业产业所提供的风险保障程度。 （三）农业保险保障水平的评价 一国（地区）农业保险保障水平必然是和该国（地区）经济发展水平、政府财力大小和农业 发展阶段密切相关的，不可能脱离当时的经济发展水平和农业发展阶段而独立存在。 农业保险保障水平并不是越高越好，它必须和当时当地的经济发展水平及农业发展阶段相适 应。这是因为：一方面，过高的保障水平不仅会造成保险保障机制的失灵，还可能会引致农业生 产的低效率；另一方面，一味追求高保障水平容易造成沉重的财政负担，也会超过农户的支付能 力而难以为继。 农业保险保障水平的合理性还和农业保险保障结构有关。不同农业产业、不同地区的发展布 局不同，风险特征也差异较大，因而采用农业保险保障水平并不能全面刻画农业保险在多大程度 上满足了产业发展和风险管理的需求。 因此，本文对农业保险保障水平评价从水平适宜性评价和结构合理性评价两方面进行。水平 适宜性评价，从发展水平角度考察和评估保障水平与国民经济发展水平、农业发展阶段模式是否 相适应，对农业保险的支持补贴与政府财政实力是否相匹配；结构合理性评价，从结构角度考察 保障结构相较于保险保障需求而言是否合理，不同地区、不同险种的农业保险保障水平相较产业 发展需求和布局是否合理。
二、中国农业保险保障水平实证分析
依据前述农业保险保障水平计量方法，综合利用农业保险和农业经济数据 1，计算出 2008 年 以来我国农业保险在不同地区、不同产业、不同险种、不同阶段的保障水平、保障广度和保障深度。 （一）农业保险保障水平分析 2008 年以来，我国农业保险保障水平阶段性增长，保障程度不断提升。农业保险保障水平从 2008 年的 3.67% 增长到 2015 年的 17.69%，年均增长率达 25.24%（如图 1）。
图 1：全国历年农业保险保障水平（2008-2015）
1 农业保险数据来自中国保监会，农业农村经济数据主要来自国家统计局、农业部和国家发改委。
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从产业结构上看（图 2），我国农业保险保障水平“种强养弱”，但近年来产业间保险保障 水平差距有所缩小。
从经济发展的空间格局看（图 3），我国农业保险保障水平在 2011 年以后形成“东西高、中 部低”的格局，中部地区成为农业保险保障水平的低点，经济欠发达的西部地区在农业保险保障 水平的提升中表现出明显的后发优势。
从农业产业发展需求来看（图 4），农业保险保障水平与农业产值呈明显负相关关系，农业 大省保险保障水平反而相对更低，尚不足其他省份保险保障水平的一半；区域间农业保险保障水 平与农业产业布局不匹配问题随时间推移有严重化趋势，2015年农业大省（农业产值全国1-10名） 保险保障水平甚至不到农业小省（农业产值全国 21-30 名）的 1/3。
图 2：农业保险保障水平产业结构演变分析（2008-2015）
图 3：分区域历年农业保险保障水平
图 4：不同农业发展水平历年农业保险保障水平
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2015 年全国农业保险保障水平为 17.69%，同比增长 15.55%，但全国有 1/3 的省份保障水平 出现下降。从保障水平看（图 5），各省差距非常大，上海、内蒙古、北京等省份农业保险保障 水平超过 70%，但湖北、山东、河南、江苏等主要粮棉油糖生产基地农业保险保障水平尚不足 10%。
从增长情况看（图 6），在中央财政保费补贴的倾斜支持下，农业保险保障水平及其增速均 有明显提升，对经济欠发达地区农业产业发展、农民生计保障起到了积极促进作用。而农业大省 基层农业保险补贴配套能力不足问题也正受到各方重视，部分省份正在逐步减轻或取消产粮大县、 养殖大县的配套保费补贴，从而使其农业保险保障水平有了较快增长。
（二）种植业保险保障水平分析 种植业保险保障水平总体呈平稳提升态势，保障水平从 2008 年的 3.80% 提升到 2015 年 的 7.75%，平均为 5.93%，年均增速 10.71%。但保障水平存在结构失衡问题，保障广度以年均 17.35% 的速度快速上升，成为推动种植业保险保障水平提升的主要动力；保障深度偏低且持续下 降，2015 年保障深度仅为 13.74%，成为制约保障水平提升的主要因素（图 7）。
图 5：2015 年各省农业保险保障水平
图 6：2015 年各省农业保险保障水平增速
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2015 年，全国种植业保险保障水平 7.75%，同比增长 13.25%。其中，保险保障广度 56.4%， 同比增长 21.04%；保障深度 13.73%，同比下降 6.43%。分区域看，华东、华北地区相对较高，南 方地区则相对落后；分省来看，全国有七成省份低于10%，同时有1/3省份出现了不同程度的下降（如 图 8、图 9）。
图 7：种植业历年保险保障水平
图 8：2015 年分省种植业保险保障水平
图 9：2015 年分省种植业保险保障水平增速
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（三）养殖业保险保障水平分析 我国养殖业保险保障水平经历了先降后升的发展历程。2010 和 2011 年为养殖业保险保障水 平的谷底，之后开始快速回升，年均提高 1 个百分点，８年间平均保障水平为 3.73%，年均增速 9.35%，保障水平及增速均低于种植业（图 10）。
2015年，养殖业保险保障水平达到6.03%，同比增长22.31%。总体来看（图11、图12），华北、 华东以及西北地区较高，东北、华北地区增速较快。
图 10：养殖业历年保险保障水平
图 11：2015 年分省养殖业保险保障水平
图 12：2015 年分省养殖业保险保障水平同比增长率
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特别值得注意的是，2015 年，全国超过 1/4 的省份养殖业保险保障水平较上年出现不同程度 回落，其中湖北、山西、云南、贵州四省同比降幅超过 10%。 （四）重点农产品保险保障水平分析 从细分作物品种看，虽然目前中央财政补贴的政策性农险品种数量相对有限，但关系国计民 生的重要农产品，如粮食作物、棉花、油菜等保险保障广度相对较高（表 1）。 2015 年，小麦、玉米保险保障水平已超过 20%，稻谷保险保障水平也达到 18.62%，是当年 种植业整体保险保障水平（7.75%）的 2-3 倍，较 2014 年提高了 30.27%；而在保险保障广度指标 上，三种粮食作物均超过 50%，为我国研究建立口粮作物农业保险全覆盖制度打下良好基础。
与种植业相比，养殖业各品种保险保障水平相对较低，即使是保障水平相对较高的奶牛、生 猪两险种，其保险保障水平也仅为 8.59%、7.14%。从具体维度上看，养殖业保险保障深度与种植 业主要品种并无显著差异，导致差距的主要原因在于养殖业保险广度扩展不足。 结合《全国优势农产品区域布局规划（2008-2015 年）》来看，农业保险对优势产区农业发 展起到了较好的支持保护作用，多数农产品在优势产区（或主产省份）的保险保障水平高于全国 平均水平，不过领先优势更多体现在广度指标上。
表 1：2015 年分作物农业保险保障水平及增长率（%）
作物或畜禽
保障水平 保障广度 保障深度 保障水平 增速 保障水平 增速 保障水平 增速
种
植
业
粮食 作物
稻谷 18.62 6.63 68.91 0.96 27.03 5.61 小麦 21.11 37.54 55.54 16.40 38.01 18.16 玉米 23.52 46.64 67.27 2.90 34.96 42.50 小计 21.08 30.27 63.91 6.75 33.33 22.09 大豆 13.22 15.15 33.73 -11.20 39.18 29.67 棉花 44.63 37.91 58.73 0.68 76.00 36.97
油料 作物
油菜 15.46 -3.46 41.18 -16.43 37.55 15.51 花生 1.74 19.62 6.92 16.69 25.09 2.51 小计 8.60 8.08 24.05 0.13 31.32 9.01
糖料 作物
甘蔗 9.14 -10.33 43.59 1.84 20.97 -11.95 甜菜 15.73 19.93 52.70 16.82 29.84 2.66 小计 12.44 4.80 48.15 9.33 25.41 -4.65
养 殖 业
肉牛 0.05 89.49 0.15 101.33 32.36 -5.88 奶牛 8.59 31.91 26.68 9.74 32.21 20.20 猪 7.14 20.30 23.04 36.87 31.01 -12.11 羊 1.90 33.72 4.20 19.42 2.69 34.39
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三、农业保险保障水平的国际比较
（一）中外种植业保险保障水平比较 从保障水平看（图 13、表 2），近年来我国农作物保险保障水平发展势头迅猛，保障水平领 先于印度、菲律宾等发展中国家，但与发达国家相比仍有较大差距，是目前美国农业保险保障水 平的 1/8、加拿大的 1/6，不到日本的 1/2。
我国农业保险保障广度相对较高，增长也相对较快，均处于世界中上游位置，相当于美国、 加拿大上世纪 90 年代中期的水平（图 14、表 3）。2015 年，我国种植业保险承保面积占全国作 物总播种面积的 56.4%，高于日本。从增速看，我国农业保险保障广度年均增长率 30%，仅次于 菲律宾。
图 13：中国和典型国家农业保险保障水平比较
表 2：中国与典型国家农业保险保障水平比较（2008-2015）（单位：%）
年份 美国 加拿大 日本 印度 菲律宾 中国
2008 51.72 21.78 20.28 3.26 0.51 3.80
2009 48.31 32.36 19.29 4.98 1.05 5.22
2010 46.44 36.21 16.03 3.98 1.06 4.73
2011 57.29 33.75 15.49 3.70 1.06 5.26
2012 55.02 25.91 14.66 4.75 1.05 6.56
2013 52.97 31.87 17.24 3.44 2.28 7.27
2014 53.35 42.04 　 　 　 6.84
2015 56.06 　 　 　 　 7.75
均值 52.65 31.99 17.16 4.02 1.17 5.93
增速（复合） 1.20 15.51 -3.00 1.12 68.73 14.83
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河北省农业保险发展报告（2016）
从种植业保险保障深度分析，我国与典型国家存在较大差距，甚至低于印度，仅相当于该国 10 年前的水平（图 15、表 4）。随着农业生产成本的快速攀升，近年来我国农业保险保障深度不 断下降，2008-2015 年平均保障深度不仅远低于美国、加拿大和日本，甚至低于印度和菲律宾。
图 14：中国和典型国家农业保险保障广度比较
表 3：中国与典型国家农业保险保障广度（规模覆盖率）比较（单位：%）
年份 美国 加拿大 日本 印度 菲律宾 中国
2008 83.61 77.39 40.55 21.57 1.36 18.40
2009 82.99 78.38 40.81 27.75 2.09 26.96
2010 81.24 81.49 41.66 18.98 2.26 27.42
2011 84.59 81.60 41.43 18.75 2.57 32.04
2012 87.17 84.70 41.83 20.19 2.93 38.88
2013 91.14 82.58 42.31 12.68 6.28 43.85
2014 90.29 82.98 9.02 46.60
2015 93.77 56.40
均值 86.85 81.30 41.43 19.99 3.79 36.32
增速（复合） 1.74 1.21 0.87 -8.24 72.45 29.50
图 15：中国和典型国家农业保险保障深度比较
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河北省农业保险发展报告（2016）
（二）中美重点农作物保险保障水平比较 从保障水平看，我国农作物保险保障水平与美国还有较大差距，但近年来差距有缩小的态势。 分品种比较，2015 年中美两国农业保险保障水平差距（图 16），棉花最小，中国比美国低 32.68%；粮食作物次之，稻谷、小麦、玉米保险保障水平相当于美国的 1/3-1/4；油料作物差距最 大，以花生为例，保险保障水平与美国相差 30 余倍。
在保障广度方面（图 17），我国与美国的差距相对较小，其中三大主粮作物差距最小，棉花 次之，油料作物较大。
表 4：中国与典型国家农业保险保障深度（收入保障率） （单位：%）
　 美国 加拿大 日本 印度 菲律宾 中国
2008 61.86 28.14 50.01 15.12 37.90 20.65
2009 58.22 41.29 47.26 17.96 50.28 19.38
2010 57.17 44.43 38.47 20.95 47.04 17.26
2011 67.73 41.37 37.39 19.75 41.32 16.42
2012 63.12 30.59 35.04 23.54 35.79 16.87
2013 58.12 38.59 40.74 27.15 36.38 16.57
2014 59.08 50.67 14.68
2015 59.79 13.73
均值 60.64 39.29 41.49 20.74 41.45 16.95
增速（复合） -0.48 13.34 -3.71 15.92 -0.80 -4.79
图 16：2015 年中美主要农作物保险保障水平对比
图 17：2015 年中美主要农作物保险保障广度对比
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河北省农业保险发展报告（2016）
目前，美国各作物保险保障广度基本稳定在 90% 以上，我国三大粮食作物已超过 60%，与美 国相差 20%-30%；棉花相差 40% 左右；大豆相差 33.73%，但近年差距有所加大；油料达 20% 以 上，但花生尚不足美国的 1/10；糖料为 40%，差距 50% 左右。 在保障深度方面（图 18），中美差距十分明显，除棉花与美国接近外，我国其他作物保险保 障深度不足美国的一半。美国小麦、玉米已超过 90%，棉花、大豆接近 80%，种植面积相对较小 的水稻、花生、甜菜等也在 60% 左右。我国除棉花达到 76% 外，其他作物都在 30% 左右，仅能 覆盖作物产值的 1/3。
从作物结构来看，美国不同农作物保险保障水平比较均衡，粮棉油糖等作物均在 50% 以上， 大部分都达到 80% 左右，种植面积较小的花生、甜菜和水稻也有 60% 左右（图 19）。 我国不同作物保险保障水平差别十分明显，大宗农作物如棉花和三大主粮保险保障水平较高， 小宗农作物如花生、甘蔗等较低，作物间保险保障水平均衡性有待提高（图 20）。
图 18：2015 年中美主要农作物保险保障深度对比
图 19：2015 年美国主要农作物的种植结构与保险保障水平
图 20：2015 年中国主要农作物的种植结构与保险保障水平
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河北省农业保险发展报告（2016）
四、中国农业保险保障水平评价与展望
（一）农业保险保障水平演变规律 总体看，国外农业保险保障水平提升有一定的规律可循，经济发展程度和农业保险政府补贴 力度是最主要的影响因素。 第一，从保障水平看，补贴比例对保障水平的影响是动态的且与经济发展水平相关，经济发 展水平越高，提高保费补贴对保障水平的边际贡献越大；政策性农业保险实施越久，其农业保险 生态圈越完善，对保障水平提升的促进作用越明显；成熟的保险市场对保障水平的贡献最大。 目前，我国各级政府对农业保险提供的保费补贴比例约在 80% 左右，2015 年我国人均 GDP 约为 8000 美元，据此可测算出我国目前的农业保险保障水平基础理论值约为 6.68%，这一数值和 当前种植业保险实际保障水平（7.75%）基本吻合。 第二，从保障水平发展模式看，总体是逐步趋向均衡。美国、加拿大属于“广度优先发展型”， 日本、印度属于“均衡发展型”；菲律宾属于典型的“深度优先发展型”，在财力有限情况下优 先保证水稻、玉米等品种的保险保障深度。不论各国农业保险保障水平提升模式如何，随着经济 不断发展，农业保险保障广度与保障深度呈均衡发展演进态势。 （二）中国农业保险保障水平评价 尽管我国农业保险保障水平和发达国家相比还存在不小差距，也不能完全满足农业产业发展 和农民生产风险保障需求，但我国政策性农业保险重启试点不过 10 年，达到发达国家用四五十年 才达到的水平，成绩亦不容抹煞。通过国内实证分析和国际比较可见，我国农业保险仍存在许多 结构性问题： 第一，我国农业保险保障水平保持了较高的发展速度，但其提升在相当大程度上依赖于“面” 的扩大；保障深度不足且呈下降态势，已成为我国农业保险保障水平的最大短板。 第二，我国农业保险保障水平区域发展不平衡，总体呈“东西高、中部低”的特征；特别是 农业大省的保障水平反而更低，农业保险和农业产业发展的契合程度有待加强。 第三，我国农业保险保障的产业结构总体呈现“种强养弱”的格局。种植业保险保障广度高 于保障深度，主要问题是保障深度不足；养殖业保险保障深度不高，但其保障广度比保障深度更低， 更突出的问题是规模覆盖率较低。 第四，分品种看，我国不同作物保险的保障水平差距较大，关系到国计民生的大宗农产品基 本得到较好保障，但种植面积较小的品种保障水平还非常低。 （三）中国农业保险保障水平展望 未来一段时期，我国农业保险将迎来发展的黄金时期，农业保险将为农业生产经营者和农业 产业发展提供更大更全面的风险保障。如果保持现有条件不变，将我国农业保险保障深度提高一 倍（单位保险金额提高一倍），则我国农业保险保费收入就将超过 800 亿元，农业保险保障水平 将超过 30%，其中，种养两业的保障水平将分别达到 15% 和 10% 左右。 基于我国“十三五”发展规划、国家卫计委以及世界银行等国际机构对我国经济总量、人口
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河北省农业保险发展报告（2016）
规模、人均 GDP、农业产值等指标的预测，根据国际农业保险保障水平演变的规律，预期 2020 年 我国种植业保险保障水平将达到 10.5% 左右，农业保险保费收入预期将达到 755 亿元 1；在 2030 年前后，种植业保险的保障水平将从现有的 7.75% 提高到 16.2% 左右。届时我国农业保险保费收 入将超过 1500 亿元，保障水平将超过 40%。
五、提升中国农业保险保障水平的政策建议
当前我国农业保险的发展面临着难得的历史机遇，要抓住时机将农业保险保障水平提升同现 代农业发展及农业结构性调整等党和国家的宏观战略统筹结合起来，推动农业保险事业向更好更 宽广的方向发展；要提升农业保险经营的精细化和专业化，提高农业保险发展的内生动力；要以 现代农业产业发展的风险保障需求为导向，实现农业保险和农业产业发展深度融合。在具体建议 上—— 一是强化课题研究，统一思想认识。建议通过国家社科基金、保监会、农业部等渠道设立相 关的课题，组织学界专家和行业力量开展基础性、理论性的学术研究，为凝聚各界共识和提升我 国农业保险保障水平提供理论支撑。 二是完善合约设计，加快产品升级换代。完善我国农业保险的产品合约设计理念和理论，推 动成本保险向真正的产量保险和收入保险过渡，实现农业保险产品的升级换代，提高农业保险的 保障水平。 三是扬长避短，分类施策。对大多数省份来说，提高保障深度是其提升农业保险保障水平的 突破口，但对于现有保险保障水平相对较低的省份而言，拓展保险保障广度仍是第一要务。对种 养业保险保障水平的提升要制定不同的政策：种植业重在“提标”和“增品”，养殖业重在“扩面” 和“增品”。 四是完善补贴政策，加大对中部地区和产粮大省的支持，一方面增加保费补贴的弹性，通过 保费补贴比例的差异调动地方政府和农民参保的积极性；另一方面要加大对中部地区和产粮大省 的支持和保费补贴力度。 五是夯实行业基础，完善农业保险大灾风险分散制度。由于农业风险的特殊性，需要中央政 府加强顶层设计，推动建立政企合作、责任明确、分层承担、运行高效、保障有力的农业保险巨 灾风险分散体系，为我国农业保险的持续健康发展提供有力的安全保障。
1 假定未来 3~4 年我国农业产值保持近年来年均 4% 的增长率，而 2020 年后农业产值保持 3% 的平均增长率。
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冯文丽 1   郭亚慧 2  
基于 Copula 方法的河北省玉米收入保险费率测算
一、引  言
收入保险可以利用农作物产量和价格之间的负相关关系，实现“对冲效应”，使不可保的价 格风险变得可保，为农户提供更全面的风险保障，保证农民获得稳定的种粮收益；收入保险也符 合国际农业保险和农业支持政策的发展趋势，对我国粮食安全和粮食价格形成机制的市场化改革 具有深远意义。[1][2] 因此，近两年中央政府对收入保险高度重视，2016 年的中央一号文件中提出， 要完善农业保险制度，探索开展重要农产品目标价格保险，以及收入保险、天气指数保险试点； 2017 年中央一号文件则更加明确地提出要探索建立农产品收入保险制度。 虽然，我国的玉米生产出现了短暂的结构性问题，但玉米作为主要粮食作物、经济作物和能 量饲料的重要地位不会改变。因此，在玉米去库存、结构调整和市场化改革过程中应注意维护优 势玉米种植区农民的种粮收益和种粮积极性，确保玉米的长期有效供给，保证国家的粮食安全。 玉米收入保险，将直接的临储价格、价格补贴转变为对收入保险的保费补贴，可以实现粮食价格 市场化改革与保护农民利益并重，同时更加符合 WTO 规则的要求，对保证我国粮食安全具有极 为深远的战略意义。 河北省的地理位置和光热、土质等条件都很适合种植玉米，河北省也是我国重要的玉米主产 区，玉米播种面积和产量都比较大。2015 年，河北省玉米播种面积 3248.10 千公顷，占全国玉米 总播种面积的 8.52%；玉米产量为 1670.4 万吨，占全国玉米总产量比重为 7.44%。玉米产量保险 在河北省农业保险发展中也占有重要地位。2015 年河北省粮食作物保费收入为 14.83 亿元，其中 玉米保费收入为 10.15 亿元，占比最高，达 69.00%。玉米产量保险培养了农户的风险管理和保险 意识，为玉米种植所面临的自然风险提供了保障，同时也使保险公司积累了客户资源和数据资料。 在当前玉米库存积压、结构调整和价格形成机制改革的大环境下，玉米生产不仅面临自然风险，
1 冯文丽，河北经贸大学京津冀一体化发展协同创新中心教授，农业保险研究所所长，硕士生导师。 2 郭亚慧，中国人保财险河北分公司职员。
摘   要：玉米收入保险可以为农户提供更全面的风险保障，对稳定农民种粮收益、玉米价格形成 机制的市场化改革和国家粮食安全都具有重要意义，也是国际农业保险和农业支持政策的发展趋 势，近两年受到了中央政府的高度重视。利用 Copula 方法、河北省的玉米单产和价格数据对玉米 收入保险进行了定价研究，确定了河北省玉米单产和价格的最优边缘分布形式和联合分布形式， 在此基础上通过蒙特卡罗模拟方法，计算出了不同保障水平下玉米收入保险的纯费率值。最后， 对河北省开展玉米收入保险提出了一些建议。 关键词：Copula 方法；玉米收入保险；费率测算
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河北省农业保险发展报告（2016）
还将面临较大的市场风险。保障程度较低且只保自然风险的玉米产量保险，已难以满足农户尤其 是新型农业经营主体全面风险管理的需求。因此，探索研究河北省玉米收入保险的定价方法及发 展对策，可以为河北省乃至全国逐渐开展玉米收入保险提供技术支撑和方法参考。
二、文献综述
准确估计收入分布对于收入保险定价至关重要。收入取决于产量和价格的分布及二者间的相 关关系。有多种方法可以确定两个随机变量之间的相关关系，如线性回归法、多元经验分布方法等， 但这些传统的方法都存在一定缺陷，如线性回归方法无法衡量变量间的非线性关系，而 Copula 方 法不仅可以灵活地选择边缘分布的形式，还可以度量随机变量间非线性的相依结构关系（Ghosh 和 Woodard 等，2011）。[3] 因此，随着美国农作物收入保险的发展，Copula 逐渐被运用于收入保 险的定价研究。 在美国的 Copula 方法定价研究的边缘分布选择上，单产常选择 Weibull 和 Beta 分布，价格 常用的假设为 Normal 和 Log-Normal 分布。而 Hernan A. Tejeda 和 Barry K. Goodwin（2008）通过 Vuong 检验，发现 Burr 分布能更好地捕捉和反映粮食价格数据的右偏性和厚尾特征，能更好地对 数据进行拟合估计。[4] 在 Copula 方法选择上，较为常用的为 Normal Copula 的形式。Hernan A. Tejeda 和 Barry K. Goodwin（2008）以玉米和大豆的数据为例，比较了 Frank Copula 和 Normal Copula 的估计结果， 发现在 Frank Copula 下，产量和价格的负相关关系较为明显。Ghosh 和 Woodard 等（2011）提出了 混合 Copula 估计的方法，并以玉米的团体收入风险保险（GRIP）为例，比较了单一 Copula 估计 和混合 Copula 的估计结果。Barry Goodwin 和 Ashley Hungerford（2015）提出了在 vine Copula 模型 的结构下将多种风险的多元 Copula 模型分解成一系列成对的、二元 Copula 模型的组合模型拟合方 法，并以美国伊利诺斯州四个县的玉米和大豆为例，将高斯 Copula 、t Copula、C-Vine Copula 和 D-Vine Copula 模型下的拟合和定价结果进行了比较，发现 vine Copula 模型有更大的极大似然值和 更小的 AIC 和 BIC 值，即模型拟合效果更好。[5] 国内目前关于收入保险的定价研究也大都采用 Copula 的方法。谢凤杰（2011）最早运用 Copula 方法对安徽省阜阳市的玉米、大豆和小麦进行了收入保险定价研究。[6][7] 张峭（2014）、[8] 温施童（2016）、[9] 袁祥州（2016）[10] 和吴银毫（2017）[11] 等也都选择了 Copula 定价方法，区别 主要在于边缘分布和 Copula 的形式选择与确定方法方面。 本文在已有国内外研究基础上，通过 Copula 方法对河北省玉米收入保险进行定价研究，在边 缘分布选择上，选择常见的分布进行拟合，并根据拟合优度检验结果选取最优分布；在 Copula 选 择上，也选择常见的 5 种 Copula 形式，通过平方欧式距离最小原则来确定最优 Copula 形式。
三、测算方法和测算思路
（一）Copula 方法
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1.Copula 定义 Nelsen（1999）对 Copula 函数提出了比较严格的定义，即 Copula 函数是把随机变量 X1， X2，...，XN 的联合分布函数 F（x1，x2，...，xN）与各自的边缘分布函数 F1（x1）， F2（x2），...， FN（xN）相连接的函数，即函数 C（u1，u2，..，uN），使 F（x1，x2，...，xN ）=C[F1（x1）， F2（x2），...， FN（xN）]                                                  （1） 2.Sklar 定理 令 F（x1，x2，...，xN）为具有边缘分布 F1（x1），...， FN（xN）的 N 元联合分布函数，则存 在一个 Copula 函数 C（u1 ，u2 ，...，uN）满足公式（1）。若 F1（x1）， F2（x2），...， FN（xN） 是连续函数，则 C（u1 ，u2 ，...，uN）唯一确定。反之，若 F1（x1）， F2（x2），...， FN（xN）为 一元分布函数，则公式（1）确定的 F 函数即为边缘分布 F1（ .），...， FN（ .）的联合分布函数。 由上述 Copula 定义和 Sklar 定理可以看出，Copula 可以连接变量的边缘分布，确定变量间的 联合分布形式，进而度量变量间的非线性、非对称等相依关系。 3.Kendall 秩相关系数 τ 设（X1，Y1），（X2，Y2）是相互独立并与（X，Y）具有相同分布的二维随机向量，用 P （（X1-X2）（Y1-Y2）>0）表示它们的和谐概率；相反用 P（（X1-X2）（Y1-Y2）<0）表示 X，Y 不和谐概率，这两个概率的差称为 X 与 Y 的 Kendall 秩相关系数 τ [12]。Kendall 秩相关系数 τ 可 以用来反映随机变量间的相关关系，相同的边缘分布下，选择的 Copula 方法不同，计算的 Kendall 秩相关系数的值也不同。 4.Copula 种类及特征 Copula 种类较多，常见的为椭圆 Copula 函数和阿基米德 Copula 函数两大类。椭圆 Copula 中 常用的为正态 Copula 和 t-Copula 函数；阿基米德 Copula 中的 Gumbel Copula、Frank Copula 和 Clayton Copula 为常用的二元 Copula 函数。 在尾部特征上，二元 Frank Copula、正态 Copula 和 t-Copula 函数具有对称的尾部，因此无法 捕捉变量间的非对称相关关系，且二元 Frank Copula、正态 Copula 的尾部相关系数为 0，尾部渐 近独立；t-Copula 函数则尾部较厚，适用于尾部相关的随机变量。二元 Gumbel Copula、Clayton Copula 则具有非对称的尾部相关性，前者上尾相关，下尾独立；后者下尾相关，上尾渐近独立。 （二）蒙特卡罗模拟法（Monte Carlo） 蒙特卡罗方法又统计实验方法或者随机抽样法，即通过随机数进行相关的模拟计算，来解决 一些难以通过传统解析方法求解的复杂问题。[13] 在蒙特卡罗方法的随机模拟中，随机模拟的反函 数方法起到了重要作用。 若Y服从U（0，1），对于任意的分布函数F（x），令X=F-1（Y），则X是服从分布函数为F（x） 的随机变量，因此，在均匀分布随机数的基础上，可以产生服从任何分布的随机数。[14] （三）测算思路 首先，在边缘分布的选择上，结合单产和价格数据特点及已有研究结果，各选取 5 种分布， 通过 AD 检验、KS 检验和卡方检验来确定最优的边缘分布形式。 其次，在Copula选择上，选取椭圆Copula和阿基米德Copula两大类别中常见的5种Copula形式，
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河北省农业保险发展报告（2016）
通过最小平方欧式距离来选取最优的价格与单产的联合分布形式。 最后，在确定的联合分布及边缘分布形式的基础上，进行蒙特卡罗随机模拟，生成 10000 对 单产和价格的随机数，并将二者相乘作为河北省玉米收入的样本数据进行定价计算。
四、数据处理与测算过程
（一）河北省玉米单产数据处理与拟合分布 1. 数据处理 选取 1981-2015 年度的河北省玉米单产数据，数据来源为中国种植业信息网。首先通过 Eviews6.0 软件采用 ADF 单位根检验方法对原序列 Y 进行平稳性检验。表 1 的检验结果显示应接 受存在单位根的原假设，即原单产序列 Y 不平稳。 因此，采用直线滑动平均法（LMA）对单产序列进行趋势分解，步长选择 11。趋势分解后的 单产原序列（Y）、趋势项（YT）和随机波动项（YC）如图 1 所示。用河北省玉米单产的 RSV 序 列代表单产的随机波动情况（RSV=YC/YT），RSV 序列如图 2 所示。表 1 中 RSV 序列的检验结果 显示玉米单产的 RSV 序列为平稳的序列。
表 1：原单产序列 Y 及处理后 RSV 序列平稳性检验结果
序列
ADF 统计量值
1% 显著水平 临界值
5% 显著水平 临界值
10% 显著水平 临界值
P 值
检验 结果
Y -2.829772 -4.252879 -3.548490 -3.207094 0.1971 不平稳
RSV -5.032817 -4.262735 -3.552973 -3.209642 0.0015 平稳
图 1：河北省 1981-2015 玉米实际单产、趋势单产、随机波动序列
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2. 边缘分布确定 借鉴已有的研究结论，本文选取 Normal、Weibull、Beta、Logistic 和 Gamma 等多种常见分布 作为候选的分布模型。通过 Easyfit5.6 软件对玉米单产数据进行拟合，并通过 K-S 检验、AD 检验 和卡方检验来选择最优的分布形式。 表 2 的拟合优度检验结果均显示数据处理后的玉米单产序列服从 Logistic 分布，图 3 也显示 出 Logistic 比其他分布能更好地拟合玉米单产数据。
图 2：玉米单产数据处理后 RSV 序列
表 2：玉米单产概率密度函数拟合优度检验结果
分布 K-S 检验 排名 AD 检验 排名 卡方检验 排名
Logistic 0.10474 1 0.39835 1 0.15324 1
Gamma（3P） 0.11633 2 0.52026 2 0.57955 4
Beta 0.12295 3 0.56342 3 0.45458 2
Normal 0.12705 4 0.59927 4 0.51725 3
Weibull（3P） 0.13759 5 0.78785 5 0.81493 5
图 3：玉米单产概率密度函数拟合结果
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河北省农业保险发展报告（2016）
玉米单产 RSV 序列的概率密度函数如公式（2）所示：
                                                                                                              （2）
其中，  ；  ；  。 （二）河北省玉米价格数据处理与拟合分布 1. 数据处理 考虑到数据可得性及价格与产量数据之间的匹配性，选取 1981-2015 年河北省玉米每 50 公 斤主产品的平均出售价格数据，用该数据除以 50 得出每公斤平均出售价格作为原序列价格 P。数 据来源为各年度《全国农产品成本收益资料汇编》。通过 Eviews6.0 对数据进行平稳性检验，结果 如表 3 所示，玉米价格的原序列不平稳。 因此，首先通过 1981-2015 的河北省居民消费价格指数对玉米价格原序列 P 进行去通胀处理， 在此基础上再进行一阶差分后得到平稳的价格序列 P1，检验结果如表 3 所示。玉米价格的原序列 P 及处理后的价格序列 P1 如图 4 所示。
2. 边缘分布确定 根据已有的研究以及价格数据特点，选取 Normal、 Lognormal、 Logistic 、Log-Logistic 和 Burr 等几种常见分布模型作为价格序列的候选分布，通过 Easyfit5.6 进行相应拟合优度检验，检验结 果如表 4 所示：卡方检验与 AD 和 K-S 检验的结果不一致，但 AD 检验相对比较稳健，故 LogLogistic（3P）分布能更好地拟合价格的 P1 序列。玉米价格概率密度函数拟合结果如图 5 所示。
表 3：原价格序列 P 及处理后 P1 序列平稳性检验结果
序列
ADF 统计量值
1% 显著水平 临界值
5% 显著水平 临界值
10% 显著水平 临界值
P 值
检验 结果
P -2.413854 -4.252879 -3.548490 -3.207094 0.3663 不平稳
P1 -4.673349 -3.646342 -2.954021 -2.615817 0.0007 平稳
图 4：河北省 1981-2015 玉米价格原序列 P 及数据处理后序列 P1
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玉米价格序列 P1 的概率密度函数如公式（3）所示：
                                                                                                  （3） 其中， ； ； 。 （三）Copula 估计与选择 1.Copula 估计与 Kendall 秩相关系数 τ 利用 MatlabR2010b 中的 copulafit 函数对河北省玉米的单产 RSV 序列和价格 P1 序列进行 Normal Copula、Frank Copula 、Gumbel Copula 及 t-Copula 估计，通过 copulastat 函数计算 Copula 的 Kendall 秩相关系数 τ，估计结果如表 5 所示。
表 4：玉米价格概率密度函数拟合优度检验结果
分布 K-S 检验 排名 AD 检验 排名 卡方检验 排名
Log-Logistic（3P） 0.09221 1 0.26953 1 0.0038 2
Burr（4P） 0.09664 2 0.27907 2 0.00298 1
Logistic 0.09754 3 0.3197 3 0.04565 3
Normal 0.11594 4 0.5464 4 0.41595 5
Lognormal（3P） 0.12091 5 0.55199 5 0.32928 4
图 5：玉米价格概率密度函数拟合结果
表 5：Copula 估计结果及平方欧式距离
Copula 函数形式 参数（θ） Kendall 秩相关系 平方欧式距离 t-Copula -0.1442 -0.0921  0.016309417 Frank Copula -0.8277 -0.0913 0.014919726 Normal Copula -0.1181 -0.0754 0.013871602 Clayton Copula 1.4509e-006 7.2543e-007 0.012199782 Gumbel Copula 1.0000 1.3575e-006 0.012199776
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2. 最优 Copula 选择 根据所选的 Copula 与样本经验 Copula 之间的平方欧式距离最短的原则选择最优的 Copula 形 式。经验 Copula 的定义如公式（4）： [12]
                                                                   （4） 其中，  为示性函数，当  时， ；否则 。 样本数据的经验 Copula 分布函数图如图 6 所示。
从表 5 中计算的各 Copula 的平方欧式距离结果可以看出，参数为 1.0000 的 Gumbel Copula 的 平方欧式距离最小，因此对原序列的拟合效果相对更好。 （四）蒙特卡罗模拟玉米收入样本数据 上文虽然确定了河北省玉米单产和价格的 Copula 联合分布形式及参数，但 Copula 的密度函数 形式比较复杂，难以直接进行费率厘定。因此，在已确定的河北省玉米单产和价格 Gumbel Copula 联合分布及其参数基础上，通过蒙特卡罗模拟方法，模拟出 10000 对服从所确定边缘分布的产量 和价格数据，并将二者相乘作为河北省玉米收入的样本数据，在此基础上进行费率厘定。具体步 骤如下： 第一步，在上述确定的参数为 1.0000 的 Gumbel Copula 基础上，通过 MatlabR2010b 软件中的 copularnd 函数生成服从 [0，1] 均匀分布的随机变量 u、v 各 10000 个。 第二步，通过随机模拟的反函数方法求取玉米单产和价格的随机数，即x= F1-1（u），y= F2-1（v）。 在Excel中通过LogisticInv、 Log-LogisticInv公式及各自边缘分布参数求得单产和价格的随机数x、 y，x 服从 Logistic 分布；y 服从 Log-Logistic 分布。 第三步，将 x、y 相乘即可得到河北省玉米收入的样本数据。 （五）测算结果 将玉米收入样本数据的平均值作为期望收入值 ，通过公式（5）和（6）计算不同保障水平（α） 玉米收入保险的纯费率，计算结果如表 6 所示。
图 6：经验 Copula 分布函数图
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预期损失                                                        （5） 纯保险费率                                                                                                      （6）
五、结论与对策建议
（一）结论 经数据处理后的河北省玉米单产序列和价格序列分别服从 Logistic 分布和 Log-Logistic（3P） 分布，最终确定了参数为 1.0000，Kendall 秩相关系数为 1.3575e-006 的 Gumbel Copula 的联合分 布形式。从 Gumbel Copula 的 Kendall 秩相关系数值来看，河北省玉米价格和单产历史数据之间不 是完全独立的，呈现出一种“弱正相关”关系，而非负相关关系，这可能与我国粮食市场环境有关。 我国粮食价格市场定价机制形成时间较晚，粮食价格的市场化程度较低，受政策影响较多，尤其 是我国玉米价格还更多受到了 2007 年开始的临时收储政策的影响。 此外，需要明确说明的是，因数据获得困难，数据选取有缺陷，本研究仅具有方法论意义， 研究结果不具有实际应用价值，以免误导保险公司定价决策。（1）本研究存在数据选取缺陷。一 是费率测算时采用的是河北省统计数据而非单个农户索赔数据，根据这个产量序列模拟的经验分 布无法代表农户索赔的概率分布，只有在以全省为单位承保和按照全省平均产量计算赔偿时才有 意义；二是由于我国玉米、小麦、水稻、大豆、棉花等大宗作物的价格一直是政府定价，只是在 近年实行“价补分开”政策后部分地区价格才开始随行就市，这种价格序列不是市场随机波动价格， 严格来说不能用随机模型来模拟其概率统计分布，因此计算出来的各种分布模型及其参数，没有 实际应用价值。（2）保险公司根据此方法测算实际应用费率时必须进行数据优化，收集和积累县、 乡、村或者农户等更小单位的历史单产数据和真正反映市场价格的随机价格变动数据，或者相应 的替代方法和数据。 （二）对策建议 在当前玉米生产结构调整、规模化生产以及价格机制市场化改革进程中，迫切需要玉米收入 保险为玉米生产发挥保驾护航作用。作为玉米重要主产区的河北省更应积极探索和研究，为开展 玉米收入保险创造有利条件。 1. 加强数据积累 科学公平的费率测算对玉米收入保险的可持续开展具有重要意义。费率测算所需数据积累越 多、越具体，定价结果也越准确，农户的保费负担越公平，保险公司经营管理也就越稳健。因此，
表 6：河北省玉米收入保险纯费率厘定结果
保障水平（α） 费率（r） 100% 4.83% 90% 4.36% 80% 3.88% 70% 3.40%
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应尽量搜集和积累市、县、乡级玉米单产和价格数据，形成数据库，为玉米收入保险进一步的风 险区划和费率测算提供条件。 2. 优化产品设计 合理的产品设计和运作可以有效控制玉米收入保险的道德风险和经营损失，如保障价格水平 应选择预期性和价格发现功能较好的价格数据。因此，应借鉴其他国家收入保险在目标收入、保 障水平、赔偿处理上的实践经验，做好产品设计工作。 3. 建立大灾风险管理机制 价格风险具有系统性特征，尤其是在自然风险与市场风险的对冲效应不显著的环境下，更应 重视逐步建立玉米收入保险的大灾风险分散机制。美国的农作物收入保险主要通过联邦政府提供 的成本低廉、操作简单的标准再保险协议进行风险分散。我国也应在政府支持下完善再保险制度， 建立多层级的玉米收入保险大灾风险准备金制度以应对可能遭遇的巨额赔付。 4. 推动玉米规模化种植 规模化种植是提高我国玉米种植收益和国际竞争力的重要途径。规模化种植和农业保险的发 展是相互推动的。规模化种植主体对生产经营风险更加敏感，对农业保险产生内生的需求，支付 能力和支付意愿更强烈，从而可以推动收入保险和整个农业保险产品和服务的创新发展。另一方面， 收入保险可以稳定规模化玉米种植者的预期收入，帮助其进行全面的风险管理，为土地流转和规 模种植保驾护航。因此河北省应合理布局玉米生产，推动玉米规模化和优质化种植，为开展高保 障程度的玉米收入保险创造良好的环境和条件。
参考文献
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1 贾士彬，博士，研究方向：保险产业组织、农业保险，河北大学经济学院。
贾士彬 1
我国农业保险保费补贴效率及其影响因素分析 ——基于 2010-2013 年省级面板数据
一、引言
2007 年农业保险财政补贴政策开展以来，我国农业保险进入了快速发展阶段：保费规模不断 提升，2014 年达到 325.7 亿元；形成了综合型财险公司、专业性农业保险公司为主的多元化市场 格局，各省形成了适度竞争的局面；产品不断创新，出现了价格保险、指数保险等新型农业保险 产品。而且随着土地制度改革、农业保险条例、“国十条”、中央 1 号文件及保监会相关规范文 件的陆续出台，农业保险发展迎来新的发展机遇，但也面临着巨大挑战：政策性保险定位一直没 有确立；保障程度偏低，无法真正带动农民有效需求；产品保障范围和创新力度无法满足新型经 营主体多样化保险要求等，这些问题的解决均需要补贴的介入和调整，需要提高补贴的效用，真 正发挥农业保险财政补贴在稳定农业生产、提高农民收入、鼓励保险机构经营和创新方面的作用。 但由于补贴形式单一、补贴结构僵化、补贴联动、套用国家财政资金以及跑冒滴漏现象导致 补贴效率受到极大影响。但是这些效率分析偏定性，而且主要运用福利经济学、博弈论、激励理 论等进行模型分析，说服力不够。本文拟以各省为决策单元（DMU），运用超效率 DEA 方法分析 我国农业保险补贴的效率值，突出在产出变量选择中的独特性和创新性。并在此基础上进行计量 分析，探究影响我国农业保险运营效率的因素，为下一步农业保险补贴政策的取向、农业保险定位、 经营模式等重大问题的解决提供实证支撑。
摘   要：自 2007 年开展农业保险保费补贴以来，我国农业保险取得了不错的发展局面。但是随着 我国经济步入新常态、土地制度的改革、农村经营主体变化以及“新国十条”的出台，我国农业 保险发展面临着新的经济环境和政策环境，需要对我国农业保险补贴的运行效率及其影响因素进 行剖析，为下一步农业保险补贴政策以及农业保险的调整提供建议和支撑。本文对现有农业保险 补贴文献从理论、方法、数据等角度进行剖析和评述，构建本文的分析框架和模型，在产出变量、 影响因素变量的选择上进行了改进和调整。运用 DEA 面板超效率方法进行效率分析，并在此基础 上采用 Stata 软件进行影响因素的面板回归分析，得出符合经验判断的结论并提出下一步改进和调 整的建议。 关键词：保费补贴；补贴结构；超效率
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二、文献综述
农业保险补贴效果究竟如何，补贴是否必要，应该如何调整？对这些问题，学界尚存在争议。 国外学者研究农业保险补贴效率的较少，纵观国内学者进行的有关农业保险补贴效果的研究，大 致分为三类： （一）从经济理论角度分析农业保险补贴效果 一是利用福利经济学及效用最大化理论，试图找出农业保险补贴前后农业保险市场与农作物 市场上消费者剩余、生产者剩余及社会福利的变化，以期得到是否需要进行农业保险补贴、补贴 的合宜规模是多少等问题的答案。大部分学者认为，补贴能在很大程度上缓解农业保险供需“双冷” 的局面，使农业保险可以在市场上达成交易，因此能增加消费者与生产者剩余，尤其当农业保 险对社会的正外部性被考虑在内时，补贴带来的社会福利增加就更为显著了（Chambers，1989； Russell, Tronstad, and Romilee Bool, 2010；庹国柱，2005；张跃华、施红，2007；胡炳志，2009；刘璐、 韩浩，2015） 二是运用博弈论、信息不对称模型分析农业保险补贴效率。其中赵书新、王稳（2012）运用 Stackelberg 和 Kreps 博弈模型进行分析，指出由于政府并不知道保险公司或投保农户的真实成本， 因而公司和农户可能会通过隐瞒真实的承保和参保能力获取更高的补贴。与此同时，即使公司和 农户暴露了自己的真实成本，政府也可能对此并不相信，这会造成更大的效率损失。王根芳（2013） 通过建立农业保险主体间纵向博弈模型和横向博弈模型的方式，得出纵向博弈易产生“偷懒行为”， 横向博弈产生“道德风险”，控制不当，影响农业保险的补贴效率。 （二）微观数据入手，运用相应计量工具分析农业保险补贴效果 近年来，国内多位学者从微观农户入手，以对特定地区的调查问卷作为数据基础，采用计量 方法实证分析保费补贴、农民收入、耕地面积以及其它因素对农民支付农业保险意愿的影响。大 部分学者得出的结论为，保费补贴显著地提高了农民购买农业保险的意愿，而其它变量诸如农民 年收入、自然灾害程度等也一定程度上影响了购买意愿。施红（2008）在施红采用了 logit 模型对 影响农户农业保险参保决策的因素展开分析。再如孙香玉、钟甫宁（2009），采用了开放二元选 择模式向农民询问支付意愿，将每位农民对特定品种、特定保额保险条款的支付意愿量化为愿意 支付的最高保费，基于此，他们采用 Tobit 模型予以分析。侯玲玲等（2010）将保费补贴转化为农 民对农业保险补贴比例的期望，他们也采用 logit 模型，得出的结论为：农民对补贴期望越高，当 下的购买保险意愿越低，并计算出补贴对购买保险意愿的弹性值。王志刚等（2013）将农民的农 业保险购买意愿细化为农民是否购买作物保险这一定性变量和农户愿意为保费承担的支出这一定 量变量。他采用 Heckman 二阶段模型，得出保费补贴增加会提高农民的购买意愿，但同时会在一 定程度上减少农民的保费支出。 （三）通过构建多指标体系测算农业保险补贴的效率 构建出衡量农业保险保费补贴效率的指标评价体系，运用多种方法测算我国不同地区不同时 期的补贴效率。以运用 DEA 方法进行农业保险补贴效率评估为主，差别在于投入、产出变量的选
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择，投入变量基本以农业保险财政补贴额为主，产出变量除了农业保险市场的变量以外，许多学 者还将农民收入、农业生产等指标纳入进来（张旭光、赵元凤，2014；赵君彦、焦晓松，2015 等） 还有就是 DEA 具体方法的选择，例如传统 DEA、三阶段 DEA 等，变量和方法不同，得出不同的 结论（钱振伟，张燕，高冬雪，2014；郑军、朱甜甜，2014；黄颖，2015 等）， 当前农业保险处于的发展阶段和面临的发展情况对于研究提出了新的要求，对于定性研究要 求降低，需要更多实际数据支撑的补贴效率研究，以决定补贴政策的取向以及农业保险的调整方向。 但当前定量研究普遍存在数据获得困难、投入产出指标选择标准缺失、影响因素选择宽泛等问题， 基于此，本文在数据搜集、样本选择、产出指标变量及影响因素变量选择方面进行了改进，并通 过面板效率和面板回归的方法提高数据结果的稳定性。
三、模型构建和变量选择
（一）模型构建与方法选择 本文拟在探讨农业保险补贴效率的同时，进一步深入分析影响其效率发挥的重要因素，所以 首先运用 DEA 中的超效率分析方法对农业保险补贴的效用进行分析，然后运用 Stata 软件进行计 量分析，判断影响效率发挥的主要因素及其影响方向。 1. 超效率模型构建 数据包络分析方法（简称 DEA）自 1988 年由魏权龄引入中国，由于其为非参数估计方法， 而且可以处理多投入、多产出的效率评估问题，被广泛的应用到各个领域和行业，本文选取 DEA 中 super efficiency 分析方法的原因是一般的 DEA 分析方法无法对处于有效前沿面的多家公司的效 率进行区分，像 CCR 和 BCC 模式，在效率前沿面上公司效率计算结果显示均为 1，这在只是分析 各公司的效率和大概的效率排名分析时是可以做的 ，但是本文中是要使用得出的效率值做进一步 的计量分析，以期发现变量之间的相关性。这就要求必须要对在有效前沿面上的公司效率进一步 的分析。 2. 超效率技术模型选择中采取了如下处理 规模收益递增，选择原因是当前我国农业保险处于规模收益递增的阶段 1，考虑到农业保险 补贴对于农业保险发展的重要性及二者的紧密关联性，农业保险补贴当前也处于规模收益递增阶 段，在未来农业保险补贴规模到一定规模后，进入规模报酬不变阶段，然后进入规模报酬递减阶段。 投入导向型，本文分析的目的主要是对未来农业保险补贴政策、规模、结构等提出相应的建议， 希望得到更多的投入变量的信息。 同时考虑到不同层级政府补贴在农业保险补贴实际运行过程中发挥作用不同，设置相应的权 重安排，通过对主要农业保险经营机构的走访和调研，发现地方政府的作用更大，一是补贴联动 的制度，地方政府财政收入低，压力大，降低保费补贴，省级及中央财政补贴就无法获得。二是
1 判断农业保险处于规模收益递增的原因：一是农业保险属于自然垄断行业，实现最低平均成本需要较大的 规模，而且具有外部性特征；二是当前农险的经营规模在各省都较小，各类投入要素还没有完全到位以及 充分发挥作用，平均成本还处于下降阶段。
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地方政府通过多种方式对本地区农业保险补贴、费率、经营主体及各主体经营范围进行确定，干 预程度很高。为了凸显省级和地市级财政的重要性，效率分析时设置 P1 ＜ P2 ＜ P3，其中 P1 是中 央财政补贴额的权重，P2 是省级财政补贴额的权重，P3 是地市级财政补贴额的权重。 （二）变量选择 在上文农业保险补贴效用文献综述中已经得出，运用 DEA 方法分析农业保险补贴效率，关键 在于投入产出变量的选择，不同的判断标准决定了投入产出变量的选择，投入变量基于数据的可 获得性，变化不大，基本上以补贴额为主；产出变量选择变化较大，分歧的焦点在于是否将更宽 泛的农业生产、农民福利等指标纳入进来。本文选择不纳入此类指标：原因是农业保险补贴对农 业生产、农民福利的影响是通过农业保险来实现，而且此类指标受影响因素太多，农业保险在其 中发挥的作用目前判断应该是有限的，需要未来农业保险规模的增大以及结构的调整，才能建立 起这种直接的投入产出分析。 本文采用反推的思路选取产出变量：一般逻辑为，首先证明农业保险补贴的必要性，然后分 析补贴的效率。本文认为补贴效率高低的判断标准是：是否解决了必要性中强调的农业保险出现 的问题，包括：供给不足、需求不足、外部性、逆向选择。从这几个方面出发并结合数据的可获 得性确定产出变量 1. 投入变量选择 我国农业保险补贴采取的是财政补贴联动的方式，财政部、省级财政部门、农户以及有关各 方共同负担农业保险保费，只有在省级财政部门和农户分别承担一定比例保费的前提下，财政部 才给予相应的保费补贴。而且中央财政的是上不封顶的，所以其实大多数的压力都集中在了地方 政府，再有若各省市或地区自主扩大险种范围或者提高保障程度，需要各级财政自己提供相应的 资金支持。虽然“新国十条” 减少或取消产粮大县三大粮食作物保险县级财政保费补贴，减轻了 部分地方政府的财政压力，但是自 2014 年开始实施，本文数据截止到 2013 年，所以地方政府财 政农业保险补贴依然压力很大，地方政府补贴额度很大程度上决定了农业保费收入。所以本文分 别将三级政府的农业保险财政补贴额度作为投入变量：中央财政补贴额度、省级财政补贴额度、 地市县财政补贴额度 1。 2. 产出变量选择 （1）需求推动代表变量 保费收入、农业保险的保险密度、农业保险的保险深度 2、投保农户占比 （2）供给推动代表变量：补贴占赔付的比例、保险金额 补贴占赔付的比例，反映农业保险财政补贴对于农业保险赔付成本的覆盖，说明：更为合理 的变量选择应该是补贴对于综合成本的覆盖，但是由于没有获得各省市农业保险费用指标，所以 作此处理；保险金额，在一定程度上反映农业保险的保障程度。未来随着险种分类统计数据的获得，
1 本文认为农业保险补贴的投入变量不仅仅是政府的财政支出，还应包括补：政府人力资本的投入、相关管 理机构的费用、保险机构农业保险的人力、财力投入。但是由于数据的不可获得性，没有将该类指标纳入 到投入变量中。 2 为了反映真实的农业保险情况，采用农业保险的保险深度 = 农业保费收入 / 农业生产总值
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进行更为细化的险种保障程度指标设计。
3. 影响因素变量选择 （1）各省经济状况变量：农业产值占比（X1）、地方政府财政收入（X2） 农业产值占比越高，表明农业在该省经济发展中的重要性越高，该省对于农业保险的重视程 度自然越高，政府补贴成本投入动机和补贴参与动机就会凸显；另一方面，政府的介入在一定程 度上表现为市场干预，市场干预对农业保险补贴效率好坏的判断目前还不能确定。基于以上两方 面的判断，该变量与农业保险补贴运行效率的关系不能确定，取决于哪一方面的影响强度更大； 基于当前的补贴联动方式，地方政府财政收入水平特别是县级政府的财政收入能力至关重要，一 方面，财政收入水平高，可承担的农业保险补贴能力提升；另一方面，财政收入水平高的地区， 大多农业产值较低，对于农业的重视和农险的需求有限。所以该变量与农业保险补贴运行的关系 也是不能确定。 （2）自然灾害状况变量：农作物受灾面积（X3）、自然灾害受灾人口（X4）、自然灾害直接 经济损失（X5） 农作物受灾面积和自然灾害受灾人口可以在一定程度上代表该地区农民的自然灾害感受和防 灾意识，自然灾害直接经济损失反映了自然灾害对收入的影响，在一定程度上可以代表地方政府 对于农业保险的重视程度 1。从这个角度分析由于农民风险意识增强和地方政府重视程度的提升， 购买农业保险意愿增强，保费收入、保险金额、密度、深度等指标应该更大，反映到效率分析中 就是效率更高、更有效，所以本文判断该类变量与农业保险补贴效率成正比。 （3）农业保险市场竞争程度变量：HHI 指数（X6） 赫芬达尔—赫希曼指数是反映市场集中度的综合指标，它是某特定产业市场上所有企业的市
场份额的平方和，用公式表示为： 
表 1：投入产出变量表
投入变量 产出变量
中央财政补贴额度
需求推动代表变量
农业保险保费收入
农业保险保险密度
省级财政补贴额度
农业保险保险深度
投保农户占比
地市县财政补贴额度 供给推动代表变量
补贴额占赔付的比例
保险金额
1 该判断的逻辑基础：一是保险业的共识“无风险，无保险”，即风险的存在产生了风险规避或者处理的需  求，进而产生了保险需求；二是当前我国保险业经营实践基本表明经历过风险的人或其他主体，该类风险 的保险需求会更加强烈。
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与产业集中度指标 CR4 对比，二者反映保险市场结构调整的不同侧面，HHI 指数包含了所有 企业规模的信息，它给规模大的公司更大的权重；可以反映市场主体数量的变化；还可以反映市 场份额差距程度的变化，HHI 指数越大，集中度越高。基于对于农业保险自然垄断属性、规模经 济以及正外部性的判断，本文认为现阶段农业保险处于一个相对较高的市场集中度是有利于农业 保险经营，也会使农业保险保费补贴的效果发挥到更好，所以判断 HHI 指数和农业保险保费补贴 效率为正比关系。 （4）农民自身因素变量：农业收入占总收入比例（X7）、平均教育程度（X8） 按照当前的统计口径，没有单独的农村居民家庭农业收入数据统计，考虑用农村居民家庭经 营收入代替，即农业收入占比 = 农村居民家庭经营收入 / 总收入 1，该比例越高，表明农业生产在 家庭经营中的重要性越高，家庭资源投入力度会增大，农业风险对于家庭的影响较大，更加重视 农业保险的购买和使用，有利于农业保险的开展和效率的提升。判断结果：成正比关系；以农村 居民家庭的受教育程度为变量，本文具体指标以高中及其以上为代表变量。随着教育程度的提升， 保险意识和认知程度提升，增强保险购买意识和自身维权意识，均有利于农业保险补贴效率的提升， 所以本文判定为正比关系。
四、实证检验
（一）效率结果及分析 1. 整体效率得分分析 首先需要说明的是，下表的效率得分结果不是单独每年做的效率得分，做的是面板的技术效 率分析，也就是说所有的决策单元均放到一个生产前沿面中，反映了整体上 2010-2013 年间我国 农业保险整体的发展状况，使得各年各省份的农业保险补贴技术效率得分具有了可比性，可以分 别进行对比分析。
表 2：2013 年农业保险补贴超效率得分表
1 由于 2013 年采用了新的统计口径，再考虑到上年的农业收入占比对于下年的农业保险开展起决定作用， 所以本文采用滞后 1 期的方法处理该变量。
决策单元
效率得分 2010 2011 2012 2013 北京 71.84% 65.29% 68.61% 73.06% 天津 72.18% 74.18% 59.31% 79.36% 河北 42.24% 37.23% 41.14% 42.50% 山西 47.52% 41.18% 39.58% 45.97% 内蒙古 36.16% 36.15% 36.57% 36.14% 辽宁 34.92% 35.37% 44.40% 42.13%
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本文采用超效率计算的主要目的是为了下面的计量方法提取可使用的数据，但是由于超效率 计算结果存在大于1的效率值，甚至存在极值的情况。所以不适合用超效率进行整体效率的评价， 所以本文又做了一个技术效率得分，从结果来看其实就是将超过 1 的效率得分改为 1，篇幅的问 题就不再列表展示。根据技术效率得分结果，将每年的效率得分进行简单的平均处理，如表3所示， 在本文设定的投入产出框架下，2010-2013 四年间的农业保险运行平均效率对比上来看，2010 到 2012 年呈现出一个轻微的下降趋势，2013 年又基本恢复到同一水平，由于是平均效率，没有较大 的解释性，只是在一定程度上表明了农业保险经营的稳定性或者说是经营模式的固定性。
吉林 37.85% 37.69% 37.51% 38.51% 黑龙江 99.32% 103.03% 90.35% 88.66% 上海 91.24% 84.14% 98.97% 126.10% 江苏 47.26% 43.40% 40.39% 42.30% 浙江 41.32% 43.21% 47.02% 40.75% 安徽 46.55% 48.34% 43.65% 47.77% 福建 102.38% 88.10% 57.65% 80.50% 江西 65.77% 54.67% 53.58% 55.43% 山东 47.63% 39.86% 50.43% 54.02% 河南 40.23% 38.13% 42.37% 48.01% 湖北 46.75% 45.48% 46.74% 51.23% 湖南 45.15% 44.00% 46.97% 48.77% 广东 45.44% 46.53% 44.10% 55.70% 广西 80.37% 84.06% 66.82% 70.28% 海南 253.40% 161.97% 90.35% 135.78% 重庆 46.84% 188.77% 80.99% 42.97% 四川 40.31% 38.79% 48.07% 46.02% 贵州 129.97% 122.35% 54.64% 48.34% 云南 41.64% 66.11% 52.96% 59.39% 西藏 955.10% 88.56% 96.86% 123.55% 陕西 62.19% 42.28% 37.65% 58.07% 甘肃 51.52% 37.63% 42.65% 43.65% 青海 68.46% 65.10% 61.14% 67.26% 宁夏 57.30% 55.62% 56.34% 64.44% 新疆 72.42% 76.01% 77.60% 86.04%
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2. 效率得分结构分析
如表 4 所示，对 2010-2013 年每年所有省份的投入产出各变量效率得分权重进行了简单平均 处理，得到整体效率得分结构，从投入变量角度分析，无论是整体还是每一年都基本呈现出：中 央财政权重＜地市级财政权重＜省级财政权重，凸显地方政府在农业保险补贴运行中的重要性。 从产出变量角度分析，保费权重最大，在一定程度上表明了当前财政补贴对于保费收入的拉动作 用以及保险机构对保费收入的重视。对于保障程度及有效需求的推动而言，目前农业保险保费补 贴的拉动作用或者重视程度有待提高。
表 3：农业保险技术效率年份平均得分表
年份 2010 2011 2012 2013
平均效率得分 60.66% 59.91% 56.63% 59.91%
表 4：2013 年整体效率得分结构分析
年份
投入变量效率贡献 平均权重
产出变量效率贡献平均权重
中央财 政补贴
省级财 政补贴
地市级财政 补贴
保费
保险金 额
保险深 度
保险密 度
投保农 户占比
补贴 / 赔付
2010 15.35% 45.42% 39.32% 69.74% 6.90% 7.77% 2.61% 9.94% 3.03%
2011 21.35% 43.61% 35.29% 67.97% 5.90% 8.97% 4.94% 11.81% 0.39%
2012 22.03% 45.74% 32.29% 69.81% 6.42% 8.77% 6.26% 8.55% 0.23%
2013 20.03% 46.19% 33.81% 60.77% 3.94% 1.00% 18.61% 15.23% 0.45%
平均值 19.69% 45.24% 35.18% 67.07% 5.79% 6.63% 8.10% 11.38% 1.02%
图 1：效率值为 1 和低于 1 的决策单元效率得分结构对比图
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通过图 1 的对比可以发现：有效率的 11 个决策单元投入变量呈现中央财政权重＜省级财政权 重＜地市级财政权重，没有效率的 113 个决策单元呈现中央财政权重＜地市级财政权重＜省级财 政权重，这在一定程度上表明地市级政府在农业保险补贴中的作用至关重要；从产出变量的角度 分析，多元化的产出变量贡献会推动农业保险补贴效率的提升，需要扩大农业保险运行的目标。 某些省份或地区若在农业保险运行中，只关注农业保险保费情况，在本文的评价体系下，其效率 值是低下的，这可以在一定程度上对于各地农业保险运行产生引导作用。 3. 松弛变量分析 投入变量松弛变量基本都为 0，只有广西省（2010、2013）和江西省（2010-2013）在中央财 政投入中存在松弛变量，这两个省份由于经济发展水平相对落后，省级财政和地市级财政农业保 险补贴支出之和低于中央财政，特别是其在地市级财政方面表现的尤为薄弱。按照对于投入变量 性质的界定，意味着三级财政补贴在本文评价体系下，基本不需要进行缩减，即当前财政保费补 贴是有效率的，处于规模递增的阶段，应该保持农业保险保费财政补贴政策的持续和力度，需要 在结构上进行调整和优化。 如图 2 所示，产出变量中需要调整最少的变量是保费，占比仅为 12.39%，进一步表明在现有 财政政策下，各省市和地区在保费拉动方面基本一致，基本达到了现有样本所规划的前沿面上。 保险金额需要调整的最多，占比为 90.27%，基本反映了当前保障程度不足的问题，这也是当前农 险亟待调整和解决的问题；补贴 / 赔付松弛变量个数占比为 86.73%，表明应该继续加大财政保费 补贴力度，进一步提高保险机构农业保险产品创新和提高保障程度的动力。
（二）计量结果及分析 1. 计量结果
图 2：效率值低于 1 的决策单元产出变量的松弛变量分析图
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表 5：主要变量的描述性统计
变量                               样本数 均值 标准差 最小值 最大值
score                        124 0.6976613 0.8625168 0.35 9.55
X1                        124 0.1066129 0.0518736 0.01 0.26
X2                    124 1800.4 1430.472 36.65      7081.47
X3                             123 1020.823 795.4919 3.1 3215
X4                           124 1241.935  1110.064 0.1 4652.4
X5 123 143.9894 161.9608 0.5 1202.6
X6                             124 0.7050806 0.2217062 0.28 1
X7                     124 0.4745161 0.1492984 0.04 0.79
X8 124 0.1653065                0.074404 0.008 0.429
考虑到本面板结构为：大截面，小时序，主要是异方差的影响，对部分绝对经济变量进行取 对数处理，降低异方差的影响。
表 6：影响因素回归结果
（1） （2） score score x1 32.52** 5.348** （2.55） （2.17） lnx2 -1.202*** -0.353*** （-3.09） （-2.78） lnx3 0.465*** 0.0319 （2.64） （0.25） lnx4 -0.0315 -0.110 （-0.17） （-0.84） lnx5 -0.249* -0.0455 （-1.84） （-0.43） x6 -0.348 -0.393 （-0.47） （-0.99） x7 -10.88*** -2.639** （-3.82） （-2.40） x8 -1.272 -2.146 （-0.30） （-1.41）
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t statistics in parentheses  * p < 0.1, ** p < 0.05, *** p < 0.01 如表 7 所示，F 检验和 Hausman 检验的结果都表明采用个体固定效应模型更合适。
2. 结果分析 （1）经济状况变量结果分析：农业产值占比与补贴效率成正比，可见农业在一省的重要性决 定了地方政府的财政补贴额度和其他相关成本的投入，表明当前地方政府对与农业保险市场的干 预总体上是利大于弊的，而且农业保险补贴的灵活性也集中在地方政府，所以重视程度和参与程 度决定了各省的农业保险补贴效率；地方财政收入与农业保险保费补贴效率负相关，表明在本文 样本范围内，相对于财政收入水平提高对于保费补贴的效用提升而言，地方政府对于农业保险的 重视以及其他方面的投入和支撑在农险补贴效率提升上的作用更大，这和第一个变量回归结果的 经济含义是一致的。 （2）自然灾害状况变量结果分析：自然灾害受灾面积与补贴效率成正相关关系，与上文的判 断一致，表明受灾范围越大，人们的风险感知和风险意识增强，提高农民的保险意识和购买意愿， 保费增加、农民的参与度上升，对于保费补贴的效率有明显的提升作用；自然灾害直接经济损失 与补贴效率在 10% 水平上呈负相关，与上文判断不一致，在一定程度上表明灾害程度过大，会降 低补贴对于保险供给成本的影响，进一步影响本文评价体系下的农险补贴效率。 （3）农险市场竞争程度变量结果分析：市场集中度与补贴效率不显著，没有支持上文的判断， 除了和本文的效率评价体系和数据样本范围有关以外，在一定程度上表明了当前农险市场正在寻 找垄断和竞争的相对平衡点，垄断和竞争各自带来的对于农业保险补贴效率的影响尚不明确。 （4）农民自身因素变量结果分析：农民经营性收入占比与补贴效率负相关，与上文的判断相 反，表明农民经营性收入中农业收入的占比相对较低，从而影响了回归结果；受教育程度均与补 贴效率无关，在一定程度上表明了当前农业保险运行主要靠补贴，靠政府推动，农民参与度不高，
_cons 9.752** 5.226*** （2.11） （4.35） R2 0.3396 -1 Adj- R2 0.3891 5.4（F） 38.7（Wald） N 123 123
表 7：F 检验和 huasman 检验结果
检验类型 统计量 P 值 模型选择结果
F 检验 2.17 0.0030 个体固定效应模型
Hausman 检验 34.38 0.0000 个体固定效应模型
1 随机效应模型采用的是 GLS 估计方法，所以 R2 和 Adj- R2 没有实际的意义，因此不再列出。
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信息不透明，没有反映出农民受教育程度等个人特征对于农业保险补贴运行的影响。
五、结论与建议
（一）农业保险财政补贴效率有待提升 通过农业保险补贴效率分析，表明目前农业保险财政补贴在促进农业保险市场发展上是有效 率的：保费规模、保险金额、保险深度、保险密度等方面均有所改善。而且保费补贴处于规模递 增的阶段，应该保持财政补贴政策的持续和力度。但是通过上文松弛变量的分析，表明现在农业 保险补贴的焦点都集中在保费上，在其他方面的重视和引导力度不够。所以需要在继续发挥补贴 保费拉动作用的同时，推动其他农业保险市场变量的发展，构建多元化的农业保险补贴评估体系。 （二）地方政府扮演重要角色 效率分析得出：农业保险有效率的省份中，其地市级政府作用占比较高；再结合影响因素分 析中得出的判断：农业产值较高的省份农业保险补贴效率较高。二者均验证了地方政府成本投入 程度、重视程度对于农业保险补贴的重要性。而且与保险机构调研结果也验证了这一点：地方政 府在农业保险发展中起到了至关重要的作用，包括召开承保会议，进行区域划分、费率确定及协 调相关资源等。所以在推动地方政府提高重视程度以及加大投入力度的同时，要加强监督和信息 披露，适度调控地方政府对于市场干预的程度。 （三）刺激农民有效需求上效果不明显 自然灾害因素和农民个人因素的回归结果均证实了农民风险意识和保险意识的重要性。当前 农民保险意识有待提升，农民自身主动购买意愿在农业保险运行中没有得到体现：一是当前依然 以散户经营为主，保险意识差，农业收入占比较低导致保险购买意愿低；二是当前农业保险承保 方式的原因，除了农业合作社、农业大户等规模化农业生产主体，大多数散户基本上是通过类似 统保的方式进行，许多农户不太清楚已购买农业保险的详细信息，对提高保险认知及刺激农业保 险有效需求影响不大，更不用说存在部分地区为了套取补贴而购买农业保险的情况。所以，农业 保险实际运营过程中，进一步加强信息披露建设，让农民“明白消费”，了解更多、更详细的农 业保险补贴政策、产品、条款、流程等内容，激发起自身实际、有效需求。 （四）控制市场主体数量，健全退出机制 虽然回归结果没有明确的方向性，但是由于当前地方政府在农业保险补贴和运行中扮演及其 重要的角色，其干预程度较大，再考虑到未来补贴规模的进一步扩大，为了追求利润，会有更多 的市场主体进入到农业保险市场，自然就会出现“寻租”行为，并且愈演愈烈，为避免寻租等浪 费资源现象的恶化，应有效控制市场主体数量，在一定程度上降低“寻租”对于农业保险市场发 展的影响。同时构建完善的退出机制，推动农业保险市场的健康发展。 
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参考文献
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赵君彦 1
建立保险与病死动物无害化处理的联动机制
自 2013 年 3 月“黄浦江死猪漂浮”事件以来，全社会逐渐意识到病死动物无害化处理的重要 性。河北省是畜牧业大省，但畜牧业总体生产管理水平较低，病死畜禽数量大、涉及范围广、处 理难度大。由于环保意识薄弱、监管体系不健全，养殖场（户）随意处置病死畜禽现象时有发生， 甚至流入市场，对畜牧业可持续发展、食品安全、公共卫生安全和生态环境安全等造成严重威胁。 充分发挥养殖业保险损失补偿、风险管理和社会监管作用，将病死畜禽无害化处理作为保险理赔 的前提条件，探索建立“政府监管、财政扶持、企业运作、保险联动”的病死畜禽无害化处理的 长效机制，不仅是促进畜牧业健康发展、确保食品安全的迫切需要，也是推进我省生态文明建设、 建设美丽宜居乡村的关键环节。
一、构建保险与病死畜禽无害化处理联动机制的必要性
（一）是畜牧业快速增长和生态安全的必然要求 我省病害畜禽的处理大多由业主实施，养殖环节一般采取深埋、焚烧等传统的方法处理。根 据调研数据，80% 以上养猪场（户）以深埋的养猪场户采取深埋方式。然而，深埋涉及到场地选 择、养殖环境、人员居住等诸多问题，随着养殖量增加，加之死亡率偏高，深埋占地面积大，所 需人力成本高，且在实际执行中，很多养殖场不严格执行防渗和消毒标准，对地下水和土壤易造 成二次污染。部分养殖场自己购买焚尸炉采用焚烧方式。这种方式运行成本高，据测算，焚烧一 头生猪仅是燃油费用在 20 元左右。此外，焚烧污染大气环境，受环保和国土资源保护利用政策的 约束。由此可见，传统的深埋和焚烧处理方式已不能适应畜牧业快速增长和生态环境安全的要求， 病死动物的集中无害化处理是未来发展的必然趋势。 （二）是解决动物卫生监管部门人员不足、经费缺乏的有效手段 病死畜禽无害化处理的监管主体是动物卫生监督所及其派驻乡镇的分所。目前动物卫生监督
摘   要：文章从政府、保险公司和养殖户角度进行分析，认为建立病死动物无害化处理的保险联 动机制是实现三方共赢的必然选择。通过对河北省无害化处理中心、保险公司和养殖场的实地调研， 发现病死畜禽处理中存在无害化处理补贴太低、养殖业保险覆盖率不高、病死畜禽收集体系不完善、 资源化利用水平低等问题，通过界定政府和保险公司各自的职责分工，统筹规划无害化处理体系， 完善财政补贴机制，促进保险与病死畜禽无害化处理的联动机制的建立。 关键词：病死畜禽；无害化处理；养殖业保险；资源化利用
1 赵君彦，河北农业大学经济贸易学院副教授，博士，硕士生导师，主要研究方向：农业保险
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体系建设还不尽完善，普遍存在人员编制少、官方兽医人员少、经费不足等问题。每个乡镇畜牧 兽医站只有 3 ～ 4 人，要承担着全乡镇畜禽屠宰监管、畜产品质量安全监管、科技推广服务、重 大动物疫病防控等繁重任务，对病害畜禽无害化处理的监管很难做到位。把养殖业保险作为一项 惠农政策推广，在有利于规避畜牧业养殖风险、稳定农户收入和提高畜牧业管理水平的同时，保 险公司参与到病死畜禽无害化处理的监督和保险赔偿中，一定程度上解决了动物卫生监督部门工 作人员不足、经费少等问题。 （三）是保险公司提高养殖业保险覆盖率的重要途径 从保险公司来看，建立保险联动的病死畜禽无害化处理机制，在地方政府的推动下提高养殖 业保险的覆盖率，使保险经营更加符合大数原理，保证了其经营的经济可持续性；其次，把无害 化处理作为保险理赔的一项前提条件，有效避免重复理赔骗取保费等道德风险。此外，构建无害 化处理体系，县、乡、村三级畜牧兽医网络对全县畜禽饲养量进行普查，收集投保人基础信息并 实施信息共享机制，为养殖业保险经营提供了基础数据，节约了保险公司经营成本。 （四）是提高养殖户风险管理水平和稳定收入的有效手段 从养殖户来讲，养殖业保险是风险补偿的重要市场化手段，在中央、省、市、县各级财政补 贴下，养殖户只需承担 20% 左右的保费，在畜禽出现疫病、自然灾害和意外事故时，即可获得较 高的保障，能够保证生产经营的连续性，降低养殖风险，稳定收入水平。从病死畜禽处理方式来看， 传统的深埋焚烧方式不仅面临政府部门政策约束，成本也较高。把病死畜禽送往收集点不仅能够 获得无害化处理财政补贴（每头猪 20 ～ 40 元不等），还能获得保险公司的保险赔偿（每头育肥 猪最高 500 元）。
二、病死动物无害化处理联动机制建立中存在的问题
最近几年，随着农业保险不断完善，我省已经形成了以能繁母猪、育肥猪、奶牛为主的政策 性养殖险品种，见表 1。为了具体贯彻落实国家建立病死畜禽无害化处理机制的精神，2016 年 4 月 7 日，河北省畜牧兽医局与中国人保、中华联合、中国太平洋等单位，签订了河北省生猪无害 化处理保险工作战略合作框架协议，建立“政府监管、财政扶持、企业运作、保险联动”的生猪 无害化处理市场运行机制，保障食品安全和生态环境安全，促进养殖业健康发展，实现养殖户、 保险公司、生态环境等多方共赢。2017 年 5 月，制定河北省建立病死猪无害化处理与保险联动机 制指导意见，但实际运行中仍存在一些问题。
表 1 河北省政策性生猪保险相关条款
开办年度 补贴险种 保额（元） 费率
各级财政补贴比例
自缴比例
中央 省 市 县 2007 能繁母猪 1000 6.0% 50.0% 15.0% 10.0% 5.0% 20% 2008 奶牛 5600 7.0% 50.0% 15.0% 10.0% 5.0% 20% 2013 育肥猪 500 且 <=MP*70% 5.0% 50.0% 15.0% 10.0% 5.0% 20%
数据来源：中国人保财险公司河北分公司
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（一）无害化处理补贴范围有限，额度偏低 一是病死动物无害化处理补贴覆盖范围有限。现有国家的补贴政策仅仅对病死猪每头 80 元的 无害化处理费用补助，家禽、牛、羊等病害畜禽没有无害化专项处理经费。而且即使生猪，也只 是对年出栏生猪 50 头以上的规模化养殖场（小区）的病死猪进行无害化处理的，也就是养殖技术 相对落后、养殖环境较差、病死猪比例也较高的小规模养猪户不能享受病死猪无害化处理补贴政策， 而小规模养殖户反而是病死猪违规处理的主要来源。 二是无害化处理补贴额度太低，无害化处理中心普遍亏损。根据调研结果，病死猪每头补偿 标准是 80 元，还要在无害化处理中心、收集点和养殖场之间进行分配，每方主体获得财政补贴 20 元不等。各地普遍存在无害化处理中心经营亏损、收集点运行经费不足、养殖户主动上交积极 性不足等现象。某大型无害化处理中心成本收益测算见表 2，即使年处理量达到最高处理能力， 仍然亏损。
（二）政策性养殖业保险覆盖率低 由于溯源耳标难佩戴、承保数量难核实、标的信息难判断、养殖场点多面广，养殖业保险道 德风险严重，经营成本高，赔付压力大。相对于种植业保险来讲，养殖业保险覆盖率低得多。以 河北省为例，2015 年能繁母猪、育肥猪和奶牛的保险覆盖率分别是 48.7%、59.5% 和 35.9%，意 味着近一半的生猪和奶牛处于无风险保障状态，制约了保险在风险补偿和社会监管中作用的实现。 （三）病死动物收集和运输机制运行不畅 由于畜禽死亡具有零散性、日常性等特点，病死畜禽尸体具有易造成疾病传播、易腐烂等特
表 2: 某病死动物无害化处理中心经济效益估算表  （单位：万元）
项目 年处理 10 万头 年处理 20 万头 数量（吨） 1500 3000
处理补贴收入 300 600
肉骨粉收入 45 90
动物油脂收入 15 30
收入合计 360 720
折旧费 235 235
人工成本 190 210
机器设备维护修理费 24 36
消毒防护用品 60 90
燃料动力 150 200
办公、管理、营业等费用 216 240
成本合计 875 1011 年利润 -515 -291
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点，因此建立安全、合理的收集和运输体系是关键。目前各地基本建立了“场户送交、集中收集、 统一运转”的病死动物收集和运输模式，但在实际执行中难以有效落实。 一是从养殖户角度来说，尽管为了鼓励老百姓将病死猪上交，很多县把处理每头病死猪所获 财政补贴 80 元中的 40 元给了养殖户，但与私下售卖所得相比 , 仍不具太大吸引力 , 而且 , 因为补 贴标准是以“头”为单位,收回的病死猪多数为小猪,大的很少。此外，很多收集点选址比较偏远， 养殖户送交病死动物的运输成本和人工成本较高，限制了其主动上交行为。 二是从收集点角度来说。很多收集点建在各基层分站，分站一般 1-2 名工作人员，还承担着 病死猪确认、监管和收集病死猪的任务。一般要求养殖户主动送交到收集点，但很难操作，而要 求收集点去下边收集，所需人员不够，成本太高，仅靠无害化处理补贴远远不够。 （四）保险公司参与无害化处理出现偏差 我省要求各地方在发现病死猪疫情出现时，养殖场要在当地动物卫生监督机构监督下，按照 规定和有关流程进行无害化处理，并及时填写无害化处理调查登记表。而保险公司作为一个企业， 没有权利对违规的个人和养殖场进行监管，只能依赖动物防疫部门作为政策的执行者。而作为病 死动物的直接接触者——保险查勘员则不具备相应的知识，这就使得政策的制定与执行直接产生 了偏差。养殖户、农业局、保险公司这三者的信息不对称，造成了很多病死动物因为监管问题没 有得到无害化处理。 （五）病死畜禽资源化利用不足 目前病死畜禽无害化处理后产品去向主要有：一是降解后制作有机肥，病死畜禽通过高温、 高压、干燥和生物发酵杀菌、灭菌生态环保型的无害化处理，达到生物有机肥标准应用效果，可 直接肥田，种植绿色蔬菜、粮食，改良土壤。有机肥价格约为 500-600 元 / 吨，有机肥价格偏低。 但对于种植农户来讲，有机肥价格偏高，且有机肥缺少标准检测和品牌效应，所以销路不好。二 是无害化处理产生的油脂可用作生物柴油、工业用油等。三是肉骨粉作为皮毛动物、宠物的特色 养殖饲料，每吨售价可达 3000-3600 元，达到资源充分利用。但按照现行的规定，由于病死动物 本身的药物残留的影响，涉及重金属是否超标，病毒是否灭活的检验等问题，目前我国禁止肉骨 粉作为动物饲料原料。
三、推进我省病死动物无害化处理保险联动的建议
（一）健全补偿机制，构建政策保障体系 病死动物无害化处理事关食品安全、生态安全和养殖业的健康发展，是一项社会公益事业， 需要政府从政策、法规、监管、财政税收等层面给予强力保障。 一是改进和完善病死猪无害化处理的补贴政策。通过政策扶持、专项补助、贴息贷款、税费 减免等方式，加大无害化处理基础设施的经费投入力度，充分发挥市场在资源配置中的决定性作 用，调动社会资本参与无害化收集机制建设的积极性。（1）合理提高无害化处理补助标准，将无 害化处理补贴范围扩大到所有的养殖场（户）、畜禽品种，将散养户纳入补贴对象；（2）将病死 动物无害化处理设备、收集运输病死动物设备车辆、动物尸体暂存冰柜冷库等列入农机补贴范围；
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（3）扩大补贴范围，并适当提高财政补贴额度，增加对基层防疫监督工作的工作经费补助、村级 集中处理设施建设补助等。（4）省里制定畜禽无害化处理补贴统一分配标准，实现精准补贴，提 高政策的激励作用。 二是优先保障无害化处理设施建设用地，简化项目审批手续。由于一些地方干部和群众对病 死动物无害化处理的重要性和紧迫性认识不足，并认为项目的上马会造成环境污染，于是政府不 支持，群众不配合，导致一些地方的无害化处理设施建设用地审批、项目落户被一拖再拖。 三是出台支持动物无害化处理场（中心）建设和保障其正常运营的具体政策。对于无害化处 理中心按照河南济源市、四川邛崃市、浙江龙游县的做法给予免税优惠，营业执照范围可以是农 产品初加工，也可以是固体废物处理。 （二）发挥保险撬动和监管职能，完善保险联动机制 养殖保险是风险补偿和社会管理的重要途径。充分发挥保险手段在实现病死动物无害化处理 的经济补偿、撬动和监管作用，建立与畜牧主管部门的协同工作机制，实现无害化处理与保险的 无缝衔接。具体操作办法：统一将养殖环节病死动物无害化处理列入养殖业保险理赔主要条款， 规定凡是参加保险的死亡畜禽没有按要求进行无害化处理的一律不予理赔，并由相关监管部门制 定实施细则及监督管理办法，严控病死动物无害化处理的源头。联动机制的建立不仅能提高养殖 户对病死动物无害化处理的积极性和自觉性，又降低了保险公司理赔中的道德风险，更是保障了 病死畜禽无害化处理的效果，实现养殖户、保险公司和无害化处理三方共赢。 （三）明确政府和保险公司职责分工，保障联动机制良好运行 从保险公司角度来看，需要做好以下工作：（1）扩大养殖业保险的承保范围，在完善生猪、 奶牛保险的基础上，逐步推行家禽和其他类畜种保险，力争做到畜禽品种和畜禽生命周期的全覆盖。 （2）优化保险条款，提高养殖业保险覆盖率。以生猪为例，不论猪只大小，不论是否规模养殖户， 都可以投保，降低养殖户投保门槛。同时，建立灵活的保险费率调节机制，对于饲养管理条件好 的养殖场给予减保费、无赔款优待等优惠政策。适当提高育肥猪保险金额，能够基本补偿其养殖 成本。（3）在流程设计上，将承保、查勘等工作与畜牧兽医部门的防疫工作联系起来，有效利用 兽医体系的专业优势，节省保险公司承保、查勘、理赔等环节的运营成本，并根据本地区养殖业 保险经营发展情况，由保险公司支付部分经费。 从畜牧主管部门来看，需要做好以下工作：（1）完善生猪耳标佩戴管理体系，建立科学完整 的可追溯体系。严格执行标识制度，耳标必须在养殖场内佩带，严禁出售时、收购后再打标识。（2） 动物防疫人员参与保险公司的协同查勘，严格出具死亡诊断及无害化处理证明。（3）研究制定保险、 防疫、检疫、屠宰、补贴、无害化处理信息共享平台，提高养殖业承保数据的准确性，实现生猪从“养 殖”到“餐桌”全流程动态闭环可追溯管理，保证国家财政补贴落到实处，最大限度地发挥其真 正的强农、惠农作用。 （四）因地制宜，统筹规划病死畜禽收集体系 病死动物收集点是连接无害化处理中心和养殖户的关键环节，关系到病死动物无害化处理的 范围和效果。既要统筹规划好收集体系布局，又要因地制宜选择适合各地特点的模式和方法。收 集点的建立根据病死畜禽专业无害化处理厂分布和有效运输半径进行合理布局确定的，要充分考
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虑辐射范围、收集能力、运输半径等，配备冷库、运输车、运输袋等设施设备，保证病死畜禽能 够得到及时收集，降低病死畜禽停留时间，减少传播动物疫病和污染环境的风险。 根据各地的畜禽养殖特点，病死动物收集点可以依托三类机构：一是收集点建在各乡镇动物 防疫监督分站，分站人员负责病死动物确认、收集和监管工作。可以通过政府购买服务、建立专 职的病死畜禽无害化处理收集队伍等方法，来解决基层分站工作人员少，经费不足的问题。二是 借鉴浙江“龙游模式”，依托大型养殖场、屠宰场、专业合作组织等建设病死畜禽收集网点或暂 存设施。对规模化养殖场要求建立预存病死畜禽的冷库，散养户的病死动物集中存放在收集点公 共冷库。这种模式要充分考虑病死畜禽疫病传播风险。三是由无害化处理中心自己配套建设病死 动物收集点，进行市场化运作，基于成本收益考虑，收集点的布局会更科学，收集效果会更充分。 这种模式要加强村级防疫员和乡镇监督作用。 （五）加强技术研发力度，提高病死畜禽资源化利用水平 病死畜禽含有丰富的油脂和蛋白质，提高其资源化利用水平，是建设资源节约型、环境友好 型社会的必然要求，也是病死畜禽无害化处理工作经济可持续性的重要保证。一是从国家层面完 善相关制度，研究解决无害化处理产物用于非食品动物饲料、有机肥料、工业用油的标准规范等 问题，立法以明确无害化处理产物的用途，支持资源再利用。二是在技术研发上，设立国家科技 支撑计划，推动无害化处理相关设备、工艺流程、资源化利用等相关技术的研究开发，鼓励无害 化处理企业、兽医院校、兽医科研机构之间的合作创新。寻求无害化处理产物的资源化利用途径， 发掘病死动物经济价值。三是在运营模式上，探索无害化处理附加增值效益高、资源化利用程度高、 运行管理科学化水平高的技术路线，建立病死动物收储、处理、管理、产品销售的现代化企业制度， 实现企业自主经营、持续发展的道路。
参考文献
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冯文丽 1   史晓 2  
京津冀农业保险发展差距及影响因素的实证分析
一、 引言
京津冀协同发展是当前国家三大战略之一。2016 年的《京津冀现代农业协同发展规划 （2016-2020 年）》提出，力争到 2020 年，京津冀现代农业协同发展取得显著进展，京津农业率 先基本实现现代化，河北部分地区、部分行业跨入农业现代化行列。 近年来，随着我国农业保险高速发展，农业保险的风险保障功能日益突出，服务农业现代化 的能力不断提高，已成为国家和各地区支持农业发展的重要手段。但受到经济发展水平、政府支 持力度、农村科技水平等因素的影响，京津冀农业保险发展水平还存在较大差距。如图 1 所示， 2005 年以来，河北省农业保险保费收入增长速度较快，京津两地的保费收入增长则相对缓慢，但 河北省的农业保险覆盖率远低于京津两地。以 2016 年的数据为例，河北农作物播种面积为 632.74 万公顷，是北京播种面积的 72 倍，但保费收入仅仅是北京保费收入的 3.8 倍。
摘   要：农业保险可为京津冀农业协同发展保驾护航，但三地农业保险发展水平差距较大，可能 不利于农业协同发展。2016 年，河北省农作物播种面积是北京耕地面积的 72 倍，但农业保险保 费收入却仅有北京的 3.8 倍。论文用改进的熵值法和 2005-2015 年的数据计算了京津冀三地农业 保险的发展水平的综合评分，得出三地农业保险发展水平差距较大、农业保险发展不足的结论， 在此基础上利用面板数据模型，分析了京津冀三地农业保险发展水平存在差距的影响因素，并提 出了相应的发展建议。 关键词：京津冀；协同发展；农业保险
1 冯文丽，河北经贸大学京津冀一体化发展协同创新中心教授，农业保险研究所所长，硕士生导师。 2 史   晓，河北经贸大学金融学院硕士研究生。 
图 1：京津冀农业保险保费收入情况
资料来源：2006-2016 年《中国保险年鉴》
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系统研究京津冀三地农业保险在覆盖率、增长速度等发展水平上的差距以及造成差距的原因， 可以深化对京津冀三地农业保险发展的认识，互相借鉴农业保险的发展经验，以实现三地农业保 险优势互补，协同发展。 
二、文献综述
国内学者对农业保险发展水平的研究成果主要集中在两个方面： （一）关于农业保险发展水平衡量方法的研究 衡量农业保险发展水平的方法概括为两类：一类是层次分析法、主成份分析法（吕开宇等， 2016）、数据包络分析法（冯文丽等，2015；江生忠等，2015）、熵值法（吴玉成，2016）等， 对与农业保险发展相关的很多数据进行数据处理来衡量农业保险发展水平；另一类是用保险行业 通用的相关指标来衡量农业保险发展水平，如王凯和段胜（2009）、王韧（2012）、孙维伟（2014）、 李含（2015）和程静（2016）等用农业保险保费收入来衡量农业保险发展水平；张祖荣和马岚（2016） 在考虑农业保险保费收入的基础上，加入农业保险赔款支出；宋丽智、韩晓生和王研（2016）用 农业保险深度反映农业保险发展水平；张伟、罗向明和郭颂平（2014）用农业保险深度和农业保 险密度来衡量农业保险发展水平。 （二）关于农业保险发展水平影响因素的研究 第一，农业产值。王凯（2009）、江生忠（2013）和张遵东（2013）等认为，农业产值对农 业保险发展具有促进作用。 第二，农民收入。张跃华（2007）、周稳海（2013）、唐德祥（2015）和程静（2016）等指出， 农民收入是决定农业保险有效需求的重要因素，其对农业保险发展是有促进作用的，但王韧（2012） 和宋丽智（2016）的实证研究结果表明，农户收入与农业保险发展水平是负相关的。 第三，风险水平。张遵东（2013）和江生忠（2013）认为，成灾率越高，农民风险意识越强， 农业保险需求就越高，而王韧（2012）和唐德祥（2015）则持相反观点，认为成灾率越高，农民 的投保能力越低，农业保险需求就会下降；张遵东（2013）和程静（2016）认为，赔付率越高， 农业保险发展水平越低；周稳海（2013）认为，赔付率代表农业风险程度，风险越大，农户投保 的必要性越大。 此外，还有学者强调了财险市场对农险发展的作用（聂广文，2016），政府支农力度的影响（张 遵东，2013；郄雅，2015）等。 综上所述，国内学者对影响农业保险发展水平的因素做了一定研究，但目前还没有学者对京 津冀农业保险发展差距及其影响因素进行系统研究。本文利用熵值法对农业保险保费收入、农业 保险密度、农业保险深度和农业保险保费增长率进行综合测算，计算出京津冀农业保险发展水平 的综合评分，得出三地农业保险发展水平差距较大、农业保险发展不足的结论，并运用面板模型 分析京津冀农业保险发展水平存在差距的影响因素，最后提出相应的政策建议。
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三、京津冀农业保险发展水平的度量
（一）京津冀农业保险发展水平的界定 本文利用熵值法，对京津冀农业保险保费收入、农业保险密度、农业保险深度和农业保险保 费增长率四个指标进行综合测算，得出农业保险发展水平综合评分，以此来衡量农业保险发展水平。 综合评分越大，发展水平越高。具体涵义见表 1。
（二）京津冀农业保险发展水平的衡量方法 对于指标综合评价的方法有采用层次分析法、主成份分析法、数据包络分析法、熵值法等。 由于本文是既要分析 11 年来京津冀农业保险发展的状况，也要横向比较京津冀农业保险发展水平 的差异，因此选择熵值法较为合适。利用熵值法确定权重，能够消除人为因素的干扰，使评价结 果更加符合实际。 因为本文中衡量农业保险发展水平的指标中有负数，不能直接参与计算，所以对数据进行标 准化处理。熵值法计算步骤： 第一步：确定一个由 s 行 t 列组成的矩阵 Xst，这里 s 行是 3 个省、市， t 列是上述四个指标， Xij 是第 i 个城市第 j 个指标的值。 第二步，标准化处理。                                                                                                                    （1） 为标准化后的指标值，Xj 为第 j 项指标的均值，sj 为第 j 项指标的标准差。 第三步，坐标平移处理以消除负数影响。
                                                                                                                                       （2）                                                         其中，A 为移动幅度。 第四步：计算第 j 个指标下第 i 个省市指标值的比重。
                                                                                                 （3）        
表 1：农业保险发展水平综合评分测算指标的选取依据
测算指标 选取依据 农业保险保费收入 1 衡量农业保险发展规模的绝对指标
农业保险深度 2、农业保险密度 3 衡量农业保险发展潜力的相对指标
农业保险保费增长率 4 衡量农业保险发展速度的相对指标
1 数据来源于 2006-2016 年的《中国保险年鉴》。 2 农业保险深度等于农业保险保费收入与第一产业增加值的比值。 3 农业保险密度等于农业保险保费收入与农村人口的比值。 4 农业保险保费增长率等于当年保费收入与上一年保费收入的差比上一年的保费收入。
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第五步：计算第 j 项指标的熵值 ej。
                                                                                           （4）
第六步：计算第 j 项指标的差异性系数 gj。                                                                                                                                         （5）
第七步：定义指标的权重                                                                                      （6） 第八步：计算第 i 个城市的综合评价值 wi 。
                                                                                                     （7）   （三）京津冀农业保险发展水平计算结果及结论 把农业保险保费收入、农业保险深度、农业保险密度和农业保险保费增长率的数据带入上述 公式，计算出 2005 年至 2015 年京津冀农业保险发展水平的综合评分，分数越高说明农业保险发 展水平越高，分数越低则发展水平越低。 表 2 列示了京津冀三地 2005-2015 年每年的农业保险综合评分及平均值。从数据中可以看出， 北京的农业保险综合评分平均值最高，为 0.44；河北次之，为 0.34；天津最低，为 0.23。数据或 许可以表明，北京的农业保险发展水平最高，河北次之，天津最低。
四、数据来源、指标选取与模型构建
（一）数据来源 本文数据来源于《中国保险年鉴》、《中国统计年鉴》、《中国农村统计年鉴》、《河北农 村统计年鉴》、《天津统计年鉴》、《北京统计年鉴》及万德数据库的2005-2015年度的历史数据。 另外，为了平滑数据，减少变量的波动性和可能出现的异方差，对各变量取自然对数。 （二）指标选取及说明 京津冀农业保险发展水平存在明显差距，是什么原因导致了三地的发展差距？本文在考虑影 响因素重要性与数据的可得性基础上，选取了 8 个指标来分析京津冀农业保险发展水平差距产生 的原因。
表 2：京津冀农业保险发展水平综合评分
地区 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 平均值
北京 0.52 0.57 0.49 0.40 0.46 0.37 0.43 0.36 0.39 0.36 0.44 0.44 
天津 0.13 0.12 0.12 0.19 0.26 0.24 0.27 0.26 0.30 0.32 0.32 0.23 
河北 0.35 0.34 0.39 0.40 0.27 0.39 0.30 0.38 0.31 0.33 0.24 0.34 
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1. 农村家庭人均纯收入（ ） 农村家庭人均纯收入等于农村家庭纯收入除以农村人口 , 衡量了农村居民整体的收入水平， 反映了农户对农业保险保费的承受能力。 2. 人均国内生产总值（ ） 人均国内生产总值等于地区国内生产总值除以地区总人口，是衡量各地区人民生活水平的一 个标准，反映了各地区经济发展水平。 3. 人均农林水事务支出（ ） 人均农林水事务支出等于农林水事务支出除以地区总人口，反映了国家对农业的重视程度和 国家的支农力度。 4. 成灾率（ ） 成灾率等于成灾面积与农作物播种面积的比值，指我国农作物遭受各种自然灾害及各种病虫 害的比例，反映了农业风险大小。 5. 农业保险赔付率（ ） 农业保险赔付率等于农业保险赔款支出除以农业保险保费收入，反映农业保险对风险补偿的 大小。 6. 财产保险密度（ ） 财产保险密度财产保险保费收入除以总人口，反映了财产保险发展状况。 7. 每公顷农用机械动力千瓦数（ ） 每公顷农用机械动力千瓦数等于农用机械总动力除以农作物播种面积，反映了农业现代化程 度。 8. 人均农作物播种面积（ ） 人均农作物播种面积等于农作物播种面积除以农村人口，反映了农业规模化程度。 （三）模型构建 由于分析的数据具有时间维度和横截面维度，所以采用面板数据进行分析。本文以 8 个影响 因素为解释变量，农业保险发展水平综合评分为被解释变量，得出表达式：
公式中 β0 为常数，Yit 为京津冀三地农业保险发展水平综合得分，Iit 代表的是京津冀农村家 庭人均纯收入，Git 代表的是京津冀人均国内生产总值，Fit 代表的是京津冀人均农林水事务支出，  CZit 代表京津冀农作物成灾率，PFit 代表京津冀农业保险赔付率，Mit 代表财产保险密度，Tit 代表 京津冀每公顷农用机械动力千瓦数，Sit 代表京津冀人均农作物播种面积。i 表示北京、天津、河 北三省市，t 代表年份（ ）， 为系数；εit 表示随机变量。
五、实证分析
（一）面板数据单位根检验
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对于含有时间序列过程的面板数据，变量不平稳可能产生虚假回归，因此先进行单位根检验。 单位根检验结果如表 3 所示，结果显示各变量均不含有单位根，即各变量均为平稳变量。
（二）实证结果 由于建立面板数据模型，需要先判断选用固定效应模型还是随机效应模型，因而先进行豪斯 曼检验。本文采用统计分析软件 Stata 12 对面板数据进行 Hausman 检验，检验结果为 chi2（8） =40.99，Prob ＞ chi2=0.0000。由检验结果可知，固定效应模型优于随机效应模型。 实证结果如表 4 所示，固定效应模型的拟合优度是 0.96，说明模型解释能力较强，具有较高 的可信度。并且，由 P 值得出，在 5% 的置信水平下：人均国内生产总值（ ）、人均农作物 播种面积（ ）、每公顷农用机械动力千瓦数（ ）、人均农林水事务支出（ ）、成灾率（ ）、财产保险密度（ ）等因素对京津冀三地的农业保险发展水平有显著影响。
表 3：单位根检验结果
  注： “*”、“**”分别表示在 5%、1% 的水平下显著。
表 4：实证结果
 注： “*”、“**”分别表示在 5%、1% 的水平下显著。
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（三）实证结果分析  1. 经济发展水平：人均国内生产总值（ ） 人均国内生产总值（ ）对农业保险发展水平具有正向的提升作用。人均国内生产总值的 系数为正，说明人均国内生产总值越大，农业保险发展水平就越高，这与现实是相符合的。在这 8个影响因素中，地区经济发展水平对农业保险发展水平影响最大（系数为2.60）。由表5可以看出， 2005-2015 年人均国内生产总值平均值，北京最高，天津次之，河北最小。这表明，北京人均国 内生产总值对提升农业保险发展水平的贡献最大，天津次之，河北最小。
2. 农业规模化程度：人均农作物播种面积（ ） 人均农作物播种面积对农业保险发展水平有显著的正向影响。这说明，人均农作物播种面积 和生产规模越大，所付出的投资额和承担的风险就越大，对农业保险的需求也大。如表 6 所示， 河北的人均农作物播种面积为 0.22 公顷，天津为 0.17 公顷，北京为 0.10 公顷，说明河北的农业 规模化程度最高，对农业保险发展水平的影响最大，天津次之，北京最低。     
3. 农业现代化程度：每公顷农用机械动力千瓦数（ ） 每公顷农用机械动力千瓦数（ ）反映了一个地区农业现代化水平，该指标对农业保险发 展水平具有正向影响。这说明农业现代化程度越高，农业发展水平越高，对农业保险的需求就越 大，从而可以提高农业保险发展水平。表 7 所示，天津 11 年的每公顷农用机械动力平均值最高， 河北次之，北京最小。这可能说明，天津农业现代化对农业保险发展水平促进作用最大，河北次之， 北京最小。
表 5：2005-2015 年京津冀人均国内生产总值的平均值  （单位：万元 / 人）
地区 人均国内生产总值
北京 7.46
天津 7.26
河北 2.87
资料来源：《中国统计年鉴》。
     表 6：2005-2015 年京津冀人均农作物播种面积的平均值  （单位：公顷 / 人）
地区 人均农作物播种面积
河北 0.22
天津 0.17
北京 0.10
资料来源：《北京统计年鉴》、《天津统计年鉴》、《河北农村统计年鉴》。
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4. 财政支持力度：人均农林水事务支出（ ） 人均农林水事务支出（ ）对农业保险发展水平具有正向影响。人均农林水事务的支出系 数为正，说明财政支持力度越大，越能促进农业保险的发展。虽然相对于人均国内生产总值（影 响系数为 2.60）来说，财政支持力度（影响系数为 0.38）对农业保险发展水平的影响程度较小， 但仍是一个非常重要的因素。 由表8可以，看出2005-2015年人均农林水事务支出的平均值，北京最大，天津次之，河北最小。 这表明，北京的财政支持政策对农业保险发展水平的提升作用较大，天津次之，河北最小。
5. 农业风险：成灾率（ ） 理论上，某地区自然灾害损失程度大，农户所承担的风险越大，农业保险需求越强，从而会 促进农业保险发展。但实证结果表明，成灾率的系数为负，说明对农险发展水平呈负向影响。产 生这种结果的原因可能不能从农业保险的需求方、而应该从农业保险的供给方进行分析。一个地 区成灾率越高，说明该地区农业风险越大，尽管农户转嫁农业风险的积极性较高，但保险公司可 能因为风险太大而不愿意承保。从表9的结果可以看出，河北的成灾率最高，北京次之，天津最低。 这说明，成灾率对河北农业保险发展水平的抑制作用最大，北京次之，天津最小。
表 7：2005-2015 年京津冀每公顷农用机械动力的平均值  （单位：千瓦 / 公顷）                                                      
地区 每公顷农用机械动力平均值 天津 12.62 河北 11.42 北京 9.40
资料来源：《中国农村统计年鉴》。
表 8：2005-2015 年京津冀人均农林水事务支出平均值   （单位：元 / 人）                                                          
地区 人均农林水事务支出平均值
北京 954.04
天津 545.67
河北 449.59
资料来源：《中国统计年鉴》。
表 9：2005-2014 年京津冀农作物成灾率的平均值     （单位：%）
地区 农作物成灾率平均值
河北 10.4
北京 9.0
天津 6.8
资料来源：《北京统计年鉴》、《天津统计年鉴》、《河北农村统计年鉴》、《中国农村统计年鉴》。
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6. 财产保险市场发展水平：财产保险密度（ ） 理论上，财产保险密度越高，说明财产保险市场越发达，作为财产保险市场组成部分的农业 保险，发展水平也就越高。但本文实证结果显示，财产保险密度对农业保险发展水平的影响是负 向的。这可能是由于农业保险占财产保险的比重较低，如表 10 所示，河北，北京和天津农业保险 保费收入占财险保费收入的比例分别为 3.45%、1.38% 和 0.84%。财产保险密度的提高主要来自非 农险保费收入，一些财产保险公司可能对农业保险的重视程度和相关投入不足，影响了农业保险 的发展水平。
7. 农户保费承受能力：农村家庭人均纯收入（ ） 农村家庭人均纯收入对农业保险发展水平系数为正，但不显著。这说明农村居民可支配收入 对农业保险发展水平没有显著影响。这可能是因为农村居民的主要收入来源不是农业生产（图2）， 用农民的话说：“地都不种了，还买什么农业保险”，因此，农村家庭人均纯收入越高，尽管农 户的保费承受能力越强，但由于农业收入所占比重较低，对农业保险没有购买兴趣，从而也就不 会影响本地区的农业保险发展水平。
六、对策和建议
（一）提高地区经济发展水平
图 2：京津冀第一产业收入占农村家庭人均纯收入的比重
资料来源：《中国保险年鉴》。
资料来源：《河北农村统计年鉴》、《天津统计年鉴》、《北京统计年鉴》 
表 10：2005-2015 年农业保险保费占财产保险保费收入的比重的平均值 （单位：%）
地区 农险保费占财险保费收入的比重的平均值 河北 3.45 北京 1.38 天津 0.84
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经济发展水平决定金融发展水平，保险也不例外。河北相对于北京和天津而言，人均国内生 产总值最低，经济发展水平落后，对农业保险发展产生了不利影响。因此，河北省应充分发挥农 村经济发展优势，结合自身特色，大力发展“一县一特色”的农业支柱产业，打造特色农产品品牌， 提高地区经济发展水平。 （二）加快农业现代化进程 农业现代化水平越高，聚集的农业生产风险就越大，对农业保险的需求也就越大。在京津冀 三地中，天津的农业设施装备水平较高，农业现代化对农业保险发展水平的提升作用最大。河北 是农业大省，但还不是农业强省，因此需要加大农业科技投入，提高农业现代化水平，以促进农 业保险发展。 （三）充分满足新型农业经营主体的保险需求 农业规模化程度越高，农业生产者面临的风险就越大，对农业保险的需求就越旺盛。新型农 业经营主体生产规模较大，对农业保险具有强烈的内生需求，保险需求规模较大，保费承受能力 也强，因此，加快发展农业收入保险，提高农业保险的保障水平，充分满足新型农业经营主体的 保险需求，可以有效提高农业保险的发展水平，这也是农业保险发展的一个重要趋势。 （四）加大财政支农力度 农林水事务支出反映了一个地区政府对农业的支持力度。财政支农力度越大，将提升该地区 的农业发展水平，从而也能提高农业保险需求和发展水平。河北作为一个农业大省，农林水事务 支出水平较低，对农业的财政支持力度较小，这可能在一定程度上阻碍了河北省农业保险的快速 发展。因此建议河北省应加大对农业的基础设施投入力度，提升农业发展水平，促进农业保险发展。 （五）对保险公司进行财政支持及税收优惠 成灾率越高，农业风险越大，保险公司经营农业保险的动机就越弱，承保积极性和对农业保 险进行不断创新的动力也就越弱，由此影响农业保险发展水平。京津冀三地中，河北的成灾率最高， 11 年成灾率平均值已超过了 10%，抑制了保险公司开展农业保险的积极性。所以，建议政府借鉴 美国等发达国家的经验，适时对经营政策性农业保险的公司进行经营管理费用补贴，减免一切税负， 降低保险公司的经营成本，激励保险公司经营农业保险。 （六）保险公司应提高对农业保险的重视程度 保险公司对农业保险的重视程度也影响农业保险的发展水平。三地中，天津农业保险保费收 入占财产保险总收入的比例较低，仅为 0.84%，对农业保险的抑制作用较大。保险公司要认真做 好农业保险发展的中长期规划，配备充足的人力、物力和财力，做好农业保险宣传工作，开发适 合农村各地区的农业保险新品种，大力推广农业保险产品，切实提高保险公司的服务能力，做好 农业保险的可持续发展。
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冯文丽 1   史晓 2 
河北省农户农业保险投保意愿影响因素的实证分析
一、引言
河北省是农业大省，也是干旱、洪涝、冷冻、风雹等灾害频发的省份。农业保险可为农业生 产提供风险保障，补偿灾害损失，稳定农民收入。自2007年中央试点农业保险保费补贴政策以来， 河北省农业保险发展速度较快。2016年，农业保险保费收入22.87亿元，是2007年1.04亿元的22倍； 农业保险赔款支出为 13.02 亿元，是 2007 年 0.09 亿元的 145 倍。 农户对农业保险是否具有投保意愿，事关农业保险的可持续发展。根据作者 2016 年 9 月对河 北省 191 户农户的问卷调查数据显示，农户的农业保险投保意愿并不是很强烈，在 191 户受访农 户中只有 42 户投保了农业保险，投保率仅为 22%。到底是什么因素影响了农户的农业保险投保 意愿？本文将利用二元 Logistic 模型对此进行实证研究，并提出相关对策建议。
二、文献综述
国外学者对农户投保意愿影响因素的研究较早。Just，Calvin 和 Quiggin（1999）[1] 认为，保费 补贴高低是影响联邦农作物保险计划投保农户投保行为的重要因素； Ernest L. Molua（2011）[2] 认 为收入对农户投保意愿的影响较大；Loghman Rashidpour（2013）[3] 认为，影响农业保险投保意愿 的因素有产品和原材料价格波动、生产设施和收入、保险认知、政府政策支持、风险因素、市场 状况和产品需求及农民的社会地位等因素,这些变量的贡献率达到85.27%。 Abouzar Nahv（i 2014） [4] 认为，影响农业保险购买意愿的因素有教育水平、年龄、种植水平、与农业专家的接触及水稻收 入贡献率等。 国内学者采用不同方法农业保险投保意愿影响因素进行了研究，得出了不同的结论。惠莉等
摘   要：农户是否具有投保意愿事关我国农业保险的可持续发展。了解影响农户投保意愿的关键 因素，有利于进一步优化农业保险制度，提高农业保险投保率，充分发挥农业保险的功能与作用。 论文运用二元 Logistic 模型对受访农户农业保险投保意愿的影响因素进行了实证分析。结果表明， 农户的投保意愿与土地规模、风险管理意识及保费承受能力有关。据此，提出了提高农户农业保 险投保意愿的对策建议，以促进农业保险的可持续发展。 关键词：农业保险；投保意愿；Logistic 模型
1 冯文丽，河北经贸大学京津冀一体化发展协同创新中心教授，农业保险研究所所长，硕士生导师。 2 史   晓，河北经贸大学金融学院硕士研究生。
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（2008）[5]  、刘娟（2014）[6]、许梦博等（2016）[7] 利用 Logistic 模型研究农业保险投保意愿的影 响因素；宁满秀（2005）[8] 和赵莺等（2016）[9] 运用Probit模型、孙香玉（2008）[10] 和薄悦（2014）[11] 利用Tobit模型、王振军（2014）[12] 采用相关系数法研究农户的农业保险投保意愿。陈妍等（2007） [13] 认为农户的受教育年限、务农时间、家庭农业收入及耕地面积对农户购买农业保险有促进作用； 惠莉等（2008） [5]认为农户对农业保险的了解程度及投保满意度影响农户的投保意愿；曾小波（2009） [14]、冯俭（2012）[15]强调政府财政补贴的力度越大，农户购买农业保险的意愿越强烈；罗芳等（2014） [16] 提出，不同的保险供给制度影响农户的农业保险投保意愿。
三、数据处理与实证分析
针对调查统计结果中仅有 22% 的农户投保农业保险的问题，论文将利用二元 Logistic 模型分 析到底是什么因素制约了农户的投保意愿。 （一）数据来源 农户农业保险投保意愿实证分析的数据来自调查问卷，调查时间为 2016 年 9 月，数据源自河 北省 10 个市 39 个县的 194 份问卷，排除回答自我矛盾等无效问卷后合计有效问卷 191 份，有效 率为 98.45%。调查员全部是河北经贸大学保险专业的硕士生和本科生，调查前均受过相关知识和 调查技巧的培训，调查时指导被调查农户独立完成问卷，保证了数据的真实性和准确性。 （二）变量设定 本文将农户是否投保作为模型的被解释变量（Y），解释变量概括为农户个体特征（X1）、 农户家庭特征（X2）、农户的风险管理意识（X3）和农户的保费承受能力（X4）。其中，农户个 体特征包括性别（X11）、年龄（X12）和文化程度（X13）；农户家庭特征包括家庭年收入（X21） 和土地规模（X22）；农户的风险管理意识包括“是否担心干旱灾害”（X31）和“是否听说农业保 险”（X32）。有关计量模型的变量及其解释请见表 1。
表 1： 计量模型的变量及其解释
代码 变量名称 变量定义 均值
Y 农户的投保意愿
投保 =1 不投保 =0
0.22
X1 1. 农户个体特征
X11 性别
男 =1 女 =0
0.59
X12 年龄
20 岁以下 =1 21-30 岁 =2 31-40 岁 =3 41-50 岁 =4 51-60 岁 =5 60 岁以上 =6
3.88
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（三）二元 Logistic 回归模型构建 二元 Logistic 回归模型最大的特点是被解释变量存在两种情况，通常用 0 和 1 表示，用来处 理分类变量特别有效，可以避免残差非正态和异方差性等问题。 在模型中，将农户是否投保设为被解释变量，用 y 表示。y=1 表示农户购买了农业保险，y=0 表示农户没有购买农业保险 。将农户购买农业保险的概率记为 P，它与自变量 X1，X2...... Xn 之间 的 Logistic 回归模型为公式（1）：           
                                                                                                                （1） 农户不投保的概率为公式（2）：
                                                                                                           （2）  农户投保与不投保农业保险的概率之比为公式（3）：
                                                                                                        （3） 成为发生比，表示农户投保农业保险与不投保农业保险的概率比。然后，对发生比取自然对
X13 文化程度
小学 =1 初中 =2 高中 =3 专科 =4 本科及以上 =5
2.30
X2 2. 农户家庭特征
X21 家庭年收入
5 万元以下 =1 5-15 万元 =2 15 万元以上 =3
1.67
X22 土地规模 值 9.11
X3 3. 农户的风险管理意识
X31 是否担心干旱灾害
干旱 =1 非干旱 =0
0.56
X32 是否听说过农业保险
听说 =1 没听说 =0
0.68
X3 4. 农户对农业保险的承受能力
10 元左右 =1 30 元左右 =2 50 元左右 =3 70 元左右 =4 90 元以上 =5
2.09
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数得公式（4）：
                                                                                                （4） 公式（4）就是以 Logit（P）为因变量建立的包含 k 个自变量的二项 Logistic 回归方程。 （四）模型结果 通过对 191 个样本的截面数据进行 Logistic 回归处理，结果如表 2 所示。在数据处理中，采 用最大似然估计向后（条件）筛选法，模型预测效果的整体正确率为 83.2%，说明模型较为稳定。 同时，使用 HL（Homsmer and Lemeshow）指标检验 Logistic 模型拟合优度，当 HL 统计量越小时， 表明模型拟合越好；反之则拟合效果不好。本模型 HL 的统计量为 4.713，p 值为 0.788 大于显著 性水平，说明拟合效果很好。 从表 3 可以看出，农户投保意愿的显著影响变量有四个：土地规模、“是否关心干旱灾害”、 “是否听说过农业保险”及为 1000 元保额愿意支出的保费数额。
（五）结论 1. 土地规模越大的农户投保意愿越强 农户的“土地规模”（X22）对农户投保意愿影响显著，系数为正，说明随着农户土地经营规
表 2：农户投保意愿模型的估计结果
B S.E, Wals df Sig. Exp （B） 下限 上限
X22 0.181 0.052 11.91 1 0.001 1.198 1.081 1.327
X31(1) -1.514 0.5 9.174 1 0.002 0.22 0.083 0.586
X32 42.047 2660.378 0 1 0.987 1.82E+18 0 .
X4 7.617 4 0.107
X4(1) 1.34 0.576 5.407 1 0.02 3.818 1.234 11.811
X4(2) 1.374 0.589 5.447 1 0.02 3.95 1.246 12.519
X4(3) 0.915 1.333 0.471 1 0.493 2.496 0.183 34.054
X4(4) 1.442 0.811 3.159 1 0.076 4.229 0.862 20.742
常量 -44.246 2660.379 0 1 0.987 0
注：1.-2LL 值为 127.017，Cox & Snell R2 为 0.322，Nagelkerke R2 为 0.494。      2. 有的变量检验显著性大于 0.05，但是没有被移出方程。当似然比检验和 Walds 检验结果冲突时，应以似然比检验为准，因 为它是全局性检验，而 Walds 检验未考虑各变量间的综合作用，且 Walds 检验本身就不太准。
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模增加，农户面临的风险越大，投保意愿就越强。这个实证结论和统计分析结果完全一致，即土 地经营规模在 15 亩以上的农户农业保险投保率最高，为 46.15%。这说明新型农业经营主体的农 业保险需求更为强烈，在产品设计中应更加关注他们的需求。 2. 风险管理意识强的农户投保意愿也强 （1）担心旱灾的农户投保意愿最强。“是否担心旱灾风险”（ X31）对农户的投保意愿影响显著， 系数为正。实证结果表明，“最担心旱灾”农户的投保意愿最强，担心其他灾害农户的投保意愿 仅为“最担心旱灾”农户的 0.22 倍。这个实证结果符合全球气候变化背景下我国旱灾风险威胁逐 渐增大的基本走势，也和统计结果基本一致，即“最担心旱灾”农户的投保率高达 28.04%，尽管 不是最高，但也属于较高。 （2）保险认知程度越高的农户投保意愿越强。我们用“是否听说过农业保险”（ X32）代表 农户的农业保险认知程度。该因素对农户的投保意愿影响显著，方向为正，说明农户的农业保险 认知程度越高，越容易接受并购买农业保险。这个实证结果和统计分析结果完全一致：在 191 位 受访农户中，投保的42位农户均听说过农业保险，投保率为32.56%；没有听说过农业保险的农户， 自然不会投保，投保率为 0。 3. 农户的保费承受能力对投保意愿影响显著 我们用为 1000 元保额愿意支出的保费数额（X4）来反映农户的保费承受能力。愿意支付 90 元保费的农户投保意愿最小，我们以此作为参照。愿意支付 10 元左右保费农户的投保意愿是 90 元以上农户的 3.818 倍，愿意支付 30 元左右保费农户的投保意愿是 90 元以上农户的 3.95 倍，愿 意支付 50 元左右保费农户的投保意愿是 90 元以上农户的 2.496 倍，愿意支付 70 元左右保费农户 的投保意愿是 90 元以上农户的 4.229 倍。可见，愿意支付 70 元左右保费农户的投保意愿最高。 这和统计分析略有差异，统计分析中愿意支付 50 元左右保费农户的投保率最高，为 39.47%。 4. 其他因素对农户投保意愿影响不显著 性别、年龄、文化程度以及家庭年收入这四个因素对农户的投保意愿影响不显著。性别不显 著可能是因为投保决策是由家庭全体成员共同协商决定；家庭年收入不显著可能是因为一些农户 家庭年收入已经不以农业为主，正如农户所讲的，“地都不种了，还买什么农业保险”。
四、提高农户投保意愿的对策建议
根据实证分析结果，可以采取以下措施，提高农户的投保意愿，促进农业保险的可持续发展。 （一）建立中央政府财政支持的巨灾保险制度 在全球气候变暖的大趋势下，我国旱灾发生的频率将上升，范围将扩大，农民因旱灾受损的 概率不断上升。胡实等（2015）[17] 的研究结果表明，中国北方地区未来 40 年将呈现干旱化倾向， 轻度和中度季节性干旱发生频率降低，重度和极端季节性干旱发生频率增加，增温引起的地表蒸 发增加是极端干旱频发的主要原因。秦大河（2015）[18] 的研究结果也表明，未来我国处于干旱风 险的区域面积将不断扩大，主要集中在华北、华东、东北中部以及四川盆地等地区。2015 年，我 国平均气温 10.6℃，较常年（9.7℃）偏高 0.9℃，达到历史最高水平。干旱是河北省主要的自然
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灾害之一，2014、2015 年旱灾所致受灾面积占全部受灾面积的比例分别为 71.59% 和 61.87%。在 问卷调查中，有 56.02% 的农户选择“最担心旱灾”；实证分析结果也表明，“最担心旱灾”的农 户投保意愿最强。 因此，建议我国借鉴美国巨灾保险制度（CAT）的经验，建立承保包括旱灾、洪涝等重要灾 害的巨灾保险制度，由中央政府为农户种植的重要农作物（如小麦、玉米、水稻和大豆等）全额 补贴保费，经由财政系统将保费拨付给相关经办保险公司，解决了“贫困农户交不起保费、保险 公司收不来保费”的难题。巨灾保险属于普惠型的农业保险，保障水平较低，保费也比较低廉， 只要农户种植，国家就代为投保。赔付触发条件设计得也可以简单一些，例如采用气象指数保险 的方式，只要气象条件达到赔付阀值，就自动赔付。 2016 年，黑龙江省推出了农业财政巨灾指数保险，做法和经验值得推广和借鉴。该保险的投 保人和被保险人均为黑龙江省财政厅，保险受益人为 28 个贫困县，当合同约定的灾害强度达到和 超过预设的指数阈值时，保险公司向省财政厅支付赔款，使相关保险受益贫困县及时得到保险转 移支付资金，用于灾难救助和灾后重建，用保险机制平滑财政年度资金预算，有效解决财政救灾 资金“无灾不能用、有灾不够用”的问题。[19] （二）充分满足新型农业经营主体的保险需求 当前，我国农村正发生深刻变化，集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营 体系逐渐兴起，专业大户、家庭农场、专业合作社等新型农业经营主体越来越多，成为农业现代 化发展的引领力量。到 2016 年底，我国家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型 农业经营主体总量达到 280 万个，新型职业农民总数超过 1270 万人。[20] 新型农业经营主体的农业规模化程度高，农业生产投入大，聚集的风险也大，对农业风险更 加敏感，更愿意通过保险等方式转嫁风险。调查统计分析显示，15 亩以上农户的农业保险投保率 较高，为 46.15%；农业合作组织成员和家庭农场的投保率更高，分别为 100% 和 50%。实证结果 也显示，农户的土地规模是影响投保意愿的显著因素，系数为正，即经营规模越大的农户投保意 愿越强。 目前，我国农业保险主要保物化成本，不能覆盖新型农业经营主体大量投入、占比较高的人 力成本、土地成本和融资成本，不能充分转嫁风险损失，保险需求难以有效满足。因此，未来农 业保险的发展方向，应该与我国农业生产方式的发展趋势保持一致，大力发展多层次、高保障的 收入保险，充分满足新兴农业经营主体的保险需求。 （三）加强农业保险宣传力度 通过问卷调查显示，在 191 户农户中，只有 22% 的农户购买了农业保险；有 32.56% 的农户 没有听说过农业保险，没有听说过自然不会投保；在听说过农业保险的农户中，投保率也仅有 32.56%；在“听说农业保险途径”的选项中，41.09% 的农户是选择“通过政府宣传”。实证分析 结果也显示，“是否听说过农业保险”是农户投保意愿的显著影响因素。 建议从政府、保险公司、高校及相关科研机构等多个维度，采用农户喜闻乐见的方式，通过 多种传播渠道，利用一些巨灾赔付的典型案例，加强对农户的农业保险宣传，让农民充分了解农 业保险的功能与作用，了解国家对农业保险的大力支持及相关惠农政策。
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（四）科学厘定合理的农业保险费率 调查问卷统计结果表明，有 88.49% 的农户能够接受 50 元以下 / 每千元保额的保费；实证结 果也表明，农户的保费承受能力是影响农户农业保险投保意愿的显著因素。保费太高，会抑制农 户的投保积极性，保费太低则无法覆盖保险公司的经营成本，因此制定合理的保险费率十分必要。 建议保险公司在采用非寿险精算科学方法和有效数据厘定保险费率的基础上，综合考虑农户对保 费的接受能力，制定合理的保险费率，提高农户购买农业保险的意愿。
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中国人保财险河北省分公司 2016 年农业保险重大理赔案例
一、案例主要内容
2016 年 7 月 19-21 日，河北省发生了历史罕见的特大暴雨洪水灾害。雨情汛情受副热带高压 外围暖湿气流和高空槽、高空低涡的共同影响，7 月 19 日 0 时开始，自河北省西南向东北先后出 现了强降雨过程，全省平均降雨量 134 mm，邯郸、邢台、石家庄等地的山区局地超过 700 mm， 造成了重大人员伤亡和财产损失，特大暴雨、洪水的严峻形势引起了当地各政府的重视。 我公司2016年承保的种植业保险，被保险人是来自河北省11个地市，161个县区805万名农户， 承保面积 8621 万亩。投保方式主要是以村委会或者合作社的形式集体组织投保，统一购买了种植 业保险，收取保费 9.67 亿元，保额 213.24 亿元。 在保险期间内承担的保险责任是由于下列原因直接造成保险玉米的损失，其中旱灾、病虫草 鼠害损害程度达到 50%（含）以上的；暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、冻灾、地震、泥石流、 山体滑坡损失程度达到10%（含）以上，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。另外在保险期间， 由于政府行蓄洪造成保险玉米的损失，保险人也负责赔偿，但赔偿金额以保险金额扣减政府相关 补贴金额的差额为限。
二、事故经过及灾害处理
根据河北省气象资料显示 2016 年夏季暴雨日数多、强度大、损失重。2016 年夏季，河北省 共出现暴雨 275 个站日，较常年偏多 54.8%，为 1997 年以来最多，盛汛期出现“7·19”特大暴 雨洪水灾害。2016 年 7 月 18 日至 21 日，河北省出现当年最强降水天气过程。其中 20 日一天就 有 119 个县（市、区）降雨量达到暴雨量级，为有气象记录以来单日暴雨覆盖范围之最。 面对河北省暴风雨、洪水灾害的严峻形势，人保财险全省系统高度重视，及时启动大灾预案， 快速组织查勘队伍，各级领导亲临一线指挥，协调组织统筹安排查勘定损工作，有力的指导了大 灾理赔工作。 灾害发生后，人保财险河北省分公司魏丙申总经理在第一时间带领省各相关部门领导，赶赴 受灾最为严重的邢台市分公司，调研督导“7·19”抗灾理赔工作。与邢台市分公司班子成员、相 关部门负责人深入探讨了当前抗灾理赔工作存在的难点问题和解决思路，并就做好下一阶段工作 提出具体要求。魏总强调，面对当前重大灾情，邢台市分公司各级领导干部要进一步提升政治意识、 责任意识和大局意识，大灾面前不算小账，高度重视抗灾理赔各项工作，各级领导干部要深入一线， 到基层现场解决实际问题，要加强与政府部门的沟通协作，做到快速合规理赔，为灾区百姓分忧， 真正发挥好社会“稳定器”的主体作用。农险理赔要实事求是、先易后难，加快查勘定损和资料 收集进度，密切联系各级政府部门，共同确定理赔标准，确保理赔流程依法合规，为“7·19”大
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灾处理指明了方向、定了基调。
同时时任省分公司副总经理张金海、副总经理胡小晖、首席核赔师董雁翔分别驻点督导邯郸、 邢台、石家庄等重灾区，深入到灾害事故现场，直接参与大灾处理方案的制定和当地市、区、县 政府的沟通协调工作。 期间魏丙申总经理致信张庆伟省长，汇报了省分公司抗洪救灾工作，并表示将尽最大能力承 担社会责任，为全省抗洪救灾和灾后重建做出更大的贡献。张庆伟省长批示：发挥保险业在救灾 中的作用，需要进一步完善个人、企业、政府及保险公司的机制，更好地发挥市场机制的作用。 8 月 20 日，中共邢台市委、邢台市人民政府向我省分公司发来感谢信，代表邢台市 730 万各 族人民对“7·19”特大暴雨中我省分公司及邢台市分公司表示衷心感谢并致以崇高敬意。中共邢 台市委、邢台市人民政府在信中指出，在邢台市抗洪抢险救灾的关键时期，人保财险省分公司及 邢台市分公司的援助和支持，让奋战在一线的邢台人民感受到了社会主义大家庭的温暖，备感振奋、 备受鼓舞，也更加坚定了打赢抗洪抢险救灾攻坚战的信心和决心。
为了更好的指导基层理赔工作，省公司及时抽调了公司农险精干人员力量到受灾严重地区参 与当地查勘定损工作，明确了理赔各环节需要注意的问题及解决方法。省公司将非车理赔工作重
图 1：魏丙申总经理带队赴邢台调研督导“7·19”抗灾理赔工作
图 2：时任省长张庆伟同志的批示和邢台市委的感谢信
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心转移到农险大灾处理，保障了后续理赔的及时、有效开展。各市分公司也及时开展农险理赔知 识技能培训，从实际出发，针对在理赔查勘等环节遇到的各种问题，制定应对处理方法，克服困难， 完成各项工作。 随着现代科学技术的发展，在查勘定损失过程中，公司积极采用无人机遥感、GPS 测亩仪、 光学测距仪等先进手段对灾情严重的 6 个地市 98 个县支公司进行了查勘，及时采集第一手理赔资 料对当地的损失核定，提供了有效的理赔数据参考。 人保财险河北省分公司系统上下快速响应，全面动员，密切对接各级政府，深入受灾地区， 秉承主动、迅速、科学、合理的原则，开展农险理赔工作，使“7·19”大灾处理任务圆满完成。 经过近一个半月的查勘，最终确定人保财险河北省分公司承保的农作物受灾面积约 450 万亩， 后期开辟绿色理赔通道快速核赔，支付赔款金额约 4.84 亿元，受益农户约 123 万户，使广大受灾 农户及时领到赔款，树立了我司良好形象。
三、案例评述
2016 年河北省全省夏季降水较最近几年明显增高，尤其是短时间内大范围的暴风、暴雨和冰 雹交杂出现的强对流天气频繁发生。正值农作物生长的阶段，我省发生了“7·19”特大暴雨洪水 灾害，期间多地伴随暴风和冰雹天气，造成多地农作物严重受灾。 暴风、暴雨和冰雹等强对流天气是我省种植业保险中最常见的风险因素，因其不可准确预测， 影响范围广等原因，每年均对农业生产造成不同程度的灾害。短时间内同时出现的暴风暴雨等交 杂的强对流天气，对农作物造成的灾害尤为严重，很多情况下造成绝收，对农业生产和人民生活 产生巨大影响。在这种情况下，保险公司通过将大量同质风险的集合和分散，有效的保障了农业 生产的稳定和持续发展。 本案中，人保财险队伍大、网点广的优势得到充分彰显，公司通过及时启动农业保险大灾应 急预案，统筹规划全公司资源，通力合作，保证全公司的人力物力财力有效的投入到处理农业保 险理赔中，保证了大灾的圆满处理；同时依托无人机遥感技术和 GPS 测亩仪等先进的技术手段的 应用，保障更加快速准确的对受灾标的进行查勘定损；后期通过先进的农业保险理赔系统，快速 进行立案，理算等操作，在较短的时间内将 4 亿多元赔款直接通过无现金转账的方式支付到 123 万余户被保险人手中；通过本案彰显了人保财险第一大财险公司的风采。 人保财险全公司积极努力的处理农险大灾，得到广大农户和各级政府的充分肯定，人保财险 将一如既往的承担更多的社会责任，为全省抗洪救灾和灾后重建做出更大的贡献。
 
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中华保险河北分公司“7·19 暴雨”农业保险理赔案例
进入七月份，我省大部地区出现强降雨过程，造成省内部分地区出现洪涝灾害，并引发滑坡 和泥石流等次生灾害，这是1996年以来最大的一次洪涝灾害，石家庄、邢台、邯郸等地灾情严重， 农业保险受到较大损失。灾情就是命令，公司领导第一时间奔赴抗洪抢险第一线，靠前指挥，了 解灾情，指导灾后理赔，全力做好抗洪救灾恢复重建保险服务工作。现将 7·19 洪灾农险赔案处 理情况详细如下：
一、受灾情况
暴雨灾害期间，邢台、邯郸、石家庄等地均有大面积玉米种植地区遭受洪水、内涝侵袭，给 广大养殖农户造成了严重的损失。经统计，我公司承保农作物报案件数 1530 件，受灾面积达 63.3 万亩，报损金额 7180 万元；承保的养殖险标的报案件数 71 件，因灾死亡 5200 余头，报损金额 250 万元。
二、应对措施
（一）分公司全力指导灾后理赔工作 暴雨发生后，分公司立即启动应急预案，成立了应对大灾工作领导小组，同时根据《河北省 金融工作办公室关于印发全力做好抗洪救灾修复重建金融服务工作实施方案的通知》《关于切实 做好玉米种植保险理赔工作的紧急通知》，要求各中支积极落实省政府工作方案，优先处理水灾 案件，做到快处快赔，及时将赔款支付到农户手中。要求各中支要于 8 月 25 日前将养殖险赔案以 及种植险绝产区域赔案全部结案，切实发挥农业保险保障服务功能，彰显中华保险品牌形象，为 我省抗洪救灾恢复重建工作提供强力保险支撑。 分公司领导亲临一线，靠前指挥，深入受灾最严重地区指导抗洪救灾。农险部总经理，于 7 月 25 日至 7 月 27 日赶赴邢台南和、宁晋、任县等重灾区，进行实地查勘，督导灾后理赔工作， 要求及时统计上报受灾情况，全力做好查勘定损，简化手续，快查快赔，及时将赔款支付到农户 手中，为农户恢复生产提供服务 。8 月 6 日，分公司总经理深入邢台任县、宁晋等洪涝重灾区一 线了解灾情，要求利用无人机卫、星遥感等新技术，确保理赔快速、准确。 分公司建立“灾情报告群”，随时掌握各地灾情变化和理赔进度。要求各中支每日将受灾情 况及案件的处理进度上报分公司，同时将查勘理赔工作上出现的问题，通过内部通讯工具、微信、 电话等形式第一时间向分公司反映，以便分公司全面掌握案件进展情况，做好协调工作，做好理 赔技术指导和服务。 利用新技术，缩短查勘理赔时间。8 月 4 日至 9 日，分公司派遣无人机飞行小组，对玉米灾
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害严重的邯郸永年以及邢台任县、南和进行了无人机辅助查勘，并将“农险 e 健通”手机查勘软 件在当地进行了现场培训，发挥新技术在理赔查勘上的技术优势。 （二）中支公司整合理赔资源，全力查勘定损 灾情发生后，各中支第一时间启动了大灾应急预案，成立以总经理为组长的大灾应急领导小 组，邢台中支更是启动特别大灾（I 级）应急预案，充分整合当地公司的人力、物质等资源成立 灾害预防组、查勘定损组、资金调拨组、后勤保障组等，加强应对灾害工作的组织保障。同时分 公司要求其他中支公司协调一辆查勘车，安排查勘定损精干人员，随时听候上级公司统一安排和 部署，协助开展受灾严重地区的灾后理赔服务工作。 邢台、邯郸等中支公司总经理室领导分赴受灾严重的邢台开发区、南和、沙河、邯郸武安等 地区进行实地查验灾情，对道路被冲毁无法前往的路段，徒步进入出险现场进行损失确定，全面 了解灾情和损失情况，确保查勘理赔工作不耽搁、不拖延。 中支总经理室成员实行 24 小时值班制度，保障灾后理赔工作有序进行和指挥通畅，同时取消 全员休假制度，集合精干查勘力量，全力以赴赶往受灾县市进行查勘理赔工作，确定各县市农险 条线的紧急联系人，方便我公司报案中心统一集中调度，避免因通信中断等原因造成案件调度查 勘不及时的情况。
三、理赔进展情况
经过基层公司全力以赴的查勘定损，分公司开通灾后理赔“绿色通道”，加班加点审核赔案， 上下联动，协调一致，全力将灾后理赔工作作为重中之重。截止 8 月 19 日，灾害发生一个月后， 因暴雨造成的种植险绝产区域和养殖险案件已基本全部结案，累计赔款支出 2904.5 万元，受益农 户 10324 户。其中，赔付 8.3 万亩农作物，支付赔款 2656 万元，赔付死亡标的 5270 头，支付赔 款248.52万元。最终，此次事故，共支付农业保险赔款8956.23万元。中华保险面对大灾快速行动， 通过采取一系列措施，以最快的速度将赔款支付到农户手中，真正为农户的灾后恢复生产提供了 实实在在的帮助。 “7·19”灾后理赔工作已经基本结束，后续扫尾工作同样不容忽视，我们将帮助农户做好灾 后重建工作，对农户进行理赔服务的回访工作。面对大灾公司全员上下勇于承担社会责任，不迟疑、 不懈怠、不推诿，在最短时间内将赔款支付到农户手中，我们将认真总结经验，挖掘工作中的亮点， 分析存在的不足，为今后更好的开展理赔工作提供借鉴依据。
 
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中华保险借助物联网技术探索无害化处理 与保险联动的新模式
2016 年 11 月 29 日，国家农业部兽医局在河北省石家庄市召开了病死畜禽无害化处理工作座 谈会。会上，农业部兽医局和中国保监会相关领导，认为我司的做法在技术含量上超越了“龙游模式” 和“济源模式”，为推进保险与畜禽无害化处理联动总结提炼了接地气、可借鉴、可复制的成功经验， 将我司的做法确定为“平山模式”。现对该模式简要介绍如下：
一、主要做法
“平山模式”，是在总公司和河北省畜牧部门的大力支持下，在“济源模式”的基础上，借 助物联网技术，形成畜禽承保 - 理赔 - 无害化处理整个流程的闭环。主要做法如下： （一）建立一批保险联动服务点 畜牧兽医主管部门与保险公司根据养殖实际分布情况建立 6 个养殖保险联动服务点，实现服 务区域全覆盖。每个联动服务点工作由动监所人员和保险公司人员组成，配备办公设施设备及无 害化处理专用运输车辆，并负责人员及车辆运输规划管理。加大宣传力度，提高养殖场（户）参 与保险的积极性和做好病死猪无害化处理的自觉性，提高养殖保险覆盖面，实现病死猪全部集中 无害化处理。 （二）组建一支保险联动服务队伍 采取引入社会化服务的方式，成立了平山县牧康畜禽服务有限公司，建立一支专业化、职业 化的人员队伍，协助保险公司开展养殖业保险承保理赔服务。 （三）建立一条收集储存运输链 以保险联动服务点为中心，全县设立暂存收集点。暂存收集点明确收集服务范围，当收集到 一定量时，通知联动服务点安排运输车辆，及时收集运输至病死动物无害化处理企业进行集中无 害化处理。从暂存收集点通知上交病死猪开始，到保险联动服务点、到运输车辆、再到无害化处理场， 畜牧部门、保险公司要在每个环节详细把关，票据衔接，做到无缝隙管理。 （四）推进一套快速理赔机制 首先推广“E 键通”APP 查勘定损系统，利用移动网络，实现养殖业的快速查勘定损、立案 并及时支付赔款。其次是简化理赔手续及流程，为无害化处理监管及理赔服务提供便利。 （五）引入一项新技术 为有效发挥科技在养殖生产、保险等领域中的作用，河北分公司与天津闪联科技有限公司（以 下简称闪联科技）合作，引入物联网技术，以保险溯源专用耳标为纽带，通过信息化平台，实现 信息流与物流、工作流的同步运行。
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（六）健全一个协调联动机制 建立畜牧兽医主管部门、保险公司的沟通机制。每月25日为例会日，每季度召开一次联席会议、 对工作中发现的问题进行交流、沟通并提出解决措施。对在具体实施过程中发现的困难与问题做 好协调与汇报，通过保险联动机制，有效解决病死猪无害化处理“主动报案难、组织运输难、规 范处理难”的三难问题。
二、创新点
（一）平台创新 首创养殖保险服务信息平台、无害化处理信息平台和联动服务信息平台，实现产地检疫、无 害化处理监管与保险承保理赔信息互联互通，保障联动工作顺利开展。 1. 养殖保险服务信息平台 养殖保险服务平台，主要由保险公司用来完成承保、理赔环节工作。承保阶段，由保险公司 统计承保（场）户情况，在此平台录入养殖（场）户及标的详情，出具保单，以上信息也为兽医 主管部门的日常监管工作提供数据支撑。承保禽畜死亡后，养殖（场）户向保险公司报案，保险 公司客服系统同时向养殖保险服务平台推送报案信息，系统自动核减承保数量，并实现对标的状 态的实时追踪监控。同时以上报案数据同步到无害化处理信息平台，对接无害化处理流程。 2. 无害化处理信息平台 无害化处理平台，由无害化处理场使用。无害化处理场，通过该平台提前获知病死动物数量、 种类、位置分布等信息，以便提前安排无害化处理生产作业，通过平台自动按类统计无害化处理 动物的数量，优化补贴统计和申请流程。在病死动物无害处理完毕后，由无害化处理场及时反馈 处理信息，为保险公司赔偿提供依据。 3. 联动服务平台 通过畜牧兽医技术服务平台，辅助兽医主管部门进行监管工作。该系统的功能，一是为兽医 主管部门完成保险溯源专用标识的申请、领用发放等管理；二是查阅无害化处理信息平台、养殖 保险服务信息平台相关数据，为畜牧兽医部门监管提供参考。 （二）耳标创新 1. 包装创新 畜禽养殖与保险，使用保险溯源专用耳标。专标在包装环节的改进，突出体现在连号包装。 专标生产出来后会按号段顺序连体进行包装，从根本上解决耳标无序混装，难于使用的问题。新 的包装形式采用板上耳标顺序摆放；每盒 96 枚；32 盒为一箱。包装设计科学，可防止运输损坏。 2. 使用创新 专标包装盒和包装箱的标签上，同时附有农业部专业二维码和开放二维码。在专标使用时， 通过扫描枪读取开放二维码，实现便捷的签收、发放和养殖场（户）号段分配。根据养殖（场） 户的投保数量，发放耳标，如果养殖（场）户部分投保或未投保则会导致该养殖（场）户部分或 全部的育肥猪无法出栏。在出栏检疫和病死畜无害化处理申报时，通过用手机 APP 程序读取标签
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开放二维码，实现专标快速登记。 3. 佩戴创新 佩戴创新，主要为佩戴时点的改变。对已投保需要出栏检疫的标的，由指定的签约兽医到场 到户现场对出栏前的参保动物卡戴保险溯源专用耳标，并在系统中核减标识数量。对于标的发生 死亡的，相关人员进行现场查勘后对标的进行卡戴耳标，实现参保生猪统一识别。 （三）理赔服务创新 1. 首创“一单通” 为简化理赔手续，我司联合石家庄市畜牧局制定了《石家庄市病死畜禽无害化处理与保险联 动收集登记表》。对于病死畜禽的无害化处理登记及保险理赔，畜牧部门与保险公司共同使用此 单证，实现了从病死畜禽出险报案到保险理赔及无害化处理的“一单通”。 2. 理赔前置 对于采用集中无害化处理的，将保险理赔由病死畜禽无害化处理后调整到收集后，缩短理赔 时间。 3. 应用新技术 使用“E 键通”APP 进行理赔查勘，同时与闪联科技合作，开发了测量体长的手机 APP, 简化 了理赔操作，同时实现了精准查勘。 通过以上简化手续、缩减流程、应用新技术，实现了保险理赔的“闪赔”，即现场直赔。
三、主要成效
（一）国家相关政策得到有效落实 通过畜牧部门和保险公司的联动，养殖场户加深了对政策性保险和无害化处理的认识，提高 了投保积极性，扩大了养殖保险承保覆盖面。通过联动查勘、理赔管控、信息共享、联动监管等 手段有力促进了病死畜禽的无害化处理政策的落实。 （二）养殖场户得实惠 截止 6 月 20 日，我司平山支公司今年承保育肥猪 11.29 万头，提供保障 5646 万元，养殖场 户自缴保费56.46万元，赔款172.27万元，赔付率达到84.44%。从以上数据看出，投保的养殖场户， 通过保险获得了保障，切实享受到了国家的惠农政策。 （三）稳定了防疫队伍 通过整合基层畜牧防疫队伍，统筹利用保险服务劳务费、强制免疫补贴费、无害化处理收集费， 集中资源，有效提高了基层防疫人员的待遇。 （四）解决了“套取”“骗取”资金问题 以专用耳标为纽带，在承保环节，通过双方联动，提高了承保数据真实性，解决了套取财政 资金问题；在理赔环节，将无害化作为理赔的前提，解决了骗取保险赔款问题。 （五）确保无害化处理到位 通过联动承保、联动发放和加施专标、联动查勘、联动理赔、联动无害化处理、联动监管等，
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提高了承保覆盖面，提高了养殖场户主动报案、主动无害化处理的积极性，同时各环节的无缝对接， 多方监督，确保了无害化处理的到位，有效保障了畜产品质量安全、公共卫生安全和生态环境安全。
四、下一步工作打算
目前，“平山模式”，尽管得到农业部及监管部门相关领导的认可，但从目前平山实际运作 情况看，在一些流程和技术层面还不够完善和成熟。我们正在与省畜牧局和闪联公司，就相关系 统结合实际进行优化，理顺实务操作流程 , 夯实“平山模式”，并打造“平山模式”的升级版， 为保障我省食品安全和生态安全，促进养殖业发展，做出应有贡献。
 
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第五章 其他省（市、区）农业保险创新 与经验借鉴
上海安信农保推“葡萄降水量指数保险”
上海安信农险推出的“葡萄降水量指数保险”在嘉定区马陆镇开展试点，降水若超过约定值， 种植户将获赔款。这也是上海地区首个林果气象指数保险险种。 记者从推出该险种的安信农保嘉定支公司了解到，这个项目是本市农业保险的又一次创新。 在市林业局、市农委以及市气象局等的支持下，调研人员前期对气象数据、农户需求、风险评估、 政策研拟等反复论证，选取了对葡萄生产影响较大的降水量作为保险责任，为超过 1000 亩的设施 葡萄提供最高每亩 1 万元的保险保障。在保险期间内，当实测累计降水量达到约定触发值时，保 险公司会及时快速将赔款发放到户。同时，嘉定区、马陆镇两级财政给予了大力支持，为地方特 色农业产业可持续发展以及农民增收提供了有力保障。 据悉，马陆葡萄在上海乃至全国都有较高知名度，也是郊区特色农产品的一张名片，仅品种 资源就多达 130 个。近年来，随着马陆葡萄不断向规模化、集约化以及设施化发展，传统的农业 保险的承保理赔手续相对繁琐，时效性也较差，已满足不了新型农业经营主体的需求。而该项目 不仅是本市传统农业保险向现代化新型农业保险跨越的尝试，更是对中央“完善农业保险制度， 探索开展天气指数保险试点”精神的实践。 （资料来源：上海金融报，2016-08-01）
阳光农险：黑龙江垦区杂粮杂豆价格保险
阳光农业相互保险公司今年新开展了谷子、高粱、芸豆、红小豆、绿豆、白瓜籽等 6 种杂粮 杂豆及经济作物价格保险的试点新产品。阳光农险秉承“立足农业农险，服务三农”的理念，积 极创新保险新产品，并在黑龙江垦区进行谷子、高粱、芸豆、红小豆、绿豆、白瓜籽 6 种作物价 格保险试点，首批试点面积 8.6 万亩，为农户提供风险保障 8025 万元，列入试点的 6 种作物保费 由农垦总局、各管理局和农牧场补贴 80%，参保农户只需交纳 20%。参保农户参保的作物只要在 年底收获季节市场价格低于保障价格，保险公司就按照差价和平均产量，对农户进行赔付。 据悉，阳光农险开办的杂粮杂豆及经济作物保险产品在市场调查和产品宣传阶段，就受到了 广大种植户的欢迎。现在推出绿豆亩保费 14.19 元，保险费率 1.5%，亩保险金额 946 元，高于亩 成本 400 元；高粱亩保费 14.7 元，保险费率 1.5%，亩保险金额 980 元，高于亩成本 280 元；谷子 亩保费 15 元，保险费率 1.5%，亩保险金额 1000 元，高于亩成本 270 元；芸豆亩保费 11.7 元，保 险费率 1.5%，亩保险金额 780 元，高于亩成本 360 元；红小豆亩保费 13.5 元，保险费率 1.5%，
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亩保险金额900 元，高于亩成本350 元；白瓜籽亩保费24 元，保险费率 2%，亩保险金额 1200 元， 高于亩成本 500 元。首批 6 种杂粮杂豆试点成功后，该公司还将在各级党委、政府和相关部门的 支持下，根据种植业结构调整情况和农户需求适时扩大承保范围，为更多种植户提供更加广泛的 保险保障。 （资料来源：中国粮油信息网，2016-05-26）
吉林安华农险：“保险 + 物联网 + 智慧养殖”试点启动
2016 年 8 月 30 日，安华农业保险股份有限公司“保险 + 物联网 + 智慧养殖”试点现场，安 华农业保险吉林省分公司、吉林省中农阳光数据有限公司、农安县非凡牧业三方就安装“养殖眼” 监控系统达成合作。 安华农业保险股份有限公司，作为我国专业化农业保险公司之一，中农阳光数据有限公司作 为专注于农业保险风险管控技术的公司，双方立足市场，服务客户，深入贯彻国家“互联网 +”、 “大数据”战略部署，落实保监会、农业部“保险服务农业现代化”指示精神，积极推动服务创新、 技术创新，共同研发了 BES 养殖眼风控系统。该系统以 3S（卫星遥感 RS、地理信息 GIS、全球 定位GPS）标绘定位、物联网智能监控、移动互联手机采集三大技术为依托，构建全过程、全方位、 可追溯的立体化管控体系，有效促进养殖户饲养、管理水平的提升，畜牧部门监管能力的提升和 保险公司精准作业能力、风险管控水平的提升。 “保险 + 物联网 + 智慧养殖”模式，是我国养殖保险领域在技术和服务上的一次积极探索和 尝试，是供给侧改革在养殖险领域的具体体现和重要举措，开启了养殖险精准化、现代化服务的 新时代。 （资料来源：中保网，2016-09-01）
湖南首次试点棉花“保险＋期货”模式
湖南津市银华灵泉棉花专业合作社拿到了一份棉花价格保险保单，成为湖南“保险＋期货” 模式的第一位客户。同一天，中华财险湖南分公司与永安期货全资子公司永安资本签订了湖南首 个棉花“保险＋期货”创新试点合作协议。 按照棉花“保险＋期货”业务模式，农户或合作社向保险公司购买棉花价格保险，当市场价 格下跌时，保险公司向农户赔偿差额部分，确保其获得保底收益。同时，保险公司向期货公司购 买场外看跌期权，而期货公司则在郑州商品交易所进行套期保值。 湖南是长江流域的传统种棉大省，近年来受进口棉的冲击，棉花收购价格持续低迷，种植面 积大幅萎缩。中华财险湖南分公司农险部有关负责人表示，“保险＋期货”模式将种植户遭受的 价格下跌风险转移到资本市场，实现了风险对冲。这不仅为种植户提供了避险工具，还有助于稳 定棉花的生产经营。 （资料来源：中国证券网，2016-10-21）
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河北省农业保险发展报告（2016）
山东太平洋产险：首款鸡蛋价格指数保险问世
2016 年 5 月 25 日，太平洋产险山东分公司推出国内首款商业性鸡蛋价格指数保险，并与山 东新四维农业科技有限公司签订国内第一单鸡蛋价格指数保险协议。该险种将鸡蛋价格补偿与鸡 蛋市场价格挂钩，在收购价已确定的情况下，鸡蛋价格下跌时，保险公司将为养殖户提供损失补偿， 保障了养殖户的收益。根据产品设计，将鸡蛋价格补偿与鸡蛋市场价格挂钩，在收购价已确定的 情况下，鸡蛋价格下跌时，太平洋产险将为养殖户提供跌价损失补偿，从而降低养殖户的损失， 保障养殖户的收益。 一项调查显示，中国是一个拥有 14 亿只规模的蛋鸡养殖大国，平均每人每年消费鸡蛋数量近 300 个。对于蛋鸡养殖行业而言，鸡蛋价格的波动直接影响养殖户对蛋鸡养殖的热度。如果发生 价格下跌的情况，会对养殖户造成很大的影响。 太平洋产险鸡蛋价格指数保险发布会在济南召开。会上，太平洋产险山东分公司与山东新四 维农业科技有限公司签订了全国首单商业性鸡蛋价格指数保险协议，标志着太平洋产险鸡蛋价格 指数保险产品正式上线，并在山东地区开始试点。 （资料来源：济南时报，2016-05-26）
陕西烟叶产区全面推行烟叶种植保险
本报西安讯 （特约通讯员王玉）陕西省烟草专卖局（公司）近期积极落实提质增效工作要求， 在全省烟叶产区实行烟叶种植保险统一招标，确保全面覆盖、烟农增收。 促进烟农增收是“两个至上”行业共同价值观的集中体现，更是以人为本、实现烟叶生产可 持续发展的必然要求。陕西省局（公司）以烟农增收作为烟叶工作的重点，以健全烟叶生产风险 保障机制作为促进烟农增收的重要举措，最大限度降低、化解烟叶种植风险，促进烤烟生产持续 稳定发展，保障烟农收入稳定增长。 针对往年产区分散投保，保险公司参与度低、保费偏高、赔付不及时等问题，陕西省局（公 司）把烟叶种植保险列为必保险种，实行全省统一招标。统一招标以来，保险公司参与度明显提 高，保险费率大大降低，由上年平均 7% 下降到 4.5%。针对灾害分布的不同区域以及灾害种类多 少、频率大小等情况，在行业每亩投保额不突破 600 元、保费不突破 27 元的基础上，按照政府、 烟农自觉自愿原则，实行投保额600~1000元区间差异化投保。全省34.2万亩烟田种植保险全覆盖， 烟农种植风险大大降低。 目前，全省烟叶产区烟草部门持续加强与地方政府以及气象、保险等部门的联系，强化自然 灾害预警监控，加强人工防雹增雨设施建设，完善自然灾害应急响应机制，及时开展生产自救等 工作，提高烟农对烟叶种植保险的认可，切实维护烟农利益。 （资料来源：东方烟草报，2016-06-22）
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河北省农业保险发展报告（2016）
太平洋保险创新推出柑橘气象指数保险
浙江省象山县柑橘种植大户俞先生拿到了由太平洋产险宁波分公司签发的柑橘气象指数保险 单，为自家种植的 20 亩“红美人”柑橘添上了一份保障。 据悉，柑橘气象指数保险是太平洋产险宁波分公司结合当地气象条件和市场需求开发的气象 指数型农业保险产品，保险期限为1年，保险金额根据柑橘品种不同分为2000元/亩、5000元/亩、 10000 元 / 亩。据悉，该产品以约定气象站监测的日最低气温≤ -4℃、热带风暴或台风实测风力 ≥ 11 级和连续 3 日累计降雨量≥ 120mm 三个气象要素指标为理赔依据，其中达到任一气象要素 指标视为触发理赔，保险公司都将按照约定的赔偿比例进行赔付。值得一提的是，作为政策性保 险支农惠农的又一新举措，象山县政府给予参保橘农 30% 的保费补贴，农户只需承担 70% 的保 费即可。 浙江省象山县是全国柑橘之乡，柑橘栽培面积超过 10 万亩。太平洋产险宁波分公司根据象山 柑橘种植面临的低温、台风、暴雨三大自然灾害与柑橘生产的经济损失关系，设计开发了柑橘气 象指数保险。该保险赔偿依据气象指标强度及持续时间，灾后理赔无需逐户查勘定损，简化了传 统农险保险繁琐的理赔模式，为参保农户提供了便利。 （资料来源：人民网，2016-08-02）
百色人保财险开办火龙果种植保险
4 月份，人保财险百色田东支公司承保田东县火龙果种植户 1180 亩火龙果，提高了广西农业 种植保险覆盖面。 据悉，百色市火龙果种植区域主要分布在右江河谷的平果、田东县两地。百色市委、市人民 政府在《百色市创建政策性金融扶贫实验示范区工作实施方案》中提出扩大农业保险覆盖面，扩 大水果、经济林、田七等地方特色农业保险保障水平。而火龙果种植作为群众脱贫的项目之一， 2015 年列入自治区政策性农业保险险种范围，每亩保险金额 1000 元，每亩保险费 60 元（其中区、 县财政补贴 80%，农户承担 20%）。为防范和化解生产风险，支持火龙果产业发展，政府鼓励保 险公司积极开发开办火龙果种植保险产品。 为支持政府扶贫工作，人保财险百色市分公司积极负责火龙果种植保险产品的开发工作。为 做好该项工作，市分公司积极收集有关材料，多方了解火龙果栽培、种植、防治、收益等各个环节， 了解在百色辖区的种植情况，撰写可行性报告。于3月中旬将火龙果种植保险产品有关材料上报， 于 4 月下旬获得总公司批准后实施承保，取得了良好开局，给火龙果种植户吃下了“定心丸”。 （资料来源：广西新闻网，2016-05-06）
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河北省农业保险发展报告（2016）
江苏省渔业互助保险协会给紫菜养殖“上保险”
2016 年 10 月 8 日，江苏省渔业互助保险协会在江苏省如东县长沙镇为该镇 16 家养殖户的 5340 亩条斑紫菜办理了渔业互助保险。     如东县长沙镇是江苏省紫菜养殖规模较大的乡镇之一，全镇紫菜养殖面积 3 万多亩，从业人 员 2200 多人。上一年度，由于“烂菜”，紫菜养殖损失惨重，损失率近 80%。副镇长肖卫东说： 我们曾多次与保险公司对接，建议推出养殖保险以减少养殖户损失，但终因风险较大无果而终。 今年协会在我镇开展紫菜养殖互助保险试点，真是为养殖户雪中送碳，我们将全力配合协会做好 试点工作。 江苏省渔业互助保险协会陈耀中秘书长说：这次协会在如东开展紫菜养殖互助保险试点，省 海洋与渔业局给参保养殖户80%的保费补贴，养殖户每亩紫菜自缴保费40元，一旦出现“烂菜”， 最高可得到每亩 360 元的赔偿。这样，一方面可以减少养殖户的养殖生产损失；另一方面我们将 通过试点，探索适合江苏省紫菜养殖互助保险发展之路，为全省紫菜养殖业的发展提供更加有力 的风险保障。 （资料来源：中国水产养殖网，2016-10-15）
中煤保险：创新农业保险为农民护航
2016年12月，全国“互联网+”现代农业工作会议暨新农民创业创新大会在江苏省苏州市召开。 国务院副总理汪洋出席会议并讲话。会上中煤保险获得了“农业保险金融创新联盟”第一届理事 会常务理事单位，并由农业部副部长屈冬玉给予授牌。这是山西省首家保险公司获此殊荣，也是 对中煤保险在农险业务发展领域给予的肯定。 （1）坚持“政府引导、市场运作”的模式。近年来，中煤保险充分发挥本土机构的优势，紧 密配合山西省强农、惠农、富农政策的实施，按照“政府引导、市场运作”的模式，开发农险产品， 创新专业服务，推进网络布局，努力构建市场化的“三农”风险保障体系，带动公司传统业务全 面开展，进一步提升公司品牌形象，促进山西经济社会的和谐健康发展。公司于 2013 年被省政府 确定为当年政策性农业保险承办机构，公司领导曾多次深入基层实地调研，制定出符合山西农村 的农险条款，切实为农民兄弟做实事。 （2）积极开发新型险种。中煤保险专门针对山西省“十年九旱”的气候特点和现有传统农险 运行中的发展瓶颈创新研发“玉米气象指数综合保险”并在昔阳大寨等乡镇投入试点并首批签单， 涉及当地 29 个行政村，承保农户 1888 户，承保农田 18108 亩，为农户提供风险保障 470.81 万元。 该保险的推出是中煤保险贯彻落实国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中提出的“积 极探索天气指数保险等新兴产品和服务，丰富农业保险风险管理工具”的具体行动体现，对紧密 配合落实国家支农惠农政策，创新支农惠农方式，推动农业保险服务模式创新发展具有重要的意义。 （3）不懈坚持做好农险服务。2016 年中煤保险继续按照政府要求做好农险服务。截至 11 月
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河北省农业保险发展报告（2016）
30 日，中煤保险在全省 11 个地市、57 个县区、217 个乡镇、2132 个村、35.97 万户农户开展农业 保险业务。开办险种有中央政策性小麦、玉米、马铃薯等九个险种。实现保险保费收入5392.49万元， 提供风险保障 8.1 亿元。 （4）最大限度加快理赔速度。为进一步加快农业保险的理赔速度，公司内部出台了《农业 保险重大灾害理赔应急预案》，并引进高科技无人机查勘技术，中煤公司引入无人机高空飞行 及 GPS 定位技术进行农险查勘，既提高农险工作效率、提升技术水平，采用该技术查勘时效缩短 90% 以上，有效提高工作效率，又增加了理赔数据的准确性，较传统查勘的抽样核定受灾面积及 程度而言，新技术的引入使灾情系统、全面、可视，定损更加精准。 （资料来源：山西晚报，2016-12-09）
陕西政策性农业保险新增创新型保险品种
2016 年，陕西政策性农业保险新增茶叶气象指数、花椒气象指数、花椒价格指数、蔬菜价格 指数、水果价格指数、生猪价格指数、肉牛价格指数、“银保富”繁育肉牛、“银保富”猕猴桃和“银 保富”葡萄保险等创新型农业保险品种。据介绍，茶叶气象指数保险在汉中市、安康市、商洛市开展， 试点规模６万亩；花椒气象指数、花椒价格指数保险在韩城市开展，试点规模各１万亩；蔬菜价 格指数保险在西安市、宝鸡市、杨凌示范区开展，试点规模1.3万亩；生猪价格指数保险在西安市、 宝鸡市、铜川市、杨凌示范区开展，试点规模7.5万头；水果价格指数、肉牛价格指数、“银保富” 繁育肉牛保险在杨凌示范区开展，试点规模分别为 3000 亩、6000 头、8000 头；“银保富”猕猴 桃和“银保富”葡萄保险在杨凌示范区开展，试点规模共 5000 亩。创新型农业保险品种的费率和 保费由有关承保机构与试点市、县（市、区）政府或有关部门协商确定，并报保险监管部门备案。 （资料来源：新华社，2016-06-16）
福建：全国首创银耳种植保险
2016 年 11 月 26 日，中国太平洋财产保险股份有限公司全国首创银耳种植保险在古田县正式 启动，古田县委、县政府、中国人民银行古田县支行、古田县食用菌产业局、古田县各商业银行、 宁德市保险行业协会和中国太平洋财产保险股份有限公司福建分公司及宁德中心支公司和古田县 食用菌企业代表参加了启动仪式，正式在古田启动银耳种植保险。 福建古田县素有“中国食用菌之都”美誉，其中银耳、香菇、竹荪产量均居全国首位，特别 是银耳产量占全国总量的 90% 以上。古田银耳种植风险主要是自然灾害和病虫害，此前与之配套 的保险却一直没有跟进，产业风险只能由企业和从业者自行承担，严重制约了食用菌农户和产业 的可持续发展。 太平洋产险福建分公司从菌农实际需求出发，充分发挥价格指数保险的研发优势，从条款报 备、理赔服务、风险管控等环节进行全面评估，创新推出银耳种植保险产品。目前，该保险尚处 于试点阶段，由菌种厂作为投保人代收保费、统一投保，种植户作为被保险人。该险种已于 12 月
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河北省农业保险发展报告（2016）
开始签单，一经推出就得到银耳种植户和菌种厂的广泛认可。 （资料来源：福建保险网，2016-12-29）
广西：国内首款大宗农产品价格指数保险面世
2016 年 1 月 11 日，广西在南宁召开糖料蔗价格指数保险试点工作动员大会，标志着广西正 式启动糖料蔗价格指数保险试点工作。试点通过推动期货 / 期权 + 保险模式，建立价格指数保险 机制化解食糖市场价格风险。有关专家表示，此举是综合运用多种金融手段服务农业生产的有益 探索，在国内属首创。 据悉，糖料蔗价格指数保险是以白糖的市场销售价格为参照标准，由保险公司对甘蔗种植经 营户或糖企由于白糖价格波动造成损失给予一定补偿，以确保食糖生产各方预期收益的价格风险 管理机制，当糖价上涨时，赔付蔗农，提高蔗农种蔗收入；糖价下跌时，补偿糖企，确保糖企收 回生产成本。 近年来，受生产成本上升和国外低价糖冲击双重影响，制糖企业效益迅速下滑，原料蔗收购 价格不断下降，农民种蔗积极性下降，糖料蔗种植面积出现萎缩，影响到国家蔗糖产业可持续发展。 为防范糖价波动带来的风险，经多方调研论证，广西决定引入保险机制服务糖料蔗种植和制糖企 业生产活动，从 2015/2016 榨季开始，启动糖料蔗价格指数保险试点工作。 根据试点工作方案，广西糖料蔗价格指数保险试点主要在自治区优质高产高糖糖料蔗基地开 展，试点地区为南宁市武鸣区、来宾市武宣县、崇左市扶绥县和自治区农垦局，试点面积为40万亩。 保险对象主要面向试点范围内种植糖料蔗的农户、农业生产经营组织和企业。保险期间为10个月， 即 2015 年 12 月至 2016 年 9 月。 保险责任包括对蔗农的赔付和对糖厂的赔付，其中对蔗农的保险赔付以白糖平均销售价格为 基准，当白糖平均销售价在 5500 元 / 吨（不含）以下时，保险公司按照每亩糖料蔗 18 元的标准 补偿种植户；当白糖平均销售价达到 5500 元 / 吨（含）以上时，每上涨 100 元，每亩糖料蔗赔付 金额增加 30 元，每亩糖料蔗最高赔付金额不超过 90 元；对糖厂的赔付标准为，当白糖平均销售 价低于 5400 元 / 吨（不含）时，白糖平均销售价每下降 100 元，保险公司按每亩 30 元的标准进 行累加赔付，下不封底。投保方式为蔗农自愿投保。每亩糖料蔗保险费为 180 元，其中蔗农缴纳 保费的 10%，糖厂补贴保费的 10%，自治区财政给予保费 80% 的财政补贴。 （资料来源：广西日报，2016-01-13）
江西：创新开展仔猪保险完善生猪养殖全程风险保障
为有效化解疫病带来的仔猪养殖风险，有效保障养殖收益，江西在开展能繁母猪保险和育肥 猪保险的基础上，创新推出仔猪保险产品。5月，赣州市定南县在全省首次开展仔猪保险试点工作， 投保人仅需承担1元保费，将获得80元的风险保障，目前已承保仔猪8.71万头，保额共计693万元， 累计赔付 4.9 万元。仔猪保险的推出弥补了仔猪养殖这个中间环节风险防范的空白，健全了生猪
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河北省农业保险发展报告（2016）
养殖全程风险保障体系。 （资料来源：江西保监局网站，2016-05-25）
江西：推出中药材种植保险，助力精准扶贫
2016 年 5 月，江西保监局指导人保财险江西省分公司围绕“精准扶贫”工作，针对赣南地区 特色扶贫农业，成功开办中药材种植保险，该险种最高保险金额 2000 元 / 亩，费率 3.5%，保费 为70元/亩。主要承担的保险责任为：暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、泥石流、山体滑坡、旱灾、 病虫害等。目前承保面积263.5亩，提供风险保障金额52.7万元。今后还将逐步扩大种植试点范围， 服务农业特色产业、稳定地方经济发展、实施保险精准扶贫服务。 （资料来源：江西保监局网站，2016-06-13）
江西：推出芡实保险，助力精准扶贫
2016 年 7 月，江西保监局指导国寿产险江西省分公司围绕“精准扶贫”要求，针对国家级贫 困县余干是全国最大的芡实集中连片种植基地的实际，开发芡实这一特色扶贫农业保险，并签订 芡实保险第一单。该险种最高保险金额 500 元 / 亩，费率 5%，保费为 25 元 / 亩，保险责任主要 为洪水、内涝与干旱。今后还将逐步扩大芡实保险试点范围，围绕特色农业产业、开展保险精准 扶贫服务。 （资料来源：江西保监局网站，2016-07-25）
江西：首单蜜桔采摘气象指数保险保单在江西成功签发
为支持江西蜜桔特色产业发展，进一步优化保险服务，江西保监局引导保险业大力发展指数 保险，在之前已有的蜜桔低温冻害气象指数保险基础上，自主创新开发了蜜桔采摘期连阴雨气象 指数保险。在保险期间内，当投保蜜桔在采摘期内遭受的持续降雨日数保险指数达到保险合同约 定的起赔标准（至少 3 天）时，保险公司即按合同约定进行赔偿。蜜桔采摘期连阴雨气象指数保 险大大简化了蜜桔保险理赔查勘流程，缩短了理赔周期，可有效提高理赔效率。日前已经签出首 张蜜桔采摘期连阴雨气象指数保险保单，承保新余市蜜桔 520 亩，提供风险保障 78 万元。 （资料来源：江西保监局网站，2016-12-02）
内蒙古：农业保险产品创新促进内蒙古农牧产业结构调整
一是试点开办草原牧区牛、羊天气指数保险。为锡林郭勒盟 2 家牧场的 20 万只肉羊提供了 2500 万元的天气指数保险保障，填补我国草原牧区天气指数保险产品空白。二是作为马铃薯主产 区之一，把握国家实施马铃薯主粮化战略机遇，启动马铃薯目标价格保险试点，首年即为 1.16 万
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河北省农业保险发展报告（2016）
亩马铃薯提供 1990.89 万元的风险保障，解决“薯贱伤农”问题。三是将葡萄、西甜瓜、番茄、 露地蔬菜等自治区特色险种纳入地方财政补贴试点。补贴比例最高达 90% 截止目前，共承保特色 作物 10.64 万亩，财政补贴 360 万元，提供风险保障 5385.44 万元，惠及农户 3900 户（次）。 （资料来源：内蒙古保监局网站，2016-02-29）
内蒙古：锡林郭勒盟启动牧草灾害保险试点工作
2016 年 5 月，锡林浩特市与中华联合财产保险公司联合开展牧草灾害保险试点工作，选定白 音库伦牧场为试点地区。计划投保草场面积 23.15 万亩，对投保期间因发生旱灾导致牧草减产， 将给予 27 元 / 亩的保险赔偿。保险费 1.35 元 / 亩，其中，锡林浩特市财政承担 80%，白音库伦牧 场承担 20%。 （资料来源：内蒙古保监局网站，2016-05-23）
内蒙古：“农户 + 保险 + 银行 + 科技服务公司”项目启动
内蒙古首个“农户 + 保险 + 银行 + 科技服务公司”的新型保险服务项目启动。近日，内蒙古 自治区包头市土右旗出现全国首个“农户 + 保险 + 银行 + 科技服务公司”的新型保险服务项目模 式，即：由农业科技服务公司和保险公司依据市场化运营模式，将当地从事玉米种植的土地进行 等级划分，并提供全产值保险，经测算，每亩土地保产值基础收入 900-1400 元不等；投保农户在 秋季售出玉米后，如收入低于全产值保险的保额，少多少补多少；银行以全产值保险单为抵押物， 按每亩 810-1280 元不等向农户提供土地贷款；农业科技服务公司为投保农户提供从种到收的一条 龙农业科技服务，并全额收购农户玉米。 主要成效有：一是增产增收，通过对土地的科学管理和集约经营实现玉米亩均增产 340 斤， 亩均增收 272-475 元。二是提供风险保障，按照等级划分土地，人保财险提供全产值保险，除规 避了因自然灾害给农户带来的产值损失风险外，又规避了因玉米价格波动导致的农户亏损的风险。 三是解决融资难题，农民可单户操作抵押险单贷款，并将原先个贷 3-5 万的额度限制最高可提升 至 100 万元。       （资料来源：内蒙古保监局网站，2016-09-01）
辽宁：推动“玉米价格保险 + 期货”补偿机制试点
2016 年 7 月，辽宁保监局会同省农委、人保财险辽宁省分公司、新湖瑞丰金融服务有限公司 在锦州义县召开“玉米价格保险+期货”试点推进会，通过改进玉米补贴方式，实现“价补分离”， 确保玉米种植户在面临市场价格下跌风险时及时得到有效的收入补偿，逐步形成“银行信贷支持、 保险价格保障、期货风险转移”的农业良性循环和可持续发展格局。 （资料来源：辽宁保监局网站，2016-07-15）
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河北省农业保险发展报告（2016）
辽宁：正式启动蛋鸡养殖和目标价格试点
2016 年 8 月，辽宁省锦州、铁岭、朝阳三个地市全面启动蛋鸡养殖和目标价格保险试点。一 是蛋鸡养殖户为每只蛋鸡缴纳 0.45 元的保费，如果因灾害、疫情等因素导致蛋鸡死亡，可以获得 20元的保险补偿。二是如果鸡蛋价格低于投保时确定的目标价格，保险公司赔偿养殖户价格差价。 三是参保养殖户可获得一半的保费补贴，同时可以用保单质押到银行贷款，解决发展蛋鸡生产所 需要的资金。蛋鸡养殖和目标价格保险试点将为养殖户提供比较稳定的收入保障，促进蛋鸡养殖 业健康发展。 （资料来源：辽宁保监局网站，2016-09-01）
吉林：开展食用菌种植成本保险试点
吉林省针对延边州山区食用菌、林下参等特色农业的发展特点，开发食用菌种植成本保险。 该保险的保险责任为因火灾，暴雨、洪水、内涝等自然灾害，以及连续阴雨和超高温天气造成的 食用菌种植损失，保险费率为 10%。地方政府将其列为扶持产业发展的重要举措，加大财政支持 力度，省（市）级财政和县级财政分别给予种植户 40% 和 20% 的保费补贴，农户自身承担 40% 的保费，大大减轻了农户的负担。目前，首批食用菌保险试点覆盖了 12 个村 78 户的 513.7 万袋 木耳菌，保费 67 万元，提供风险保障 667.81 万元。 （资料来源：吉林保监局网站，2016-02-26）
河南：试水“互联网金融 + 保险”服务畜牧养殖合作社发展
2016 年 5 月，互联网金融企业在河南平顶山市启动“京农贷”项目，为该市现代畜牧养殖专 业合作总社提供贷款授信额度 2 亿元。在该项目下，保险公司提供贷款保证保险产品，为合作社 会员企业融资提供风险保障；农业合作社为会员企业提供融资担保，并提供技术培训、销售指导 等服务；互联网金融企业利用互联网金融便利，提供较低成本的贷款，合作社会员企业最高可获 得 200 万元融资贷款。 （资料来源：河南保监局网站，2016-05-18）
河南：启动农田水利设施保险试点
河南在兰考县启动农田水利设施保险试点。作为全省农田水利设施保险改革首家试点，该县 探索运用保险机制破解农田水利设施管护难题。一是筑牢工作基础。推动成立用水协会，将农田 水利设施所有权确权给用水协会，解决了权责不明，重建轻管的现象。二是建立风险共担机制。 成立了由 5 家保险公司组成的共保体，统一出具保单，共担风险。三是实行综合保障。保障标的
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河北省农业保险发展报告（2016）
包括水源工程、渠系工程、喷灌设施、田间生产桥等四大类农田水利设施，保障责任包括工程损坏、 机器损坏、盗抢等范围。四是多层次募集保费。保费来源包括村用水协会、政府补贴和农田水利 设施维修养护基金。下一步，试点范围还将扩大至河南其他县市。 （资料来源：河南保监局网站，2016-07-22）
河南：郑州商品交易所启动“保险 + 期货”试点
郑州商品交易所启动“保险 + 期货”试点，试点品种为棉花和白糖，试点现货规模分别不低 于 1000 吨和 3000 吨，试点周期覆盖品种的种植、收获及销售的关键时期，试点项目上游参与主 体必须是普通农户和新型农业经营主体。此次试点有利于：一是探索建立农产品价格风险管理新 模式，以较低的成本和较高的效率确保农民增收；二是推动形成政府补贴保费、市场各方共同受 益的运作链条；三是支持风险管理子公司开展定价服务等新兴业务。 （资料来源：河南保监局网站，2016-08-03）
河南：探索开展水利设施保险试点
一是转变方式。引入保险机制，解决农田水利设施建管脱节，产权单一，运行机制不活的问题， 由保险公司按合同约定承担农田水利设施在建设管理中，由于自然灾害、意外事故以及盗抢等造 成农田水利设施损坏修复的费用。二是政策支持。采用政府购买服务的形式，从中央财政统筹资 金中安排奖补资金专项用于保费补贴。三是共保共管。由 5 家公司组成的河南水利设备设施财产 保险项目共保体与兰考县政府签署了《兰考县农田水利设施保险全面战略合作协议》，制定了工 作方案。截至目前，为兰考县爪营乡农田水利设施提供 2543.88 万元风险保障。 （资料来源：河南保监局网站，2016-11-21）
河南：探索在西峡县开展食用菌保险，助力精准扶贫
一是加大产品创新力度。立足贫困地区特色主导产业，以需求为导向，开发食用菌等特色保 险产品。保险责任涵盖食用菌生产过程中的自然灾害、意外事故和电器损失等主要风险，保险费 率下浮 20%。二是保险兜底巩固扶贫成果。西峡县采取政策支持、企业投入、贫困户资产托管的 扶贫模式。贫困户利用部分扶贫资金，以成本价购入香菇菌棒，委托企业托管经营，人均保底收 益 3750 元。同时，西峡县引入保险机制，为扶贫项目提供保险保障，有助于降低托管企业的生 产风险，巩固扶贫成果。截至目前，已为 50 万袋香菇菌棒提供 350 万元风险保障，惠及贫困群众 130 名。 （资料来源：河南保监局网站，2016-11-28）
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河北省农业保险发展报告（2016）
湖南：推动烟叶种植保险试点
2016 年，湖南保监局与省财政厅、省烟草局联合下发《关于 2016 年全省烟叶种植保险试点 有关事项的通知》（湘财金 [2016]7 号），在长沙、郴州、永州等 10 个地市推动开展烟叶种植保 险试点。湖南烟叶种植保险试点按照“政府引导、部门补助、烟农自愿、应保尽保”的原则，通 过不断完善烟叶保险工作机制和运行模式，切实维护参保烟农利益，努力提升保险服务农业现代 化水平。试点期间，烟叶种植保险金额为每亩 1000 元，保险费率为 5%。保费由产区烟草部门承 担 64%，省级财政承担 16%，县级财政承担 16%，被保险人承担 4%。 （资料来源：湖南保监局网站，2016-04-05）
海南：推出首款商业性热带水果价格指数保险
继蔬菜价格指数保险后，海南保险业再次推出热带水果价格指数保险，填补了海南热带水果 价格指数保险的市场空白。保险标的为海口市三门坡镇的特色水果妃子笑荔枝，由保险公司与投 保农户约定每亩产量 1000 市斤，目标价格设两档，分别为 3.7 元 / 市斤和 4 元 / 市斤，保险期间 的平均收购价格以镇政府派人在三门坡地区选定 5 个荔枝收购点采集的价格为准，费率 5%。试 点一周内即为 29 名农户的 1.9 万亩荔枝提供风险保障 7446.44 万元。 （资料来源：海南保监局网站，2016-06-27）
海南：推出深水网箱台风指数保险，灾后无需查勘快赔
为填补水产养殖保险空白，为高投入、高风险的水产养殖业提供风险保障，海南保险业创新 推出商业性深水网箱台风指数保险试点。该险种具有赔付快捷，理赔手续简便，定损无争议的特点。 只需根据中央气象台实时发布的台风风级和路径，测算离网箱最近的台风中心距离，即可对应约 定赔付比例进行定损，客户确认赔付金额签字后即可赔付，无须现场查勘。试点的两户渔民，共 投保十口网箱，每口保额 2 万，“莎莉嘉”台风中心距保险网箱最近距离 88.9 公里，中心风力 13 级，对应保单约定13级、50-100公里档的赔付比例—保额的7%，14000元的赔款已成功赔付到账。 （资料来源：海南保监局网站，2016-10-26）
重庆：创新试点血橙价格指数保险
2016 年以来，长寿区创新推出血橙价格指数保险试点，突破传统农业保险只保自然风险的局 限。截至 8 月份，试点企业共投保血橙 1000 亩，合计保费 30 万元，其中企业缴纳保费 15 万元， 政府财政补贴 15 万元，已获保险赔偿 56.75 万元。血橙价格指数保险是全市首批农产品价格指数 保险试点项目之一，由平安产险重庆分公司承担产品开发、承保。在保险期限内，当投保血橙的
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实际价格低于目标价格时，视为保险事故发生，保险公司将按合同约定进行赔偿，能有效防止“果 贱伤农”，保护果农的种植积极性。 （资料来源：重庆保监局网站，2016-09-14）
贵州：保险业加力供给侧改革促进“三农”发展
一是供给品种不断丰富。2016 年上半年，农业保险新开办火龙果、猕猴桃、辣椒、梅花鹿等 4 个品种，加上在办的烟叶、中药材、茶叶、母羊、肉牛等品种，地方特色险种达到 12 个，实现 保费收入 8426.2 万元，占全部农险的 30.37％。二是保费负担降低、保障程度提升。农业保险中 央补贴品种农户自交保费比例由 20% 下调至 15%，建档立卡贫困户免交保费。烟叶保险主险每亩 保险金额由 400 元增至 1000 元，费率下降 10%，已实现全省覆盖。农房保险责任拓宽至涵盖除地 震意外的所有自然灾害和意外事故，费率下降 52%，覆盖全省所有 890 万农户。三是保障方式日 益创新。生猪、蔬菜目标价格保险分别承保 15 万头、5 万亩，“保险 + 期货”鸡蛋价格保险、茶 叶气象指数保险等新产品研发正在加快推进。 （资料来源：贵州保监局网站，2016-08-02）
陕西：首批保险资金支农融资项目在陕西杨凌签约
中国人保首批险资支农融资项目合同在陕西杨凌农业高新技术产业示范区签约，3 户经营设 施大棚、苗木、猕猴桃和生猪养殖的农民通过支农融资项目获得农业生产经营资金 60 万元。 险资支农融资项目是保险资金直接向农户发放贷款的一种新型金融产品，其基本模式为“融 资 + 农业保险 + 信用保证保险或第三方担保”，具有融资快、成本低、额度高、期限灵活等特点， 是保险业探索保险资金精准支农惠农的重要创新，对于解决农户和涉农企业“融资难、融资贵”问题， 服务扶贫开发具有重要意义。 （资料来源：陕西保监局网站，2016-07-06）
陕西：实施小麦玉米保险政府全额购买，助力农户脱贫
小麦、玉米是铜川的重要粮食作物，占铜川市种植面积的 95%。陕西铜川将在全市范围内实 施政策性小麦、玉米保险全覆盖，将全市 36 万亩小麦、51 万亩玉米统一纳入政策性农业保险保 障范围，农民不再缴纳保费，原来由农户承担的部分，由市、区县两级财政予以分担，开创了以 市级行政辖区统保政策性种植业保险的先河。同时，在承保过程中，创新运行机制，保险公司不 再逐户承保，直接同各区县农业部门签订保险合同，降低了运行成本，提高了工作效率。 （资料来源：陕西保监局网站，2016-09-06）
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宁夏：生鲜牛奶价格保险助力奶牛产业稳步发展
2016 年 6 月，宁夏生鲜牛奶价格保险试点正式启动，财政投入 100 万元支持资金，首批 8 家 奶牛养殖企业共投保生鲜牛奶 12500 吨，保费由财政承担 80%，农户自缴 20%，保险期间 1 年。 在保险期内，当生鲜牛奶的实际平均收购价格低于目标价格时，保险公司将按照保险合同约定予 以赔偿，最高可赔付 375 万元。生鲜牛奶价格保险有效缓解了奶价波动对养殖户的冲击，有力地 保障了奶产业平稳健康发展，成为发展生产脱贫的重要保障。 （资料来源：宁夏保监局网站，2016-06-24）
新疆：绿色保险为绿色农田保驾护航
新疆每年近六千万亩农田使用薄膜耕种，占总耕地面积的 75%，风灾等自然灾害造成的薄膜 白色污染已经成为生态治理的一项难题。2016 年，新疆保险业在博州、塔城两个地州试点推动涉 农环境污染责任保险，保障范围为农田环境污染清理费用和污染造成的人身伤亡及财产损失，每 次污染清理赔付限额150万元，人身伤亡和财产损失限额各50万元，累计责任限额达到500万元。 2016 年至今，共承保农田 156.5 万亩，累计提供保险保障 6445 万元，每亩保费约 2 元，收取保费 共计 342.7 万元，受灾农田 55.7 万亩，估损金额达到 375.8 万元。 （资料来源：新疆保监局网站，2016-09-18）
江苏：首创规范土地流转试点，配套综合气象指数保险
2016 年 5 月 23 日，太平洋产险苏州分公司将首批露地蔬菜、池塘养殖综合气象指数保险保 单送到了投保合作社和种植户手中。这是国内首款以综合气象数据为赔付依据并将露地蔬菜、池 塘养殖作为保障对象的保险产品，不仅蔬菜种植、池塘养殖的保障品种多，而且保险责任丰富， 以降雨量、风速、温度三个气象要素为触发条件，其中任一气象要素达到触发条件，保险公司都 将直接赔付。 苏州太仓市是农业部确定的全国农村土地承包经营权流转规范化管理和服务试点地区。土地 流转至村集体后，大部分土地由村集体统一分包给种养大户，用于种植粮食作物、蔬菜、果树或 池塘养殖。目前太仓粮食作物类保险已经全面覆盖，但露地蔬菜和池塘养殖保险等高效类农业保 险仍是空白。 为此，太平洋产险苏州分公司在农委、财政和气象部门的共同配合下，通过前期市场调研、 中期搜集分析历年来太仓地区暴雨、持续降雨、台风、暴风、高温等自然灾害发生数据与受灾情况， 创新开发了露地蔬菜、池塘养殖综合气象指数保险产品，承保标的为流转至村集体用于种植露地 蔬菜或池塘养殖的土地，由政府和农户共同承担保费。该产品已被列为太仓市规范土地流转试点 配套保险创新项目专用条款，保障范围覆盖太仓全市。
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与目前市面上的气象指数保险以单一指标（干旱指数、低温指数）作为理赔指标不同，太平 洋产险苏州分公司此次推出的创新产品立足太仓地区区域高效农业特点，聚焦露地蔬菜种植和池 塘水产养殖产业，设计出暴雨、高温和暴风三个责任指标，按照条款约定，如果在保险期限内发 生保险责任范围内的暴雨、高温和暴风保险事故，保险公司将直接赔付，如果同时发生，则分别 计算赔偿金额。露地蔬菜、池塘养殖气象指数保险的保障品种分别为包菜、菠菜、蚕豆、冬瓜等 17 种常见果蔬与四大家鱼、河蟹、青虾，每亩保额分别为 1000 元、2000 元。传统蔬菜种植和水 产养殖保险定损需要大量人力和专业技术，特别是水产品的实际生产量很难掌握，亩产多少斤很 难衡量，定损也困难，而气象指数保险则以客观气象数据作为理赔依据，科学透明，免去了大工 作量核赔过程和成本，也免去了在核配过程中保险公司和保户的争议，以及可能出现的道德风险。 露地蔬菜、池塘养殖气象指数保险不但有效扩大了三农保险覆盖面，还通过保险保障手段提 升了土地流转农村现代化发展新形式下新型经营主体经营能力和发展实力，为推进农业适度规模 经营和构建新型农业经营体系创造了良好条件，促进了农业增效、农民增收。 （资料来源：人民网，2016-06-12）
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第六章 其他国家农业保险制度借鉴
美国农业风险管理政策体系及其演变 1
美国农业风险管理政策体系经过数十年的调整与发展，现已形成由农作物保险计划（Federal Crop Insurance）、农业商品计划（Farm Commodity Programs）和农业灾害救助计划（Agricultural Disaster Assistance）三大部分组成的较完备体系，对稳定农民收入、保障国内农产品供应和提升 美国农业的竞争力发挥了重要作用。本文从美国农业风险管理政策体系目标构成入手，揭示美国 农业风险管理政策体系的演变规律和深层原因，并结合供给侧改革深入推进背景下中国农业风险 管理的现实需求寻求有益经验。
一、美国农业风险管理政策体系现状
（一）体系涵义及目标 美国农业风险管理政策体系是由国会提出和授权、美国农业部运作，为遭遇农业自然灾害或 农产品低价格的农业生产者提供援助的一系列支持政策措施。总的来说，该体系属于联邦政府对 农业供给侧的干预性与补贴性政策，其目的是使得美国农业生产者因自然灾害或农产品市场价格 下降导致收入受损后，依然可以获得足够的收入保障，并能顺利维持生产与经营，促进农业可持 续发展；从而有助于美国拥有安全、稳定和充足的国内农产品供应，并有助于美国提升农业生产 的竞争力。因此，美国联邦农业风险管理政策体系以稳定农民收入为核心，通过稳定农民收入、 化解农民的生产风险和市场风险，实现稳定国内农产品供应和提升美国农业竞争力的根本目标。 具体来说，美国农业风险管理政策体系从两个方面促进农业稳定生产 : 从短期来看，可以保 障农业生产者在遭遇生产或市场价格损失后，具有充分的恢复能力继续从事生产；从长期来看， 可以保障农业生产者持续从事农业生产的积极性。农业风险管理政策体系为农业生产者提供系统、 全面和可预期的收入保障支持，吸引社会资金和生产者长期投入农业生产和扩大单位生产规模， 并积极采取新的农业技术手段，从而有助于美国农业生产保持活力和竞争力。 （二）体系构成及功能 美国农业风险管理政策体系经过多年的调整与发展，现已形成由农作物保险计划（Federal Crop Insurance）、农业商品计划（Farm Commodity Programs）和农业灾害救助计划（Agricultural 
张峭   李越   张晶   王克   汪必旺
1 本文转自《中国保险报》2017-07-05, 2017-07-07.
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Disaster Assistance）三大部分为主，同时也包括紧急贷款（Emergency Loans）和自主决定救助项 目（Discretionary Assistance）的较完备体系，对稳定农民收入、保障国内农产品供应和提升美国 农业的竞争力发挥了重要作用。 1. 农作物保险计划 农作物保险计划是当前美国联邦政府农业风险管理政策体系中最为核心的组成部分，是对农 产品因产量或收入出现的损失提供风险保障的政府补贴性项目。该计划由美国农业部下设的风险 管理局（RMA）管理，由商业化保险公司实际运作。农业生产者需要与商业化保险公司签订农业 保险保单，由商业化保险公司负责收取和管理保费并提供保险理赔。风险管理局负责批准和支持 农业保险产品、研究和批准农业保险费率、对农业生产者提供保费补贴、对商业化保险公司提供 管理与运用费用补贴以及再保险。农业生产者参加农业保险项目，一般需要承担一定的保费，所 需要承担的保费比例与生产者所选择的风险保障程度有关。一般而言，风险保障程度越低，联邦 政府提供的保费补贴比例越高；风险保障程度越高，联邦政府提供的保费补贴比例越低。平均来看， 目前美国政府对农业保险的保费补贴占农业保险总保费的 62 %。联邦农作物保险计划可以同时提 供农产品生产风险与价格风险的保障，是覆盖农产品种类最广的农业安全网项目，目前，覆盖的 农产品种类已经超过 130 种。美国联邦农作物保险计划包括各类项目，组成体系如表 1 所示。 （1）农作物保险项目。当作物价格或者产量遭受损失时，农场主可根据其选择的作物保险项 目和覆盖水平获得补偿。该类保险项目包括单个农场水平农作物保险和县级水平农作物保险两类， 农民可以自由选择两类项目之一。单个农场水平农作物保险，包括收入保险和产量保险两种，保 险赔付基于农场的实际和历史生产收入状况，最高保障水平是种播前价格的 85 %，保费补贴从最 低的 38% 到最高 100%。县级水平农作物保险，也包括收入保险和产量保险两种，保险赔付基于 县级预期收入和产量，最高保障水平是预期播前价格的 90%，保费补贴从 44% 到 59% 不等。 （2）补充保险选择项目。补充保险选择项目（Supplemental Coverage Option  SCO），是面向 已经购买联邦农作物保险项目的生产者提供的补充保险项目，属于县级水平农作物保险类型，当 县级损失超过 14% 时即可启动。SCO 是对联邦作物保险免赔部分的补偿，为农作物保险选择的保 障水平与 86% 之间的部分提供保障。比如生产者投保了 70% 的收入保险，那么 SCO 的最大保障 幅度是 16%。此外，补充保险选择项目的保障类型需与所购买的农作物保险项目相同，如农户购 买的农作物保险项目是产量保险，那么 SCO 也将是产量保险的形式；如农户购买的是收入保险， 那么 SCO 也将以收入保险的形式实施。由于该保险是补充选择项目，参加 ARC 或者 S TAR 保险 的农户不能同时参加 SCO 保险，但参加 PLC 项目或者既不参加 PLC 项目也不参加 ARC 项目的生 产者可以购买。SCO 在 2015 作物年度开始以县为单位开展，对于数据不足的县则在更大的区域内 展开。 （3）累计收入保险项目。考虑到适应 WTO 规则，2014 年，美国农业法案中棉花在价格损失 补偿项目（PLC）和农业风险保障项目（ARC）中被剔除，同时在农作物保险计划中新设累计收 入保险项目（STAR），主要针对陆地棉生产者的市场风险提供保障。累计收入保险项目属于县级 水平农作物收入保险，可以作为一个独立的保险项目直接参保，也可以在原有联邦农作物保险项 目的基础上提供附加收入支持。当一个县范围内的棉花种植收入低于预期收入 10% 时即可启动，
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保险公司对农场进行赔付时，补偿的是原有作物保险免赔的部分，赔付的比例根据农场预期收入 和保险所选择的保障水平大小而变化，是棉花预期收入的 70% ～ 90%，收入保障水平越高保费越 高，其中政府补贴保费为 85%。 2. 农业商品计划 农业商品计划是由美国农业部下设的农场服务局（Farm Service Agency  FSA）进行管理和运 作的，其基本特点是由政府设定最低的价格或收入保障，当市场价格或收入低于保障水平时，政 府直接对生产者进行补贴，包括价格支持政策和收入支持政策两部分，目前支持的农产品种类要 远低于农作物保险计划，总共约 24 种农产品。2014 年，美国农业商品计划取消每年的直接补贴 （DP）、反周期补贴（CCP）、平均收入选择项目（ACRE），保留补充了收入协助项目（SURE）， 建立了农业风险保障项目（ARC）、价格损失补偿项目（PLC）。经过调整，农业商品计划加强 了对价格下跌风险的保障，提高了补贴的精准性，更好地利用了“非特定产品黄箱补贴”空间， 有利于规避 WTO 规则的约束。 （1）价格损失补偿项目（PLC）。价格损失补贴项目是 2014 年新设立的补贴政策，从属于 价格支持政策，是对反周期补贴项目的改进和调整。新的价格损失补贴项目把反周期补贴的目标 价格更名为参考价格，同时参考价格水平普遍提高了 30% ～ 50% 覆盖商品则剔除了棉花和花生。 当国内市场价格 12 个月平均值低于参考价格时即触发。生产者获得补贴率是参考价格超过有效价 格的部分计算，其中有效价格取市场价格和贷款率两者中价高者，生产者可获得补贴额度按照公 式计算，即补贴额 = 补贴率 × 基础面积的 85 % × 补贴单产，其中基础面积和补贴单产在 4 年执 行期是固定不变的。 （2）农业风险保障项目（ARC）。农业风险保障项目是对平均作物收入选择（ACRE）项目 的改进和修订，属于收入支持政策。在计算收入补贴时，其基准收入采用的最近 5 年价格滑动平 均值和产量滑动平均值（去除最高值和最低值）的乘积，且平均价格要高于价格损失补偿项目的 参考价格。由于补贴基准调整幅度慢于当年收入波动幅度，农业风险保障项目可防范长期收入损 失带来的风险。2014 年，农业风险保障项目提供两种收入保障方式，县级水平农业风险保障补贴 方式和农场水平农业风险保障补贴方式。县级水平农业风险保障补贴方式是当县级实际作物收入 低于县级基准作物收入 86% 时即可触发，具体商品补贴总额 = 单位面积补贴额 X 具体商品基础面 积 85 %，单位面积补贴额不得超过具体商品单位面积基准收入的 10%；农场水平农业风险保障补 贴方式是当参与项目的整个农场作物的平均实际收入低于平均收入基准时才能触发，整个农场补 贴总额 = 整个农场单位面积补贴额 X 整个农场基础面积的 65 %。农场主可根据自身情况在两种收 入保障方式中灵活选择其中之一，一旦做出选择，在执行期间都不能更改。农场主选择加入县级 水平农业风险保障补贴方式时，可以选择单个商品加入该项目，此时农场的其他商品可以在价格 损失补偿项目与农业风险保障项目间做选择；农场主选择加入农场水平农业风险保障补贴方式， 则是整个农场加入该项目，此时整个农场都不能加入价格损失补偿项目。 （3）营销支持贷款项目（MAL）。营销支持贷款项目是指政府规定一个底价作为贷款率（loan rate，单位产品可获得的贷款金额），当市场价格低于贷款率时政府对贷款利率与市场价格的差 额进行补贴。它属于农产品价格支持政策的一部分，覆盖范围与 2008 年相同，除棉花贷款率从
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2008 年的 0.52 美元 / 磅，调整为 0.45 ～ 0.52 美元 / 磅的区间外，其他商品贷款率（支持价格）并 没有变化。营销支持贷款项目的贷款利率（实际为作物价格）远低于 PLC 的参考价格，按规定适 用于 PLC 或 ARC 的农产品均适用于 MAL。另外，陆地棉、长绒棉、羊毛、马海毛和蜂蜜虽然不 适用于 PLC 或 ARC，但适用于 MAL。特别需要提到的是，陆地棉传统上适用于美国农业商品计 划的其他项目，但由于巴西向 WTO 对美国关于棉花国内支持政策扰乱国际棉花市场价格的控诉 取得胜诉， 2014 年农业法案中，美国对陆地棉的支持政策进行了比较大的调整。新的法案中，陆地棉不 再适用于 PLC 或 ARC；同时，美国针对陆地棉设计一种特殊的保险项目——累积收入保障保险项 目（STAR）。 另外，对糖料作物和牛奶，美国还有特殊的农产品计划项目。糖料作物采取的措施包括进口 配额（lmport Quotas），糖料销售辅助贷款项目和市场配额（Marketing Allotments）。对于牛奶， 有毛利润保障项目（MPP）和奶制品捐赠项目（DPDP）（相关数据见表 2）。 3. 农业灾害救助计划 美国联邦作物保险一直没有直接替代灾害救助计划，而是把灾害救助计划作为农业保险计划 的补充（Supplemental Agricultural Disaster Assistance）。农业灾害救助计划由美国农业部农场服 务局负责管理运作，来帮助农业生产者在遭遇自然灾害后，能够从经济上恢复生产能力。这些项 目包括非保险作物灾害救助项目（NAP、牲畜与果树灾害救助项目（livestock and fruit tree disaster programs、紧急灾害贷款（EM）等项目。 （1）非保险作物灾害救助项目。非保险作物灾害救助项目是在 1996 年的联邦农业改进与改 革法案获得国会永久授权的，该项目对于没有纳入联邦农作物保险计划的农作物，农业生产者几 乎都可以选择申请 NAP。NAP 要求生产者对每种申请的农作物每年支付 250 美元的申请费，此外 不收取其他费用。要获得NAP的赔付，作物因自然灾害造成的产量损失应超过50%。如果满足条件， 生产者获取的赔付额为该作物年度市场平均价格的 55% × 作物预期产量的 50%。因此，NAP 十 分类似于联邦农业保险中对作物巨灾风险保障的规定。另外，每个生产者每年能够获得的 NAP 赔 付上限为12.5万美元。如果该生产者调整的年度总收入超过90万美元，那么将无法获得NAP赔付。 （2）牲畜与果树灾害救助项目。牲畜与果树灾害救助项目主要包括如下 4 个项目 : 牲畜补偿 项目（LIP），牲畜饲料灾害救济项目（LFP），牲畜、蜜蜂和饲养鱼的紧急救助项目（ELAP） 和果树救助项目（TAP）。这 4 个项目首先出现在 2008 年农业法案，2012 年获得重复授权，2014 年农业法案将其永久授权。除了 ELAP，其他 3 个项目均通过农产品信贷公司获得没有明确上限 规定的资金支持。ELAP 每年的补贴上限是 2000 万美元。对于以上 4 个项目，生产者无需支付任 何费用。按规定，每个生产者每年获得 LIP, LFP 和 ELAP 补贴的总和不超过 12.5 万美元，获得 TAP 补贴的额度上限也为 12.5 万美元。同样的，要获得这些项目的补贴，生产者调整的年度总收 入不得超过 90 万美元。 （3）其他灾害应急项目。与农业灾害救助项目是根据特定农产品的损失提供政府补贴不同， 紧急灾害贷款项目（EM）是当出现了重大自然灾害后，由美国农业部部长宣布某个区域为受灾区 域，那么处于受灾区域县的生产者，如果满足一定的要求，可以向农场服务局申请紧急灾害贷款。
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申请紧急灾害贷款不仅可以用于弥补因自然灾害导致的作物或牲畜死亡损失，也可以用于弥补因 自然灾害导致的厂房、设施、农用机械等的损失。紧急灾害贷款为政府补贴的低息贷款，生产者 需要在 1-7 年内（对不动产贷款可提高贷款年限）偿还本息。CBO 预期 2015 ～ 2025 年，政府大 概需要为紧急灾害贷款每年支付 2 百万美元。 对于特别重大的自然灾害或特别严重的市场环境，美国农业部也可以自由决定对特定区域的 农业生产者提供特别的财政支持。美国农业部自主决定的支持项目（DS）也属于美国农业安全网 的一部分。根据美国 1935 年的农业法案规定，美国农业部每年可以动用相当于当年进口关税 30% 的资金用于支持农业部门（目前大约为每年 80 亿美元）。这笔资金的大部分现在都直接用于美国 农业部设置的儿童营养支持项目，剩下的部分可以被美国农业部自由决定使用。比如，1999 年， 猪肉价格出现了历史性的走低，美国农业部对猪饲养者提供了直接补贴；2004 和 2005 年，美国 农业部对佛罗里达州因咫风灾害导致巨额亏损的水果、蔬菜与园艺作物生产者提供了补贴。 （三）运行机制及特点 1. 发挥政府主导作用，充分利用市场机制 美国农业风险管理政策体系强调同时发挥政府和市场作用，以政府为主导，采取更加市场化 的机制，实现互相配合、责任共担。一方面，发挥政府的主导作用。虽然近几年政府缩减了农业 商品计划的开支，但是加大了保费补贴力度，农场主承担的保费比重从上世纪 90 年代的 74% 下 降到近几年的不足 40%，并建立巨灾风险的全额补贴机制，充分发挥政府在农业风险管理政策体 系中的主导作用。另一方面，美国农业风险管理政策运行走向市场化。突出农业保险的作用，现 行的美国农业风险管理政策体系通过增加保险品种、提高保险金额、扩大保险覆盖面更加突出农 作物保险计划的核心地位；修改后的农业商品计划使其更加符合市场化机制，价格损失补偿项目 和农业风险保障项目的补贴面积不与实际种植面积挂钩，且采用的是收入的滑动平均，通过对上 述两个计划的修改，减少市场扭曲，有利于发挥市场机制。 2. 以保障收入为直接目标，兼顾生产成本 美国农业风险管理政策体系以保障农民收入为出发点，通过农业商品计划对市场价格给予支 持，使从事农业生产的农民有收入保障，通过农作物保险计划对自然风险造成损失加以补贴，使 农业中资本回报相对稳定。同时，现行的农业风险管理政策体系更多的兼顾生产成本，将作物生 产成本的变动纳入农作物保险的风险因素中，包括肥料等生产成本的变动带来的市场风险得到进 一步保障。 3. 综合施策应对价格下跌风险 现行的美国农业风险管理政策体系得到前所未有的加强，尤其对价格下行造成的损失给予更 大关注，实现对短期性市场价格波动风险和长期性周期价格波动风险造成损失的管控。价格损失 补贴项目和农业风险保障项目是对长期价格走低造成的收入损失进行补贴，而农作物保险计划中 作物收入保险或牲畜收益保险项目实际上是对偏离预期价格的短期季节和随机波动风险提供风险 保障。其中，补充保险选择项目、累计收入保险项目和农业风险保障项目交叉互补，为原有农作 物保险项目的部分免赔额提供风险保障，避免短期市场风险。 4. 实现生产风险和市场风险全面覆盖
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美国农业风险管理政策体系的农业商品计划、农作物保险计划、农业灾害救助计划密切配合， 引导农业生产者更加健康、绿色的从事农业生产。农业商品计划中通过营销支持贷款项目以固定 的贷款利率提供较低层次的价格支持，价格损失补贴项目（PLC）和农业风险保障项目（ARC） 提供价格支持和收入保障是高层次的保障；农作物保险项目设立了经营农业的保底收入，补充保 险选择项目对原有农作物保险项目免赔部分进行补贴；灾害救助计划作为农作物保险计划的有机 补充，对自然灾害造成的较大损失进行赔付。美国农业风险管理政策体系通过 3 项计划，涵盖了 几乎全部农产品和畜产品，从价格层面和收入层面基本覆盖了农产品的生产风险和市场风险。
表 1：美国农业保险项目体系
表 2：2014 年农业商品计划的各项价格参数
农产品 贷款率 PLC 参考价格 ARC 基准价格 大麦 1.95 2.63 5.45 玉米 1.95 2.63 5.28 燕麦 1.39 1.79 3.25 花生 0.1775 0.2415 0.2787 籼稻 6.5 10.5 14.17 粳稻 6.5 10.5 17.87 高粱 1.95 2.63 5.09 大豆 5.0 6.00 12.27 小麦 2.94 4.17 6.6
单位：花生、陆地棉单位是美元 / 磅，大米单位是美元 /100 磅，其他产品单位均为美元 / 蒲式耳。
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二、美国农业风险管理政策体系演进
美国农业风险管理政策体系的构建始于 20 世纪 30 年代，主要由联邦农作物保险计划、农业 商品计划和农业灾害救助计划组成。其后，随着国内外形势的变化和农业发展目标的调整，美国 农业风险管理政策体系的政策目标、发展重点、管理手段、管理思路也在不断调整变化。 （一）政府干预色彩明显的农业风险管理政策体系初构期（20世纪30年代初——70年代中期） 20 世纪 30 年代，以农产品价格下跌为起点的全球性经济大萧条正对美国产生深刻影响，特 别是 1929 年加拿大小麦产量过剩，导致美国被迫压低包括欧洲、美洲、澳洲在内的所有农产品产 地谷物价格，农业产业严重衰退。为了挽救美国严重的经济危机，罗斯福政府实行了对经济广泛 干预、调节的“新政”，1933 年美国第一部《农业调整法案》正是罗斯福新政的重要组成部分， 由此美国政府全面启动农产品生产、流通、出口和环保等各个环节的支持政策。该《法案》授权 农场服务局用政府津贴鼓励农民缩减耕地、销毁农产品、屠宰幼畜，以控制基本农产品产量，从 而提高农产品价格和农民购买力。 农业风险管理政策体系正是在此背景下创设。1938 年《农业调整法》授权联邦政府 建立“常平仓”C the ever normal granary）制度，通过实施联邦农业商品计划（federal farm commodityprograms）和重要农产品国家储备制度，实现对农民的价格支持和对农产品市场的调控。 同时，根据法案配套的《美国农作物保险法》，国会设立国有的联邦农作物保险公司，授权开展 由联邦政府支持的联邦农作物保险计划（federal crop insurance program），以实现对自然灾害损失 的补偿、对生产风险的管理。然而，由于政府支持力度不足，农作物保险制度发展并不理想，规 模覆盖率基本只维持在 10% 左右水平上，难以实现预期的风险管理效果。因此，1973 年美国颁布 实施《农业和消费者保护法》，授权设立农业灾害救助计划（disaster assistance program），在基 本农作物（包括小麦、玉米、棉花、水稻、大豆等）因灾造成产量损失超过规定比例时，政府给 予生产者一定的现金救助，帮助其尽快恢复生产。至此，美国农业风险管理政策体系框架基本形成。 这一时期，美国农业风险管理政策体系深深地打上了政府行政干预的烙印，以市场价格风险 管理为重点，以联邦农业商品计划为核心，以农产品的价格支持和政府的农产品储备调控等政策 性工具作为风险管理主要工具。 （二）注重多方利益协调的农业风险管理政策体系市场化改革期（20 世纪 70 年代后期—— 90 年代中期） 随着国内外农业发展环境的变化，农业风险管理政策体系各种矛盾和冲突逐渐显露。一是生 产者与消费者的利益矛盾。20 世纪 70 年代，全球性粮食减产致使国际粮食全线飘升，高昂的粮 食价格极大地损害了消费者的利益，美国开始控制粮食价格的过快上涨。在保障农场主基本收益 的同时，防范农产品价格过快上涨而损害消费者利益，成为美国农业风险管理政策体系的基本立 足点。二是农产品价格支持与政府财政负担加剧的矛盾。早期的农业风险管理政策体系虽然起到 了稳定农民收入、保障农产品供给的作用，但价格支持扰乱了市场机制作用的发挥，农民收入过 度依赖于政府价格补贴，造成了沉重的财政负担。特别是在 19 世纪 80 年代中后期，世界农产品
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市场价格进入下行通道，政府用于农业补贴的支出激增，且农产品库存大幅增加，保管费用明显 攀升。因此，农业风险管理政策体系进行市场化改革的呼声日益强烈。 在联邦农业商品计划方面，一是降低农产品的目标价格，以降低补贴支出和国家粮食库存， 增强农产品出口竞争力；二是采用市场化的方法实施销售援助贷款，如果市场价格低于目标价格 农民直接在市场上出售农产品而获得贷款差额补贴，以解决国家农产品库存过多问题；三是直接 补贴不再与当年的实际种植面积挂钩，而是按预先确定的农作物“基数”面积确定，它同农民当 年的实际产量无关，由此农民也获得了更多的种植选择权。在联邦农作物保险计划方面，引入市 场竞争机制，把原保险业务交由商业性保险公司经营，联邦农作物保险公司逐渐退出原保险市场， 专门从事再保险等业务；二是扩大了农作物保险品种范围，通过保费补贴引导农民参保，进一步 提升农作物保险在风险管理体系中的作用。特别是 1994 年的《联邦农作物保险法改革》把购买联 邦农作物保险与享受政府的各种支持政策相挂钩，实现准强制性保险；通过提高保费补贴率鼓励 农民购买保障程度更高的保险；实施“巨灾保险计划”。在农业灾害救助计划方面，缩减该计划 覆盖范围和支持力度，国会要求对农作物保险计划和灾害救助计划进行整合。根据 1994 年的《联 邦农作物保险法改革》，取消一般性灾害救助计划，建立非可保农作物灾害救助计划，对联邦农 作物保险未覆盖的农作物提供灾害损失救助。不过根据实际情况看，在几次水灾、旱灾发生时， 国会临时灾害救助依然在发挥作用。 这一时期，美国农业风险管理政策体系的调整有几个突出特点 : 一是带有市场化改革趋向， 降低政府在风险管理体系中的直接参与，转而更多发挥市场化风险管理工具的作用；二是更加注 重不同利益主体间的平衡，对农业风险管理政策的设定不仅仅考虑生产者利益，还兼顾到农产品 价格支持政策会对消费者产生的不利影响；三是注重不同管理工具间的协调、配合，例如在生产 风险管理中建立农业保险为主、灾害救助为辅的风险管理框架，对未被纳入联邦农作物保险计划 的农产品建立灾害救助计划，既减轻灾害救助计划对农业保险计划的挤出、替代作用，又发挥灾 害救助对农业保险的补充、配合作用。 （三）综合风险管理思路下的现代农业风险管理政策体系成型期（20 世纪 90 年代后期—— 21 世纪） 自 20 世纪 90 年代中后期以来，美国农业发展面临的内外部环境更加复杂，农业产业中的风 险因素也日益多元。一方面，随着农产品供给问题的解决、农产品国际贸易自由化趋势的发展， 以高额补贴维持美国农业风险管理政策体系，给财政造成沉重负担，也受到国际贸易规则越来越 多的限制。另一方面，21 世纪后，美元大幅贬值，国际农产品价格下跌，农民收入下降，农业生 产积极性下降。美国农业政策既要实现对农民收入的稳定，又要适应国际贸易规则的要求，各方 利益博弈加剧，最终将农业政策目标基调确定为稳定农民收入、增强农产品竞争力，减少价格支 持转而向农民提供直接收入补贴。 《1996 年联邦农业促进与改革法》取消了实施 60 余年的农产品价格支持，并计划经过 7 年 过渡期后取消一切补贴（1996-2002）；与农户自愿一次性签订为期 7 年的弹性生产合同，用弹性 种植面积补贴取代以往的差额补贴，农户可根据市场状况自主决定种植面积和品种；同时为了填 补联邦政府取消农业价格和收入支持政策所带来的保障真空，联邦农作物保险计划开办了农作物
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收入保险，由此也开启了美国收入保险的高速发展时期。不过随着世界农产品价格的下跌，经过 激烈的政治博弈，国会通过临时紧急法案重启农业补贴，将 19% 年法案定下的取消一切补贴的政 策彻底推翻。在农业商品计划方面，2002 年《联邦农场安全和农村发展法》将一些临时性的补贴 永久化，建立反周期支付（CCP），在农产品市场价格低迷时提供收入补贴。直接补贴和反周期 支付补贴覆盖对象包括小麦、玉米、大米、棉花和油料作物等基本农产品；销售援助贷款扩大花生、 羊毛等到非基本农产品。2008 年《食品、环境保护与能源法》启动了农民自愿参加的平均作物收 益选择项目（ACRE），改革了反周期支付政策，用基于收入的反周期支付替代了基于价格的反周 期支付。在农作物保险计划方面，2002 年《农业风险保障法》大幅度提高了保费补贴比例，农作 物保险平均保费补贴比例达到 60%，尤其是提高了高保障性保险的保费补贴比例，农民参保积极 性大幅提高，联邦农作物保险的作用和在农业风险管理政策体系中的地位被进一步强化。对于农 业灾害救助计划，被定位为联邦农作物保险计划的补充，包括补充收入救助支付项目  （SURE）、 牲畜补偿项目（LIP）、牲畜饲料灾害救济项目（LFP）、牲畜、蜜蜂和饲养鱼的紧急救助项目（ELAP）、 果树救助项目（TAP）等。至此，经过激烈博弈和不断调整，美国形成了以联邦农作物保险计划 和农业商品计划为双核、以灾害救助计划为补充的现代农业风险管理政策体系。 这一时期，美国农业风险管理政策体系的调整充分体现了综合风险管理的思维，一是在风险 管理目标上，以稳定农民收入、保障农产品供应为根本目标，同时综合平衡降低财税负担、提高 农产品市场竞争力以及适应农产品国际贸易要求的关系；二是在风险管理对象上，统筹考虑生产 风险和市场风险，无论是以管理价格风险为主的农业商品计划，还是以管理生产风险为主的农作 物保险计划、灾害救助计划，均从对单一风险的管理转变为对综合生产、市场风险的收入风险管理； 三是在风险管理措施协调上，确保农作物保险计划、农业商品计划、农业灾害救助计划等政策目 标清晰、指向明确、合理分工，以避免政策的重复及边际效应下降。
三、美国农业风险管理政策体系演变趋势与原因
（一）美国风险管理体系演变的趋势 1. 从政府主导和直接干预，向政府引导、兜底与市场运作相结合演变 理顺政府与市场关系，明确政府与市场职责分工，是美国农业风险管理政策体系调整、演变 过程中持续探索的问题。早期的农业风险管理政策体系中，政府扮演着重要的角色，直接参与到 风险管理的各个方面，如采取价格支持、重要农产品国家储备管理农产品市场风险，依赖灾害救 济制度管理生产风险，对市场机制的运用则不够充分；随着政府财政负担的加剧和农产品国际贸 易规则的要求，美国不断调整政府与市场在农业风险管理作用，能交由市场运作的部分就充分发 挥市场机制作用，政府仅通过政策制定、保费补贴等方式加以引导，并在市场难以分散的巨灾风 险管理中发挥兜底性作用。近年来，美国更多地使用联邦农作物保险、农业低息贷款及农业基础 设施建设等间接补贴的方式，增强农业生产经营者风险应对和管理能力。2014 年新农业法案进一 步减少对价格和收入方面的直接补贴，扩大间接补贴的比例。最终形成政府与市场合理分工、相 互配合的农业风险管理政策体系，实现公平与效率兼顾。
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2. 从管理工具各自为战，向注重风险管理工具协作和组合转变 在风险管理工具的布局上，重视工具之间的交互作用，根据实践效果不断优化调整风险管理 工具组合，形成管理工具相互协作、配合格局，尤其是避免工具间风险管理效果的冲突。一方面， 根据风险大小和性质，明确不同风险管理工具的主要施用范围。对普通风险，与农户签订弹性种 植合同，农户可根据市场状况自主决定种植面积和品种，鼓励农户以多样化经营策略应对普通风 险；对于可保层风险，通过产量保险、收入保险等工具进行风险的分散和转移；针对灾害损失重、 影响范围广的巨灾风险，则建立巨灾保险制度和灾害救助计划进行管理。另一方面，调整不同管 理工具地位比重，主次分明，降低冲突和重复。例如，美国风险管理体系构建之初，农业保险与 灾害救助在功能存在一定的重叠，特别是政府提供无偿的灾害救助明显削弱了农户参加农业保险 的积极性，导致农作物保险计划在相当长一段时间内发展并不理想。因此，美国调整农业保险和 灾害救助的布局关系，削减灾害救助计划范围和支持，对农业保险无法覆盖的作物品种及较大灾 害发生时，启动农业灾害救助工具，将灾害救助作为农业保险制度的补充，从而避免功能上的重 复和效果上的替代。 3. 从以单一风险为管理对象，向综合管理多元风险转变 早期的美国农业风险管理政策体系构建思路，是分别设计了针对生产风险的农作物保险计划 和灾害救助计划，以及针对市场风险的农业商品计划。一方面考虑到直接的价格支持造成了市场 价格扭曲、财政负担加剧、农产品价格缺乏国际竞争力等一系列问题；另一方面考虑到农产品价 格与产量间存在负相关关系，农产品收入序列的波动率要小于产量序列和价格序列的波动率之和， 对收入风险的管理效果将更加直接。从 20 世纪 80 年代中后期开始，联邦政府通过降低农产品的 目标价格淡化价格支持，通过直接补贴不与当年种植面积挂钩、实行生产灵活性合同和销售援助 贷款的贷款差额支付等一系列政策调整，减轻对生产和价格的直接干预，转而设计针对收入的支 持政策；与此同时，农作物保险也从单纯的与生产风险挂钩，转变为与收入指标挂钩，以收入低 于约定水平作为保险触发依据，目前，收入保险保费收入已经占到农业保险保费收入的80%以上。 （二）美国农业风险管理政策体系演变的深层次原因 美国农业风险管理政策体系的演变，与美国经济社会环境的变化、农业政策目标变化和国际 农产品贸易环境等多方面原因密切相关。 1. 经济发展环境 在经济社会发展的不同时期，农业在国民经济发展中的作用和地位不尽相同，农业风险管理 政策作为农业产业政策体系中的一环，必然要与特定时期的经济发展环境相适应。经济发展环境 的变化决定了农业产业政策目标的变化，也决定了不同时期农业风险管理政策的侧重点和优先序。 例如，早期美国农业风险管理政策体系建立之时，国家正处于严重金融危机之中，稳定农产品市 场是当时社会发展的当务之急，因而农业风险管理中较多采用了对市场干预直接、见效迅速的风 险管理政策；而当农产品价格上涨、财政负担加重与消费者、纳税人利益的冲突成为经济社会发 展的主要矛盾时，农业风险管理的目标以及方式手段也相应发生变化，逐渐向综合协调各方利益 的综合风险管理发展。此外，农业风险管理政策体系是计划导向还是市场导向，也受一国市场经 济发育程度的影响，美国农业风险管理政策体系的市场化改革之所以能够成功，离不开包括农业
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保险在内的各类市场化工具的发育成熟。 2. 农业产业发展需求 在农业产业发展的不同阶段，农业产业政策目标在不断变化，对风险管理的需求也不尽相同， 由此决定了不同时期农业风险管理的侧重点和优先序。例如，在农产品供不应求阶段，农产品数 量安全是首要问题，需要构建以增加农产品供给为核心的农业风险管理政策体系；而随着农业生 产能力的快速提升，当农产品供求趋于平衡，农产品数量安全不再成为核心限制时，农业风险管 理政策体系则转向强调增加农民收入、保护资源与生态环境等。近年来美国更加强调以环保与价 格调控挂钩的农业风险管理政策体系设计，开展的耕作地计划、湿地储备计划，不仅是美国粮食 价格调控的重要手段，还有效地保护了自然资源。 3. 农产品贸易环境 在开放市场条件下，农业风险管理政策体系的政策导向不仅要考虑国内环境和要求，也要考 虑发展农产品国际贸易对农业风险管理政策提出的要求，特别是对于美国这个农产品贸易依存度 较高的国家。一方面，农业风险管理政策体系作为对本国农业支持保护政策体系的重要组成部分， 其实施必须考虑到 WTO 等国际贸易规则对农业补贴的相关限制，减少对市场价格的干预和扭曲。 另一方面，农业风险管理政策的设计和实施还要考虑到贸易伙伴的利益和需求，甚至贸易竞争对 手的利益，否则也将会招致其他相关国家的不满和抵制，影响自由贸易的进行。美国农业风险管 理政策从价格支持转向收入支持，从直接干预转向间接干预，在很大程度上也正是出于推动农产 品贸易的考虑。
四、对中国的启示与借鉴
当前，中国农业风险管理政策体系正站在发展改革的十字路口，对比美国农业风险管理政策 体系的演变过程，特别是风险管理体系演变的时代背景可以发现，中国目前所面临的或即将面临 的许多情况与问题，与美国曾经经历的历程极为类似。因而对美国农业风险管理政策体系的现状 和演变过程的深刻理解，对于回答中国农业风险管理之路向何处去、该如何走等问题，具有重要 借鉴意义。 （一）加强顶层设计，提升农业风险管理的综合性 农业风险管理是一项系统性和综合性极强的工作，需要充分考虑各种农业风险之间的相关性 以及不同管理措施之间的作用和影响，在全面顶层设计下构建相互协调的网状的政策体系，形成 强大的政策合力和最优的政策效果。然而，目前中国尚未成立独立、常设的农业风险管理机构， 也缺乏统一的农业风险管理综合协调机制。现有农业风险管理政策体系，虽然已经提供了多种工 具和政策来管理不同层次、不同类型的风险，但不同政策和工具基本上各自为政，独立发展，缺 乏一个完善的顶层设计对各类风险管理工具进行统筹安排。以分散管理为特点的农业风险管理体 制并未考虑到现代农业风险的多因性、系统性和复杂性，与现代社会对农业风险管理的基本要求 不适（张峭，2011）。未来，应借鉴美国农业风险管理政策体系构建成熟思路，树立系统思维、 坚持顶层设计 : 一是要依据农业风险的形成机理，强调管理主体的多元性，充分调动包括农业生
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产经营者、市场主体、政府在内的多方主体的积极性；二是要依据农业风险类型特征，强调管理 策略的层次性，综合采用风险缓释、转移、应对等风险管理策略；三是要依据管理工具的适用范围， 强调管理工具的适用性，灵活选取不同的市场工具、政策工具及工具组合；四是要依据农业风险 传导状况，强调风险管理体系的产业链延伸，在农业生产的产前、产中、产后各个环节，做好农 业产业链风险一体化管理工作；五是要重视上述四个维度的相互交叉和联系，注重不同风险管理 过程中各要素的协调性，既要充分发挥不同风险间的相互对冲机制，避免不必要的外生管理介入， 又要考虑不同管理工具、管理政策间可能存在的抵消效应，合理布局和综合应用各种风险管理工 具及政策，提高风险管理政策或工具的效率。 （二）明确政府与市场分工，注重市场机制发挥 虽然近年来农业保险等市场化政策获得了快速发展，但整体而言市场化农业风险管理工具发 育还不充分，农业风险管理工具在品种和类型上已经不能满足现阶段我国农业生产经营者多元化 的风险管理需求，这不仅影响了农业单一风险管理的效果，更成为我国农业综合风险管理发展的 重要制约因素，因此迫切需要加强农业风险管理政策和工具的创新力度。另外，完备的农业风险 管理政策体系是实施综合风险管理的基本前提，农业风险管理政策体系的构建不是对现有管理政 策工具的摒弃，而是对现有政策工具的提升和优化组合。因此，构建我国农业风险管理政策体系 需要大力培育风险管理市场，注重发挥市场的作用。一方面要大力推动农业风险管理市场化政策 工具创新，不断丰富农业风险管理的“工具箱”，满足现代农业发展日益多元化的风险保障需求； 另一方面要把握好政府和市场的边界，市场能做的就交给市场，政府要承担好农业风险管理市场 的培育和维护者、协调和组织者以及大灾风险应对最后的守护者角色。 （三）转变农业风险管理方式，变直接补贴为间接补贴 在过去相当长的一段时期内，中国农业风险管理以政府直接干预和救济为主，造成了财政负 担沉重、农产品市场价格不能反映真实供需情况、粮食库存高企、与WTO规则冲突等一系列问题， 与美国 20 世纪 30-70 年代境况较为类似，因而转变农业风险管理方式、推动农业风险管理政策体 系走向市场化改革道路成为必然选择。未来，借鉴美国风险管理政策体系改革思路，更多通过对 农业保险、农业基础设施建设等间接补贴，在实现农业风险管理能力的提升的同时，减少对生产 和市场的直接干预，以顺应 WTO 规则要求、降低政府财政负担和风险。
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第七章 2016 年农业保险大事记
2016 年中国农业保险大事记
1 月 8 日，财政部出台《关于加大对产粮大县三大粮食作物农业保险支持力度的通知》，规 定省级财政对产粮大县三大粮食作物农业保险保费补贴比例高于 25% 的部分，中央财政承担高出 部分的 50%。政策实施后，中央财政对中西部、东部的补贴比例将由目前的 40%、35%，逐步提 高至 47.5%、42.5%。 1 月，中央一号文件《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》 指出 , 完善农业保险制度。把农业保险作为支持农业的重要手段，扩大农业保险覆盖面、增加保 险品种、提高风险保障水平。积极开发适应新型农业经营主体需求的保险品种。探索开展重要农 产品目标价格保险，以及收入保险、天气指数保险试点。支持地方发展特色优势农产品保险、渔 业保险、设施农业保险。完善森林保险制度。探索建立农业补贴、涉农信贷、农产品期货和农业 保险联动机制。积极探索农业保险保单质押贷款和农户信用保证保险。稳步扩大“保险＋期货” 试点。鼓励和支持保险资金开展支农融资业务创新试点。进一步完善农业保险大灾风险分散机制。 1 月 8 日，中国保监会公布 2016 年保险扶贫调研活动招标公告，活动将发动全国各高校保险 志愿服务团队大学生志愿者，利用寒假回乡的有利时机，以大病保险和农业保险为主要内容，开 展专项课题调研活动并根据基层需要开展保险知识宣传。 1 月，京东金融联合中华财险从涉农金融创新着手，推出“京农贷”养殖贷。 1 月 27 日，中央“一号文件”《关于落实发展新理念加快农业现代化 实现全面小康目标的若 干意见》正式下发，提出，“把农业保险作为支持农业的重要手段，扩大农业保险覆盖面、增加 保险品种、提高风险保障水平；积极开发适应新型农业经营主体需求的保险品种；探索开展重要 农产品目标价格保险，以及收入保险、天气指数保险试点；支持地方发展特色优势农产品保险、 渔业保险、设施农业保险。完善森林保险制度；探索建立农业补贴、涉农信贷、农产品期货和农 业保险联动机制；积极探索农业保险保单质押贷款和农户信用保证保险；稳步扩大“保险＋期货” 试点。鼓励和支持保险资金开展支农融资业务创新试点；进一步完善农业保险大灾风险分散机制。” 2 月，农业部、保监会联合召开保险服务农业现代化座谈会，农业部部长韩长赋出席会议， 人保、中华、安信、安华、阳光相互、国元、中原等保险公司在会上联合发布《保险服务农业 现代化倡议书》。特色农险、补充商业农险、价格保险、收入保险成为保险服务农业现代化的重 要领域。 3月1日，国务院发布《关于修改部分行政法规的决定》（中华人民共和国国务院令第666号）， 对农业保险的监管审批规定作了修改，保险机构或不必经过国务院、保监会批准即可从事农业保 险业务。
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3 月 5 日上午，十二届全国人大四次会议在人民大会堂开幕。国务院总理李克强代表国务院 向大会作政府工作报告。报告14次提及保险，并着重点出五大类保险，包括大病保险、巨灾保险、 农业保险、短期出口信用保险、成套设备出口融资保险，政府工作报告在今年重点工作“加快发 展现代农业，促进农民持续增收”中提到“保障财政对农业投入，建立全国农业信贷担保体系， 完善农业保险制度，引导带动更多资金投向现代农业建设”。 3 月 15 日，中国人民银行、银监会、保监会、财政部、农业部等五部委日前印发《农村承包 土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》；同日，中国人民银行、银监会、保监会、财政部、国土 资源部、住房和城乡建设部等六部委印发《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》。两个办法 要求保险监督管理机构要加快完善农业保险和农民住房保险等相关政策，并通过探索开展“两权” 抵押贷款保证保险业务等方式，为借款人提供增信支持。 3 月 23 日，中国人民银行、国家发展改革委、财政部、银监会、证监会、保监会和扶贫办等 七部门联合印发《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》。在保险方面，《意见》提出，要创新发 展精准扶贫保险产品和服务，扩大贫困地区农业保险覆盖范围。 4 月，陈文辉副主席出席农业保险专项治理整顿工作动员部署会。保监会启动农险专项治理 整顿工作，保监会及各地保监局检查组进驻各保险主体，重点检查 2015 年以来农险承保、理赔档 案资料的真实性和完整性，并以“零容忍”态度从严从重处理农险违规经营行为。 4 月 15 日，中国农业保险再保险共同体（以下简称“农共体”）在北京召开第四次成员大会 暨农业再保险研讨会。中国保监会副主席陈文辉充分肯定了农共体成立以来取得的成效，介绍了 当前我国农业保险面临的良好发展形势，并对下阶段深化农共体体制机制改革提出了新的要求。 5 月 24 日，中国保监会发布《新增农业保险和财产保险投资型保险统计指标》的通知。 5 月，保监会、财政部印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，标志着我国 巨灾保险制度建设迈出关键一步，以地震为突破口的巨灾保险制度即将开展实践探索。 6月，中国保监会与国务院扶贫办联合发布了《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》（以 下简称《意见》）。 6 月 28 日，中国人保与阜平县人民政府在阜平县举行签约仪式，启动实施“政融保”金融扶 贫项目。 7 月 1 日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品正式全面销售，标志着我国城乡居民住宅地 震巨灾保险制度正式落地。正式销售城乡居民住宅地震巨灾保险产品，是我国巨灾保险制度由理 论向实践迈出的重要一步，也是保险行业落实党中央国务院有关要求、服务经济发展和社会民生 的重要举措。 7 月 8 日，由南开大学农业保险研究中心主办、国元农业保险股份有限公司承办的“南开农 险中心”2016 年年度大会于合肥市成功举办，这是“南开农险中心”首次在校外与理事单位共同 举办的年度大会。 7 月 15 日，中国保监会、国务院扶贫办联合召开保险业助推脱贫攻坚工作电视电话会议。 7 月 15 日，国务院扶贫办和中国人保集团在北京签署《保险扶贫合作协议》。双方将遵循精 准扶贫、精准脱贫基本方略，以定向精准、特惠扶贫和产业支撑为原则，通过保险与扶贫相结合，
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充分发挥保险的风险保障、经济补偿、资金融通、社会管理职能，保障贫困地区、贫困人口脱贫。 7 月 15 日，中华联合控股有限公司在京举办 2016 年客户服务节，会上中华联合董事长表示， 正在申请筹建农业保险公司。 7 月，中国保监会与贵州省人民政府联合出台了《关于在贵州建设“保险助推脱贫攻坚”示 范区的实施方案》。 8月18日，中国人民大学农业与农村发展学院举办2016年《“三农”互联网金融蓝皮书》发布会， 这是我国首次发布《“三农”互联网金融蓝皮书》。 8 月 22 日，九芝堂发布公告，拟与黑龙江省大正投资集团有限责任公司、黑龙江省鑫正投资 担保集团有限公司、黑龙江永安集团有限公司、哈尔滨投资集团有限责任公司、沈阳五爱天地实 业有限公司、黑龙江中凯经贸有限公司等 11 家公司发起设立大正农业保险股份有限公司。 8 月 24 日，中国保监会在北京召开中国保险业产业扶贫投资基金成立大会。保监会副主席陈 文辉出席会议并讲话，80 余家保险公司、保险资产管理公司参加会议。产业扶贫基金运作要坚持 市场化原则，坚持群策群力合作共赢，注重完善制度加强管理，探索通过“农业保险 + 信用保证 保险 + 保险资金投融资”的模式，打通保险资产端和负债端，综合发挥保险各领域优势，建立健 全保险扶贫全链条。 9 月 7 日，中国保监会召开了农业保险专项治理整顿督导现场会议，总结了自查整改阶段的 工作，分析问题，查找不足，要求推进专项治理整顿工作进一步深入开展，确保取得实效。 10 月，在河北省金融办、河北保监局的指导支持下 , 由河北省保险学会和河北经贸大学农业 保险研究所联合编写的《河北省农业保险发展报告（2015）》面世。河北省省长助理江波在序言 中表示 , 作为全国第一份分省的农业保险发展报告 ,《报告》创新程度较高 , 填补了河北省农业保 险研究的一项空白 , 具有里程碑意义。 11月5日，中国保监会、农业部和中国证监会在昆明联合主办第五届风险管理与农业发展论坛。 论坛以“农业供给侧改革中的风险管理”为主题，探讨农业供给侧改革中如何更好地发挥期货市场、 保险市场的作用，有效管理农业市场风险，助推现代农业如何发展。 11 月 12 日，中国保险行业协会发布《农业保险服务通则（T/IAC 0001-2016）》团体标准， 这也是保险业首个团体标准。 11 月 29 日，国务院发布《国务院办公厅关于支持返乡下乡人员创业创新 促进农村一二三产 业融合发展的意见》指出，加大对农业保险产品的开发和推广力度，鼓励有条件的地方探索开展 价格指数保险、收入保险、信贷保证保险、农产品质量安全保证保险、畜禽水产活体保险等创新 试点，更好地满足返乡下乡人员的风险保障需求。 12 月 7 日，中原农业保险股份有限公司在京举办“2016 保险扶贫研讨会暨中原农业保险研究 院成立仪式”。
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河北省农业保险发展报告（2016）
2016 年河北省农业保险大事记
2 月，邯郸召开全市农房保险试点推进工作，启动农房保险试点工作。 4 月，农业部、国家发改委、工信部等八部门联合印发《京津冀现代农业协同发展规划 （2016-2020 年）》。《规划》提出，到 2020 年，京津冀现代农业协同发展取得显著进展，京津 农业率先基本实现现代化，河北农业建设取得重大进展，部分地区、部分行业跨入农业现代化行列， 生态屏障功能进一步加强。 4 月 11 日，河北保监局组织省财政厅、中国人保财险、中华保险、太平洋产险、中国人寿财 险召开农险座谈会，主要研究政策性农业保险工作费用相关事宜。 5 月 31 日，河北省财政厅、省保监局印发了《关于开展特色农业保险保费财政奖补试点实施 办法的通知》，自 2016 年 7 月 1 日起，对我河北省特色农业产业、特色农业产品开展保险保费财 政奖补试点。特色农业财政奖补的原则是，发挥地方开展特色农业保险的主体作用和主动性，在 设区市、县（市、区）财政对特色农业保险保费补贴的基础上，省级财政采取后补助的方式给予 奖补。以设区市级为单位开展的特色农业财政补贴，省级财政给予设区市级财政奖补，以县（市、 区）级为单位开展的特色农业财政补贴，省级财政给予县（市、区）级财政奖补。 7 月 5 日，中国保监会批复同意设立安华农业保险股份有限公司河北分公司，准予开业。 8月1日-11月30日，保监局进行了为期四个月的农业保险承保理赔专项治理整顿检查工作。 8月4日，河北省金融工作办公室组织河北保监局、省财政厅、省审计厅、财政部驻河北专员办、 中国人保财险、中华保险召开农业保险灾后服务工作协调会，主要研究农业保险灾后理赔政策问题。 9 月，河北省第一单扇贝养殖气象指数保险正式签约仪式在乐亭县水产中心会议室举行。乐 亭县是河北省渔业养殖大县，水产业为乐亭农业四大特色支柱产业之一，海水养殖面积46.6万亩， 其中浅海扇贝养殖面积达 30.24 万亩，涉及养殖户 300 余家。扇贝养殖气象指数保险旨在能够降 低浅海扇贝养殖业风险，促进渔民增收，提高渔民从事浅海扇贝养殖业的积极性。 10 月，在河北省金融办、河北保监局的指导支持下，由河北省保险学会和河北经贸大学农业 保险研究所联合编写的《河北省农业保险发展报告（2015）》面世。 11 月 22 日 -24 日，为进一步规范河北省森林保险工作，提高森林保险人员业务素质，确保 森林保险工作的有序开展，省林业技术推广站举办了全省森林保险政策业务培训班。 11 月 29 日，农业部畜牧兽医局在石家庄市召开了“病死畜禽无害化处理工作座谈会”会议。 中华联合与病死畜禽无害化处理联动的“平山模式”正式建立 , 为育肥猪养殖保险创建了新的发 展平台。 12 月 15 日，河北省扶贫开发办公室与中国人保财险河北省分公司在石家庄签署保险扶贫合 作协议。省扶贫办党组书记、主任魏存计，党组成员、副主任王留根，中国人保财险河北省分公 司主要负责人张金海，副总经理王学刚等相关领导出席了签约仪式。 12 月 16 日，中国人寿张家口分公司与市扶农办举行了保险扶贫战略合作协议签约仪式，市
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河北省农业保险发展报告（2016）
扶农办党组书记、主任刘海斌，党组成员、副主任张进明，分公司党委书记、总经理李万富，党 委委员、副总经理乔丽红等相关领导出席了签约仪式。刘海斌主任在仪式致辞中指出，市扶农办 与中国人寿张家口分公司签署《保险扶贫战略合作协议》，是落实《河北省保险业助推脱贫攻坚 实施方案》的重要举措。 12 月 27 日，省农业厅（省农工办）、省财政厅、河北保监局联合印发《河北省政策性农机 保险实施方案（试行）》，从 2017 年起在全省实施。我省是继江苏省之后，在全国第二个以三部 门名义专门对政策性农机保险作出安排部署的省份。方案规定，省财政厅在 2017 年年度预算中协 调安排 1600 万元，专门用于对拖拉机交强险、拖拉机和联合收割机综合险（包括农业机械损失 险、第三者责任险、操作人员责任险）进行补贴。补贴方式为：省财政采取以奖代补的方式，对 自愿开展政策性农机保险工作的试点县（市、区）给予保费补贴支持。省级财政对财政直管县和 贫困县的保费补贴比例为 50%，对其它县（市、区）补贴比例为 40%，各设区市、县（市、区） 财政补贴比例自行确定，省、市、县三级财政补贴比例原则上不低于 80%，农户承担部分不高于 20%。